Текст книги "Ваша недвижимость"

5.7. Особенности приобретения жилья по накопительно-ипотечной системе

Особого упоминания заслуживает, на наш взгляд, и накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения, которая в настоящее время применяется в интересах жилищного обеспечения соответствующих категорий военнослужащих, проходящих военную службу по контракту. Правовые, организационные, экономические и социальные основы функционирования накопительно-ипотечной системы определены Федеральным законом РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ (в редакции от 02.02.2006).

Предполагается, что с каждым годом число участников накопительно-ипотечной системы будет увеличиваться – прежде всего за счет военнослужащих, впервые заключающих служебные контракты. В то же время, по некоторым сведениями, опыт Звоенной ипотекиИ уже в ближайшее время предполагается использовать в интересах обеспечения жильем граждан, не имеющих прямого отношения к военной службе (см. в этой связи следующий параграф пособия).

Уточним, что под накопительно-ипотечной системой (далее – НИС) понимается совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав граждан иэ числа военнослужащих, проходящих службу по контракту и включенных в соответствующий реестр* (* Формируемый в установленном порядке перечень участников НИС), на жилищное обеспечение. Суть НИС заключается в следующем.

Каждому участнику НИС* (* С момента признания его в качестве такового на основе установленных критериев и письменного заявления) открывается именной накопительный счет. За каждый год военной службы по контракту на этот счет перечисляются денежные средства, в совокупности образующие накопления для последующего приобретения жилья соответствующим участником НИС.

Недостающие для приобретения жилья денежные средства предоставляются военнослужащему, имеющему выслугу не менее 10 календарных лет, в виде целевого жилищного займа в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Размер годового накопительного взноса на одного участника НИС устанавлива- ется федеральным законом о федеральном бюджете.* (* Так, на 2008 год размер взноса установлен в сумме около 40 000 рублей). К субъектам НИС в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ отнесены:

а) федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба;

б) уполномоченный федеральный орган;

в) специализированный депозитарий;

г) управляющие компании;

д) кредитные организации;

е) брокеры.

Коротко рассмотрим порядок взаимодействия субъектов НИС и их основные функции.

К полномочиям федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба* (* Например, Министерство обороны РФ), относятся:

― формирование и ведение реестра участников НИС в соответствии с установленным порядком;* (* Указанные сведения регулярно представляются в уполномоченный федеральный орган, см. далее);

― представление в уполномоченный федеральный орган и федеральный орган исполнительной власти в области финансов сведений о количестве участников НИС для формирования бюджетной проектировки на соответствующий год, а также получение из указанных органов сведений об именных накопительных счетах участников НИС;

― информирование (в письменной форме) участников НИС о включении в систему и об исключении их из нее; принятие решений о выплате денежных средств на приобретение жилья участникам НИС, а также выплата указанных денежных средств;

― ведение информационно-разъяснительной работы о НИС.

Уполномоченный Федеральный орган (Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих) реализует следующие полномочия:

― оформление в установленном порядке получения бюджетных ассигнований, предназначенных для накопления средств на именных накопительных счетах участников НИС;

― учет накоплений для жилищного обеспечения;

― проведение конкурсов по отбору специализированного депозитария для заключения с ним договора об оказании соответствующих услуг, а также по отбору управляющих компаний для заключения с ними договоров доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения;

― истребование и получение от управляющих компаний средств для их целевого использования участниками НИС; контроль за целевым использованием указанных средств;

― реализация мер по обеспечению сохранности накоплений для жилищного обеспечения, находящихся в доверительном управлении управляющих компаний;

― оформление и выдача беспроцентных* ( * В период военной службы заемщиков) целевых жилищных займов участникам НИС;

― периодическое представление в Правительство РФ отчетности о средствах, учтенных на именных накопительных счетах участников НИС, о результатах инвестирования накоплений для жилищного обеспечения, переданных в доверительное управление управляющим компаниям, а также об использовании накоплений для жилищного обеспечения;

― раскрытие информации о формировании, инвестировании и использовании накоплений, предназначенных для жилищного обеспечения участников НИС;

― предоставление накоплений для жилищного обеспечения участникам НИС* (* После возникновения у них права на использование соответствующих накоплений).

Специализированный депозитарий – юридическое лицо, которое за установленную в соответствии с договором плату оказывает уполномоченному федеральному органу и управляющей компании (см. ниже) услуги по хранению сертификатов ценных бумаг в документарной форме и учету прав на ценные бумаги, в которые инвестированы накопления для жилищного обеспечения участников НИС, переданные в доверительное управление управляющим компаниям (см. ниже), а также контролю за надлежащим распоряжением этими накоплениями.* (* Форма ти нового договора утверждена постановлением Правительства РФ от 11.11.2005 № 678). Обязанности специализированного депозитария определены п.2 ст.21 Федерального закона РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ. *(* О полномочиях специализированного депозитария см. также Положение о деятельности специализированных депозитариев ипотечного покрытия, утвержденное приказом ФСФР РФ от 01.11.2005 (в редакции от 05.12.2006)).

Управляющая компания – юридическое лицо, которое в соответствии с договором доверительного управления осуществляет такое управление накоплениями участников НИС, предназначенными для жилищного обеспечения, в паи (акции, доли).* (* Форма типового договора утверждена постановлением Правительства РФ от 11.11.2005 № 678).

Кредитная организация – юридическое лицо, осуществляющее операции с денежными средствами при инвестировании накоплений, предназначенных для жилищного обеспечения и выплатах соответствующих накоплений, в том числе размещение денежных средств на депозитах. Требования к кредитным организациям – субъектам НИС устанавливаются Центральным банком РФ.

Брокер – юридическое лицо, осуществляющее операции с накоплепиями, предназначенными для жилищного обеспечения участников НИС. Обязанности брокера, а также требования, предъявляемые к брокеру – субъекту НИС – определены ст.22 Федерального закона РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ.

Право на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, возникает у участника НИС при наличии одного иа следующих оснований:

а) по достижении общей продолжительности военной службы 20 лет;

б) в случае увольнения военнослужащего – участника НИС, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более в связи с достижением предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья* (* В связи с признанием его в о ен но-врачебной комиссией не годным или ограниченно годным к военной службе), в связи с орган иэ а пион но-штатными мероприятиями, либо по семейным обстоятельствам* (* Предусмотренным законодательством РФ о воинской обязанности и военной службе);

в) при исключении участника НИС иэ списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.* (* В этом случае выплата накопленных на именном счете участника НИС денежных средств осуществляется членам его семьи, см. ст. 12 Федерального закона РФ от 20.08.2004 №. 117-ФЗ).

В то же время участнику НИС предоставлено право на использование накоплений не только для приобретения в собственность жилого помещения (в том числе за счет дополнительных денежных средств я с использованием целевого жилищного займа и (или) ипотечного кредита (займа), но и для погашения ранее полученного целевого жилищного займа, улучшения жилищных условий, а также иных целей.* (* См. в этой связи ст. 10 Федерального закона РФ от 20.08.2004 № 11 7-ФЗ). Право участника НИС на получение целевого жилищного займа реализуется в порядке, предусмотренном ст. 14 Федерального закона РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ.

В соответствии с законом каждый участник НИС получает право на предоставление ему целевого жилищного займа не менее чем через три года после его включения в НИС. Для этого участник НИС заключает с уполномоченным федеральным органом соответствующий договор.

Подчеркнем, что целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником НИС военной службы и в указанный период является беспроцентным. При этом предельный размер займа не может превышать общей суммы расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете данного участника НИС доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления.

Погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у заемщика рассмотренных выше оснований. При досрочном увольнении заемщика с военной службы в отсутствие оснований, предусмотренных пп. 1 и 2 ст. 10 Федерального закона РФ от 20.08.2004 № 117-ФЗ, начиная со дня увольнения по займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении займа.* (* Уволившийся заемщик обязан воз- вратить денежные средства в погашение целевого жилищного займа и процентов по нему ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет).

Практическая реализация НИС развернута (в порядке эксперимента) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 29.01.2007. Уточним, что указанным постановлением были утверждены:

Правила предоставления целевых жилищных займов участникам НИС;

Правила оформления ипотеки в отношении участников НИС;

Типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику НИС;

Типовой договор последующей ипотеки жилого помещения, приобретенного участником НИС с использованием средств целевого жилищного займа.

В соответствии с указанными Правилами предоставление целевых жилищных займов участникам НИС планируется производить в два этапа:

― на первом этапе – за счет средств федерального бюджета, которые подлежат возврату по достижении 3 лет с даты возникновения основания для включения участника эксперимента в реестр участников НИС;

― на втором этапе (после расчетной даты) – за счет накоплений для жилищного обеспечения, учитываемых на именном накопительном счете участника НИС.

При этом предполагается, что целевой жилищный заем, предоставляемый участнику НИС для приобретения жилья, предназначен на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с условиями договора целевого жилищного займа. Залогодержателем приобретаемых на кредитные (заемные) средства жилых помещений в период действия договора последующей ипотеки становится Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее – Управление НИС).

Размер средств, предоставляемых участнику НИС на первом этапе проведения эксперимента, определяется исходя из размера первоначального взноса, исчисляемого как сумма накопительных взносов за 2005-2007 гг., а также размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту до расчетной даты, исчисленных как одна двенадцатая размера законодательно утвержденного накопительного взноса на 2007 год. Однако максимальный размер целевого жилищного займа, предоставляемого участнику НИС, не может превышать расчетный размер предоставляемых ему бюджетных средств {см. выше) и расчетный размер суммарного взноса данного участника НИС. Порядок предоставления целевого жилищного займа участникам НИС определен разделом 4 постановления и выглядит следующим образом.

1 . Управление НИС (на основании представленных сведе ний об участниках) предоставляет каждому участнику проект договора целевого жилищного займа (см. рис. 5.4) и информационное письмо с указанием сведений:

― о размере первоначального взноса, рассчитанного для данного участника НИС;

― о размере ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, рассчитанному для данного участника НИС;

― о предельном периоде, на который может быть предоставлен данному участнику НИС целевой жилищный заем.

Рис.5.4

2 . Для получения целевого жилищного займа участник НИС представляет в Управление НИС: оригинал договора займа, оформленный и подписанный участником НИС (в трех экземплярах); копию договора ипотечного кредита, заверенную соответствующей кредитной организацией; копию договора об открытии банковского счета с ограниченным режимом пользования, заверенную соответствующей кредитной организацией, которым предусматривается возврат кредитной организацией Управлению НИС первоначального взноса без распоряжения участника эксперимента в случае неосуществления в течение 6 месяцев государственной регистрации права собственности участника эксперимента на соответствующее жилое помещение.

3 . Управление НИС в течение 7 рабочих дней с даты получе ния от участника НИС документов принимает решение о заключении (отказе в заключении) договора целевого жилищного займа и (в случае принятия положительного решения) осуществляет перечисление средств на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита на счет с ограниченным режимом пользования.

4 . В течение одного месяца с даты государственной регист рации права собственности участника НИС на приобретенное им на заемные средства жилое помещение последний представляет в Управление НИС:

― копии документов, подтверждающих государственную регистрацию права собственности участника эксперимента на приобретенное жилое помещение;

― копию зарегистрированного в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, договора приобретения жилого помещения (жилых помещений) с регистрационной надписью па нем о регистрации инотеки в силу закона, а также копии договора ипотечного кредита и оформленной закладной (при ее наличии);

― копию графика платежей по ипотечному кредиту, заверенную соответствующей кредитной организацией, и (или) выписку банковского счета с ограниченным режимом пользования о расходовании денежных средств.

5 . Управление НИС после получения указанных выше до кументов приступает к погашению обязательств по ипотечному кредиту и направляет участнику НИС:

― подписанный (со стороны Управления НИС) договор целевого жилищного займа;

― надлежащим образом оформленный (в том числе подписанный и скрепленный печатью Управления НИС)договор последующей ипотеки приобретенного участником НИС жилого помещения;

― документы, необходимые для государственной регистрации последующей ипотеки приобретенного жилого помещения.

6. Участник НИС после получения указанных выше документов подписывает все экземпляры договора последующей ипотеки и осуществляет все необходимые действия, связанные с его государственной регистрацией, в срок, не превышающий 6 месяцев с момента государственной регистрации права собственности на приобретенное им жилое помещение. *<* Экземпляр зарегистрированного договора последующей ипотеки в течение месяца с даты его регистрации представляется участником НИС в Управление НИС).

Примеры договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику НИС, а также договора последующей ипотеки жилого помещения, приобретенного участником НИС с использованием средств целевого жилищного займа, представлены ниже.* (* Соответствуют приложению к постановлению Правительства РФ от 29.01.2007 № 51 (с редакционными уточнениями)).

5.8. Особенности приобретения жилья через систему строительных сберегательных касс

Приобретение жилья уже в ближайшее время может быть разрешено и через систему строительных сберегательных касс – соответствующий законопроект внесен на рассмотрение Государственной Думы РФ. Проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» (далее – проект закона) устанавливает правовой статус и особенности деятельности специализированных кредитных организаций – строительных сберегательных касс.

Такие кассы – в случае вступления соответствующего закона в действие – могли бы на легальных основаниях привлекать в целевые вклады денежные средства как физических, так и юридических лиц, а также выдавать из указанных средств кредиты физическим лицам для улучшения жилищных условий. Уточним, что под строительной сберегательной кассой следует понимать банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставлении его вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий в сумме, недостающей накопленных строительных вкладов для улучшения жилиптных условий.

По замыслу разработчиков законопроекта,* (* См. в этой связи Пояснительную записку к проекту закона «О строительных сберегательных кассах») система стройсберкасс могла бы стать альтернативой системе ипотечного жилищного кредитования, которая, несмотря на предпринимаемые ее идеологами и создателями усилия, пока так и не прижилась на российских просторах.* (* При том, что ипотека узаконена в России вот уже без малого 10 лет). Предполагается, что правила деятельности строительной сберегательной кассы должны утверждаться Центробанком РФ и содержать жесткую регламентацию полномочий стройсберкассы – прежде всего в том, что касается накопления сбережений вкладчикови выдачи им кредитов.

Так, в соответствии со ст.8 проекта закона (см. ниже) по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий строительная сберегательная касса, принявшая от вкладчика строительный сберегательный вклад, обязуется;

1 . Возвратить вклачику сумму строительного сберегатель ного вклада с выплатой процентов в порядке, определенном соответствующим договором.

2 . Предоставить вкладчику кредит для улучшения жилищ ных условий при соблюдении следующих условий: накопление вкладчиком общей суммы* (* Стартового взноса) строительного сберегательного вклада; наступление очередности предоставления кредита для улучшения жилищных условий; предоставление вкладчиком обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, предоставляя вкладчикам строительной сберегательной кассы возможность накапливать строительные сбережения и право на получение кредита для улучшения жилищных условий, проект закона предусматривает и основания для отказа в предоставлении такого кредита.

Весьма важным представляется нормативное положение законопроекта об обеспечении финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы, предусматривающее;

― государственное гарантирование строительных сберегательных вкладов по договорам накопления сбережений на улучшение жилищных условий, которое осуществляется в соответствии с законодательством о гарантировании возврата вкладов граждан в банках РФ;

― создание страхового фонда на возможные потери по доходам в случае снижения совокупной величины строительных сберегательных вкладов против совокупной величины обязательств по выдаче кредитов на улучшение жилищных условий, определяемых исходя из договорной суммы;

― создание фондов добровольного страхования строительных сберегательных вкладов.

К несомненным преимуществам системы стройсбережений следует отнести и заложенные в ней потенциальные возможности для снижения инфляции – поскольку в строительных сберегательных вкладах могли бы аккумулироваться (для последующего направления в строительный сектор национальной экономики) т.н. свободные средства, имеющиеся в распоряжении населения России.

Федеральный закон «О строительных сберегательных кассах»

Глава I. Общие положения

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие понятия:

― строительная сберегательная касса – банк, специализирующийся на привлечении денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставлении его вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий в сумме, недостающей накопленных строительных вкладов для осуществления жилищных инвестиций, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

― вкладчик строительной сберегательной кассы – физическое лицо, заключившее со строительной сберегательной кассой договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий, в соответствии с которым он после исполнения обязательств по накоплению строительного сберегательного вклада приобретает право на получение кредита для улучшения жилищных условий;

― строительный сберегательный вклад – денежная сумма, вносимая вкладчиком в строительную сберегательную кассу по договору накопления сбережений для улучшения жилищных условий с начислением процентов по вкладу одновременно с выплатой вклада, и платежи в счет его пополнения;

― улучшение жилищных условий – приобретение в собственность и строительство квартиры, жилого дома, приобретение в собственность земельного участка под строительство жилого строения или земельного участка, на котором находится жилое строение, а также модернизация и реконструкция (ремонт) жилого строения, находящегося в собственности физического лица;

― договорная сумма – сумма обязательств строительной сберегательной кассы в части выплат вкладчику, определяемая при заключении договора накопления сбережений для улучшения жилищных условий, включающая сумму воз врата вкладчику накопленного строительного сберегательного вклада, процентов по строительному сберегательному вкладу и сумму предполагаемого к выдаче кредита для улучшения жилищных условий;

― кредит для улучшения жилищных условий, это: кредит, предоставляемый строительной сберегательной кассой в соответствии с договором накопления сбережений вкладчику в целях улучшения жилищных условий после накопления сбережений в сумме, разницы между договорной суммой и суммой возвращаемого вклада строительного сберегательного и начисленных процентов по нему; промежуточный кредит, выдаваемый физическому лицу, заключившему со строительной сберегательной кассой договор накопления сбережений для улучшения жилищных условий, до накопления строительного сберегательного вклада, определенного договором накопления сбережений, под рыночную процентную ставку, определяемую договором на выдачу промежуточного кредита; кредит с отсрочкой платежа, предоставляемый строительной сберегательной кассой по специальному соглашению лицу, заключившему со строительной сберегательной кассой договор накопления для улучшения жилищных условий погашение которого осуществляется единовременно, за счет накопленного строительного вклада процентов по нему, также за счет суммы кредита, выдаваемого строительной сберегательной кассой вкладчику в соответствии с договором накопления сбережений;

― распределение очередности – установленный строительной сберегательной кассой порядок выплат по договорам накопления сбережений, включая сумму строительных сберегательных вкладов, процентов по ним и предоставляемых кредитов, в соответствии с договорами накопления сбережений.

Статья 2. Правовой статус строительных сберегательных касс

Строительная сберегательная касса создается и осуществляет свою деятельность в виде банка в органиэационно-право вой форме, установленной Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» для кредитных организаций. На строительные сберегательные кассы распространяются требования федеральных законов, установленные для кредитных организаций, с учетом особенностей, определенных настоящим Федеральным законом.

Статья 3. Особенности деятельности строительной сберегательной кассы

3.1. В целях создания условий повышения эффективности вложения гражданами денежных средств для улучшения жилищных условий строительная сберегательная касса имеет право осуществлять следующие банковские операции:

― привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

― размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

― открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

― осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

― купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

― выдача банковских гарантий.

3.2. Строительная сберегательная касса вправе привлекать в строительные сберегательные вклады денежные средства физических и юридических лиц но договорам накопления сбережений с момента государственной регистрации.

3.3. Строительная сберегательная касса имеет право:

3.3.1. В целях обеспечения выполнения обязательств перед вкладчиками по выдаче им кредитов для улучшения жилищных условий в соответствии с договорами накопления сбережений привлекать денежные средства по договорам займа, межбанковского кредита.

3.3.2. Выдавать кредиты:

― вкладчикам для улучшения жилищных условий в соответствии со статьей 1 настоящего Закона, в том числе на погашение кредитов, полученных вкладчиками строительной сберегательной кассы, для улучшения жилищных условий в других кредитных организациях;

― дочерним и зависимым юридическим лицам, создаваемым строительной сберегательной кассой в целях обеспечения ее деятельности.

3.3.3. Осуществлять сделки с ценными бумагами в следую щих случаях:

― при размещении собственных акций и облигаций;

― при размещении свободных денежных средств в государственные ценные бумаги Российской Федерации, ценные бумаги Банка России, а также государственные ценные бумаги стран и центральных банков стран, входящих в число группы развитых стран;

― при размещении свободных денежных средств в эмиссионные ипотечные ценные бумаги российских эмитентов, имеющих высокий рейтинг долгосрочной ликвидности и закладные;

― при привлечении денежных средств в целях формирования кредитных ресурсов для выдачи кредитов по договорам накопления сбережений вкладчикам путем эмиссии ипотечных ценных бумаг.

3.3.4. Размещать временно свободные денежные средства в кредиты и/или депозиты в банках, имеющих высокий рейтинг долгосрочной ликвидности.

3.3.5. Предоставлять поручительство вкладчикам для обес печения обязательств по кредитам в других кредитных организациях.

3.3.6. Осуществлять консультационные и информацион ные услуги.

3.3.7. Оказывать посреднические, брокерские услуги, услу ги по обработке документов и оценке кредитных рисков для других кредитных организации.

3.3.8. Осуществлять доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами по договору с вкладчиками.

3.3.9. Принимать участие в других юридических лицах, ес ли это необходимо для обеспечения деятельности строительной сберегательной кассы. При этом совокупный размер участия в уставных капиталах других юридических лиц не должен превышать 20 % величины уставного капитала строительной сберегательной кассы.

3.4. Строительная сберегательная касса вправе выдавать кредиты исключительно для улучшения жилищных условий физическим лицам и только в случаях, когда физическое лицо является ее вкладчиком.

3.5. Установленные настоящей статьей операции и сделки строительная сберегательная касса осуществляет в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России, в иностранной валюте.

3.6. Другие операции и сделки, не предусмотренные насто ящим Законом, строительная сберегательная касса осуществлять не вправе.

Статья 4. Наименование строительной сберегательной кассы

Строительная сберегательная касса имеет фирменное наименование на русском языке, вправе иметь полное и сокращенное наименование на русском языке, иностранных языках и языках народов Российской Федерации. Строительная сберегательная касса имеет печать со своим фирменным наименованием.

Фирменное наименование должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк* и «строительная сберегательная касса», а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицензию на осуществление соответствующих операций, не может использовать в своем наименовании «строительная сберегательная касса* или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление операций и сделок, право на перечень которых установлен для строительных сберегательных касс.

Статья 5. Правила деятельности строительной сберегательной кассы

5.1. Строительная сберегательная касса осуществляет дея тельность в соответствии с Правилами деятельности строительной сберегательной кассы, содержащими следующие разделы:

― общие принципы деятельности строительной сберегательной кассы;

― основы договорных отношений с вкладчиками.

5.1. Общие принципы должны содержать устанавливаемые строительной сберегательной кассой:

а) методику определения договорных сумм;

б) порядок оформления договоров по накоплению сбережений;

в) порядок формирования накопительных сберегательных вкладов;

г) методику определения очередности на предоставление вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий и соответствии с договорами накопления сбережений;

д) критерии платежеспособности заемщиков;

е) требования к обеспечению обязательств заемщиков по кредитным договорам;

ж) порядок возврата вкладов по договорам, расторгнутым но инициативе вкладчиков.

5.2. Основы договорных отношений с вкладчиками должны содержать положения:

а) о размерах платежей вкладчиков строительной сберегательной кассы для формирования строительных сберегательных вкладов;

б) о порядке и размерах начисления процентов по строительному сберегательному вкладам и по кредитам в соответствии с договорами накопления сбережений. При этом Правилами предусматривается, что процентная ставка по кредитам определяется в момент заключения строительной сберегательной кассой договоров накопления сбережений, а также ее неизменность на период действия договоров накопления сбережений, включая период погашения кредитов;