Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о ДТП указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику.

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами обязательного страхования.

Если на место происшествия прибыл сотрудник ГАИ – ГИБДД, то он обязан на месте составить протокол об административном правонарушении, в котором зафиксировать основные факты, в том числе причины аварии. Однако, в отличие от прежнего порядка, он не определяет виновных. Затем заводится дело об административном правонарушении, которое почти всегда рассматривается органом ГИБДД. В течение 15 дней проводится необходимое расследование. В сложных случаях срок расследования может быть продлен, но не более чем на месяц. По результатам проверки выносится постановление, в котором определяется виновное лицо, указываются пункты Правил дорожного движения, нарушенные им, а также размер причиненного вреда.

Участники ДТП вправе обжаловать постановление в суд. Непосредственно суду подведомственны административные дела о нарушениях Правил дорожного движения, за совершение которых водители могут быть лишены водительских прав.

Если речь идет об административном аресте, который в области дорожного движения предусмотрен только в качестве альтернативного наказания в случае оставления водителем в нарушение ПДД места происшествия, то дело изначально должно рассматриваться судом. При этом, если производство по делу осуществляется в форме административного расследования, оно передается судье районного или межрайонного суда, а в остальных случаях – мировому судье.

Заполненные водителями – участниками ДТП извещения о дорожно-транспортном происшествии должны быть в течение 5 рабочих дней после происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.

Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.

Если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, то участники происшествия должны вручить страховщику бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в течение 15 рабочих дней после происшествия.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, могут предъявить страховщику требование о страховой выплате в сроки, установленные Правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику или представителю страховщика по месту своего жительства или месту нахождения, или представителю страховщика в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.

Потерпевший должен приложить к заявлению следующие документы:

– справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

– извещение о ДТП, если оно им заполнялось;

– документы в зависимости от вида причиненного вреда – либо документы, предусмотренные пунктами 51, 53–56 и (или) 61 Правил обязательного страхования.

Следует иметь в виду, что РСА разработаны и согласованы с ГАИ – ГИБДД Правила применение типовых схем дорожно-транспортных происшествий и распределения ответственности участников дорожно-транспортных происшествий за причиненный ими вред. В этом документе с помощью наглядных схем описываются наиболее типичные ДТП и дается правильное распределение вины участников происшествия. Данные правила, естественно, носят рекомендательный характер, но могут служить хорошим подспорьем для участников ДТП для определения виновных лиц.

После страхового случая страхователь или иной владелец транспортного средства, у которого могут возникнуть обязательства по возмещению причиненного им вреда, обязан сообщить об этом страховщику в установленные договором сроки и определенным им способом. Правила обязательного страхования устанавливают трехдневный срок уведомления страховщика, когда страховой случай произошел в районах с развитой системой связи, и десятидневный срок, если происшествие имело место в отдаленной, малонаселенной и труднодоступной местности, путем направления в его адрес заполненного бланка извещения. Однако, поскольку Закон отнес это условие к тем, о которых стороны страхового договора вправе договариваться сами, то все-таки рекомендуем страхователям добиваться от выбранной ими в качестве страховщика страховой компании: а) разумных сроков направления уведомления и б) права уведомлять страховщика не только письменно, но и устно, в том числе по телефону.

Разумным сроком извещения о страховом событии при условии, что сам держатель полиса физически не пострадал, можно считать 2–3 дня. В том случае, когда страхователь в результате ДТП получил травму или был ранен, эти сроки, безусловно, должны быть увеличены. Здесь, видимо, целесообразно ориентироваться на п. 3 ст. 961 ГК РФ, где указано, что по договору личного страхования, по которому страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика о страховом событии не может быть короче 30 дней. Что касается формы сообщения, то оно может быть сделано как на бумажных носителях (письмо, заявление, телеграмма), так и в электронной форме либо устно. При устном уведомлении следует заручиться доказательствами своевременного исполнения страхователем своей обязанности – он, в частности, может потребовать, чтобы сотрудник страховой компании, принявший телефонограмму, назвал свою фамилию, имя и отчество, должность, а также порядковый номер, под которым будет зарегистрирована телефонограмма.

Следует отметить, что РСА разработаны унифицированные формы извещений о страховых случаях.

К сожалению, в Законе № 40-ФЗ допущен ряд юридически некорректных формулировок. Так, обязанность информировать потерпевших о договоре обязательного страхования при ДТП возлагается почему-то только на самих страхователей и водителей, управляющих транспортным средством, указанным в страховом полисе. Между тем, вполне возможна ситуация, когда участником ДТП станет не страхователь, а водитель, нанятый другим застрахованным лицом, при этом последний также будет находиться в машине. Если водитель нанят на один рейс, то, скорее всего, владелец полис ему не передаст, а будет держать у себя. Получается, что водитель в такой ситуации никаких сведений о полисе сообщить не может, а застрахованное лицо, имеющее на руках страховой полис, освобождено от обязанности давать указанную выше информацию другим участникам ДТП, хотя несет самостоятельную ответственность перед потерпевшими за причиненный им вред (ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ).

Кроме того, обязанность уведомлять страховщика о страховом событии также возложена в Законе № 40-ФЗ только на страхователя. Таким образом, застрахованные лица, управляющие транспортным средством, принадлежащим страхователю, от этой обязанности, фактически, освобождаются. То есть, если участником ДТП стал, допустим, арендатор, или лицо, управляющее автомашиной либо мотоциклом по доверенности, то они не связаны ни установленными договором сроками, ни формой уведомления страховщика, хотя извещать его о страховом случае, конечно же, будут, поскольку заинтересованы в том, чтобы он выплатил потерпевшим страховое возмещение или обеспечение. Да и сам страхователь, если вдруг они будут действовать через него, тоже может отступить от договорных условий, так как они распространяются лишь на ситуации, когда может наступить его гражданская ответственность, а не ответственность других лиц.

2. Если потерпевший предъявил требование о возмещении вреда непосредственно страхователю и тот готов их удовлетворить в добровольном порядке, то он обязан до того, как это сделает, поставить в известность страховщика. Хотя ни в Законе, ни в проекте Правил обязательного страхования ничего не говорится о форме и сроках такого уведомления, следует извещать страховщика письменно, чтобы в дальнейшем у страхователя были доказательства соблюдения указанного требования законодательства. Сообщение должно последовать страховщику заблаговременно с тем, чтобы у него было время на рассмотрение всех обстоятельств происшедшего, выработку той или иной позиции, принятие того или иного решения. Страховая компания вправе давать страхователю обязательные для исполнения указания. Их неисполнение страхователем дает право страховой компании выдвигать в отношении его требований возражения, какие она могла бы выдвинуть в отношении требований потерпевшего о возмещении вреда.

Когда участникам ДТП не удастся урегулировать спор мирным путем, и потерпевший предъявит в суд иск к страхователю, тот должен привлечь к участию в судебном разбирательстве страховую компанию. К сожалению, в самом Законе ничего не сказано о том, в каком качестве будет участвовать в судебном процессе страховщик. Ответ на этот вопрос, таким образом, будет формироваться судебной практикой. Причем уже имеются определенные прецеденты, правда, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности при использовании других видов источников повышенной опасности, но которые все же достаточно ясно прорисовывают принципы подхода судов к такой ситуации. Вот конкретный пример из практики арбитражного суда. Организация обратилась в суд с иском к авиапредприятию о возмещении убытков, причиненных в результате авиакатастрофы. В связи с тем, что ответственность авиапредприятия за причинение вреда третьим лицам была застрахована в силу п. 1 ст. 131 Воздушного кодекса РФ, предусматривающего обязательное страхование гражданской ответственности владельца воздушного судна, суд привлек страховщика к участию в деле в качестве второго ответчика.

Страховщик возражал против этого, так как он не причинял вреда истцу, а его отношения с последним основываются не на внедоговорной (деликтной) ответственности, а на договоре страхования, согласно условиям которого потерпевший является выгодоприобретателем.

Суд, однако, не признал доводы страховой компании убедительными, указав, что на основании п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель по договору обязательного страхования ответственности вправе обратиться непосредственно к страховщику не только с требованием о выплате страхового возмещения, но и как потерпевший – с требованием о возмещении вреда. Поэтому, на наш взгляд, и в случае обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховая компания, выдавшая полис, должна участвовать в судебном разбирательстве по иску потерпевшего к страхователю тоже как ответчик.

Еще одним подтверждением указанного тезиса можно рассматривать и судебные акты по гражданскому делу по иску одной страховой компании к другой о возмещении убытков. Первый страховщик по договору страхования автотранспорта выплатил страховое возмещение страхователю, чьей автомашине был причинен вред в результате ДТП. Поскольку гражданская ответственность виновного водителя была застрахована вторым страховщиком, к нему и был предъявлен иск о возмещении убытков. Суды признали, что поскольку по условиям стандартных правил страхования гражданской ответственности владелец транспортного средства обязан был подчиняться рекомендациям страховщика по урегулированию страхового случая, а тот мог выступать от имени страхователя в защиту его и, соответственно, своих интересов, то страховщик, выдавший полис страхования гражданской ответственности, несет солидарную ответственность с виновным владельцем транспортного средства, и исковые требования удовлетворили.

В практике обязательного страхования уже возник вопрос о том, имеет ли страховщик, оплативший по договору добровольного страхования убыток страхователю, пострадавшему при ДТП, право на требование к страховщику, выдавшему полис обязательного страхования лицу, виновному в этом происшествии. По нашему мнению, такое право у страховщика, осуществившего выплату по полису добровольного страхования, к страховщику, который еще не произвел выплату по полису обязательного страхования, есть, так как суброгация – это переход права требования к лицу, виновному в причинении вреда, от страхователя к страховщику. Однако уверенности в том, что суды безусловно поддержат такой подход, к сожалению, нет, поскольку в Законе № 40-ФЗ право требования к страховщику закреплено лишь за потерпевшим. Окончательный ответ даст именно судебная практика.

Серьезным пробелом комментируемого Закона можно считать то обстоятельство, что он возлагает лишь на страхователей обязанность уведомлять страховщика о требованиях потерпевшего и в соответствующих случаях привлекать его к участию в суде. Если требования о возмещении вреда предъявлены к застрахованному лицу, то у него подобных обязанностей, строго говоря, нет, но, самое главное, судами может быть поставлено под сомнение их право на привлечения страховой компании к участию в судебном разбирательстве.

Принимая решение о добровольном удовлетворении требований потерпевшего о возмещении вреда, страхователь должен иметь в виду, что по общему правилу основным правом страхователя по договорам имущественного страхования, к числу которых относится и страхование гражданской ответственности (ст. 929 ГК РФ), является его право на получение страховой выплаты. Однако применительно именно к договорам страхования ответственности это право не носит такого безусловного характера. Дело в том, что согласно норме п. 4 ст. 430 ГК РФ по договору в пользу третьего лица кредитор может воспользоваться правом требования к должнику лишь при наличии двух условий: 1) третье лицо должно отказаться от права, предоставленного ему договором и 2) переход права требования к кредитору не должен противоречить закону, иным правовым актам и договору. Запретов на переход права требования к страхователю в законодательстве нет, но на практике достаточно сложно обеспечить отказ потерпевшего от своего права требования. В этой связи сложилась достаточно жесткая для страхователей судебная практика. Так, суды, во-первых, не признают за страхователями права требовать от страховой компании выплаты в их пользу, если потерпевший явно не отказался от своего права требования к страховщику. Во-вторых, не удовлетворяются также иски страхователей о понуждении страховщика к исполнению своих обязательств по полису в пользу потерпевшего.

В Законе № 40-ФЗ статус платежей, которые страховщик осуществляет при страховом случае потерпевшему, определен предельно четко – это страховые выплаты, а не возмещение вреда как таковое (п. 3 ст. 11, п. 6 ст. 12). Поэтому если суд привлекает страховщика к участию в деле в качестве ответчика, то, по нашему мнению, в этом случае происходит своеобразное объединение двух разных дел в силу закона. Суд вправе в рамках такого дела взыскать со страховщика именно страховую выплату, а в части вреда, не покрытого ею, – возмещение вреда со страхователя. Однако Закон (п. 1 ст. 13) допускает, что потерпевший вправе предъявить страховщику не только требования о страховой выплате в рамках отношений по договору страхования, но и требования о возмещении вреда, основанного на внедоговорных (деликтных) обязательствах. Таким образом, для потерпевшего возникает проблема определения предмета требования.

3. Когда потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он должен при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. На самом же деле он просто может заявить, что претендует на страховую выплату, так как о страховом событии страховщика обязан уведомлять во всех случаях страхователь. После этого могут возникнуть определенные сложности во взаимоотношениях сторон страхового договора. Дело в том, что в силу п. 2 ст. 430 ГК РФ с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору, стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. Но надо иметь в виду, что эта норма носит диспозитивный характер – в законе или в самом договоре может быть предусмотрено иное. Поэтому, по нашему мнению, за страхователем сохраняется право на отказ от договора страхования в любое время, так как оно прямо предусмотрено законом (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Что произойдет для потерпевшего в случае расторжения договора по инициативе страхователя до того, как страховщик выплатит страховое возмещение или обеспечение? Ведь уже говорилось о том, что расторжение договора прекращает обязательства сторон. Прекращение обязательства страховщика произвести страховую выплату потерпевшему противоречит принципу гарантированности возмещения вреда, закрепленному в ст. 3 Закона № 40-ФЗ.

Однако сам по себе этот факт еще не гарантирует, что суды будут признавать обязательство страховщика действующим. Поэтому со всеми ранее сделанными оговорками все-таки рекомендуется в договоры страхования включать положение о том, что в случае расторжения договора до того, как страховщик произвел страховую выплату по произошедшему до его прекращения страховому случаю, он обязан выполнить свои обязательства. Но правильнее будет, если этот вопрос в дальнейшем найдет разрешение в самом комментируемом Законе.

Статья 12. Определение размера страховой выплаты

1. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

3. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.

Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

4. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный п. 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой(оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

6. Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

7. В целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.

1. При причинении вреда жизни или здоровью граждан величина страховой выплаты рассчитывается страховой компанией в соответствии с гл. 59 ГК РФ. Общие вопросы, касающиеся объема и характера возмещения вреда в этих случаях, регулируются ст. 1085 ГК РФ. Возмещению подлежит утраченный пострадавшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные увечьем или иным повреждением здоровья.

Порядок расчета заработка (дохода), потерянного в результате вредоносного действия или бездействия виновного, установлен в ст. 1086 ГК РФ. Такой заработок (доход) определяется в процентах от среднего месячного заработка (дохода) пострадавшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной либо общей трудоспособности. В состав утраченного заработка (дохода) включаются все виды дохода, облагаемые подоходным налогом. Это могут быть доходы как по трудовым, так и по гражданско-правовым договорам. Трудовые договоры принимаются к расчету и по основному месту работы и при работе по совместительству. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное потерпевшему пособие. Доходы от предпринимательской деятельности включаются в состав утраченного заработка на основании данных налоговых органов. В доходах учитывается также авторский гонорар. Все виды дохода принимаются к расчету до удержания из них налогов.

Не компенсируются доходы, имеющие случайный или единовременный характер, например, компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении.

Если в доходах потерпевшего непосредственно перед причинением ему вреда произошли изменения, улучшающие его материальное положение, то при доказанности устойчивости этих изменений (перевод на более высокооплачиваемую должность, приступил к работе после окончания учебного заведения и т. п.) при определении его среднемесячного дохода учитывается доход, который он получил или должен был получать после такого изменения.

Правила обязательного страхования предусматривают, что при причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья страховщик в пределах страховой суммы возмещает утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные им расходы, вызванные повреждением его здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода, но не имеет права на их бесплатное получение. При причинении вреда здоровью несовершеннолетним виновный обязан возместить по достижении малолетним потерпевшим четырнадцати лет, а также в случае, когда возраст потерпевшего от четырнадцати до восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода) помимо прямых расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (MPОТ). Если на момент причинения вреда, несовершеннолетний имел самостоятельный заработок, то возмещение производится исходя из его величины, но не ниже 5 МРОТ.

После того, как несовершеннолетний потерпевший начал трудиться, он вправе потребовать увеличения размера возмещения вреда с учетом получаемого заработка, но не ниже размера вознаграждения, установленного по занимаемой им должности, или заработка работника той же квалификации по месту его работы (ст. 1087 ГК РФ).

Статьи 1088 и 1089 ГК РФ регулируют вопросы возмещения вреда по случаю потери кормильца. Лицам, понесшим ущерб в связи с гибелью родных или близких, вред возмещается в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали бы или имели право получать на свое содержание при его жизни. При этом никакие пенсии в зачет не идут и размер возмещения не уменьшают.

В Правилах обязательного страхования подробно оговариваются те комплекты документов, которые потерпевший должен представить страховщику в случае предъявления требования о возмещении утраченного заработка (дохода), требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, требования о возмещении расходов на погребение погибшего или требования о компенсации дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, других дополнительных затрат (см. комментарий ст. 5).

Определенные сложности в практике урегулирования страховых случаев по договорам обязательного страхования будут вызывать вопросы оправданности тех или иных расходов, произведенных потерпевшим. Например, при повреждении здоровья потерпевший может быть госпитализирован в обычное лечебное учреждение или в стационар повышенной комфортности. Если повреждение здоровья таково, что страховщик в любом случае должен выплатить максимальную страховую сумму, то проблем здесь не возникает. А если размер возмещения далек от максимального лимита, то тогда проблема встает довольно остро. В данной ситуации возможны два подхода: 1) оплата по факту произведенных расходов и 2) оплата в пределах стоимости лечения в обычном городском стационаре. Конечно, оправдан только второй подход, потому что страховщик должен оплачивать лишь необходимые расходы.

Протезы, как это совершенно очевидно, также могут быть разного класса. Однако здесь, как нам представляется, следует производить возмещение вреда по факту, потому что говорить применительно к протезам о неких излишествах по функциям или комфортности нельзя – наиболее совершенные протезы лишь отдаленно помогают человеку восстановить соответствующие утерянные функции.

При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение следует иметь в виду, что уровень санаториев также различается, поэтому такое лечение должно оплачиваться страховщиком, как мы считаем, по средним рыночным ценам, если фактическая цена выше и по факту, если ниже средней цены.

Когда страховщику предъявлено требование об оплате расходов на подготовку потерпевшего к другой профессии, поскольку он в силу полученных травм или увечий не может заниматься прежним делом, то в этом случае, как мы считаем, оплата должна производиться по факту, но не выше средней стоимости обучения или переобучения соответствующей профессии в той местности, где потерпевший проходит обучение или переобучение.

Все виды дополнительных платежей производятся в пределах установленной Законом страховой суммы, включая собственно возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего. Другими словами, дополнительные расходы входят в общий размер вреда, причиненного потерпевшему.

Установленный каждому из имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца размер возмещения не подлежит дальнейшему перерасчету, кроме случаев: рождения ребенка после смерти кормильца; назначения или прекращения выплаты возмещения лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего кормильца (п. 3 ст. 1089 ГК РФ).

Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, подлежит возмещению в виде регулярных выплат (ренты), но по согласованию со страховщиком страховые выплаты могут быть осуществлены и единовременно в пределах соответствующих лимитов (см. комментарий ст. 7).

2. В случае повреждения имущества размер страховой выплаты определяется иначе. Прежде всего, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой оценки либо экспертизы. Осмотр поврежденного имущества производится, во-первых, с целью выяснения обстоятельств причинения вреда и, во-вторых, для определения размера убытков, подлежащих возмещению. В практике урегулирования убытков по полисам автострахования нередко возникают вопросы о том, могли или нет те или иные повреждения образоваться при обстоятельствах, зафиксированных на месте происшествия? Например, удар пришелся в переднее правое крыло автомашины, а потерпевший утверждает, что у его автомобиля ко всему прочему поврежден багажник. Естественно, без эксперта здесь не обойтись.