Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

Статья 19. Осуществление компенсационных выплат

1. По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования, предусмотренных ст. 20 настоящего Федерального закона, могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров.

2. К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.

При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.

1. ПОС или его представитель обязаны принимать и рассматривать заявления потерпевших и выносить по ним решения, а при положительном решении – производить компенсационные выплаты в сроки, указанные в п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ, то есть в течение 15 календарных дней. При нарушении этого срока с ПОС по иску потерпевшего могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Оснований для применения к этим отношениям положений Закона о защите прав потребителя, на наш взгляд, нет, так как потерпевший и ПОС никакими договорными отношениями не связаны.

2. Существо отношений по выплате компенсаций исключает какие-либо взаимоотношения между страхователями и ПОС. Так, в том случае, когда потерпевший откажется от своего права требований к ПОС по поводу компенсационных выплат, у страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности, заключенному со страховой компанией-банкротом, не возникает самостоятельного права требования к ПОС, если он даже возместил вред потерпевшему, так как его с этой организацией никакие договорные отношения не связывают.

3. Как следует из абз. 2 п. 2 комментируемой статьи, компенсационные выплаты носят субсидиарный, то есть дополнительный, характер и осуществляются только в части, не возмещенной виновным лицом или страховщиком.

Статья 20. Взыскание сумм компенсационных выплат

1. Сумма компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии с пп. «б» и «в» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред.

Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

2. В пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии с пп. «а» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.

1. В отличие от регрессного требования страховщика, которое ограничено по субъектному составу должников и по основаниям заявления, регрессное требование ПОС таких ограничений не имеет. ПОС вправе в порядке регресса взыскивать суммы произведенных компенсационных выплат и расходов на рассмотрение требований потерпевших с любого лица, ответственного за причинение вреда, независимо от обстоятельств ДТП. Необходимо подчеркнуть, что данное требование ПОС может предъявлять не только лицам, непосредственно виновным в причинении вреда, но и просто ответственным за это. Таким образом, ответчиками по искам ПОС могут быть не только граждане, управлявшие транспортным средством, но и владельцы, в том числе юридические лица, которые в соответствии с гражданским законодательством несут ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности.

Поскольку иски в порядке регресса должны предъявляться в суды по месту жительства или месту нахождения лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, то скорее всего представлять ПОС в таких отношениях будут местные страховые компании или представители страховщиков из других регионов, либо местные адвокатские организации.

В отношении взыскания расходов на рассмотрение претензии потерпевшего возникают такие же вопросы, как и в отношении взыскания соответствующих сумм со страхователя или застрахованного лица по требованию страховщика (см. комментарий ст. 14).

2. ПОС, осуществив компенсационную выплату в случае банкротства страховщика, получает право требования к нему которое принадлежало потерпевшему. Это позволит ПОС стать кредитором страховой компании-банкрота и претендовать на получение части конкурсной массы. В данном случае имеет место переход прав кредитора к другому лицу в силу закона (ст. 387 ГК РФ). Какого-либо специального документального оформления такого перехода прав не требуется.

Глава IV. СТРАХОВЩИКИ Статья 21. Страховщики

Пункт 1 ст. 21 вступает в силу с 1 июля 2003 года (ст. 33 данного документа).

1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

Пункт 2 ст. 21 вступает в силу с 1 июля 2003 года (ст. 33 данного документа).

2. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом.

3. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

1. Развернутое определение страховщика содержится в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. При этом предметом непосредственной деятельности страховщика не могут быть ни производственная, ни торгово-посредническая, ни банковская деятельность.

Отличительными признаками страховщика в контексте комментируемого Закона являются как общие для всех страховых организаций признаки, так и специальные, имеющие значение только для страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

К общим признакам относятся:

1) страховщик – это всегда юридическое лицо, то есть организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, иметь самостоятельный бухгалтерский баланс или смету, быть истцом и ответчиком в суде. Следует подчеркнуть, что в отличие от некоторых других стран (например, Англии), в России в качестве страховщиков не могут выступать граждане и индивидуальные предприниматели;

2) страховщиком может быть только российское юридическое лицо, так как оно должно быть создано в организационно-правовой форме, установленной российским законодательством. Кроме того, в п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года№ 02–02/08, прямо говорится: «Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации…»;

3) это юридическое лицо должно быть создано с целью осуществления именно страховой деятельности, что находит отражение в его учредительных документах;

4) страховая организация обязана иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Среди специальных признаков можно выделить следующие:

1) страховая компания должна иметь лицензию на осуществление именно обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом право на получение такой лицензии приобретают лишь страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;

2) страховщик обязан иметь в каждом субъекте Российской Федерации, то есть во всех областях, краях, республиках, автономных образованиях, своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Такими представителями могут быть филиалы страховщика, так как только филиалы могут выполнять все или часть функций юридического лица, в том числе осуществлять страховые выплаты (п. 2 ст. 55 ГК РФ), либо другие страховые компании, осуществляющие соответствующие функции на основании гражданско-правового договора.

В юридической литературе в этой связи высказывалось мнение, что такие функции может выполнять только страховщик, имеющий лицензию на осуществление обязательного страхования в данной сфере. Однако практика пошла по другому пути: Департамент страхового надзора (ДСН) Минфина РФ дал специальные разъяснения, согласно которым представителем страховщика в регионе может быть любая страховая организация, а не только та, которая имеет лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Представляется, что это совершенно правильный подход, поскольку оснований для предлагавшегося ранее жесткого подхода страховщиков к отбору партнера действующее законодательство не содержит.

Помимо определения страховщика, содержащегося в комментируемой статье, есть иное, более широкое определение страховщика в ст. 6 Закона «Об организации страхового дела». Действительно, почему законодатель допускает в этой деятельности любого уполномоченного представителя страховщика, а таковым может быть и филиал, и в то же время специалисты исключают из этой сферы деятельности целые страховые компании, имеющие, как правило, больше организационных, да и финансовых возможностей для выполнения этих функций, чем филиалы. Тот довод, что филиал относится к страховой компании, имеющей лицензию, еще не означает, что в этом филиале сотрудники имеют необходимый опыт работы с урегулированием страховых случаев в массовых видах страхования;

3) страховщик обязан быть членом ПОС;

4) страховщики и их представители должны располагаться в помещениях, приспособленных для обслуживания потока владельцев транспортных средств на стадии заключения договора и потока потерпевших и страхователей при урегулировании страховых случаев.

Последнее требование представляется излишним. Прежде всего, не ясно, кто именно будет оценивать приспособленность помещения. Если страхователи, то при отсутствии соответствующего помещения или его низкой комфортности, неудобного расположения и т. д. они что называется «проголосуют ногами» и просто не пойдут к такому страховщику. Элементарная конкуренция заставляет страховые организации оборудовать свои офисы таким образом, чтобы они были функциональны и хорошо оформлены. Данное положение создает чрезвычайно благоприятные условия для коррупции среди чиновников, например, органов страхового надзора. Поскольку требование к помещениям, «приспособленным для выполнения своих функций», очень неопределенно, в основе заключения всегда будет лежать субъективная оценка: «Это помещение я признаю приспособленным, а это – нет». Если функцию контроля возьмет на себя ПОС, то это может привести к конфликтам внутри страхового сообщества, так как появляется еще один метод борьбы с конкурентами через органы ПОС. Неясны и последствия для страховщика признания контролирующими органами помещения не приспособленным. Несомненно, лишь на том основании, что в одном или нескольких регионах помещения страховой компании, предназначенные для работы по заключению договоров обязательного страхования и урегулирования страховых случаев, будут признанны не приспособленными, отзывать лицензию на обязательное страхование просто нецелесообразно, так как в этом случае могут пострадать тысячи владельцев транспортных средств в других регионах страны, которым придется переоформлять полисы в другой компании.

Минфин России письмом от 21 мая 2003 года № 24–00/КП-26 разъяснил условия и порядок получения лицензии на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Лицензировать этот вид страхования Департамент страхнадзора будет в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года, и с учетом положений комментируемого Закона.

Для получения лицензии на обязательное страхование компания должна представить в ДСН документы, определенные п. 4.1 Условий лицензирования, за исключением п. 4.1.5 (правила страхования) и п. 4.1.6 (расчет страховых тарифов). В заявлении о выдаче лицензии рекомендуется указать, что компания будет осуществлять страховую деятельность по правилам и тарифам, утвержденным правительственными постановлениями от 7 мая 2003 года № 263 и 264.

В соответствии с Законом № 40-ФЗ, компания также направляет в страхнадзор сведения о представителях по урегулированию убытков в каждом субъекте РФ по следующей рекомендованной форме:

К сведениям дополнительно прилагаются:

– зарегистрированный в установленном порядке устав страховщика, содержащий информацию о филиалах с приложением положения (типового положения) о филиале или иного документа, утвержденного в соответствии с уставом и содержащего указания о праве филиала (филиалов) на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию;

– копии договоров, заключенных страховщиком со своими представителями в субъектах РФ, содержащих полномочия представителя на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

– документы, подтверждающие исполнение требования закона об обязательном страховании о том, что страховая организация и ее представители расположены в помещениях, приспособленных для выполнения своих функций (копии договоров аренды, субаренды, справки (планы) БТИ, иных компетентных органов власти и т. п.).

Компания также должна передать в страхнадзор документ, подтверждающий членство в Российском союзе автостраховщиков.

Помимо этого соискатель лицензии обязан подтвердить наличие опыта в автостраховании или добровольном страховании гражданской ответственности (за предыдущие два календарных года) по рекомендованной форме:

Компания также должна представить в ДСН Минфина России новую редакцию положения о формировании страховых резервов по страхованию, иному чем страхование жизни, со внесенными изменениями и дополнениями, касающимися обязательного страхования владельцев транспортных средств.

В документах должна быть дата составления (утверждения) и подпись руководителя страховой организации, заверенная печатью. Документы, содержащие более одного листа, подаются прошитыми, пронумерованными и заверенными печатью страховщика.

Статья 22. Особенности осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию

1. Организация заключения договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, запрещаются.

2. В случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 % от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

3. При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с пп. «б» и «в» п. 1 ст. 18 настоящего Федерального закона (резерв текущих компенсационных выплат).

Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов.

1. Законодательный запрет на использование для работы страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и рекламы соответствующих услуг помещений и территорий, занимаемых любыми органами государственной власти и местного самоуправления, направлен на создание равных условий для всех страховых компаний, проводящих такое страхование. Несоблюдение этого правила влечет вынесение органом страхового надзора предписания страховщику, а в случае неустранения им нарушения – отзыв лицензии. Кроме того, в данном случае имеются основания для возбуждения в отношении страховщика соответствующим антимонопольным органом административного дела о нарушении антимонопольного законодательства.

2. В данной норме, как указывалось выше, реализован принцип ограниченной рентабельности операций по обязательному страхованию гражданской ответственности. Порядок исчисления разницы между доходами и расходами страховщика в этой сфере деятельности, а также порядок расчета величины страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы должен быть установлен Минфином России.

3. В систему мер по обеспечению исполнения страховыми компаниями своих обязательств по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и сохранения страховщиками финансовой устойчивости, помимо формирования иных предусмотренных законодательством видов технических резервов (резерв незаработанной премии, резерв произошедших, но не заявленных убытков, резерв заявленных, но не урегулированных убытков и т. д.) входит создание таких специальных, свойственных только для данного вида страхования резервов, как резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства, а также резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат на случай, когда виновное в ДТП лицо не известно или отсутствует договор обязательного страхования. Соответствующие резервы выводятся из-под текущего налогообложения и должны, как и иные резервы, обеспечиваться конкретными активами, структура которых будет определена Минфином России.

В рамках РСА разрабатывается специальный локальный нормативный акт о порядке финансирования компенсационных выплат. Ниже приводится текст проекта данного документа.

Правила финансирования компенсационных выплат членами российского союза автостраховщиков

1. Общие положения

1.1. Настоящие правила финансирования компенсационных выплат членами Российского союза автостраховщиков разработаны на основании пп. «в» п. 1 ст. 26 Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720) – далее Закон, а также на основании пп. «в» п. 6.1 Устава Российского союза автостраховщиков – далее Устав.

1.2. Настоящие Правила устанавливают порядок перечисления средств из резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат страховщиками – членами Российского союза автостраховщиков (далее – члены Союза) для финансового обеспечения компенсационных выплат в Российский союз автостраховщиков (далее – Союз), меры по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядок ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат.

1.3. Для финансирования компенсационных выплат члены Союза перечисляют средства из резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат в Союз в соответствии с п. 7.2 Устава.

1.4. Средства из резервов гарантий, перечисленные членами Союза, предназначены для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства.

1.5. Средства из резервов текущих компенсационных выплат, перечисленные членами Союза, предназначены для финансового обеспечения компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью, производимых потерпевшим в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, а также в случае отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной Законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

1.6. Члены Союза производят отчисления от страховых премий по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат в соответствии с Правилами формирования страховщиками резервов для финансового обеспечения компенсационных выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Приложение 1).

1.7. Средства, предназначенные для удовлетворения требований потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных пп. «а» п. 1 ст. 18 Закона, формируются Союзом за счет средств, перечисленных членами Союза из резервов гарантий (п. 3 ст. 22 Закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного п. 2 ст. 20 Закона.

1.8. Средства, предназначенные для удовлетворения требований потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных пп. «б» и «в» п. 1 ст. 18 Закона, формируются Союзом за счет средств, перечисленных членами Союза из резервов текущих компенсационных выплат (п. 3 ст. 22 Закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного п. 1 ст. 20 Закона.

1.9. Порядок расходования средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат, устанавливается в соответствии с Порядком и условиями осуществления профессиональным объединением компенсационных выплат потерпевшим, на основании пп. «б» п. 1 ст. 26 Закона.