Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

В том случае, когда собственник транспортного средства отзывает доверенность на его управление у лица, указанного в полисе, либо истекает срок, или прекращается досрочно гражданско-правовой договор, наконец, отменяется акт, на основании которого данное лицо владеет конкретной единицей транспорта, его защита по полису обязательного страхования прекращается независимо от того, исключено оно из текста договора или нет. Такой вывод следует из толкования в совокупности правовых норм, включенных в Закон № 40-ФЗ. Как выше отмечалось, в договоре обязательного страхования указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельца которого застрахована. По этому договору страхуется гражданская ответственность других законных владельцев данного транспортного средства. Согласно пп. «а» п. 2 ст. 6 Закона страховым случаем не считается причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования. Лицо, лишенное законных оснований владения и использования конкретного транспортного средства, перестает быть его законным владельцем и, таким образом, автоматически выбывает из состава застрахованных.

Порядок действия таможенных органов в контексте комментируемого Закона определен нормативными актами, приведенными ниже.

Государственный таможенный комитет Российской Федерации Приказ от 24 июня 2003 г. № 690
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В целях исполнения Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720; «Российская газета». 2002. 7 мая) приказываю:

1. Начальникам региональных таможенных управлений и таможен, в регионе деятельности которых расположены пункты пропуска через государственную границу Российской Федерации, обеспечить:

а) ввоз на таможенную территорию Российской Федерации транспортных средств, указанных в п. 1.2 Временных правил регистрации и учета таможенными органами транспортных средств, зарегистрированных в других странах и временно находящихся на территории Российской Федерации сроком до 6 месяцев, утвержденных Приказом ГТК России от 02.03.95 № 137 (зарегистрирован Минюстом России 18.04.1995, per. № 836), при представлении лицами, их перемещающими, страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установленного образца, оформленных страховыми организациями, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

б) указание на свободном месте в правом верхнем углу документа контроля доставки товаров, или документа контроля доставки транспортного средства, или удостоверения ввоза транспортного средства, или обложки книжки МДП, номера и даты выдачи страхового полиса с проставлением оттиска личной номерной печати и подписи должностного лица таможенного органа.

2. Главному управлению федеральных таможенных доходов (Э. А. Сафаров):

в семидневный срок с момента опубликования настоящего приказа довести до сведения таможенных органов Российской Федерации образец страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности, а также перечень страховщиков, предоставляемый профессиональным объединением страховых организаций, действующим в соответствии с упомянутым Федеральным законом, и обеспечить его актуализацию;

в месячный срок с момента опубликования настоящего приказа разработать с учетом требований ст. 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» порядок контроля достоверности сведений, содержащихся в представляемых таможенным органам страховых полисах.

3. Не распространять действие настоящего Приказа на транспортные средства, упомянутые в п. 3 ст. 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также на транспортные средства, ввозимые на таможенную территорию Российской Федерации железнодорожным, автомобильным или водным видами транспорта.

4. Первому заместителю председателя ГТК России Л. А. Лозбенко осуществлять контроль за исполнением настоящего приказа. Действие настоящего приказа распространяется на правоотношения, возникшие с момента вступления в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Государственный таможенный комитет Российской Федерации
Письмо от 24 июня 2003 г. № 01–06/25375

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В связи с вступлением в силу с 01.07.2003 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, с учетом того, что в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 41-ФЗ ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрена с 01.01.2004, до особого указания прошу обеспечить исполнение подчиненными таможенными органами, расположенными в пунктах пропуска через государственную границу Российской Федерации, положений приказа ГТК России от 24.06.2003 № 690 с учетом следующих особенностей:

При внесении результатов контроля в документ контроля доставки товаров (на обложку книжки МДП), или документ контроля доставки транспортных средств, или удостоверение ввоза транспортных средств в случае отсутствия полиса обязательного гражданского страхования на свободном месте в правом верхнем углу упомянутых документов делается запись: «Подлежит обязательному страхованию гражданской ответственности» с заверением ее оттиском личной номерной печати и подписью должностного лица таможенного органа.

При обратном ввозе на таможенную территорию Российской Федерации транспортных средств, зарегистрированных в установленном порядке в Российской Федерации, упомянутые в тексте настоящего письма записи вносятся на свободное место в правый верхний угол таможенной декларации формы ТД, оформленной физическим лицом при вывозе этих транспортных средств с таможенной территории Российской Федерации.

Статья 16. Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств

1. Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства(в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).

Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (п. 2 ст. 9 настоящего Федерального закона).

2. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

3. В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, неуказанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

1. Страхователь вправе требовать от страховщика заключения договора страхования с учетом ограниченного использования принадлежащего ему транспортного средства. Страховая компания в этом случае не имеет права не согласиться на такие условия. Праву страхователя на получение полиса на условиях ограниченного использования транспортного средства противостоит обязанность страховщика заключить такой договор. Это замечание имеет важное практическое значение, так как для страховых компаний подобные договоры страхования будут нежелательны, поскольку их обслуживание будет обходиться относительно дороже, чем обслуживание обычных договоров. Во-первых, по этим договорам страховщики будут получать страховую премию, размер которой будет ниже размера премии по обычному договору. Во-вторых, оформление подобных договоров будет занимать больше времени, так как в них дополнительно надо указать целый ряд обстоятельств. В-третьих, в период действия договора страхователь может изменить свое решение, и это потребует от страховщика внесения соответствующих изменений в договор, дополнительных данных в базы учета и т. д.

В средствах массовой информации периодически поднимается вопрос о том, что сезонное ограничение не менее 6 месяцев, предусмотренное в п. 1, нарушает права владельцев на установление иного режима использования транспорта, например, пользование им в течение двух-трех месяцев. С этим замечанием, по нашему мнению, следует согласиться, хотя введение укороченных сроков использования транспортного средства может привести к злоупотреблениям со стороны недобросовестных владельцев, которые будут заключать такие краткосрочные договоры страхования только для того, чтобы пройти техосмотр или зарегистрировать автомашину. Для того, чтобы избежать подобной опасности, можно было бы одновременно с возможным сокращением покрываемого обязательным страхованием срока пользования транспортом предусмотреть в Законе № 40-ФЗ обязанность такого владельца транспорта при прохождении техосмотра или регистрации транспорта доплатить на счет РСА сумму, составляющую разницу между величиной страховой премии, которую должен был бы оплатить страхователь из расчета пользования транспортом в течение 6 месяцев, и фактически оплаченной им суммой страховой премии. Данные платежи должны были бы носить целевой характер и направляться исключительно на пополнение резервов, формируемых ПОС.

2. Требование, содержащееся в п. 3 комментируемой статьи, хотя и носит характер императивной, то есть обязательной для страхователя, нормы, на самом деле не обеспечивается необходимыми мерами принуждения. В случае нарушения указанной обязанности, но при отсутствии страховых случаев, связанных с этими обстоятельствами (совершение ДТП лицом, которое не указано в полисе либо в период, когда использование транспортного средства не предполагалось), никаких санкций на страхователя возложено быть не может.

В юридической литературе высказывалась точка зрения, согласно которой при нарушении страхователем требований комментируемого пункта, у страховщика появляется право на расторжение договора страхования в одностороннем порядке на основании п. 3 ст. 959 ГК РФ, так как здесь налицо нарушение одного из основополагающих принципов страхования – принципа наивысшей добросовестности, в соответствии с которым страхователь должен своевременно сообщать страховой компании обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень страхового риска или размер возможного ущерба. На наш взгляд, эта позиция отнюдь не бесспорна.

Формально такое право у страховщика, действительно, есть, но в действительности оно практического значения не имеет, ведь страхователь может сразу же после того, как страховщик расторг договор, обратиться к нему с заявлением о заключении нового договора и тот из-за публичного характера этого соглашения обязан будет его подписать (правда при этом страховщик может рассчитать новый размер тарифа, учитывающий все новые обстоятельства страхового риска). К тому же следует учитывать, что судебная практика выводит правило о недопустимости расторжения страхового договора при неуплате страхователем очередного взноса только на том основании, что в п. 4 ст. 954 ГК РФ установлено право страховщика зачесть в такой ситуации неуплаченную часть премии при осуществлении страховой выплаты. Здесь по аналогии основанием, исключающим возможность досрочного прекращения договора страхования, служит абз. 6 ст. 14 комментируемого Закона, предусматривающий право страховщика на регрессное требование к страхователю или застрахованному лицу, если ДТП совершено водителем, не включенным в содержащийся в полисе перечень лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Следует также напомнить, что согласно п. 2 ст. 15 Закона страховой полис автоматически покрывает ответственность всех законных владельцев транспортного средства, как указанных в нем, так и не указанных.

Статья 17. Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования

1. Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 % от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на него право, и еще не более чем одним водителем.

Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования выплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.

2. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. Источники финансирования и порядок предоставления указанных компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.

1. Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, будет компенсироваться половина уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности. Следует обратить внимание, что компенсация возможна только после того, как инвалид – владелец транспортного средства сам оплатил страховую премию.

Чтобы эта льгота не использовалась не по назначению, компенсация будет выплачиваться лишь при условии, что транспортное средство эксплуатируется самим инвалидом и еще не более чем одним водителем. Однако, совершенно очевидно, что проконтролировать это условие будет весьма затруднительно. Остаются неясными и последствия нарушения страхователем данного требования Закона. Если в период действия договора страхования будет выявлен факт управления транспортным средством, принадлежащим инвалиду, иным лицом, нежели указано в полисе, то означает ли это, что соответствующий государственный орган может требовать возврата выплаченной компенсации? Если да, то достаточно ли для этого одного факта нарушения указанного условия или для применения санкций должно быть установлено систематическое, то есть два и более раз, совершение подобного нарушения? Ответы на эти и иные вопросы, связанные с выплатой компенсации, должны содержаться в специальном постановлении Правительства РФ, которое пока еще не принято.

Глава III. Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших (Глава III вступает в силу с 1 июля 2004 года (ст. 33 данного документа).)

Статья 18. Право на получение компенсационных выплат

1. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

2. Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных п. 1 настоящей статьи случаях имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

Временно находящиеся на территории Российской Федерации граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам Российской Федерации.

2. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет.

1. Компенсационные выплаты потерпевшим тоже являются по своей сути страховыми, но здесь мы имеем дело с особой разновидностью страхования – социальным страхованием. От иных видов социального страхования оно отличается тем, что взносы уплачивают не все граждане или юридические лица, а лишь владельцы транспортных средств, и сбор соответствующих взносов на формирование фондов и выплаты из них осуществляются не внебюджетными государственными организациями, а участниками страхового рынка.

Высказывавшиеся в юридической литературе оценки компенсационных выплат как разновидности обычного страхования, на наш взгляд, небесспорны, так как в основе этих отношений не лежит договор, что является главным квалифицирующим признаком страхования в рамках гражданского оборота.

Следует подчеркнуть, что компенсационные выплаты производятся только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших и не предусмотрены на случай повреждения имущества. Ущерб, нанесенный имуществу потерпевших, даже если одновременно пострадали сами люди, при компенсационных выплатах не учитывается.

2. Законодатель ограничил круг субъектов, имеющих право на компенсационные выплаты. К их числу относятся граждане Российской Федерации, а также иностранцы (граждане других государств и лица без гражданства), постоянно проживающие на территории нашей страны.

Правовым признаком постоянного проживания в России иностранца или лица без гражданства являются наличие у него действующего вида на жительство (ст. 2 Федерального закона «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» от 25 июля 2002 года № 115-ФЗ). До получения вида на жительство человек должен прожить на территории нашей страны не менее одного года на основании разрешения на временное проживание. Вид на жительство выдается на пять лет. Затем этот срок может быть продлен еще на такой же период и законом количество подобных продлений не ограничено (п. 3 ст. 8 указанного Закона).

Следует также иметь в виду что иностранцы, постоянно проживающие в России, обязаны ежегодно проходить перерегистрацию в соответствующих территориальных органах МВД РФ (п. 4 ст. 21 Закона № 115-ФЗ).

Если вид на жительство аннулирован, то иностранец обязан выехать из России в течение 15 дней (п. 2 ст. 31 Закона № 115-ФЗ). Если ему будет нанесен вред в этот период времени, то, по нашему мнению, компенсация должна быть выплачена, так как законодательство не предусматривает изменение его статуса на данный срок.

3. Законодателем для исковых требований о компенсационных выплатах по аналогии с имущественным страхованием установлен более короткий срок исковой давности – 2 года, а не 3 года, как по большинству гражданско-правовых требований. Согласно положениям ст. 198 ГК РФ срок исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Течение срока исковой давности по общему правилу начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Следует отметить, что по спорам, связанным с исполнением договоров страхования, устоявшейся судебной практики в вопросе о том, с какого момента исчислять сроки исковой давности, нет. Чаще всего суды исчисляют эти сроки со дня страхового события. Реже встречаются решения, где срок исковой давности исчисляется со дня истечения установленного стандартными правилами страхования или страховым договором периода осуществления страховой выплаты после того, как страхователем предъявлена претензия страховщику, например, 15 календарных или рабочих дней, 30 дней и т. п. На наш взгляд, более обоснован второй подход.

Дело в том, что в страховании мы имеем два различных варианта нарушения права:

1) при наступлении страхового события по договору имущественного страхования нарушается право собственности, иное вещное право или обязательственное право страхователя, когда гибнет или портится его имущество, либо контрагент не исполняет свои обязательства (страхование предпринимательского риска);

2) в случае, если страховщик в установленные сроки не принимает решения о страховой выплате либо необоснованно, по мнению страхователя, отказывает в ней, нарушается его право на получение компенсации понесенных убытков.

Поскольку иск страхователя обращен к страховщику, то за основу исчисления сроков исковой давности, как нам представляется, необходимо брать то нарушение права, за которое ответственность несет ответчик. Страховщик не несет ответственности за нарушение прав страхователя при страховом случае, он лишь в соответствии со своими страховыми обязательствами компенсирует его потери, а за нарушение второй категории прав страховая компания отвечает непосредственно. Основания для иска к страховой компании у страхователя возникают не после наступления страхового случая, а лишь если страховщик не выплачивает ему компенсацию. Данные основания охватывают также договоры личного страхования. Подобный подход наиболее адекватен и для ситуаций с компенсационными выплатами. Однако окончательный ответ на этот вопрос должна будет дать судебная практика.