Текст книги "Семейный юридический справочник"

Ни один банк не выдаст крупную сумму денег просто так. Даже если у вас неплохие доходы, без дополнительных гарантий оплаты вам не обойтись. Как говаривал Боб Хоуп, банк – это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. То есть вы должны будете как минимум подтвердить свою платежеспособность. Поэтому граждане с «белой» зарплатой изначально находятся в более выгодном положении, чем те, кто получают зарплату в конверте.

Однако какие бы высокие доходы ни были у заемщика, банк обязательно подстрахуется на случай всяких форс-мажорных ситуаций. Во-первых, большинство кредитных организаций настаивают на том, чтобы должник застраховал свою жизнь. Однако этого им мало. Если сумма кредита высока (больше ста тысяч), то вас наверняка обяжут предоставить созаемщика. Иногда, когда кредит очень большой, банки предпочитают оформить залог какого-либо имущества, в основном недвижимого.

Что касается самих должников, то они, конечно же, предпочтут обеспечивать исполнение своего обязательства поручительством. Рассуждения здесь весьма логичны: банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество уже через три месяца неплатежей (главное, чтобы сумма долга превышала 5 % стоимость недвижимости)[136]136
  Ст. 348 Гражданского кодекса РФ.


[Закрыть]. В то же время, если обеспечить кредит поручительством, у должника будет дополнительное время на улаживание своих финансовых трудностей. Пока банк будет взыскивать деньги с поручителя, заемщик, глядишь, что-нибудь и придумает. Некоторые же нечистоплотные граждане и вовсе берут кредит, изначально не собираясь по нему платить. Случаев, когда заемщик скрылся в неизвестном направлении, прихватив с собой крупную сумму взятых в банке денег, сколько угодно. А поручитель остается один на один с кредитной организацией и чужим долгом. По статистике, в России каждый десятый кредит погашается именно поручителем. Цифра, если вдуматься, просто огромная. Конечно, какой-то процент в данном случае составляют созаемщики «из своих»: супруги, родственники, близкие люди и т. д., однако и иных случаев тоже предостаточно.

Возьмите немного наивности, смешайте с беспечностью, приправьте щедро правовой безграмотностью, и вы получите то, что называется поручительство по-русски. Большинство лиц, которые ставят свою подпись на кредитном договоре в качестве созаемщиков, полагают, что выполняют некий банковский ритуал: красивый, но абсолютно формальный. Ну, требуют же у нас во всех инстанциях справку о составе семьи к месту и не к месту. Никто не знает зачем, часто даже те, кто ее требует. Ну и здесь: банк просто так предлагает поставить лишнюю закорючку, для проформы. Но это совсем не так. Уж кто-кто, а кредитная организация прекрасно ведает, что творит. Ведь в соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Так-то вот. То есть перед тем, как сказать «да» своему другу, приятелю или просто случайному знакомому, который просит вас поручиться за него перед банком, нужно ответить себе всего лишь на два очень простых вопроса:

1. Согласны ли вы платить по долгам этого человека?

2. Потянете ли вы данное обязательство: насколько безболезненно вы сможете выплачивать ежемесячные взносы по кредиту, есть ли у вас оборотоспособное имущество, которое вы в случае чего сможете продать, чтобы побыстрее расплатиться по чужим обязательствам, и т. д., и т. п.

Еще раз повторю: поручитель – есть соЗАЕМЩИК. Приставка «со» здесь весьма условна. Таким образом, соглашаясь на данное мероприятие, вы должны сделать все то же самое, как если бы это вы лично обращались к кредитной организации за займом.

Ведь если ваш приятель вас «подставит», как бы вы ни сопротивлялись, как бы ни взывали к его совести, какие бы проклятия ни сыпали на его голову, платить за него вам придется однозначно.

Но даже если вы абсолютно уверены в своем друге, если он вам роднее всех родных, если вы знаете, что он вас не подведет, все равно, решаясь на поручительство, нужно быть готовым платить по его счетам. Ведь наша жизнь – штука непредсказуемая. Как говорится, хочешь рассмешить Бога, расскажи ему о своих планах.

Пьяный водитель, мчащийся на красный свет, рабочий, уронивший кирпич с крыши, или Аннушка, которая разлила масло на трамвайные пути, – все это может внести свои коррективы в планы любого человека. Сегодня ваш приятель жив, здоров и довольно упитан, а завтра вы несете ему четное количество цветов. Простите, если звучит цинично, но такова жизнь – она может оборваться трагически внезапно. И это следует понимать. Конечно, в случае внезапной кончины заемщика банк может получить свои деньги за счет оставшегося после него имущества или страховки (если таковая имеется). Но может статься, что платить придется именно поручителю. И последний вариант для кредитной организации, как вы понимаете, весьма удобен. Правда, в этом случае вы все равно будете отвечать лишь в пределах наследственной массы, из которой потом сможете компенсировать все понесенные вами расходы. Да только вот мероприятие это весьма хлопотное и долгое. Поэтому нельзя сказать, что приятное.

И все же поручители, вынужденные платить за умерших граждан, находятся в более выгодном положении, чем те, чьи созаемщики попросту скрылись в неизвестном направлении, оставив после себя лишь память.

Ведь первые могут рассчитывать хоть на какую-то компенсацию из наследственного имущества, а вторым и вовсе ждать нечего. Разве что чуда.

«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно»

Б. Шоу

Если же вы привыкли верить людям, и считаете своим долгом им помогать, то проявите хотя бы элементарные меры предосторожности, перед тем как поставить свою подпись в качестве поручителя.

Во-первых, попросите представить вам полную информацию по кредиту: какова его сумма, выплачиваемые проценты, ответственность и т. д.

Второе. Перепишите паспортные данные должника. Это звучит абсурдно, но многие поручители даже не знают правильного адреса тех, за кого отвечают. «Ну, попросил коллега по работе, куда ж он денется». А тот возьми да уволься. А квартиру он снимал. И вообще он не местный. Откуда? Да кто ж его знает – страна большая. Вот и разыскивают потом поручители своих должников по всем городам и весям, а их у нашей необъятной родины много.

Ну и третье, что нужно сделать – это поинтересоваться суммами ежемесячных взносов и пени за просрочку платежа. Посмотрите, сможете ли вы вообще выделить ее в случае чего из своего семейного бюджета.

Итак, допустим, час «икс» настал и к вам в дверь постучали люди из банка с требованием оплатить долг за вашего приятеля. Что делать? Во-первых, успокоиться. Эмоциями тут не помочь. Во-вторых, предпринять все меры для розыска должника и его имущества. Сильно рассчитывать на быстрые результаты я бы не советовал, ведь служба безопасности банка тоже, наверное, уже попыталась это сделать. С другой стороны, кредитная организация в данном конкретном случае может стараться не очень, у нее же есть вы как запасной вариант.

Поэтому вполне вероятно, что вы сможете добиться бо́льших успехов в розыске должника и его имущества, чем банк.

Однако, пока суть да дело, советую по кредиту все же начать платить. Иначе пени будут расти, словно снежный ком. В данной ситуации есть одно, правда весьма слабое, утешение: оплачивая взносы, вы выкупаете у банка заем. И теперь сами становитесь кредитором. То есть вы имеете полное право взыскать все, что вы заплатите банку с того, за кого поручились. Правда, при условии, если будет что брать.

Но как быть, когда платить не хочется вовсе? Можно ли проигнорировать эту свою обязанность? Теоретически такое возможно. Например, если кроме вас есть еще поручители, то можно притвориться неплатежеспособным, «скинуть» свое имущество, и пусть другие созаемщики расхлебывают эту кашу.

Если вы единственный поручитель, то этот вариант также имеет место быть, но только при условии, что вы нигде официально не работаете и не владеете никаким ценным имуществом. В противном случае от своих обязательств вам не отвертеться: либо приставы опишут ваше имущество, либо обяжут работодателя ежемесячно взыскивать долг из вашей заработной платы. При этом глава 11 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что взыскивать с вас могут до 50 % от всех доходов ежемесячно[137]137
  П. 2 ст. 99 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».


[Закрыть]. Что касается имущества, то здесь забрать могут практически все. Исключение составляют лишь следующие его виды[138]138
  Ст. 446 Гражданского кодекса РФ.


[Закрыть]:

• жилое помещение, если оно является единственным для должника, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

• земли, на которых расположено это помещение, за исключением случаев, когда они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

• предметы домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

• имущество для занятий профессиональной деятельностью, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 000 рублей;

• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

• семена, необходимые для очередного посева;

• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;

• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. А сейчас, например, средняя по стране величина прожиточного минимума составляет всего около 5000 рублей.

Согласитесь, данный перечень минимальный. Получается, приставы могут забрать практически любые ценные вещи. Вот почему, если они вам дороги, то лучше платить по кредиту в добровольном порядке, не дожидаясь наложения ареста на свое добро.

Многие рассуждают так: ну и пусть приходят, все равно взять с меня нечего. Но кто ищет, тот всегда найдет, а приставы, между прочим, научены искать. Даже изъятие компьютера, холодильника и телевизора может здорово ударить по любой семье. Так что не стоит доводить дело до этого.

Некоторые поручители не торопятся платить добровольно, так как рассчитывают, что взыскание можно оттянуть долгим и затяжным судебным слушанием по делу. Напрасные иллюзии. Суд не станет вдаваться в подробности ваших взаимоотношений с должником и выяснять истинные мотивы того, почему вы поставили свою подпись на кредитном договоре. Доводы: «А я думал, это ничего не значит», здесь также никого не убедят. Предполагается, что гражданин хотя бы читает документы, перед тем как их подписать. Поэтому судебный орган будет скор на расправу, и вердикт его довольно предсказуем: «Платить, нельзя помиловать».

Вместе с тем, вы можете попытаться убедить «человека в мантии» в том, что должник сам способен оплачивать свои долги. Для этого вам придется собрать все сведения об истинных доходах заемщика. Наймите частного детектива или проделайте эту работу самостоятельно.

Вы также можете попросить у суда отсрочку или рассрочку платежа. Для этого нужно убедить служителя Фемиды в том, что вы находитесь в стесненных финансовых условиях. В случае если вам удастся разжалобить судью, он может отсрочить исполнение своего решения или позволить его исполнять в рассрочку[139]139
  Ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ.


[Закрыть]. Не следует пренебрегать такой возможностью.

Вы также можете попытаться добиться снижения пени (штрафа), набежавшей за время неплатежей. Тем более что и основания для этого имеются: статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Кстати, в случае с кредитом сделать это вполне реально, поскольку обычно сумма неустойки по кредитному договору просто огромна. Так что смело заявляйте о ее несоизмеримости с нарушенными обязательствами и на этом основании добивайтесь ее снижения.

Это, конечно, все равно не избавит вас от необходимости платить, но, как говорится, с паршивой овцы хоть шерсти клок.

Если же «боржоми пить уже поздно» и вы уже являетесь поручителем, о чем горько сожалеете, то попробуйте дать делу обратный ход. Вариантов тут несколько.

Во-первых, поговорите с тем, за кого вы собственно поручились. Объясните ему, что желаете «соскочить» с этого поезда. Причины можно придумать самые разнообразные: замучила жена (муж), хотите сами взять кредит в банке, а поручительство ограничивает вас в этой возможности, поручителем попросил стать близкий родственник (мама, папа, брат, сестра) и т. д. Если ваш приятель понимающий и честный человек, то наверняка пойдет вам навстречу. Он может банально погасить долг досрочно или же предложить банку внести изменения в договор в части, где речь идет об обеспечении обязательства. То есть можно заменить поручительство на залог, скажем. Или же можно поменять поручителя. Но для всего этого, конечно, требуется согласие самой кредитной организации. Хотя сегодня вполне может стать распространенным и другой способ избавления от непомерного гнета поручительства. Сейчас банки повсеместно увеличивают проценты по кредиту. Поинтересуйтесь у своего приятеля, не коснулось ли это и его тоже. Если да, то вы можете смело требовать прекращения поручительства на основании статьи 367 Гражданского кодекса РФ. Данная норма предусматривает, что поручительство прекращается, в том числе, и в случаях изменения обеспеченного им обязательства в сторону увеличения ответственности или если такие изменения влекут за собой иные негативные последствия. Правда, банк в добровольном порядке вряд ли разрешит вам перестать быть поручителем, и вам придется отстаивать свою правоту в суде. Но все же это неплохая законодательная лазейка для тех, кто совершил необдуманный поступок, согласившись отвечать по чужим долгам.

Марк Твен говорил, что банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнется дождь. Так что когда вы берете кредит в банке, нужно понимать, что платить нужно будет всегда. Даже если вас завтра уволят с работы, рассчитываться по долгам придется в любом случае. Иначе банк «включит счетчик». Даже за незначительную задержку начисляют пени. Причем, размер ее по тем или иным кредитным программам разный: где-то 0,1 %, где-то 2 %. За первую задержку вас пожурят. Скорее всего, позвонят из кредитного отдела и напомнят о необходимости платить. Оправдываться не стоит. В лучшем случае вас любезно выслушают, но помочь точно ничем не смогут. Они просто наемные служащие, исполняющие свою работу.

Если напоминания не помогают, то в дело вступают сотрудники службы безопасности. Если и им не удастся с вами договориться, то, скорее всего, вы будете проданы коллекторскому агентству – компании, зарабатывающей на взыскании долгов. Данное дело заканчивается всегда одинаково: либо должник платит сам, либо его принуждают к этому в судебном порядке. Получив исполнительный лист, коллектор или банк передает его приставу, а уж тот знает, как заставить неплательщика исполнять свои обязанности.

Нередко кредит обеспечен залогом машины или квартиры. В этом случае банк попросит у суда выдачи решения на продажу заложенного имущества. Такая возможность предусмотрена ст. 348–349 Гражданского кодекса РФ.

Я всегда говорю, что худой мир лучше доброй ссоры. Вот и в данном случае всегда лучше постараться не доводить дело до суда, коллекторов, приставов и т. д. Конечно, банкиры пекутся лишь о собственной выгоде, но именно поэтому они чаще всего и идут навстречу неплательщику, если тот выражает желание расплатиться по долгам тем или иным способом. Все эти судебные тяжбы, волокита с исполнительным производством банку совсем не интересна. Посему если вы предложите ему свои услуги в реализации заложенного имущества, он, скорее всего, согласится. А вы, в свою очередь, получите возможность лично проконтролировать ход продажи имущества. И реализовать его реально по рыночным ценам. Этим вы обеспечите и свои интересы тоже. Ведь в силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ из стоимости заложенного имущества должны быть удовлетворены интересы банка, а остальное будет передано вам. И чем больше останется, тем больше вам достанется. Такой вот каламбур.

К сожалению, многие наши соотечественники предпочитают, вместо того чтобы решать проблему, попросту не замечать ее – наследие советских времен, когда никто и ни за что не отвечал и за всех все решало всесильное государство. Вот поэтому некоторые граждане ведут себя подобно детям: закрывают глаза и думают, что мир вокруг просто не существует. А он есть и никуда не собирается пропадать. Оттого что вы отключите телефоны, перестанете подходить к входной двери, когда в нее звонят, и вообще станете всячески избегать встреч с банком, тот про вас не забудет и долг вам не простит. Зато насчитает немаленькие проценты и вскоре явится с приставами. И вот тогда вам точно несдобровать. Правда, решать действительно ничего не придется – все решит за вас суд.

Совсем иная может сложиться картина, если вы сами добровольно нанесете визит банку, объясните ему ситуацию, представите подтверждение вашей затруднительной финансовой ситуации. При этом «хороший кредитор не позволит вам погрязнуть в долгах» (Евгений Кащеев).

Так что нередко банки идут навстречу заемщику и предоставляют ему отсрочку в осуществлении выплат по кредиту. А порой кредитные организации даже снимают с должников часть штрафов и пени.

Наша жизнь непредсказуема. Равно как нельзя предусмотреть и ее завершение. Очень часто даже молодые, полные сил и здоровья люди внезапно покидают этот мир, оставляя после себя светлую память, тот или иной след и… долги. При всем уважении к горю родственников банки долго ждать не станут. Они непременно явятся за своими деньгами. Как быть в этом случае родным и близким? Платить или не платить? В конце концов, они могли даже и не знать о кредите или знали, но не пользовались заемными деньгами и т. д. Законодатель на этот счет высказался однозначно: платить нужно, но лишь в пределах оставшегося после заемщика наследственного имущества[140]140
  Ст. 1175 Гражданского кодекса РФ.


[Закрыть]. И это справедливо. Но как вычленить, что принадлежало умершему, а что членам его семьи? Здесь на самом деле все просто. То, что входит в наследственную массу, то и является тем самым имуществом, в пределах стоимости которого наследники должны отвечать. Разумеется, только в случае, когда они в это самое наследство вступили! В противном случае взыскание будет наложено непосредственно на добро почившего в бозе заемщика.

Тут, конечно, есть множество нюансов. Например, кредит может быть обеспечен какими-то иными дополнительными гарантиями. Такими как залог или поручители. Разумеется, если есть поручители, то банку всегда проще взыскать деньги с них. Дескать, а там потом сами между собой разбирайтесь.

Однако поручителю следует понимать, что, если в договоре не предусмотрено иное, то он может требовать прекращения своих обязательств в связи со смертью того, за кого он собственно поручался. В этом случае можно ссылаться на ч. 1 ст. 418, ст. 1175 и ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

Но ведь банки тоже не лыком шиты, поэтому они чаще всего предусматривают в кредитном договоре условие, по которому смерть не является основанием для того, чтобы поручитель не исполнял свои обязательства. Судебная практика на такую инициативу банков смотрит по-разному.

Что ж, в любом случае он отвечает перед банком исключительно в пределах стоимости имущества заемщика. Почему? Тут все просто: по закону, поручитель, расплачиваясь за должника, как бы покупает у банка его долги и сам становится кредитором. Так как заемщика уже нет, то свои требования поручитель в дальнейшем должен будет удовлетворить за счет имущества должника. А следовательно, тут не должно быть никаких переплат: сколько отдал, столько и вернул.