Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 года № 238 утверждены Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, которые вступили в действие с 1 июля 2003 года.

Этим же документом на Министерство транспорта РФ возложена координация деятельности органов исполнительной власти в области организации независимой технической экспертизы транспортных средств.

Минтрансу совместно с Минюстом и МВД поручено разработать и утвердить:

совместно с Минтрудом – условия и порядок профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требования к экспертам-техникам;

совместно с Министерством образования – требования к образовательным программам профессиональной переподготовки и повышения квалификации экспертов-техников.

При разработке и утверждении указанных нормативных правовых актов следует иметь в виду необходимость максимально широкого привлечения профессиональных объединений, союзов и ассоциаций к переподготовке, повышению квалификации и аттестации экспертов-техников.

Ведение государственного реестра экспертов-техников возложено на Минюст России (им уже утверждены правила ведения этого реестра, которые в комментарии не приводятся, поскольку имеют исключительно технический характер).

Ниже приводится полный текст рассматриваемых Правил.

Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства

1. Настоящие Правила разработаны во исполнение ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст. 1720).

2. Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (далее именуется – экспертиза) является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:

а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства;

б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;

в) технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

Установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не является.

Проведение экспертизы может быть организовано независимо от экспертизы, назначаемой и проводимой в соответствии с гражданским процессуальным, арбитражным процессуальным, уголовным процессуальным законодательством Российской Федерации или законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях (далее именуется – судебная экспертиза).

При наличии в выводах судебной экспертизы сведений, позволяющих страховщику решить вопросы, необходимые для выплаты страхового возмещения, экспертиза может не проводиться.

3. Экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства потерпевшего или страхователя, признаваемых таковыми Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Проведение экспертизы организуется страховщиком в соответствии с п. 3 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а в случаях, указанных в п. 4 ст. 12 этого Федерального закона, – потерпевшим.

5. Для проведения экспертизы привлекается эксперт-техник или экспертная организация.

Экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников (далее именуется – государственный реестр).

Порядок проведения профессиональной аттестации (в том числе требования к эксперту-технику) устанавливается совместно федеральными органами исполнительной власти, на которые возложено государственное регулирование в области транспорта, в области юстиции, в области внутренних дел и в области трудовых отношений.

Экспертной организацией признается юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы является одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных (статутных) документах указанной организации.

6. Страховщик (потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании.

7. Для проведения экспертизы страховщик (потерпевший) обращается к эксперту-технику (экспертной организации) с письменным заявлением, в котором наряду с предложением о заключении договора о проведении экспертизы обязательно указываются:

полное фирменное наименование и место нахождения страховщика, фамилия, имя, отчество, дата, место рождения, местожительства потерпевшего – физического лица или полное наименование и место нахождения потерпевшего – юридического лица;

вопросы, требующие разрешения в процессе проведения экспертизы.

8. Эксперт-техник (экспертная организация) не может проводить экспертизу (участвовать в проведении экспертизы), если:

является учредителем, собственником, акционером, страхователем или должностным лицом страховщика;

эксперт-техник или хотя бы один из экспертов-техников экспертной организации состоит в близком родстве или свойстве с потерпевшим;

страховщик (потерпевший) является учредителем, собственником, акционером или должностным лицом экспертной организации;

имеет прямую или косвенную заинтересованность в результатах экспертизы.

9. Срок проведения экспертизы устанавливается экспертом-техником (экспертной организацией) по согласованию со страховщиком (потерпевшим) с учетом требований ст. 12 и 13 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

10. Оплата услуг эксперта-техника (экспертной организации), а также возмещение иных расходов, понесенных им в связи с проведением экспертизы, производятся за счет страховщика (потерпевшего) в соответствии с заключенным договором.

11. Эксперт-техник (экспертная организация) обязан вести регистрацию и учет всех заключенных договоров о проведении экспертизы и выданных экспертных заключений. Копии экспертных заключений и другая документация, связанная с проведением экспертизы, подлежат хранению экспертом-техником (экспертной организацией) в течение трех лет, если более длительный срок хранения не установлен законодательством Российской Федерации.

12. За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору эксперт-техник (экспертная организация) несет ответственность, предусмотренную гражданским законодательством Российской Федерации и договором.

13. За составление заведомо ложного экспертного заключения эксперт-техник несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации.

14. По каждому заключенному договору о проведении экспертизы руководитель экспертной организации назначает эксперта-техника, ответственного за проведение этой экспертизы.

15. Экспертиза должна проводиться в соответствии с нормативными, методическими и другими документами, утверждаемыми в установленном порядке.

Нормативные, методические и другие документы, используемые при проведении экспертизы, утверждаются совместно федеральными органами исполнительной власти, на которые возложено государственное регулирование в области транспорта, в области юстиции и в области внутренних дел.

16. При проведении экспертизы эксперт-техник (экспертная организация) имеет право:

запрашивать у страховщика (потерпевшего) и третьих лиц информацию, необходимую для проведения экспертизы;

получать от страховщика (потерпевшего) разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления экспертизы;

привлекать с письменного согласия страховщика (потерпевшего) к участию в проведении экспертизы других экспертов-техников (экспертные организации) и специалистов.

17. При проведении экспертизы эксперт-техник (экспертная организация)обязан:

сообщать страховщику (потерпевшему) о невозможности своего участия в проведении экспертизы вследствие возникновения обстоятельств, указанных в п. 8 настоящих Правил;

обеспечивать сохранность документов и объектов исследования, получаемых от страховщика (потерпевшего) и третьих лиц в ходе проведения экспертизы;

не разглашать конфиденциальную информацию, полученную в ходе проведения экспертизы, и результаты экспертизы, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

18. Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме.

19. В экспертном заключении должны быть указаны:

полное наименование, организационно-правовая форма, место нахождения экспертной организации, фамилия, инициалы, должность и государственный реестровый номер эксперта-техника, которому руководителем этой организации было поручено проведение экспертизы, либо фамилия, имя, отчество, место жительства, данные документа, удостоверяющего личность, государственный реестровый номер эксперта-техника (в случае если договор на проведение экспертизы был заключен непосредственно с экспертом-техником);

дата составления и порядковый номер экспертного заключения;

основание для проведения экспертизы;

полное фирменное наименование и место нахождения страховщика;

фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность потерпевшего – физического лица, или полное наименование и место нахождения потерпевшего – юридического лица;

перечень и точное описание объектов,

представленных страховщиком (потерпевшим) для исследования и оценки в ходе экспертизы;

нормативное, методическое и другое обеспечение, использованное при проведении экспертизы;

сведения о документах, в том числе о страховом полисе об обязательном страховании гражданской ответственности, рассмотренных в процессе экспертизы;

описание проведенных исследований (осмотров, измерений, анализов, расчетов и др.);

обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и пределы применения полученных результатов;

выводы по каждому из поставленных вопросов.

Выводы экспертизы должны быть понятны и не должны содержать формулировки, допускающие неоднозначное толкование.

20. Экспертное заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно экспертом-техником, непосредственно выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. Экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью.

Экспертное заключение прошивается (с указанием количества сшитых страниц) и передается страховщику (потерпевшему) под расписку или направляется по почте с уведомлением о вручении.

21. В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы им может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.

22. Страховщик (потерпевший) вправе уведомить орган (должностное лицо), проводивший профессиональную аттестацию эксперта-техника, на основании которой этот эксперт-техник включен в соответствующий государственный реестр, о факте некачественной подготовки им (или с его участием) экспертного заключения. К указанному уведомлению должны быть приложены копии заключений первоначальной и повторной (в том числе комиссионной) экспертизы.

Правила являются подзаконным актом, который определяет цели, порядок проведения экспертизы, состав и содержание необходимых документов, требования к экспертам-техникам и экспертным организациям, их права, обязанности и ответственность.

Независимая экспертиза проводится с целью выявления обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, методов и стоимости ремонта. Эксперты не дают заключения о виновнике ДТП.

Такая экспертиза не должна рассматриваться как альтернатива судебной экспертизы, хотя может назначаться параллельно с ней. Если заключение судебной экспертизы, по мнению страховой компании, достаточно для страховой выплаты, то независимая экспертиза может не назначаться.

Страховщик должен осмотреть поврежденное имущество и организовать его оценку или экспертизу в срок не более пяти рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Это означает, что, если на данный период выпадают выходные или праздничные дни, то срок соответственно увеличивается. Правда, страховая компания и потерпевший могут договориться и об иных сроках. Когда поврежденное имущество не может быть по объективным причинам доставлено по месту нахождения страховщика (поврежденная автомашина не может передвигаться или повреждения причинены объекту недвижимости), осмотр и экспертиза проводятся по месту нахождения имущества.

Если страховая компания не произвела осмотр и не организовала экспертизу в установленные сроки, потерпевший может сам обратиться к эксперту или в экспертные учреждения с заявлением о проведении обследования его имущества и в дальнейшем уже не предоставлять его страховщику. При этом следует иметь в виду, что потерпевшему самому придется оплатить стоимость экспертизы и лишь затем он сможет заявить соответствующее требование страховой компании. Экспертиза должна проводиться в специально аккредитованных для этих целей учреждениях. Экспертное заключение иных специалистов страховщик вправе не принимать во внимание.

Расходы по проведению оценки или независимой экспертизы, на основании которой осуществляется страховая выплата, включаются в состав убытков потерпевших и возмещаются страховщиком по договору обязательного страхования. Однако очевидно, что такая конструкция защищает интересы участников страхового правоотношения лишь в случае, когда сумма возмещения вреда и расходы на экспертизу не превышают в совокупности сублимит ответственности страховщика по договору обязательного страхования. Например, если повреждено имущество одного лица, то расходы по проведению оценки или независимой экспертизы смогут быть покрыты лишь в том случае, когда размер ущерба не превышает 120 тыс. рублей минус затраты на оценку или экспертизу. В иных случаях может возникнуть проблема невозможности получения потерпевшим компенсации расходов на экспертизу в полной сумме и в части неполученной компенсации таких расходов ему придется предъявлять деликтное требование к владельцу транспортного средства.

Страховщик, а в соответствующем случае и потерпевший самостоятельно определяют эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы.

При этом следует иметь в виду, что Правила определяют четыре группы обстоятельств, когда эксперт (экспертная организация) не вправе проводить экспертизу:

– если они являются учредителями, собственниками, акционерами, страхователями или должностными лицами страховщика;

– если эксперт-техник или хотя бы один из экспертов-техников экспертной организации состоит в близком родстве или свойстве с потерпевшим;

– если страховщик или потерпевший является учредителем, собственником, акционером или должностным лицом экспертной организации;

– когда имеется прямая или косвенная заинтересованность в результатах экспертизы.

В случае, если договор будет заключен вопреки указанным обстоятельствам, результаты экспертизы не должны приниматься во внимание, а решение страховщика об отказе в страховой выплате или выплате частично за причиненный вред может быть оспорено потерпевшим в суде.

Для проведения экспертизы необходимо обратиться к эксперту или в экспертную организацию с заявлением, в котором сообщить полные реквизиты заявителя, изложить существо происшедшего и вопросы, на которые эксперт, по мнению заявителя, должен дать ответы.

Потерпевший, который произвел ремонт поврежденного имущества или утилизацию его остатков, не дав страховщику его осмотреть либо провести его экспертное исследование, в результате чего будет потеряна возможность установления факта страхового случая или размера убытка, рискует тем, что страховщик откажет ему в страховой выплате.

Надо отметить, что в этой норме чрезмерно много «если». В таком массовом виде страхования, как обязательное страхование гражданской ответственности, неизбежно будут упрощаться все аспекты отношений, особенно в том, что касается страховых выплат. Поэтому все эти дополнительные условия выглядят излишними – надо быть готовыми к тому, что если потерпевший отремонтировал поврежденное имущество или уничтожил его остатки до осмотра страховщиком, то тот безусловно, откажет в возмещении вреда, указывая, что в результате действий потерпевшего потеряна «возможность достоверно установить факт страхового случая и размер убытков».

Статья 13. Страховая выплата

1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

3. Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию (ст. 7 настоящего Федерального закона), страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

4. Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных Законом и (или) договором обязательного страхования.

1. Страховая выплата является важнейшим элементом страховой услуги. Она производится независимо от сумм, причитающихся потерпевшему в случае причинения вреда его здоровью по линии социального обеспечения, социального страхования. В том случае, когда имущество потерпевшего застраховано, как уже указывалось в комментарии ст. 5, возникает проблема приоритета страховых обязательств. Здесь возможны три варианта. Первый – обязательства страховщика по полисам обязательного страхования имеют тот же приоритет, что и обязательства других страховщиков по полисам добровольного страхования. Второй – приоритет имеют обязательства по договорам добровольного страхования. Третий – приоритетны обязательства по полисам обязательного страхования.

Если считать обязательства страховщиков по договорам обязательного и добровольного страхования равными в этом отношении, то следует руководствоваться правилом двойного страхования. Согласно п. 2 ст. 952 ГК РФ, если из двух или нескольких договоров страхования, по которым застрахованы разные риски, вытекает обязанность страховщиков заплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то необходимо применять правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. В этом пункте говорится, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков в этом случае, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Иными словами, если в результате ДТП автомашине потерпевшего причинен ущерб в сумме 50 тыс. рублей, а у него имеется полис страхования каско автомобиля со страховой суммой 120 тыс. рублей (для простоты расчета мы берем ту же страховую сумму, которая будет фигурировать по договору обязательного страхования), то вред погашается двумя страховщиками в размере по 25 тыс. рублей каждым.

Если отдать приоритет обязательствам по добровольному страхованию, то страховщики по полисам обязательного страхования должны были бы нести субсидиарную ответственность, то есть в той части, которая не покрыта страховыми выплатами других страховщиков. В третьем случае, напротив, именно обязательства страховщиков по полисам добровольного страхования будут носить субсидиарный характер.

По нашему мнению, должен действовать только третий вариант, хотя в самом Законе об этом прямо, к сожалению, не говорится. Каковы аргументы в пользу такого вывода?

Во-первых, обязательное страхования является принудительным, у владельца транспортного средства в этом случае нет той свободы воли, какую он может проявлять в сфере добровольного страхования.

Во-вторых, если учитывать выплаты по договорам добровольного страхования при расчете размера возмещения, выплачиваемого по полисам обязательного страхования, то получится, что те страховщики, которые должны осуществлять выплаты в таких случаях, окажутся в более выгодном положении, чем страховые компании, оплачивающие вред при отсутствии у потерпевших полисов добровольного страхования каско. Но в этом случае могут оказаться в неравном положении и сами страхователи. Так, если страхователь виноват в ДТП, а его страховщик возместил потерпевшему только часть вреда с учетом выплат по добровольному страхованию, то велика вероятность, что ему придется заплатить по суброгации ту сумму, которая возмещена по другим страховым договорам, в то время как при возмещении вреда в приоритетном порядке на основании полиса обязательного страхования регрессные требования к нему могут быть предъявлены страховщиком лишь в исключительных случаях.

В-третьих, сам факт отсутствия в комментируемом Законе и в Правилах обязательного страхования положений о возможности зачета страховых выплат по договорам добровольного страхования, на наш взгляд, свидетельствует о том, что государство признало приоритетными именно страховые выплаты по договорам обязательного страхования.

Потерпевший, как следует из комментируемого документа, может предъявить страховщику требование либо о страховой выплате, поскольку в силу закона он является выгодоприобретателем по договору страхования, либо непосредственно о возмещении вреда. В юридической литературе в связи с этим указывалось на различные правовые последствия предъявления того или иного требования. Так, отмечалось, что договорное требование о страховой выплате предъявляется в строгом соответствии с правилами комментируемой статьи и в отношении них действуют жесткие временные ограничения, закрепленные в ней. Кроме того, на такие требования физических лиц, использующих транспорт в личных целях, распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым иск потерпевшим может быть подан в суд по месту своего жительства, а не по месту нахождения ответчика, как обычно. Истец освобождается от уплаты государственной пошлины. Он, кроме того, вправе требовать от ответчика возмещения морального вреда и, наконец, со страховой компании может быть взыскан штраф по правилам ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Срок исковой давности здесь сокращенный – в соответствии со ст. 966 ГК РФ по договорам имущественного страхования иск может быть предъявлен в течение двух лет.

Деликтное же требование подается в суд по общим правилам подсудности и оплачивается государственной пошлиной. На него не распространяются правила о сроках, предусмотренных ст. 12, 13 Закона, в отношении него действует обычный трехгодичный срок исковой давности. Такой иск потерпевший вправе предъявить сразу к двум ответчикам – виновнику ДТП и страховщику. Высказывается также мнение, что при предъявлении деликтного требования у страховщика возникает ничем не ограниченное право регресса к лицу, виновному в причинении вреда, тогда как при требовании о страховой выплате страховщик получает право на регресс только в случаях, прямо указанных в комментируемом Законе (ст. 14).

В связи с тем, что представители страховщика должны быть в каждом из 89 субъектов Российской Федерации, страховая компания обязана в специальном приложении к полису указать адреса всех таких представительств, ведь ДТП с участием страхователя или застрахованного лица может произойти в любом из этих регионов. Понятно, что такая необходимость весьма обременительна для страховых компаний, так как при изменении адреса даже одного представительства потребуется извещать об этом всех страхователей, кому уже выданы полисы.

Какие последствия могут наступить, если страхователь будет обращаться по прежнему адресу центрального офиса или представительства, сменившего место нахождения? Если страховщик не примет специальных мер, направленных на обеспечение своевременного получения адресованной ему корреспонденции, то рискует оказаться в достаточно сложном положении. Во-первых, в тех случаях, когда страхователь или потерпевший направит извещение о ДТП в страховую компанию и представитель страховщика не прибудет на место происшествия, страховщик в дальнейшем не сможет ссылаться на то, что он был ненадлежащим образом извещен и лишился возможности установить причины происшедшего и действительный размер вреда. Во-вторых, будут нарушены все сроки рассмотрения претензии и осуществления страховой выплаты, в связи с чем страховщику помимо страховой выплаты придется заплатить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за все время просрочки. В-третьих, недовольный клиент может на следующий год обратиться к другой страховой организации.

2. Страховщик обязан рассмотреть требование потерпевшего и приложенные к нему документы, принять решение по существу и, если оно носит положительный для заявителя характер, произвести страховую выплату не позднее 15 календарных дней со дня получения всего комплекта документов. Если каких-то необходимых документов не представлено, пятнадцатидневный срок будет исчисляться с момента получения страховой компанией этих материалов. Следует напомнить положение п. 74 Правил обязательного страхования, в соответствии с которым пятнадцатидневный срок страховой выплаты фактически продлевается на срок производства уголовного, гражданского или административного дела, возбужденного по факту ДТП.

Необходимо отметить, что Правила обязательного страхования по существу увеличили срок страховой выплаты до 18 рабочих дней (п. 70 и 75). Однако данное положение явно противоречит комментируемому пункту ст. 13 Закона № 40-ФЗ, где прямо указывается, что страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 15 рабочих дней. Таким образом, есть основания для признания п. 75 Правил недействительным, как противоречащего федеральному закону. Кроме того, потерпевшие в случае, если выплата им произведена в течение 18 дней, могут обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за незаконное удержание чужих денежных средств.

Следует также отметить, что данная норма Закона построена с учетом принципа минимизации законодательного регулирования. Именно поэтому в ней не содержится указания срока рассмотрения претензий, которые могут предъявлять страховщикам страхователи, добровольно оплатившие причиненный вред потерпевшим. Однако если потерпевший откажется от своего права требования к страховщику, то тот должен, на наш взгляд, рассматривать требования страхователя в течение тех же 15 рабочих дней.

Страховая выплата резидентам Российской Федерации производится страховщиком в рублях путем наличного или безналичного расчета, а нерезидентам возмещение может осуществляться в иностранной валюте.

Страховщик в соответствии с Законом № 40-ФЗ вправе по заявлению потерпевшего произвести ему частичную выплату до определения полного размера вреда, подлежащего возмещению. Но необходимо отметить, что этот аспект требует очень четкого юридического оформления. Вряд ли налоговые органы согласятся с тем, чтобы такие частичные выплаты относились на расходы страховщика, если рассмотрение претензии еще не завершено. Поэтому для обоснованности такой частичной выплаты требуется как минимум признание страховщиком соответствующего события страховым и размера вреда хотя бы в сумме производимой выплаты. Затем ему придется фактически принять еще одно решение об увеличении размера вреда и, соответственно, о дополнительной страховой выплате.

По согласованию с потерпевшим страховая компания может вместо выплаты ему денег организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Но она имеет на это право только при условии, что такая возможность прямо предусмотрена в договоре страхования и там же определены все основные условия осуществления ремонта. Позиция о необходимости согласования условий ремонта в договоре представляется очень важной, так как в некоторых случаях, когда размер вреда очевидно выше величины страховой суммы по полису обязательного страхования гражданской ответственности, от того, о каких условиях осуществления ремонта договорились страховщик и его клиент, зависит, какую сумму возмещения вреда сверх полученной страховой выплаты может потребовать потерпевший от владельца транспортного средства. Например, в случае повреждения дорогостоящей иномарки страховщик может организовать ее ремонт в дорогом автосервисе, где стоимость работ (нормо-час) значительно выше, чем в соседней ремонтной мастерской. Таким образом, страховщик как бы переплатит за ремонт в составе 120 тыс. рублей страховой выплаты, но в остальной части убыток все равно придется гасить владельцу.