Текст книги "Психологические механизмы банковского менеджмента"

Анализ совокупности этих факторов показывает, что в ряде случаев в сознании возникает своеобразный внутренний конфликт, наличие которого некоторыми инспекторами рассматривается как гарантия успешности работы. Этот конфликт заключается в том, что с одной стороны сотрудники хорошо знают, что сдержанное и тактичное поведение более нормативно и социально приемлемо, а с другой – выбирают более эффективное, по их мнению, поведение, состоящее из заведомо несовместимых элементов – тактичной напористости и сдержанной прямолинейности. Напористость воспринимается как качество, помогающее достигать цели, сохранять уверенность в себе и реально оценивать события. Этим самым люди как бы попадают в психологические ловушки, полагая, что внешне уверенное поведение автоматически вызывает уважение окружающих.

Весь предшествующий материал свидетельствовал, что одними из наиболее важных профессиональных требований к психологическим особенностям инспектора надзора являются требования к индивидуальным свойствам общения. Поскольку коммуникации являются наиболее важной составляющей деятельности, постольку наиболее подходящим специалистом обычно считается человек экстравертированного типа, который легко устанавливает общение, его не утомляют длительные диалоги и разъяснение нормативных документов. Формально это соответствует действительности, однако типологическая характеристика экстраверта говорит о том, что подобный тип человека обычно склонен рассуждать вслух в поисках оптимального решения, его мыслительный процесс как бы идет вслед за речью, и экстраверт в процессе аргументации может выдать собеседнику конфиденциальную информацию.

Экстраверт более склонен к простым, прямолинейным решениям, иногда принимаемым без должного анализа. Поэтому, по нашему мнению, на должности инспекторов банковского надзора предпочтительны интраверты с несколько повышенными, чем это бывает у них, способностями к общению. Такое мнение подкрепляется и тем, что у интравертов более выражено такое важное для задач, решаемых банковским надзором, качество, как дипломатичность, которое формируется слиянием тактичности, сдержанности, способности к пониманию позиции собеседника, сочетаемой с внешним корректным поведением. Следует отметить, что эти качества человека в определенной мере могут быть развиты в процессе целенаправленной подготовки.

Анализ некоторых ошибок, допускаемых инспекторами банковского надзора, особенно имеющими мало опыта, показывает, что их появление связано с выраженностью такого свойства личности, как подозрительность, то есть способностью человека сомневаться в истинности поступков, мнений, высказываний и документов, предоставляемых проверяемой стороной, и предполагать возможность наличия скрываемых неблаговидных или противоправных действий. Подозрительность – это сомнение, опирающееся на исходное предположение о наличии обмана. Наличие подозрительности предполагает выраженность таких свойств, как осторожность, внимательность, предусмотрительность, скрупулезность и организованность.

Известно, что подозрительность как свойство личности высоко коррелирует с такой характеристикой, как эмоциональная заразительность. Сочетание этих двух свойств может привести к появлению такого свойства, как мнительность – беспочвенная убежденность в наличии угрозы или обмана. Вероятно, оптимум находится там, где разумное сомнение сочетается с эмоциональной устойчивостью, обеспокоенностью, направленной на проблемные элементы надзорной деятельности.

Следует более подробно остановиться на проблеме эмоциональной устойчивости. По нашим данным, именно ее отсутствие является основной причиной ошибок как второй, так и третьей группы. Это объясняется не только тем, что при эмоциональном напряжении возникают трудности со вниманием, особенно его концентрацией. Основной причиной, по нашему мнению, является то, что эмоциональная напряженность ведет к перестройке соотношения составляющих концептуального образа деятельности, где на первый план могут выйти факторы, ранее считавшиеся несущественными, к перестройке всей структуры динамической нелинейной системы, о которой мы говорили в начальных главах.

При анализе субъективных факторов, обусловливающих появление ошибок в деятельности инспектора надзора, была выяснена большая роль конфликта между атрибуцией ответственности и реальным поведением инспектора. Показатели ответственности выступают как организованность деятельности, ее нормативность, инициативность, ориентация на объективную информацию, критическое отношение к своей деятельности. Реальное поведение определяется рядом субъективных психологических установок, которые могут заранее, до начала конкретной работы определить особенности трактовки информации и характер собственного поведения. Нами было замечено, что наличие, даже неосознанное, такого конфликта, очень часто реализуется в виде ощущения очень большой нагрузки, не позволяющей вовремя справиться с работой, и в то же время тенденции некоторого манкирования рабочим временем.

Подводя итог психологической оценки деятельности инспекторов банковского надзора, можно сделать вывод, что служба среднего персонала банковского надзора является одной из самых эмоционально-напряженных по сравнению с другими формами банковской деятельности. Источником такой напряженности является наличие некоторых постоянных конфликтов, вызванных как объективными, так и субъективными причинами. С одной стороны, конфликт вызван противостоянием интересов надзора и интересов контролируемой финансовой организации, а с другой, возникает внутренний конфликт в сознании инспектора – конфликт отношения к объективной информации, исходной предубежденности в своей правоте, в своем доминирующем месте в иерархии отношений.

Завышенность самооценки инспекторов по надзору мы склонны рассматривать как своеобразную оборонительную реакцию, обеспечивающую защиту личности от сильных стрессогенных влияний. Поэтому предложение некоторых авторов проводить профессиональный психологический отбор инспекторов по критерию эмоциональной устойчивости к стрессирующим ситуациям вряд ли намного улучшит положение, рекомендация отбирать флегматиков также не сможет работать, поскольку не будет удовлетворять требованию высокой оперативности работника.

По нашему мнению, и эмоциональная устойчивость, и оперативность, и отсутствие стремления к завышению самооценки и сдержанность, и другие качества, о которых мы говорили, рассматривая деятельность инспектора по надзору, будут работать лишь тогда, когда в коллективе будет правильно и четко поставлена воспитательная работа, будут существовать условия созидающего психологического климата. Начальным шагом такой работы является постоянный анализ результатов деятельности на оперативных заседаниях, особенно через некоторый срок после вынесения решения, когда обоснованность или необходимость решения становится более очевидной. Разбор не должен носить обвинительный характер, даже если явно видна допущенная ошибка, он должен быть направлен на выяснение того, что надо предпринять, чтобы подобные ошибки не возникали в будущей работе. Перефразируя выражение одного из видных американских специалистов по менеджменту, можно сказать, что если возникли неудобства с рабочим местом, изучайте не стол, а те факторы, которые вызвали неудобства. Одной из характерных особенностей деятельности сотрудников банковского надзора является то, что они очень часто подвергаются давлению со стороны представителей инспектируемых или поднадзорных учреждений как в процессе текущей работы, так и при обсуждении итогов проверок. Бывают случаи, когда это давление косвенно, чаще через средства массовой информации, но иногда и со стороны представителей государственных структур и даже некоторых сотрудников других отделов самого банка.

Такое давление, оказываемое с целью заставить инспектора изменить неблагоприятные выводы, скрыть выявленные нарушения и т. п., может осуществляться путем уговоров, использования родственных и приятельских связей, дачи взяток в прямом или замаскированном виде, но во многих случаях и путем шантажа и угроз физической расправы. Нередки обвинения в якобы вымогательстве, предвзятом отношении, профессиональной некомпетентности. Многие выступают и с открытой провокацией. В процессе проведения рейдов по безлицензионной деятельности бывают случаи прямого физического насилия, оскорбления и унижения.

Сложность положения инспектора обусловлена еще и тем, что он несет ответственность не только за действия, но и за бездействие и не имеет при этом достаточно действенной правовой защищенности.

6.5. Работа с правительственными органами

Одним из важных направлений в деятельности центрального банка является его участие в государственном управлении рыночной экономикой. В принципе, концепция «денежного рынка», отрицающая всякое участие государства в регулировании экономики, сейчас ушла в прошлое, и споры между сторонниками кейнсианства и неолиберализма в экономической теории ведутся не по поводу того, должно или не должно государство вмешиваться в экономику, а по формам, методам и времени такого вмешательства. Приведем лишь один пример – это наличие антимонопольных законов и аппарата слежения за их выполнением, существующих практически во всех странах с рыночной экономикой. В то же время теоретически экономика классического типа не нуждается в введении фактора государства в свои построения, касающегося свободного рынка.

Возникает своеобразный парадокс – с одной стороны свободный рынок свободен от вмешательства государства и живет по своим собственным законам, а с другой – реальная экономика требует и не может развиваться без такого вмешательства.

Этот вопрос не нов, он достаточно широко обсуждается в специальной литературе, и выделяется ряд причин, обусловливающих необходимость участия государства в рыночной экономике. Так, рассматриваются такие причины, как необходимость защиты отечественного производства от внешней агрессии, что должно обеспечить необходимое количество рабочих мест и уровень национального богатства, требование военной (добавим: и политической) безопасности государства, состояние производства общественного продукта, не имеющего рыночной стоимости, обеспечение экономики необходимыми денежными средствами и, что очень важно, – завершенность регулирования экономики с помощью соответствующей нормативно-правовой, в первую очередь законодательной, базы. В литературе можно найти еще много других причин, обуславливающих участие государства в регулировании экономики, однако практически никто не обратил внимание, на то, что в основе большинства из них лежат психологические законы, определяющие деятельность человека, группы, популяции, этноса и государства.

Так многие авторы указывают на необходимость вмешательства государства для предотвращения таких факторов, нарушающих свободу рынка, как монополия производства и соответственно, монопольное ценообразование, использование семейных, клановых связей в интересах обогащения и конкурентной борьбы и, наконец, наибольшее зло – коррупция, аффилированность в банковской системе. Известно, что эти явления во многом связаны с такими психологическими социальными свойствами, как жадность, стяжательство, эгоизм и т. п. Не секрет, что многие идеальные социальные построения, сформированные во благо человека, как, например, христианская или коммунистическая идеология, оказались нежизнеспособными, столкнувшись с эгоизмом людей и общества, с их тягой к неограниченному потреблению. Психологическими, по существу, являются экономические противоречия между отдельными группами людей, различными социальными образованиями, для разрешения которых необходимо вмешательство государства.

Отметим также, что использование государством командных методов, даже в виде соответствующего законодательного регулирования, оказывается малодейственным, если не будут использованы иные методы регуляции и управления, среди которых следует выделить три: первый – создание соответствующей общественной атмосферы, психологического настроя общества, второй – сильная судебная власть, третий (что очень важно для нас) – воздействие на эффективность через банковскую систему.

В процессе взаимодействия с органами власти (напомним, что центральный банк независим от правительства, но ответственен перед государством) регулирования национальной экономики центральный банк вырабатывает общие принципы денежно-кредитной политики в ряде направлений, среди которых можно отметить такие, как: участие в составлении государственного бюджета, обеспечение производства государством общественных и квазиобщественных благ и регулярного денежного обращения – все это составляет тот раздел работы, который мы обозначим как работа с правительством и другими властными структурами.

Следует немного остановиться на понятии государственных, общественных экономических благ. Их главное отличие от индивидуальных частных благ заключается в их неделимости, никто не может взять или присвоить, купить себе это благо только в исключительное частное пользование, ими в одинаковой мере могут пользоваться все люди без исключения. Так общественным благом является уличное освещение, ландшафтный или архитектурный ансамбль, общественный музей, мемориал или поставленный кому-либо памятник, городской парк или бульвар и, наконец низкая инфляция, минимизирующая искажение ценовых ориентиров и распределение дохода. Квазиобщественные блага – это те, которые по характеру не являются общественными, они имеют товарную стоимость, но в их производстве и финансировании активную роль играет государство – это энергоснабжение, водоснабжение, канализация и в ряде стран – транспорт. К этому роду благ присоединяются различного рода выплаты – пенсии, выплаты при социальном и медицинском страховании, и льготы, предоставляемые различным слоям населения, в первую очередь малоимущим, – безбилетный проезд в общественном транспорте, пособие по безработице и т. п. Во многих таких случаях, хотя сами источники оплаты этих благ формируются за счет отчислений от прибыли и заработной платы, но формирует как бы регулирует и гарантирует эти фонды государство, а непосредственным депозитарием является банк.

Участвуя в формировании денежно-кредитной политики государства, в формировании бюджета, центральный банк учитывает и наличие так называемого незаработанного дохода государства. Важно подчеркнуть, динамика налогообложения за последние 25 лет показала, что она почти полностью подчиняется известной психологической закономерности – налогоплательщики бурно протестуют против увеличения прямого налогообложения на полученный доход, но достаточно спокойно примиряются с ростом налогообложения расходов. Именно это используется в финансовой политике государства. Например, в России с 2001 года был введен единый сниженный налог на доходы независимо от его размера, но значительно увеличились косвенные налоги. Среди этих налогов все большую роль играет налог на добавленную стоимость, предложенный в 1954 году М.Лоре.

Таким образом, участие банка в экономической политике государства обусловлено не только тем, что он является инструментом такой политики, но и, косвенно, работой в определении этой политики – путем влияния на ценообразование, налогообложение и регуляции объема циркулирующей денежной массы.

В Российской Федерации основное положение о роли государства в текущей экономической деятельности формируется в виде представляемого в Государственную думу от имени Центрального банка России доклада об «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политике на… год». Этот доклад, являющийся результатом совместной работы правительства и банка, как и аналогичные документы в других странах, например, в Национальном банке Киргизии «Основные направления социально-экономической политики на … год», в принципе должен содержать ответ на все вопросы, содержащиеся в законодательных актах, определяющих цели и задачи экономической политики государства, стратегию государственного регулирования рыночной экономики.

Поэтому помимо регулирования денежных и кредитных потоков банк выполняет ряд функций и в проведении налогово-бюджетной и внешнеэкономической политики. Хотя обычно, особое внимание банка уделяется проблеме воздействия на экономическую политику путем регулирования денежной массы (что в принципе является неким отзвуком идеи монетаризации) и необходимости решения краткосрочных задач, решающее долговременное значение имеет воздействие центрального банка на экономическую активность через, например, такие инструменты, как регулирование ставки процента и уровня ликвидности, и другие, способствующие усилению инновационной активности предприятий и коммерческих банков для обеспечения роста производства товаров, востребуемых рынком.

Основные психологические особенности взаимодействия банка и правительственных структур связаны с двумя кардинальными проблемами.

Одна из них заключается в том, что представители как банка, так и правительства находятся в условиях теоретической неопределенности, связанной с базовыми принципами денежно-кредитной политики, что влечет за собой неуверенность в правоте принимаемых решений. Приведем лишь один пример, по поводу которого развернулась широкая дискуссия. Известно, что благоприятная ситуация на нефтяном и газовом мировом рынке вызвала приток в Россию иностранной валюты, что способствовало повышению резервов банка, обеспечивая более выгодный курс рубля по отношению к доллару. При этом возникает избыток денег, который экономика якобы не готова воспринимать, что ведет к появлению проблемы ликвидации этого избытка. Эта проблема решается путем так называемой стерилизации валюты, которая заключается в привлечении ликвидности коммерческих банков на депозиты в Банке России, размещении ее в облигации в коммерческих банках, продаже конвертируемой части государственных долгосрочных облигаций на вторичном рынке, увеличением выплат по внутреннему долгу, повышением экспортных пошлин. Все эти мероприятия обеспечивают устранение излишней денежной массы из экономики.

Возникает парадокс – реальное производство задыхается от недостатка денег, которые у государства находятся в избытке. Академик Н.Петраков такой путь назвал «прилюдной кастрацией российской экономики».

Такой конфликт теоретических взглядов, возникающий в сознании банковского деятеля, если он не является абсолютно равнодушным чинушей, несомненно, сказывается в процессе подготовки содержания и направленности денежно-кредитной политики и заставляет искать творческое решение в процессе взаимодействия с правительством, что, несомненно, ведет к выраженному психическому напряжению.

Некоторые противоречия возникают и по уже упоминавшейся проблеме участия государства в регулировании рынка. Известно, что одним из рычагов участия является цена.

Конечно, наиболее мощное воздействие на ценообразование оказывает инвестиционная политика, обеспечивающая экономику кредитными ресурсами. Для коммерческих банков это инвестиции, роль которых значительно возрастает с переходом от рынка товаров к рынку капитала, но имеется еще ряд путей как прямого, так и косвенного влияния, такие, как контроль, за превышением цен, проведение антимонопольной политики, введение в ряде ситуаций нормативного уровня рентабельности и т. п. Однако в условиях либеризации цен наиболее действенными является определение уровня процентной ставки рефинансирования, условий предоставления кредита, а также регулирование и установление обменного курса валют. Эти моменты определяют содержание ряда статей проектируемого бюджета. В этих условиях в интересах социальной защищенности населения даже в высокоразвитых странах государство прямо контролирует некоторые цены. Так, в странах Европейского содружества контролируются стоимость квартплаты и сельскохозяйственных продуктов, во Франции – цены на газ, электроэнергию и транспорт.

Если определение основных направлений денежно-кредитной политики имеет достаточно инертный характер, иногда простирающийся на десятки лет, то проблема цен, ликвидности, эмиссии возникает буквально ежедневно, и это сказывается на характере взаимодействия сотрудников банка и прежде всего его руководителей с представителями правительства, министерства финансов и экономических министерств. Основная психологическая трудность, возникающая при таком общении, заключается не столько в различии уровней профессиональной компетенции, сколько в выборе путей решения проблемы, выборе, который зачастую со стороны правительства определяется фактором времени (вынь да положь!). Именно поэтому очень важным становится такое качество, как оперативность, мобильность, сочетаемое с взвешенностью решений.

Взвешенность решений определяется с одной стороны степенью риска того или иного решения, которая для разных банковских операций определяется соответствующим поправочным коэффициентом (например, ссуда под залог драгоценных металлов в слитках имеет коэффициент в 10 %, а операция по перепродаже неправительственных ценных бумаг – 70 %), а с другой, часто зависит от внефинансовых, чисто социальных причин. В то же время большое значение имеет степень доверительности, близости чисто человеческих отношений между собеседниками.

Надо сказать, что оперативное взаимодействие, например, банка и министерства финансов всегда в какой-то мере напоминает игру в перетягивание каната, в процессе которой позицию Минфина можно определить, как «опять этот банк намудрил!», а позицию банка – «они что, с Луны свалились?». Эта шутка скрывает помимо прочих одну из наиболее сложных и важных проблем – состояние банковского права, законченность которого особенно необходима для стран СНГ в период переходной экономики, но, к сожалению, в реальности ряд необходимых законов отсутствует, а многие из тех, которые действуют, нуждаются в коррективах. Именно в этом лежит основная причина допускаемого довольно часто волюнтаризма в решениях.

В то же время следует отметить, что даже самое подробное и совершенное банковское право, самая наивысшая компьютеризация банковских решений никогда не смогут гарантировать независимость от субъективизма в принимаемых решениях, поскольку в самой экономике, частью которой является банковская деятельность, ряд решений и действий определяется не объективными законами производства и обмена, а иными, гуманистическими причинами. Уместно звучат слова Ч.Айтматова: «И возникает вопрос к истории – сможем ли мы в новом столетии (задача для потомков) хоть как-то сбалансировать, вернее, скорректировать влияние и силу денег в сторону откровенно бескорыстных, идеалистических приоритетов бытия, добиться, изыскать формы и методы служения тому капиталу, или будет продолжаться крен корабля – все большей порабощенности живого духа сим абстрактным владетелем мировых ценностей, а потому необоримым титаном? Я уже не говорю, допустим, о роли и диктате денег в таких унизительно зависимых сферах, как наука, искусство, включая и литературу, гуляющую ныне по базарам даже без мини-юбки».

Конечно, работа банковской системы над бюджетом это преимущественно прерогатива центрального банка государства, однако используемые при составлении и корректировке бюджета приемы деятельности, психологические предпосылки работы и для коммерческих частных банков и парабанковских учреждений, поскольку каждый из них разрабатывает свой собственный бюджет.

Известно, что составление бюджета, определение источников бюджетных поступлений и направлений, по которым будут распределяться денежные потоки, является прерогативой правительства, а не центрального банка, однако без консультации с последним не проводится ни одно денежное мероприятие правительства, более того, одним из источников на котором базируется разработка бюджета не только на следующий год, но и на среднесрочную перспективу, являются данные, приводимые банком в своем ежегодном докладе, доводимом до сведения законодательного органа и правительства страны. Важная роль банка в реализации бюджета связана и с тем, что он помогает обеспечивать и проводить кассовое исполнение бюджета.

Всем ясны ситуации, когда правительство, если оно хочет добиться спокойствия и предотвратить появление неизбежных социальных потрясений (например, войны, массовых катастрофических явлениях) должны временно, на какой-то период пойти на теоретически недопустимые экономические меры. Без участия банка сглаживание последствий этих мер невозможно.

Из сказанного вытекает необходимое требование к этому виду деятельности – умение понимать собеседника, учитывать его трудности и задачи, то есть то, что в специальной литературе описывается как понимание характера установки у партнеров, устранение предвзятости, стереотипности общения. Очень важно понимание личности партнера, особенностей его мышления, уровня компетентности, ментальности и т. п. Необходимым умением убедить собеседника в своей заинтересованности не в бескомпромиссном решении проблемы, а в готовности к поиску компромиссных решений, умение использовать силу факта в аргументации своей позиции.

Одним из частых причин конфликтов и недоразумений, возникающих между сторонами в процессе обмена доводами, является отсутствие у партнеров согласованного понятийного аппарата.