Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Глава 2

Обязательное страхование. С 1804 года было введено обязательное страхование строений в Царстве Польском. Через тринадцать лет оно было распространено на все виды строений в городах и селениях[750]750
   См. Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. М., 1999. С. 197.


[Закрыть].

Указом императора от 6 января 1836 года было предписано владельцам домов и других строений в городах, на восстановление и постройку которых выданы денежные ссуды из государственной казны, страховать их в обязательном порядке.

Обязательное страхование от огня в 1844 году было введено для государственных крестьян. В 1854 году ввели обязательное страхование для арендаторов мыз в регулируемых казенных селениях остзейских губерний[751]751
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. XХIХ, № 27886, ст. 133.


[Закрыть].

Земская реформа 1864 года дала новое дыхание обязательному страхованию от огня. Как указывалось выше, 7 апреля 1864 года было утверждено Положение во взаимном земском страховании, которое должно было вводиться по мере открытия земских учреждений[752]752
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. XXХVII, № 40330.


[Закрыть].

В 1867 году было утверждено Положение об обязательном взаимном страховании сельских строений в губерниях, в которых не введено положение о земских учреждениях, – им было установлено, что в целях исключения высоких рисков и обременения учреждений, заведующих страховым делом, такое страхование должно носить обязательный характер[753]753
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. XXXVI.


[Закрыть]. Уже в 1868 году было разрешено добровольное участие во взаимном губернском страховании[754]754
   См. Собрание указаний и распоряжений правительства за 1868 г. № 101, ст. 846.


[Закрыть].

Положением от 20 июля 1870 года в Привислянских губерниях все частные и общественные строения в городах и селениях были включены в систему обязательного правительственного страхования. Исключение составляла Варшава, где была самостоятельная страховая организация, а также казенные здания и другие сооружения, построенные за счет государственных средств.

Страховая сумма составляла до 5 тысяч рублей. Если сооружение стоило больше, то владелец сверх этой суммы мог страховать его добровольно в русских страховых обществах, а до 10 тысяч рублей – в рамках правительственного страхования.

Для возмещения убытков от пожаров, на ведение дел, на формирование запасного капитала со страхователей взималась постоянная страховая премия. Кроме того, Положение предусматривало и определенные дополнительные взносы[755]755
   См. Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. М., 1999. С. 197.


[Закрыть].

8 октября 1883 года было введено взаимное обязательное страхование в астраханском казачьем войске[756]756
   См. Собрание указаний и распоряжений правительства за 1883 г. № 120, ст. 904.


[Закрыть].

В 1897 году было введено обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии[757]757
   См. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 281.


[Закрыть], в 1905 году принято Положение о взаимном обязательном страховании строений от пожаров в Уральском казачьем войске[758]758
   См. Полный Свод законов Российской империи. Собрание Третье. Т. ХХV, 1905, № 25665.


[Закрыть].

В 1902 году были утверждены Правила о порядке взимания платежей по обязательному страхованию и о счетоводстве и отчетности по этим платежам[759]759
   См. Собрание указаний и распоряжений Правительства. 1902, № 14, ст. 139.


[Закрыть].

В. В. Аленичев приводит следующие любопытные данные о развитии обязательного страхования в разрезе совокупных страховых сумм:

[760]760
   См. Аленичев Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. – М., 1999. С. 166.


[Закрыть]

Транспортное страхование. Начало страхованию сухопутных грузов попытался дать Император Павел I, который 18 декабря 1797 года подписал именной Указ, обязывающий Сенат учредить при Государственном Ассигнационном банке страховую контору для страхования товаров. В этом документе необходимость такого страхования объяснялась тем, что оно способствует развитию торговли, которая представляет собой «первейший источник всеобщего изобилия». В разделе II «О Учетной Конторе на товары» было сказано, в частности, следующее. Согласно пункту 3 «товары, которые Учетная Контора принимает на учет, должны быть застрахованы; без онаго же ни под какой товар денег под учет Контора не выдает». В пункте 4 говорилось: «Для удобности застрахования сих товаров и для лучшей в делах связи, при Государственном Ассигнационном Банке учреждается Контора Страховая…». В соответствии с пунктом 21 «в случае истребления заложенного товара пожаром или поклажею, Страховая Казна, по силе своих обязанностей, должна получать от Учетной Конторы имеющейся у нее билет Страховой Конторы следуемые ей деньги заплатить сполна»[761]761
   См. 1-е Полное собрание законов. Т. XXIV, № 18275, ст. 1-40.


[Закрыть].

В этом Указе содержался и Устав Страховой конторы, состоящий из 40 статей. В качестве приложений были приведены формы печатного полиса, полного полиса, билета Страховой конторы, полного полиса для изменения срока страхования товара и таблица об утверждении «достоинств» товара при приеме его на страхование.

Указанная контора была открыта 1 марта 1798 года, но в силу разных причин ее деятельность не получила надлежащего развития. За два года своей работы она смогла собрать всего 1 200 рублей страховой премии. По утвержденному Павлом I высочайшему докладу 14 января 1800 года была присоединена к Эксконтной (Учетной) конторе, так как из-за низкого объема оборота была не в состоянии производить страховые выплаты. Страховая контора была упразднена при принятии 2 марта 1806 года нового устава учетных (экспонтных) контор.

Этот вид страхования получил развитие на полвека позже, в связи с расширением сети железных дорог и все более активным их использованием для транспортировки грузов. 18 апреля 1857 года Министром внутренних дел утверждаются правила страхования кладей и ответственности Николаевской железной дороги за порчу и пропажу багажа[762]762
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХХХII, № 31740.


[Закрыть]. Таким образом, это был документ, предусматривающий как страхование самих грузов, так и договорной ответственности перевозчика. Важно так же подчеркнуть, что в качестве страховщика эти правила устанавливали саму железную дорогу. К слову, в тот период времени законодательство и подзаконные акты не препятствовали совмещению страховой и иной предпринимательской деятельности. Нельзя не отметить, что в таком подходе проявился непрофессиональный подход, поскольку перевозчик и так нес ответственность за сохранность принятых к перевозке грузов, и, ЕС ли он к тому же еще их и страховал, то фактически весь риск оставался на нем. Собранная страховая премия в такой ситуации не способна была компенсировать расходы на возмещение ущерба. В основе такого подхода было, безусловно, только стремление к получению дохода.

Тем не менее, в 1862 году было разрешено и Саратовской железной дороге страхование грузов и животных, которые перевозятся по данной дороге[763]763
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХХХVI, № 38189 § 8.


[Закрыть].

§ 8 Устава Общества Саратовской железной дороги, утвержденного 20 апреля этого года, гласил: «Обществу Саратовской железной дороги дозволяется страхование грузов и животных, перевозимых по этой дороге».

В следующем году было разрешено открыть специальные отделения для страхования перевозимых грузов животных Московско-Рязанской и Киево-Одесской железным дорогам[764]764
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХХХVII, № 39141 § 8; § 19 п. 7.


[Закрыть]. Так, в § 8 Устава Общества Московско-Рязанской железной дороги, утвержденного 8 января 1863 года, говорилось: «Предоставление Обществу Московско-Рязанской железной дороги открыть страховое отделение для застрахования грузов и животных, перевозимых Обществом»[765]765
   Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. II. Полное собрание правовых актов по страховому делу. М., 1999. С. 52.


[Закрыть].

Продолжался процесс образования специализированных страховых организаций. 8 августа 1869 года было учреждено универсальное общество «Двигатель». Основной капитал составлял 1 млн рублей. Общество имело право заниматься перевозкой грузов, не подлежащих транспортировке по почте, выдачей под залог грузов краткосрочных ссуд, страхованием. Перевозка грузов могла осуществляться как по воде, так и сухопутными маршрутами[766]766
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. XI.


[Закрыть]. Компания начала свою деятельность в феврале следующего года.

В 1870 году в Санкт-Петербурге было учреждено страховое общество «Русский Ллойд» для морского и другого транспортного страхования. Его устав был Высочайше утвержден 12 июня 1870 года. Общество было создано купечеством С. – Петербурга. Уставный капитал составлял 1 млн рублей. Половину капитала сразу оплатили учредители, а на 0,5 млн рублей было выпущена одна тысяча акций по 500 рублей каждая.

Общество страховало как грузы, так и «транспортные средства» – суда, железнодорожные вагоны и др. Общество обслуживало главным образом экспортно-импортную торговлю России[767]767
   См. Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.)//Труды исторического факультета СПбГУ. СПб., 2011. С. 275-276.


[Закрыть].

2 февраля 1871 года утверждается устав московской компании «Паровоз» для страхования и транспортировки грузов[768]768
   Собрание указов и распоряжений Правительства 1871 г. № 20, ст. 207.


[Закрыть].

23 июня 1871 года было учреждено страховое общество «Якорь» с задачей страховать имущество от огня, транспорты и даже жизнь[769]769
   См., Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. XII.


[Закрыть]. Правда, Ф. Ф. Иванкин – автор текста книги «Страховые общества России. 1827-1918» называет иную дату – 23 июня 1872 года[770]770
   См., «Страховые общества России. 1827-1918». М., 2014. С. 125.


[Закрыть]. Для нашего исследования это расхождение не имеет принципиального значения. Основной капитал Общества равнялся 2,5 млн рублей и был разделен на 12,5 тысяч акций по 200 рублей каждая. Общество начало действовать в 1873 году.

10 февраля 1867 года было Высочайше утверждено Второе заведение для транспортирования и страхования кладей. Однако его деятельность не была успешной, и уже 25 октября 1870 года акционеры приняли решение о прекращении дальнейшей работы.

Страхование грузов воспринималась среди специалистов страховых обществ неоднозначно. Эти настроения нашли отражение и в печати, где указывалось, что удовлетворительное положение дел в последние годы «должен быть приписан в значительной мере учреждению тарифной конвенции и условию перестрахования всех принимаемых рисков, в количестве 40% между собой»[771]771
   Цитируется по кн. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. XIV.


[Закрыть].

Состояние и динамику транспортного страхования в Российской империи в конце XIX столетия наглядно демонстрируют данные следующей таблицы (тысяч рублей):

Страхование ценностей, перевозимых почтой, начало осуществляться в Российской империи в самом конце 19-го века – в 1897 году[772]772
   См., Идельсон В. Р. Страховое право. М., 1992. С. 12.


[Закрыть].

Страхование посевов от градобития и скота от падежа. Данный вид страхования начал осуществляться в 1831 году в связи с учреждением Лифляндского взаимного страхового общества от градобития. Оно было учреждено на пять лет[773]773
   См., Журнал Министерства внутренних дел. 1832 г., к. 2. С. 51.


[Закрыть].

Вторая попытка начать развивать страхование от градобития была предпринята в 1854 году – по ходатайству Курляндского общества сельского хозяйства был утвержден устав Общества Курляндского взаимного застрахования полей от града, однако этот проект не был реализован[774]774
   См., 2-е Полное собрание законов. Т. XXIX, № 28122. Т. XXXII, № 31774.


[Закрыть].

В 1859 году Курляндский дворянский комитет снова ходатайствовал об утверждении Курляндского общества взаимного страхования полей от града в соответствии с прежним уставом, поскольку число желающих принять участие в проекте увеличилось. Ходатайство было удовлетворено и общество учреждено[775]775
   См., 2-е Полное собрание законов. Т. XXXIV, № 35182.


[Закрыть], но приступило к страхованию лишь в 1866 году.

В 1871 году было создано Русское общество страхования от градобития. В соответствии с уставом этот страховщик мог действовать на территории всей страны. Но общество прекратило свою деятельность через четыре года.

29 августа этого же года было учреждено Акционерное общество страхования от градобития. Основной капитал Общества равнялся 250 тысячам рублей и был разделен на две тысячи акций по 100 рублей каждая.

Затем к данному виду страхования подключилось страховое общество «Якорь», но в 1877 году оно прекратило операции в данном сегменте рынка из-за их нерентабельности[776]776
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. L.


[Закрыть].

В 1900 году начало свою деятельность Руэнтальское общество взаимного страхования посевов от градобития. Оно осуществляло соответствующее страхование на территории Митавского уезда.

В целом, страхование от градобития не получило широкого распространения.

Что касается страхования риска падежа скота, то впервые оно начало осуществляться в Царстве Польском с 1828 года, когда там было введено страхование скота от чумы. Страховое возмещение скотовладельцам выплачивалось из средств взаимного страхования от огня, а затем соответствующие суммы собирались со скотовладельцев. Другими словами, под страхование данного риска страховой фонд загодя не формировался.

3 мая 1839 года был утвержден устав первого Общества взаимного страхования скота от падежа. В соответствии с нормой § 2 устава Обществу предоставлялось право повсеместного страхования в течение 25 лет, но при условии, что если в течение двух лет оно не начнет проводить страховые операции в той или иной губернии, то на ее территории такое страхование смогут осуществлять другие страховые общества. Если Общество не начнет свою работу в течение пяти лет, то оно будет считаться несостоявшимся.

§ 3 устава предусматривал право Общества заниматься подготовкой молодежи «из свободного состояния» для обучения их по специальности ветеринарный врач. До тех пор, пока Общество не подготовит необходимого числа таких специалистов, ему было разрешено привлекать к своей работе ветеринарных чиновников[777]777
   См. См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХIV, № 12308.


[Закрыть].

Поскольку в течение первых двух лет Общество сумело развернуть свою деятельность только в Санкт-Петербургской губернии, то в 1841 году оно утратило исключительные права во всех остальных губерниях.

15 марта 1848 года путем преобразования Общества взаимного страхования скота было учреждено Общество застрахования скота.

Новой страховой организации также были предоставлены определенные привилегии – оно имело исключительное право страхования скота в течение 10 лет, но при этом не должно было препятствовать учреждению других страховых компаний и обществ, основанных на иных началах. Если Общество в течение трех лет не начнет свою деятельность в какой-либо губернии, то в этой губернии смогут начать работать другие страховые организации.

В 1861 году Обществу были предоставлены полномочия по контролю скотопрогонных дорог на территории Донского казачьего войска[778]778
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. LIII.


[Закрыть]. Однако эта организация не сумела развернуть деятельность надлежащим образом и реализовать в полной мере все те привилегии, которые ему были предоставлены.

13 ноября 1864 года был утвержден устав Общества взаимного страхования скота в Елатомском и Темниковском уездах Тамбовского губернии. Обществу было разрешено по мере развития его бизнеса расширять регионы своей деятельности. Этим же актом министру внутренних дел было предоставлено право разрешать, по согласованию с соответствующими ведомствами, создание таких же обществ в других уездах и городах[779]779
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХХХIХ, № 41450.


[Закрыть].

Правила предупреждения чумы на рогатом скоте в Привислянском крае, утвержденные в 1870 году, хотя и не упоминали прямо страхование, но, тем не менее, предусматривали, что за падеж скота по указанной причине суммы возмещения выплачиваются за счет ежегодных сборов со скотовладельцев[780]780
   См. Собрание указаний и распоряжений Правительства. 1870 г. № 74, ст. 666.


[Закрыть].

Начиная со следующего года данными правилами стали пользоваться в различных земствах для обязательного страхования скота от эпизоотий.

12 декабря 1875 года было создано Акционерное общество «Страхования лошадей»[781]781
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. LIV.


[Закрыть].

В 1882 году были учреждены Московское и Российское общества взаимного страхования – в первом случае «скота от падежа», а во втором – «от падежа животных»[782]782
   См. Собрание указаний и распоряжений Правительства. 1882 г. № 4, ст. 41.


[Закрыть], но оба общества прекратили свою деятельность всего через четыре года.

В 1909 году начали действовать Варшавское общество взаимного страхования домашних животных от падежа «Живина» и Эстляндское общество взаимного страхования животных. В 1911 году в Санкт-Петербурге было учреждено Первое Русское общество взаимного страхования от падежа животных с основным капиталом 500 тысяч рублей[783]783
   См. Крюков В. П. Исторический очерк развития страхования. Покровск, 1915. С. 67.


[Закрыть].

Личное страхование в Российской империи. К середине 30-х годов 19-го столетия страхование жизни было известно во всех ведущих странах мира. В это время уже более полусотни страховых компаний занимались этим видом страхования: из них 44 находились в Англии, 4 – в Германии, 3 – во Франции. Российское общество в целом было еще не готово воспринимать страхование жизни как необходимый элемент жизни. А. С. Пушкин в 1823 году писал: «Страховать жизнь на Руси в обыкновение не введено, но войдет же когда-нибудь; покамест мы не застрахованы, а застращены»[784]784
   Пушкин А. С. Собрание сочинений. Письма 1831-1837 гг. Т. 10. М., 1962. С. 39.


[Закрыть].

Начало личного страхования в России связывается с учреждением в 1835 году Российского Общества застрахования капиталов и доходов[785]785
   См. Идельсон В. Р. Страховое право. М., 1992. С. 12. См. также См. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 281.


[Закрыть]. В 1834 году прусский подданный Ф. Шведерский подал в МВД Российской империи прошение об учреждении в России акционерного общества для страхования пожизненны доходов и денежных капиталов. Данное предложение было рассмотрено Государственным Советом и поддержано. Обществу было разрешено осуществлять четыре «разряда» страхования:

– страхование в пользу наследников капитала;

– страхование в пользу наследников;

– страхование пенсии в пользу самого страхователя;

– страхование капитала на пенсии в пользу детей, по достижении ими определенного возраста.

При страховании жизни выплаты денежных сумм производились при наступлении определенных событий в жизни застрахованного, а именно: при достижении застрахованным определенного возраста, смерти в течение периода страхования, также болезни, получении травм, инвалидности застрахованного лица.

Первый страховой полис Обществом был выдан купцу Г. Ф Шульце, застраховавшему капитал в размере 20 тысяч рублей ассигнациями в пользу своих наследников.

Деятельность Общества характеризовалась следующими показателями:

1845-1854 гг. – сбор страховой премии составил менее 0,88 млн рублей;

1855-1864 гг. – сбор страховой премии около 2,1 млн рублей;

1865-1874 гг. – сбор страховой премии порядка 3,4 млн рублей.

В частности, в 1838 году было совершено 105 страховых сделок, а в 1847 году Общество имело в своем портфеле 235 договоров страхования жизни.

За 20 лет работы Общество заключило 3 309 договоров страхования, в 1885 году – 8 800 договоров[786]786
   См. Махдиева Ю. М. Развитие страхования жизни в России: проблемы и перспективы//Историческая и социально-образовательная мысль. 2012, № 3(13). С. 46-47.


[Закрыть].

Свою деятельность компания осуществляла лишь в самых крупных городах страны: Санкт-Петербурге, Москве, Риге, Киеве, Одессе, Харькове и некоторых других, при этом на первые три из них приходилось ¾ страховых договоров.

Общество получило существенные привилегии – оно обладало исключительным правом страхования жизни в течение 20 лет.

В начале 20-го века Общество сменило название на Страховое общество «Жизнь».

Личное страховании в Российской империи развивалось с трудом, главным образом, из-за неготовности людей страховать свою жизнь. Ежегодный прирост страхователей в течение первых 20-ти лет составлял менее 100 человек, а страховой премии – около 300 тысяч рублей.

С 1861 года начали действовать пенсионные кассы для горнорабочих, это фактически было разновидностью государственного личного страхования.

В 70-е годы 19-го столетия этим видом страхования начало заниматься Петербургское страховое общество, а в следующем десятилетии и страховая компания «Россия».

В 1874 году в Финляндии было учреждено первое национальное общество страхования жизни «Калева», а через 14 лет – национальное общество страхования от несчастных случаев «Патрия» [787]787
   См. Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 63.


[Закрыть].

В 80-е годы позапрошлого столетия в центральной России страхование жизни осуществляли четыре страховые компании – «Жизнь», «Санкт-Петербургское», «Якорь» и «Россия».

В последние полтора десятилетия позапрошлого века на рынок страхования жизни вышли еще пять компаний, в том числе три иностранных страховых общества. С 1885 года в Санкт-Петербурге начало работать агентство североамериканского страхового общество «Нью-Йорк» (New-York Life), а в 1889 году французское страховое общество «Урбэн» (L’Urbainе) и еще одна страховая компания из США – «Эквитебл» (Equitable Life).

С 1888 года стали функционировать пенсионные кассы для железнодорожников.

В 1894 году Правительство запретило проводить тонтинное страхование[788]788
   См. Страховое обозрение. 1894, № 3. С. 167.


[Закрыть].

В начале 20-го столетия страхование жизни проводили девять компаний, с 1908 года – 11 обеств, из них восемь – российские и три – иностранные.

К 1912 году в портфеле этих иностранных страховых компаний в России находилось 56 тысяч договоров личного страхования на сумму около 240 млн рублей. Они прямо конкурировали с 8 российскими страховыми обществами, у которых на ту же дату было 262 тысячи договоров страхования жизни на сумму 622 млн рублей[789]789
   См. Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.)//Труды исторического факультета СПбГУ. СПб., 2011. С. 277.


[Закрыть].

Такой вид личного страхования как страхование от несчастных случаев появился в нашей стране лишь в 1887 году[790]790
   См. Идельсон В. Р. Страховое право. М., 1992. С. 12.


[Закрыть].

В 1906 году началось страхование жизни российских подданных через государственные сберегательные кассы[791]791
   См. Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 281.


[Закрыть]. Договоры страхования заключались без предварительного врачебного освидетельствования на страховые суммы от 25 рублей и выше. Правда, закон предусматривал отсрочку выплат страховых сумм на 5-7 лет, что дополнительно прептствовало появлению широкого интереса к таким договорам.

Страхованием жизни в стране занимались в основном акционерные страховые компании, из обществ взаимного страхования такие договоры заключали лишь два общества.

В стране существовало значительное количество небольших страховых организаций, например, пенсионных и похоронных касс, также осуществлявших тот или иной вид страхования жизни.

Абсолютное большинство страховщиков использовали таблицы смертности, разработанные в Англии или во Франции, и лишь страховое общество «Жизнь» применяло свои таблицы[792]792
   См. Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 34.


[Закрыть].

В Российской империи достаточно успешно развивалось медицинское страхование через страховые (больничные) кассы. Первая страховая больничная касса было учреждена в 1870 году на заводе «Рассуд» в г. Николаеве. В 1912 году III Государственной Думой был принят Закон о страховании, который предусматривал страхование рабочих крупных промышленных предприятий[793]793
   См. Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 63.


[Закрыть]. В отличие от современной системы медицинского страхования больничные кассы производили только выплату пособий, но не занимались организацией медицинской и тем более лекарственной помощи.

Приведем основные положения из типичного устава больничной кассы. Так, в Уставе общей больничной кассы при Торговом Доме «Шишкин и Корневъ» и Кашечного завода Торгового Дома Фриц Фюрле, говорится о том, что «участниками кассы являются все работники предприятия, кроме тех, кто нанимаем для выполнения случайной работы». Далее говорится: «Касса выдает своим участникам денежные пособия:

1) по случаю их болезни или утраченного им несчастным случаем увечья, влекущих за собой утрату трудоспособности;

2) по случаю родов – беременных и рожениц, участниц кассы, и

3) по случаю смерти участников – на их погребение…

Взносы участника определяются по действительному его заработку, а денежное пособие исчисляется по среднему дневному заработку за предшествующие заболеванию 4 платежные сроки»[794]794
   Устав общей больничной кассы при Торговом Доме «Шишкин и Корневъ» и Кашечного завода Торгового Дома Фриц Фюрле. СПб., 1904. С. 4.


[Закрыть].

О том, что из себя представляли пенсионные кассы, хорошо видно из следующих положений устава одной из таких касс. В Уставе пенсионной кассы народных учителей и учительниц, в пункте 1 было сказано: «Пенсионная касса народных учителей и учительниц имеет целью обеспечить участников кассы и их семейства пенсиями, независимо от тех, которые будут им следовать на основании общих законов, других уставов и Высочайших повелений»[795]795
   Устав пенсионной кассы народных учителей и учительниц, Высочайше утвержденный 12 июня 1900 г., всепоследовавшими на основании Высочайше утвержденных 3 марта 1903 года и 19 апреля 1904 года мнений Государственного Совета и законов 15 января и 1 июня 1910 года. СПб., 1910. С. 2.


[Закрыть]. При этом участники кассы разделялись на обязательных и добровольных. К обязательным были отнесены учителя и учительницы начальных училищ, остальные представители учительской профессии могли быть добровольными участниками кассы. Обязанность по внесению взносов в кассу была возложена на тех, кто содержал соответствующие учебные заведения[796]796
   См. Устав пенсионной кассы народных учителей и учительниц, Высочайше утвержденный 12 июня 1900 г., всепоследовавшими на основании Высочайше утвержденных 3 марта 1903 года и 19 апреля 1904 года мнений Государственного Совета и законов 15 января и 1 июня 1910 года. СПб., 1910. С. 2-3.


[Закрыть].

В 1914 году во всех страховых организациях было застраховано около 400 тысяч человек, из них 85% – на случай смерти[797]797
   См. Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1961. С. 49.


[Закрыть]. Страховые резервы по договорам страхования эизни в 1913 году превысили 250 млн рублей[798]798
   См. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. Л. – М., 1938. С. 24.


[Закрыть]. Хотя Правительство всячески поддерживало идею страхования рабочих через сберегательные кассы, по состоянию на 1915 год было таким образом застраховано всего около 10 тысяч человек на небольшие суммы[799]799
   См. Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1961. С. 50.


[Закрыть].

В 1916 году были введены новые правила страхования жизни – теперь договоры могли заключаться только после предварительного освидетельствования застрахованных лиц, а обязательства страховщика по выплате страховой суммы стали действовать с момента вступления договоров в действие. Это позволило оживить данный вид страхования – в 1916 году было совершено 22,5 тысяч новых таких договоров (прирост был в три раза больше, чем годом ранее), в 1917 году – 21 тысячу новых договоров страхования жизни[800]800
   См. Махдиева Ю. М. Развитие страхования жизни в России: проблемы и перспективы//Историческая и социально-образовательная мысль. 2012, № 3(13). С. 47.


[Закрыть].

В годы Первой мировой войны количество договоров страхования жизни стало постепенно сокращаться. К концу 1915 года число договоров страхования жизни уменьшилось на 9,7% по сравнению с 1913 годом[801]801
   См. Махдиева Ю. М. Развитие страхования жизни в России: проблемы и перспективы//Историческая и социально-образовательная мысль. 2012, № 3(13). С. 47.


[Закрыть].

Перестрахование. С появлением в России первых страховых обществ, и особенно в середине XIX века, возникла необходимость в перестраховании рисков за рубежом. С одной стороны, неразвитость рынка не позволяла оставлять значительные объемы обязательств внутри страны, а с другой – передачи части премий и соответственно ответственности требовали объективные законы бизнеса. Потребность в перестраховании российских рисков возникла в середине 19-го века, когда завершился этап монопольного развития первых страховых обществ. В 1851 году российские страховые компании впервые вышли на международный страховой рынок и заключили договоры перестрахования за рубежом. В тот период времени перестраховочные операции совершались исключительно с иностранными перестраховщиками.

Российские компании, получившие право прямых страховых или перестраховочных операций за границей, могли с разрешения правительства помещать часть своих капиталов в иностранных фондах в целях обеспечения страховых операций. Русские страховые общества в 1863 году выплатили зарубежным партнерам по перестрахованию от 25% до 40% их страховой премии, в 1870-е годы эта доля увеличилась до 60%. Первыми обществами, принимавшими перестрахования от русских страховых компаний, были английские страховые организации (наиболее активна была лондонская страховая компания «Феникс»). Вследствие роста конкуренции между страховыми организациями и снижения по этой причине объемов собираемой премии перестрахование постепенно стало убыточным. За 1868-1887 годы чистая прибыль по огневому перестрахованию в России составила всего 6,5 млн рублей. Место английских перестраховочных компаний, которые постепенно ушли из России в связи с высокими рисками и понесенными крупными убытками, заняли преимущественно германские общества. К концу 19-го столетия Германия являлась мировым лидером в перестраховании. Правда, если вначале в России работало лишь Магдебургское общество, то к концу 1890-х годов резко возросла активность и других немецких перестраховщиков. В огневом перестраховании к концу века участвовало уже около 70 иностранных компаний. На этом этапе лидирующие позиции в перестраховочных операциях с российскими перестрахователями заняли Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское перестраховочные общества.

Валовая прибыль заграничных перестраховщиков от операций в России за период с 1883 года по 1892 год превысила 25 млн рублей.

Однако в условиях острого экономического кризиса начала 20-го века германские перестраховщики понесли крупные потери (в 1896 – 1901 гг. от принятых в России обязательств потери составили около 20 млн рублей (2 млн ф. ст.)). Это заставило германских перестраховщиков объединиться в союз («Verband») с целью выработать новые условия перестрахования для России. В 1901 году в Берлине состоялось совещание 48 заинтересованных иностранных обществ. По итогам совещания его участники предложили российским страховщикам ужесточенный вариант общего перестраховочного договора, ссылаясь на понесенные убытки по перестрахованным российским рискам. В соглашении предусматривалось обязательное повышение страховой премии, что для русских обществ означало потерю значительной части клиентов. Стремление союза монополизировать значительную часть страхового бизнеса в России вызвало сопротивление со стороны русских страховых обществ, и в итоге германские перестраховщики снизили объемы своих операций на российском рынке. Если в 1901 году участники соглашения получили от российских страховщиков перестраховочной премии более 25 млн рублей, то к 1914 году объем полученной ими перестраховочной премии составил около 10 млн рублей. К 1914 году в России на перестраховочном рынке действовало 4 датских, 5 шведских, 5 норвежских, 21 английское, 24 германских страховых обществ, 6 австро-венгерских, 1 швейцарское. В начале 20-го столетия российские компании вышли на американский перестраховочный рынок, что позволило им резко увеличить размер собираемой премии. Компания «Россия» в 1902 году по собственным полисам страхования жизни и от огня получила 7,8 млн рублей премии, а по перестрахованиям 0,5 млн, тогда как в 1913 году соответственно – 13,4 и 18,8 млн рублей.

По мере укрепления отечественного страхового рынка стали появляться различные предложения с целью уменьшения сумм, передаваемых в перестрахование за границу. Сначала было организовано взаимное перестрахование огневых рисков между всеми российскими акционерными обществами.

Новой редакцией правил страхования от огня от 12 декабря 1866 года российским страховым обществам было дозволено перестраховывать застрахованное ими имущество у иностранных перестраховщиков[802]802
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. XLI, № 43912.


[Закрыть]. Как заявили тогда министры внутренних дел и финансов, перестрахование служит не только цели уменьшения риска, который остается на российском страховщике, но и выгоден владельцам недвижимости, поскольку фактически дает им возможность страховать свое имущество в России даже тогда, когда здешние общества не могли бы принять на себя весь такой риск.

Затем 14 марта 1869 года был утвержден устав «Русского общества перестрахования» (г. Санкт-Петербург). Д. В. Куляшов указывает, что эта компания была создана немцами[803]803
   См. Куляшов Д. В. История развития института перестрахования в России до 1991 года// Страховое право, 2005, № 1 (26). С. 23.


[Закрыть]. Однако, поскольку уставный капитал этой компании был невелик – всего 1 млн рублей, что исключало серьезные перспективы для ее развития, она прекратила свою деятельность в конце 70-х годов[804]804
   См. об этом подробнее Суетин Д. В. Профессиональные перестраховщики в царской России.//Страховая газета, 2013, февраль. С. 2.


[Закрыть]. В январе 1874 года императором Александром II утверждается устав «Московского перестраховочного общества», но поскольку его учредители не смогли полностью сформировать заявленный уставный капитал, оно через год было объявлено несостоявшимся. Такая же судьба постигла «Всероссийское общество перестрахования», устав которого был утвержден 1 октября 1889 года.

Как указывает Д. В. Суетин, «в 80-х годах началась эра господства иностранных перестраховщиков на российском рынке»[805]805
   См. Суетин Д. В. Профессиональные перестраховщики в царской России.//Страховая газета, 2013, февраль. С. 2.


[Закрыть]. В частности, иностранным перестраховщикам передавалось до 60% премии, собранной российскими страховыми организациями по огневому страхованию.

Так, в 1880 году в Германии было учреждено Мюнхенское перестраховочное общество (в настоящее время – крупнейший международный перестраховщик) и уже на первом году своей деятельности оно начало заключать договоры перестрахования с российскими страховыми обществами. Через пять лет, в 1886 году, общество открыло в Санкт-Петербурге свое представительство, которое работало, несмотря на Первую мировую войну, где, как известно Россия и Германия были врагами, до 1917 года[806]806
   См. Кноке Удо. Основные аспекты регулирования проведения перестрахования (основные аспекты надзора за деятельностью перестраховочных компаний с учетом вновь возникающих страховых рынков// Материалы международного коллоквиума «От монополии к страховому рынку». СПб., 1993. С. 51.


[Закрыть].

Имеется документ, подготовленный МВД Российской империи, в котором указано, что за период с 1908 года по 1912 год шесть крупнейших русских страховых обществ перечислили иностранным (германским) перестраховщикам не менее 23 млн рублей[807]807
   См. Куляшов Д. В. История развития института перестрахования в России до 1991 года// Страховое право, 2005, № 1 (26). С. 24-25.


[Закрыть].

Все российские компании, занимавшиеся страхованием в значительных масштабах, практиковали и взаимное перестрахование, однако масштабы его были несравнимо меньше, чем международное перестрахование. В 1889 году российские компании из 32 млн рублей премии по страхованию от огня перечислили иностранным перестраховщикам более половины, и только 10% премии пришлось на взаимное перестрахование между ними.