Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

Статья 25. Функции и полномочия профессионального объединения страховщиков

1. Профессиональное объединение страховщиков:

а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;

б) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

в) осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями настоящего Федерального закона, а также реализует права требования, предусмотренные ст. 20 настоящего Федерального закона;

г) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.

2. Профессиональное объединение страховщиков вправе:

формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;

осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации настоящего Федерального закона, в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в соответствии с целями, определенными настоящим Федеральным законом.

Профессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям.

1. Устав РСА практически дословно воспроизводит положения настоящей статьи Закона. В то же время не совсем ясен механизм защиты РСА интересов страховщиков в органах государственной власти. Если речь идет о лоббировании, то со всеми оговорками по поводу самой этой деятельности РСА, действительно, может представлять перед государством консолидированное мнение страхового сообщества. Если же имелась в виду защита интересов отдельных страховых компаний, то непонятно, как это будет делать ПОС.

Скорее всего, будут возникать сугубо процессуальные сложности и при попытках ПОС осуществлять защиту интересов своих участников в суде. В российском законодательстве можно найти примеры, когда именно организация наделяется правом защищать в суде права и интересы других лиц (например, Союз потребителей России), но в отношении таких организаций в законодательных актах специально подробно оговорены их полномочия (см. ст. 45 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 26. Правила профессиональной деятельности

1. Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении:

а) порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

б) порядка и условий осуществления профессиональным объединением компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;

в) порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

г) формирования информационных ресурсов профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правил защиты этих информационных ресурсов и пользования ими;

д) порядка вступления в профессиональное объединение новых членов и выхода или исключения из него членов;

е) условий и порядка формирования и расходования средств профессионального объединения на цели, иные, чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядка распределения соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов между его членами;

ж) квалификации работников;

з) документации, правил ведения учета и отчетности;

и) защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;

к) процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок;

л) санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением;

м) разрешения споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию;

н) правил профессиональной деятельности, связанных с деятельностью профессионального объединения и его членов в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и соответствующих предъявляемым в рамкахтаких систем требованиям;

о) иных правил профессиональной деятельности по обязательному страхованию, установление которых отнесено к компетенции профессионального объединения по решению его членов.

Требования, указанные в пп. «а»-«д» настоящего пункта, устанавливаются и изменяются профессиональным объединением по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

О принятии и об изменении иных предусмотренных настоящим пунктом требований профессиональное объединение уведомляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном этим органом порядке.

2. В случае, если установленные профессиональным объединением страховщиков правила профессиональной деятельности нарушают права иных лиц, в том числе потерпевших, страхователей, страховых организаций, не входящих в профессиональное объединение, лица, права которых нарушены, и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе обратиться с иском о признании указанных правил недействительными или с иском о внесении в них изменений.

Лица, права которых нарушены, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков возмещения причиненных им убытков.

1. Законодатель предоставил ПОС чрезвычайно широкие полномочия, которые достаточно тщательно прописаны в комментируемой статье.

Однако некоторые из этих положений небезупречны с юридической точки зрения. К правилам профессиональной деятельности почему-то отнесены некоторые вопросы внутренней жизни объединения, например порядок вступления страховщиков в эту организацию (пп. «д» п. 1), условия и порядок формирования и расходования средств ПОС на цели, иные, чем финансирование компенсационных выплат.

Предоставление предпринимательскому союзу права устанавливать санкции в отношении должностных лиц и других работников страховых организаций – членов этого объединения (пп. «л» п. 1), на наш взгляд, вообще незаконно, так как любые санкции представляют собой ограничение гражданских прав, а такое ограничение в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ может вводиться лишь посредством федерального закона. Основной закон страны не предусматривает возможности законодательного делегирования таких полномочий иным структурам и иным нормативным актам.

Не совсем ясен механизм разрешения ПОС споров между его членами. Точнее, даже не рассмотрения, а последствий принятого объединением решения по спору в том случае, когда одна из сторон с ним не согласна. Как известно, для обеспечения деятельности третейских судов законодательство специально предусматривает возможность принудительного исполнения их решений через службу судебных приставов. В отношении принудительного исполнения решений ПОС такого механизма не существует. Поэтому либо PCA надо создавать свой третейский суд и включать в договоры между страховщиками о взаимодействии в области обязательного страхования специальную арбитражную оговорку, либо заранее можно предсказать с высокой степенью вероятности, что значительная часть решений союза по спорам между его членами не будет исполняться. Исключение членов РСА из союза по этой причине, на наш взгляд, вообще незаконно, так как до вынесения вердикта судом еще не известно, чья позиция в большей степени соответствует закону.

2. Не очень корректно сформулирован абз. 1 п. 2 комментируемой статьи. Дело в том, что право на обжалование нормативных актов, нарушающих права граждан или юридических лиц, у этих лиц имеется независимо от данной нормы, поэтому она в этой части абсолютно излишня. Сущностное значение имеет лишь предоставление права на обжалование в суд этих актов федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Статья 27. Обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат (Статья 27 вступает в силу с 1 июля 2004 года (ст. 33 данного документа))

1. Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных настоящим Федеральным законом компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения – их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения.

2. Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных пп. «а» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий (п. 3 ст. 22 настоящего Федерального закона), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного п. 2 ст. 20 настоящего Федерального закона.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных пп. «б» и «в» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, удовлетворяются профессиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат (п. 3 ст. 22 настоящего Федерального закона), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования, предусмотренного п. 1 ст. 20 настоящего Федерального закона.

3. Установленную в соответствии с п. 1 настоящей статьи субсидиарную ответственность члены профессионального объединения несут:

по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных пп. «а» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, в пределах сформированных ими резервов гарантий;

по обязательствам профессионального объединения в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных пп. «б» и «в» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат.

1. Вступление данной статьи в действие лишь с 1 июля 2004 года обусловлено тем, что ПОС и страховщики, работающие в сфере обязательного страхования, должны иметь время для накопления соответствующих средств.

2. Законодатель в п. 3 комментируемой статьи установил принцип ограниченной субсидиарной ответственности страховщиков – членов ПОС: они отвечают по соответствующим обязательствам объединения в случае недостаточности его активов для их выполнения в полном размере лишь в пределах сформированных специализированных фондов. Это означает, что со страховщиков нельзя взыскивать иные суммы, а также, что страховщики, которые еще не успели сформировать такие фонды, подлежат освобождению от субсидиарной ответственности. К сожалению, ни в Законе, ни в учредительных документах Ρ CA не указано, должны ли такие страховщики в дальнейшем, когда они создадут необходимые резервы, все-таки заплатить свою долю или нет.

Норма п. 3 комментируемой статьи защищает и так называемых членов – наблюдателей PCA, потому что в противном случае заинтересованные лица могли бы требовать и с них субдсидиарных выплат, так как они являются членами объединения, а Закон возлагает субсидиарную ответственность на всех членов ПОС.

Статья 28. Имущество профессионального объединения страховщиков

1. Имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:

имущества, передаваемого профессиональному объединению его учредителями в соответствии с учредительным договором профессионального объединения;

вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения;

средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных ст. 20 настоящего Федерального закона;

добровольных взносов, средств из иных источников.

Имущество профессионального объединения может использоваться исключительно в целях, ради которых создано профессиональное объединение.

2. Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения.

При этом средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, предусмотренных пп. «а» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям.

Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, отражаются на отдельных балансах профессионального объединения, и по ним ведется отдельный учет. Для расчетов по деятельности, связанной с осуществлением каждого из указанных видов компенсационных выплат, профессиональным объединением открывается отдельный банковский счет.

3. Инвестирование временно свободных средств профессионального объединения осуществляется на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности исключительно в целях сохранения и прироста этих средств.

Направления инвестирования временно свободных средств профессионального объединения определяются ежегодным планом, утверждаемым общим собранием членов профессионального объединения.

4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться требования в отношении минимальной суммы средств для финансирования компенсационных выплат, предусмотренных пп. «а» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона и находящихся на банковском счете профессионального объединения.

5. Средства, полученные профессиональным объединением от реализации прав требования, предусмотренных ст. 20 настоящего Федерального закона, направляются для финансирования компенсационных выплат.

6. Финансовая деятельность профессионального объединения страховщиков подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке.

Независимая аудиторская организация и условия договора, который обязано заключить с ней профессиональное объединение страховщиков, утверждаются общим собранием членов профессионального объединения.

7. Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения подлежат опубликованию ежегодно.

1. Имущественные отношения между РСА и его членами построены по так называемой третьей модели. Первая модель предполагает, что учредители (участники) с передачей юридическому лицу соответствующего имущества полностью теряют свои вещные права на него, но взамен получают обязательственные права, в частности право участия в управлении, право на получение дивидендов и т. д. Вторая модель сохраняет за учредителем (участников) вещные права на переданное юридическому лицу имущество и на то имущество, которое организация приобретет в ходе своей деятельности. Третья модель означает, что учредители и участники полностью утрачивают вещные права на переданное юридическому лицу имущество и не получают взамен никаких имущественных прав.

Являясь собственником имущества, РСА вправе осуществлять с ним любые сделки, не противоречащие его уставным целям: отчуждать, менять, сдавать в аренду, предоставлять в безвозмездное пользование и т. д.

В случае ликвидации РСА все его имущество направляется на цели, для реализации которых эта организация создана, и разделу между участниками не подлежит.

Статья 29. Взносы и иные обязательные платежи членов профессионального объединения

Размер, порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов, вкладов и иных обязательных платежей в профессиональное объединение устанавливаются общим собранием членов профессионального объединения в соответствии с настоящим Федеральным законом, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и учредительными документами профессионального объединения.

Глава VI. Заключительные положения

Статья 30. Информационное взаимодействие

1. Органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения имеющуюся у них информацию (втом числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.

Органы внутренних дел также предоставляют страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования. Страховщики и их профессиональное объединение обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

2. Страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в органы внутренних дел.

Порядок предоставления сведений, предусмотренных настоящим пунктом, устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. В целях организации обмена информацией об обязательном страховании и контроля за его осуществлением создается автоматизированная информационная система, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения по обязательному страхованию. Сведения, формируемые в рамках указанной автоматизированной информационной системы, относятся к федеральным информационным ресурсам.

Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной системы является свободным и общедоступным, за исключением информации, составляющей в соответствии с федеральным законом информацию ограниченного доступа. Пользование информацией ограниченного доступа осуществляется органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным объединением, иными органами и организациями в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации, и в предусмотренном им порядке.

Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных ресурсов, утверждаются Правительством Российской Федерации.

Автоматизированная информационная система (АИС) предназначена для сбора, обработки и предоставления пользователям массива сведений, необходимого для нормального функционирования системы обязательного страхования гражданской ответственности.

АИС предполагается построить на базе принципа минимальной достаточности, но одновременно заложить в ней возможности наращивания ее мощности и функциональности по мере возникновения соответствующих потребностей. Это достигается использованием модульной схемы.

Использование информационных ресурсов АИС должно быть свободным и общедоступным для органов государственной власти, ПОС и страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности, кроме той информации, которая в соответствии с федеральным законодательством имеет статус информации ограниченного доступа.

В настоящее время решается проблема разработки единого для всех страховых компаний – участников ПОС формата обмена данными и регламента взаимодействия.

Имеется в виду, что объектами учета в АИС будут:

– физическое лицо (страхователь, собственник транспортного средства, застрахованное лицо, участник ДТП, свидетель ДТП, потерпевшие, в том числе погибшие и раненые, сотрудник ГАИ– ГИБДД);

– юридическое лицо (страхователь, собственник транспортного средства, собственник другого транспортного средства, участвовавшего в ДТП);

– транспортное средство (указанное в полисе обязательного страхования, участвовавшее в ДТП, но гражданская ответственность владельца которого не застрахована в рамках комментируемого Закона);

– страховой полис;

– специальный знак государственного образца;

– страховой случай (урегулирование, страховые выплаты, компенсационные выплаты);

– информация, предоставляемая службами безопасности страховщиков.

Сбор указанных сведений позволит наладить учет транспортных средств, их владельцев и информации об их страховой истории, договоров обязательного страхования, фондов компенсационных выплат, страховых событий, потерпевших, вреда, причиненного их жизни и здоровью, а также материального ущерба, причиняемого при ДТП и т. д.

Страховая история владельца транспортного средства будет собираться с момента заключения им первого договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Поскольку одной из важнейших задач, которые предстоит решать страховщикам в рамках реализации системы обязательного страхования, является противодействие страховому мошенничеству (по оценкам специалистов, до 15 % страховых выплат происходит в результате умышленных противоправных действий страхователей), АИС будет предоставлять пользователям полную информацию о фактах сообщения владельцами транспортных средств ложных сведений, влияющих на определение размера страховой премии, содействия наступлению страхового случая и увеличения размера убытков, искажения обстоятельств ДТП и т. д.

В настоящее время выбран недельный интервал обновления информации по всем учитываемым параметрам. Таким образом, будет обеспечиваться достаточно оперативный обмен данными, что позволит страховым компаниям, ПО С и иным заинтересованным органам действовать максимально эффективно.

Отрабатываются меры по обеспечению высокой устойчивости системы к ошибкам персонала и пользователей, к отказам технических средств и программного обеспечения, надежной защиты конфиденциальных данных от несанкционированного проникновения. Полнота и достоверность информации будут обеспечиваться использованием единой системы классификации и кодирования, унифицированных документов, глубокой проработкой концептуальной и логической модели данных. Предусматривается дублирование, архивирование и сохранение резервных копий баз данных.