Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Осторожность лондонских страховщиков выражалась в более высоких ставках премии, что, в свою очередь, побуждало торговцев в Филадельфии страховаться дома, в частности, в отношении вест-индских и прибрежных рисков. Например, Т. Клиффорд продолжал инструктировать корреспондентов, которые направляли ему товары из Англии, страховать их там же, в Лондоне, а что касается рейсов на Вест-Индию, он рекомендовал страховаться в Филадельфии[365]365
   Larsen G. H. Profile of a colonial merchant: Thomas Clifford of pre-revolutionary Philadelphia. Profile. Р. 192-3. PhD Thesis, Political Science, Columbia University. 1955, p. 27.Profile. Р. 192-3.


[Закрыть].

Р. Пламстед был вынужден постоянно отстаивать договоры страхования, которые он заключал в Лондоне, тем, что там тарифы были не такими высокими, как в Филадельфии. Он рассказывал своему кузену Уильяму, что «пока ты продолжаешь страховаться у себя по ставкам, которые неадекватны рискам, ты будешь считать, что наша цена высока, но несколько произошедших убытков, возможно, могут поднять твои цены, которые не рассчитаны на длительный период времени»[366]366
   12 Nov 1757 to W. Plumsted, Plumsted letterbook.


[Закрыть], и кратко сообщал другому корреспонденту: «что касается моей экономии денег, когда я страхуюсь у Вас, полагаю, что Ваши страховщики вскоре поймут, предоставив слово мне, что они далеки от осознания того, что они делают»[367]367
   Rоbert Plumsted to Daniel Curry, 6 Dec 1757. Plumsted letterbook.


[Закрыть].

Война за независимость освободила страховщиков от ограничений Закона о «мыльном пузыре» в отношении акционерных компаний, и в конце 1780-х и в начале 1790-х годов в Америке все активнее стали создаваться корпорации для различных целей. До 1799 года любой акционерный бизнес осуществлялся на основе специальных законов каждого штата. Общее количество хартий (или разрешений) деловым корпорациям выросло с 33 в 1781-1790 годах до 295 в 1791-1800 годах[368]368
   См. Davis Joseph Stancliffe. Essays in the Earlier History of American Corporations. Harvard University Press, Cambridge, MA, 1917. Р. 17.


[Закрыть].

Корпоративные формы организации бизнеса постепенно завоевывали все более и более заметные позиции в страховании, а количество индивидуальных страховщиков соответственно сокращалось.

Как и в Британии, наполеоновские войны создали огромные риски и, одновременно, возможности для американских торговцев. Морское превосходство Англии эффективно закрывало прямые сообщения между Францией и ее колониями, поэтому к началу войны Франция для торговли с американцами открыла свои колонии в Вест-Индии и перевалочные пункты в Иль-де-Франс и Бурбоне. Согласно «Правилу 1756 года» («Rule of 1756»)[369]369
   Rule of 1756 или Rule of the War of 1756, т. е. «Правило войны 1756 года», было политикой Великобритании, а позднее и Ирландии, которая была объявлена в период Семилетней войны (1754-1763 гг.). Она предусматривала, что Британия не будет открыто торговать с теми нейтральными государствами, которые торговали и с противником. Кроме того, это положение запрещало какую-либо открытую торговлю с каким-либо государством во время войны. Причиной этого было то, что нейтральная страна могла оказывать помощь противнику.


[Закрыть] Британия отказывалась признавать нейтралитет кораблей, торгующих напрямую с Францией и ее колониями, однако, американские корабли могли осуществлять торговлю опосредованно путем импорта товаров из колоний Франции, Испании и Голландии в США, где они оплачивали таможенные пошлины, при этом соблюдая нейтральный статус в отношении товаров, которые они могли в дальнейшем реэкспортировать во Францию и другие страны континентальной Европы; в то же время, в обратном направлении европейские товары поступали не напрямую в те же колонии.

В результате этих новых возможностей и защитных тарифов и законодательных положений, которые наряду с другими историческими документами (например, Конституция США) были приняты самым первым Конгрессом в истории США, который проводил слушания с 4 марта 1789 года по 4 марта 1781 года, наметился значительный рост в торговле и морских перевозках. По словам одного известного американского обозревателя: «Дела в Европе, несомненно, все меньше и меньше влияют на нас с политической точки зрения; с коммерческой же они принесли нам обогащение, и все, что мы можем сделать, так это найти емкости, чтобы ловить золотой дождь»[370]370
   The Columbian Centinel, 5 Nov 1796, quoted by Walter Buckingham Smith and Arthur Harrison Cole, Fluctuations in American Business 1790-1860, Harvard University Press, Cambridge, MA, 1935. Р. 15.


[Закрыть].

В то же время растущие объемы торговли были подвержены значительным рискам из-за военных действий. Хотя Америка имела статус нейтрального государства, воюющие стороны использовали военные флоты и нанимали каперов, т. е. гражданские суда, используемые в военных целях, для захвата продовольственных караванов из Америки и имущества противника, перевозимого на американских кораблях. Только в период с 6 ноября 1793 года по 28 марта 1794 года было захвачено либо удерживалось в британских портах 600 американских кораблей[371]371
   Huebner, Solomon Stephen. The development and present status of marine insurance in the United States. The Annals of the American Academy of Political and Social Science, 1905. 26: 436.


[Закрыть]. Указы о нейтралитете, выпускаемые враждующими сторонами, нередко менялись с необычайной частотой и в любом случае не всегда соблюдались. В качестве примера. 9 мая 1793 года Франция издала указ, разрешающий своим кораблям арестовывать любые суда, загруженные продовольственными товарами для доставки в какой-либо порт противника. 23 мая того же года Франция сделала исключение в отношении американских судов. 28 мая она отменила данное исключение и вновь пересмотрела его 1 июля. Наконец, 27 июля Франция снова пересмотрела свою позицию, отменив положения указа от 23 мая, тем самым, возвращаясь к первоначальному указу от 9 мая 1793 года.

Рост торговых операций наряду с непредсказуемостью результатов повлиял на возросший спрос американских коммерсантов в отношении морского страхования. Многие их них продолжали страховаться в Лондоне, несмотря на значительные неудобства. Однако, что было критичным, так это то, что по закону британские страховщики не несли ответственность по убыткам в отношении нейтральных кораблей, захваченных британскими кораблями, и в разные периоды наполеоновских войн американские суда находились под угрозой захвата британскими каперами и королевскими ВМС. Кроме того, с точки зрения лондонских страховщиков рейсы из США в Вест-Индию считались пересекающимися рисками (cross-risks), и потому отклонялись страховыми компаниями, хотя страховщики Ллойда и не отказывались от таких рисков, но требовали более высокую премию. У американских страховщиков было больше опыта в отношении таких маршрутов и более свежая информация, что позволяло им страховать такие риски по более низким ставкам, чем Ллойд. Это информационное преимущество было крайне важным в военное время, когда размер премии мог меняться достаточно быстро. Например, когда Франция начала захватывать американские корабли в Карибском бассейне в ответ на договор Д. Джея (John Jay)

Джон Джей

1794 года между США и Британией,

Титульный лист 1795 года

ставки премии по рейсам в Вест-Индию выросли с 6% в конце 1796 года до 15-25% в начале 1797 года и превысили 30% в 1798 году, вернувшись на прежние уровни до первых побед Америки на море в 1799 и 1800 годах[372]372
   См., Carr William H. A., 1967, Perils: Named and Unnamed: The Story of the Insurance Company of North America, McGraw-Hill, NY.
  From Three Cents A Week: The Story of The Prudential Insurance Company of America, Englewood Cliffs, New Jersy: Prentice Hall, Inc., 1975.


[Закрыть].

Иногда в литературе встречается выражение «French spoliations» (досл. «французский захват нейтральных судов во время войны»), что означает претензии, предъявляемые гражданами США к Франции, Испании и Голландии за захват их каперами американских кораблей и грузов до 30 сентября 1800 года и удерживавшихся в портах, подконтрольных этим странам. Большинство кораблей было захвачено во время так называемой Квази-войны или необъявленной войны между США, Великобританией и Батавской республикой[373]373
   Напомним, нидерл. Bataafse Republiek – официальное название Нидерландской Республики Соединённых провинций во время её завоевания Францией между 1795 и 1806 годами.


[Закрыть] против Франции и Испании с 1797 года по 1801 год.

Все перечисленные выше факторы создали условия для быстрого распространения американского рынка морского страхования, который принял взрывной характер особенно в корпоративном сегменте. Как отмечалось ранее, первая американская корпорация морского страхования «Insurance Company of North America (INA)» была основана в Филадельфии в 1792 году и получила хартию 20 января 1794 года. Президент компании Ч. Петтит (Charles Pettit) и директоры были ведущими страховщиками, которые ранее посещали «City Tavern», а большинство членов правления являлись филадельфийскими торговцами. Компания имела право осуществлять страхование жизни, но мало преуспела в данном виде страхования. В то время общество больше занимала проблема захвата людей во время морских путешествий, и 11 февраля 1794 года компания застраховала капитана Д. Коллетта (John Collett) «от алжирцев и других варварийских корсаров (Barbary corsairs) в ходе рейса из Филадельфии в Лондон на судне «George Barclay», являющегося капитаном, который оценил себя в $ 5 000» за премию в 2%. Вероятно, это был первый полис страхования жизни, выданный страховой корпорацией в Америке. Практика страхования от риска захвата была весьма своеобразной, поскольку речь шла о заданной сумме (requisite amount), которая, как правило, уточнялась как сумма выкупа, которую заранее было трудно предугадать. Подобная практика была обычной для европейских страховых компаний, в частности, существовавших в Гамбурге[374]374
   См., The Documentary History of Insurance, 1000 B. C. – 1875 A. D. Р. 66-67.


[Закрыть].

В противоположность Британии, где к тому времени монополию на страхование держали две известные корпорации, в Америке такой монополии не было. Остававшиеся в Филадельфии индивидуальные страховщики изначально составляли оппозицию «INA», но наблюдая ее ранний успех, они основали конкурента в лице «Insurance Company of Pennsylvania», которая также получила хартию в 1794 году.

Процветавшие на волне премии военного времени корпорации Филадельфии быстро оказались высокорентабельными. Более того, тесные торговые и социальные связи между купцами городов на восточном побережье США означали, что купцы в других американских городах были знакомы с успехами этих корпораций, что подтверждается тем, что на протяжении многих лет они нередко покупали страхование только в Филадельфии. Как результат, инновации филадельфийских корпораций играли роль в стимулировании создания страховых акционерных компаний по всей Америке. В 1795 году были основаны две корпорации в штате Мэриленд, а в 1798 году – в Нью-Йорке. Первая корпорация морского страхования появилась и в штате Коннектикут в 1797 году, в Вирджинии в 1798 году и в штате Мэн в 1800 году. В штате Массачусетс, где с начала 1780-х годов в Бостоне морское страхование осуществляли лишь две неакционерные компании, до января 1799 года не существовали корпорации морского страхования.

В течение последующих 5 лет только в этом штате было создано 17 корпораций морского страхования. В городе Провиденс штата Род-Айленд, еще одном крупном порте США, в январе 1799 года была также учреждена первая корпорация морского страхования, и вскоре в Проведенсе, Ньюпорте и других городах Род-Айленда основывались аналогичные страховые организации. К 1810 году индивидуальное страхование фактически исчезло в США, и в Британии было сделано заявление о том, что «в любой части Америки страхование осуществляется акционерными компаниями»[375]375
   Select Committee on Marine Insurance, 1810. Р. 11.


[Закрыть].

В литературе вместо термина «индивидуальное» часто применяется термин «частное» страхование[376]376
   См., например, White, Philip The Beekman Mercantile Papers 1746-1799. New York Historical Society, NY. L., 1956. p. 227.


[Закрыть]. По нашему мнению, это неточно с юридической точки зрения, т. к. к частной деятельности, относится любая деятельность вне рамок государственной собственности или государственных органов. Страховые компании это тоже частные структуры. По этой причине мы предпочитаем термин «индивидуальное» страхование и «индивидуальные» страховщики.

По мнению К. Кингстона, формирование корпораций морского страхование нанесло определенный удар по индивидуальным страховым брокерам. Тем не менее, несмотря на конкуренцию, у них было много общих интересов. Они организовали объединенные комитеты по исследованию мошенничества и для выхода на правительство по вопросам политического развития. По мере увеличения случаев захвата кораблей они скооперировались в попытках освободить либо получить компенсации за корабли, которые удерживались Англией, либо Францией, а также для получения информации о практике призовых судов, которая менялась часто и без предупреждения. Многие акционеры и директоры корпорации «INA» также продолжали как покупать страхование, так и страховать в частном порядке. Д. Несбитт (John Maxwell Nesbitt), известный торговец, который был первым президентом «INA», как правило, страховался (в частности, первый полис был выписан в отношении торговой фирмы Несбитта «Conyngham, Nesbitt & Co.» по страхованию судна «America», следовавшего из Филадельфии в Лондондерри) через брокера «Wharton & Lewis», по крайней мере до 1793 года, когда правление корпорации решило отказать в страховании на 12 месяцев брига «Nancy», хотя несколько членов правления и предлагали застраховать судно у них, но в частном порядке. Когда возник вопрос о корректности практики в случае непреднамеренного страхования сверх страховой стоимости, секретарь корпорации, естественно, обратился к брокерам, как наиболее опытным специалистам в страховании в городе[377]377
   Kingston Christopher. Marine Insurance in Philadelphia during the Quasi-War with France, 1795-1801. Working Paper, Amherst College, p. 19. Available at www.amherst.edu/~cgkingston.


[Закрыть]. Как бы то ни было, конституционные, правовые и идеологические изменения, которые сделали в то время возможным акционерную форму существования, можно рассматривать в качестве внешних факторов с точки зрения индустрии морского страхования. Кроме того, отмена Закона «о мыльном пузыре» в Британии, который и способствовал формированию многочисленных акционерных корпораций морского страхования, не привела к возрождению индивидуального страхования.

Ограниченная ответственность, как правило, рассматривается основным мотивом для акционирования: по сравнению с товариществами с неограниченной ответственностью корпорации обеспечивали защиту для инвесторов с «глубокими карманами» (досл. «deep pockets», т. е. состоятельных инвесторов) на случай банкротства самой фирмы. Однако товарищества с неограниченной ответственностью никогда не были замечены на рынках морского страхования. Вместо этого, наиболее заметной организационной альтернативой выступали индивидуальные страховщики, либо в лице стабильных синдикатов, либо (что было чаще) в форме специальных синдикатов, образованных брокерами на базе «policy-by-policy basis», т. е. с учетом пропорциональных долей нескольких страховщиков по одному конкретному полису. В обоих случаях отсутствовала коллективная либо совместная или солидарная ответственность. Каждый индивидуальный страховщик отвечал только за долю, которую он изначально принял, поэтому проблемы с состоятельными инвесторами не возникали.

Более того, если некоторые корпорации получали хартии с четко прописанной ограниченной ответственностью, то многие хартии были более неопределенными либо просто умалчивали об этом вопросе, но, по крайней мере, в одном восточном штате США, Мэриленде, корпорации имели хартии с пропорциональной ответственностью. Хартия, предоставленная корпорации «INA», также обходила вопрос ограниченной ответственности. Однако ее основатели стремились ограничить по возможности свою ответственность и делали такие попытки путем внесения изменений в тексты полисов. Стандартная форма полиса, применяемого индивидуальными страховщиками, включала следующую оговорку: «And so we the Assurers are contented and do hereby promise and binded ourselves, each one for his own part, our Heirs Executors and Goods, to the Assured» – «И таким образом мы, Страховщики, намерены, обещаем при этом и обязуемся, каждый в размере своей доли участия, ответить перед Страхователем правами своих наследников, исполнителей и имуществом».

Аналогичная оговорка появлялась в полисах индивидуальных страховщиков в Британии и Америке в 18-м веке. Сначала корпорация «INA» также использовала эту форму, но в мае 1794 года, вскоре после учреждения, она изменила ее на следующий текст: «And so we the Assurers are contented, and do hereby bind the Capital Stock, and other common Property of the President and Directors of the Insurance Company of North America to the Assured» – «И таким образом мы, Страховщики, намерены и обязуемся при этом отвечать перед Страхователем уставным капиталом и иным общим имуществом Президента и Директоров Страховой компании Северной Америки»[378]378
   Montgomery Thomas Harrison. A History of the Insurance Company of North America. Press of Review Publishing and Printing Company, Philadelphia, 1885. Р. 49.


[Закрыть].

Это можно было рассматривать как попытку сделать акцент на безопасности самого полиса; но можно было бы и посмотреть как на попытку просто ограничить какие-либо претензии «общим имуществом» корпораций (в отличие от частной собственности акционеров).

Последующие корпоративные хартии, выданные в Пенсильвании и Нью-Йорке, также умалчивали об ограниченной ответственности. В декабре 1803 года в уставе компании «Phoenix Insurance Co.» было четко прописано, что «члены данной Компании не несут обязательства по убыткам, повреждениям либо ответственности ни персонально, ни имуществом, кроме как имуществом, которое было соответствующим образом инвестировано в капитал и фонды Компании»[379]379
   Articles of Association: EAI, 2nd series, no. 4867; chapter, 6 Feb 1804: EAI, 2^nd series, no. 50464.


[Закрыть]. Хотя хартия, которую компания получила два месяца спустя, и содержала дословно большинство положений статей устава, норма о неограниченной ответственности была опущена. Опять же, сегодня сложно сказать, было ли это сделано, потому что ограниченная ответственность была изначально отвергнута либо, наоборот, подразумевалась сама собой. В любом случае компания «Phoenix» утвердила текст полиса, аналогичный полису корпорации «INA». Как бы то ни было, лишь с 1810 года в Пенсильвании стали выдавать хартии с четко прописанной ограниченной ответственностью. Интересен пример уже упоминавшегося штата Мэриленд, где хартия компании «Maryland Insurance Company», выданная 24 декабря 1795 года, оговаривала, что «если в какое-либо время резервы компании не будут соответствовать и не смогут удовлетворить справедливые требования со стороны страхователя, ничто в этой связи не должно толковаться, как освобождение акционеров от ответственности по их долям в указанных убытках, в соответствии с количеством долей, которые они держат на себе, но при этом ни один акционер не должен будет нести ответственность, которая превышает его собственную долю в убытках, как сказано выше, или отвечать за неплатежеспособность либо за недостаточность средств у других акционеров»[380]380
   Laws of Maryland, Session Laws, 1795, Maryland State Archives online, Vol. 647, p. 54.


[Закрыть].

Поскольку надежность полиса зависела от платежеспособности акционеров (участников) компании, хартия также оговаривала, что любые перераспределения долей подлежали согласованию с директорами компании.

Неакционерная ассоциация, основанная в Балтиморе в 1799 году, и две последующие корпорации, получившие хартии в январе 1805 года, также включали в себя правило пропорциональной ответственности[381]381
   См., Charters of the Marine Insurance Co. and the Union Insurance Co. Laws of Maryland, Session Laws, 1804. Maryland State Rchives online, Vol. 562. Р. 24-26, 49-51. See also Blandi, Joseph Gregory, 1934, Maryland Business Corporations 1783-1852. Johns Hopkins Press, Baltimore. Р. 48-50.


[Закрыть].

Тем не менее, оказалось, что стремление корпораций ограничить по возможности свою ответственность не является их главной задачей. Во всех случаях, по хартии ли, либо по оговоркам, включаемым в полисы, солидные акционеры были защищены от совместной или солидарной ответственности в случае, если другие акционеры окажутся несостоятельными; но это нельзя рассматривать как ключевое преимущество акционерной компании, поскольку солидарная ответственность отсутствовала и в существовавшей системе индивидуального страхования. Это подтверждается словами Э. Перкинса (Perkins), который утверждал, что с юридической точки зрения «исторические свидетельства касательно того, имели ли акционеры в конце 18-го века и в самом начале 19-го века ограниченную либо неограниченную персональную ответственность, весьма спорны», но возможно, что они фактически имели ограниченную ответственность, которая была формализована по мере развития американского общего права в начале 19-го века. Говоря об этом, Э. Перкинс также утверждал, что в начале республиканского развития «мы вполне можем сделать вывод о том, что перспектива ограниченной ответственности появилась не для того, чтобы стать стимулом, привлекающим инвесторов для размещения своих средств в долях коммерческих банков и других корпоративных организациях»[382]382
   Perkins Edwin J. American Public Finance and Financial Services 1700-1815. Ohio State University Press, Columbus, 1994. Р. 117, 373.


[Закрыть].

Средние (в один конец) ставки премии и объем страхового бизнеса по основным маршрутам

Примечание: в каждой колонке представлены средние ставки премии для рейса в одну сторону между портами в восточной части США (в основном Филадельфия) и портами назначения в указанный период времени. В скобках – количество выданных полисов. Азия включает Кантон (европейское название китайского города Гуанчжоу), Батавию (прежнее название Джакарты в Индонезии), Калькутту (Индия) и т. д. Европа (Северная Европа и Балтика) включает Бремен, Гамбург, Амстердам, Роттердам, Санкт-Петербург; UK – Великобритания и Ирландия. HJC – включает порты на островах Эспаньолы (современное название острова Гаити), Ямайки и Кубе. Pols – общее количество полисов (включая рейсы туда-обратно и другие порты назначения). Отсутствует период с апреля 1798 по март 1799 годы, поскольку это относится к периоду, который также отсутствует в книге записей корпорации INA.

Таблица показывает, что до начала Квази-войны (1795-96 годов) услуги индивидуальных страховщиков были дешевле по всем маршрутам, чем у корпорации. Однако к 1797-1798 годам, в самый пик войны, их услуги стали намного дороже по всем направлениям, а объем бизнеса сократился. Это согласуется с тем, что сокращение предложения и спроса в отношении индивидуального страхования существенно снизило, наряду с ростом ставок премии, количество таких страховых операций. И, наоборот, наметилось снижение предложений от корпорации из-за нейтральности ее относительного риска (досл. «relative risk neutrality», как математическое значение), в то время, как рост спроса на ее услуги привел к существенному росту объемов бизнеса.

Данный анализ основывается на предположении, что типы маршрутов или рейсов у корпорации и частного страховщика аналогичные, т. е. отсутствует, так называемое, смещение отбора (selection bias), но такое предположение, естественно, не может носить абсолютного характера. Например, можно разумно выдвинуть гипотезу, что во время войны индивидуальные страховщики могли быть склонны страховать только отборные риски, оставляя обычные риски корпорациям. Четкое эконометрическое сравнение ставок премии затруднено как возможностью такого ненаблюдаемого или незамеченного смещения отбора, так и избытком идиосинкратических или отличающихся условий в полисах, что может привнести значительные и возможно системные вариации в оценке характеристик рисков. Другим способом сравнить премии, начисляемые корпорацией и частными страховщиками, может стать сравнение премий, которые они назначали на одни и те же маршруты. Нередко случалось, что несколько торговцев отдельно страховали свои грузы, которые перевозились на одном судне, либо один торговец мог страховать большие партии грузов по нескольким полисам.

Таким образом, Квази-война с Францией создала весьма благоприятный климат для корпоративных страховщиков, что привело к тому, что купцы стали отдавать предпочтение им, а не частным компаниям, и, тем самым, помогли корпорациям захватить рынок во время войны. При этом Кингстон также выделяет три интересных момента.

Во-первых, как отмечалось ранее, успех двух первых корпораций в Филадельфии привел к образованию подобных акционерных организаций в других городах Америки.

Во-вторых, в результате возросшей емкости американской индустрии морского страхования, наряду с перемежающимися политическими проблемами и неопределенностями между США и Британией, резко упал объем американского бизнеса, который страховался в Лондоне; один американский купец в Лондоне утверждал, что усиливавшаяся надежность со стороны корпораций в Америке привела к резкому снижению объемов страхования, заключаемого в Лондоне американскими торговцами, да так, что к 1810 году «19/20-ых» его грузов из Америки были застрахованы в самой Америке[383]383
   См., Select Committee on Marine Insurance, 1810, evidence of S. Williams.


[Закрыть]. Сказывалась и лучшая их информированность о наиболее важных маршрутах в Вест-Индии.

И наконец, в-третьих, серьезно на деятельность индивидуальных страховщиков повлияла желтая или амарилльная лихорадка[384]384
   От испанского «amarillo» (желтая) – лихорадка острое инфекционное заболевание, характеризуется геморрагическим синдромом, поражением сердечно сосудистой системы, печени и почек.


[Закрыть]. 1797 год был не первым, когда это случилось: в сентябре 1793 года брокер «Wharton & Lewis» был вынужден приостановить страховые операции, поскольку они «на несколько недель закрыли свой Офис и покинули Город по причине буйствовавшей там Злобной лихорадки»[385]385
   David Lewis papers, Library Company of Philadelphia Collection at HSP, McA MSS 015, Box 1, Folder 10, Tatnall and Lea to Wharton & Lewis, 20 Sept 1793, and reply of Oct 8.


[Закрыть]. В период лихорадки в 1797 и 1798 годы офисы корпорации «INA» и брокера «Wharton & Lewis» временно переехали в другое место, но поскольку многие индивидуальные страховщики переместились в сельскую местность, было похоже на то, что их бизнес пострадал больше операций корпорации.

Вместе с тем, снижение объемов, страховавшихся в Лондоне, было прервано следующими обстоятельствами. Закон об эмбарго (Embargo Act – 2 Stat. 451) 1807 года, заменивший его Закон о прекращении отношений (Non-Intercourse Act – 2 Stat. 528) от 7 марта 1809 года и война 1812 года (точнее, 1812-1814 годы) приостановили грузоперевозки, заставляя морских страховщиков США искать другие источники дохода, одним из которых была существенная переориентация на огневое страхование, которое ранее представляло собой побочные услуги со стороны страховщиков морских рисков.

Таким образом, несмотря на то, что индивидуальные страховщики проявляли больше гибкости в условиях страхования, нередко имели хорошие личные отношения со страхователями, они все-таки не могли конкурировать со страховыми компаниями по части финансовых возможностей и устойчивости.

Как бы там ни было, корпоративная форма организации страхового бизнеса безусловно и окончательно победила и в США.

Становление страхование жизни в США. В ранние колониальные годы в США монополией обладали английские страховые компании. Однако еще до Гражданской войны в США (война Севера и Юга – гражданская война 1861-1865 годов между соединением 20 нерабовладельческих штатов и 4 рабовладельческих штатов Севера с 11 рабовладельческими штатами Юга) там появились такие упоминавшиеся ранее английские тайные общества, братства или «ордена», как «Odd fellows» (досл. «Чудаки») и древний орден «Форестеров» (англ. «Ancient Order of Foresters» – досл. Орден «Лесников»), которые оказывали сильное влияние на внутреннюю жизнь того времени.

Первая компания по страхованию жизни была учреждена в Южной Каролине в 1735 году. Первым обществом взаимного страхования жизни в США считается компания с очень «коротким» названием «Corporation for the Relief of the Poor and Distressed Presbyterian Ministers and for the Poor and Distressed Widows and Children of Presbyterian Ministers» («Корпорация по оказанию помощи обедневшим и бедствующим членам Пресвитерианской церкви и обедневшим и бедствующим вдовам и детям членов Пресвитерианской церкви»), которая была основана и профинансирована в Филадельфии в 1759 году местным Пресвитерианским Синодом[386]386
   Newman, Frank G. (January 1965). The Acquisition of a Life Insurance Company. The Business Lawyer. American Bar Association. 20(2): 411-416.


[Закрыть].

Сегодня компания является частью другой известной компании «Provident Mutual Life Insurance Company», основанной в 1842 году в Нью-Йорке.

В том же, 1759 году учреждается компания «Presbyterian Annuity and Life Insurance Company of Philadelphia», которая получила хартию из рук Т. Пенна (Thomas Penn), владельца провинции Пенсильвания.

Позднее в этом штате образовывались и другие общества взаимного страхования. В частности, первым серьезным шагом в создании обществ взаимопомощи было формирование в 1761 году в Филадельфии так называемого «Presbyterian Ministers’ Fund», который просуществовал до 1876 года. 7 февраля 1769 года власти провинции Пенсильвания выдали хартию на учреждение корпорации «Corporation for the Relief of Widows and Children of Clergymen of the Communion of the Church of England in America» («Корпорация по оказанию помощи вдовам и детям лиц духовного звания общины англиканской церкви в Америке»). Задачей этой корпорации было предоставление так называемых «обратных аннуитетов» (reversionary annuities) (115) семьям заболевших священников. В 1784 году в штате Мэрилэнд была учреждена корпорация в интересах епископального (англиканского) духовенства штата. Однако из-за нестабильной обстановки в стране на протяжении многих лет, что было связано с войной, принципы работы этих трех компаний страхования жизни были уточнены лишь в 1812 году.

Первым акционерным страховщиком в 1794 году стала компания «Insurance Company of North America», которая, главным образом, продавала аннуитеты, но за 10 лет она продала всего 6 полисов и в итоге прекратила продажу договоров страхования жизни.

Аналогичные страховые компании формировались, а затем разделялись на различные другие компании. Многие из них – такие как «Hartford Fire Insurance Company», «Aetna Life and Casualty Company», «Travelers Insurance Company» – концентрировались в Хартфорде (штат Коннектикут), придав ему неформальный статус страховой столицы США. Эти компании строили свою деятельность на принципе необходимости четкого разграничения категорий рисков, они стали инициаторами многих других видов страхования по всей стране.

Поскольку тогда сотрудники страховщиков не могли разъезжать по стране и встречаться с потенциальными получателями страховых услуг, они стали назначать агентов по распространению страховых продуктов и получению премий от своего имени. Так родилась система страховых агентств, которой до сих пор пользуется большинство американцев.

Вскоре компании, занимающиеся страхованием жизни, стали расти как грибы. В период с 1787 по 1837 годы начали свою деятельность 26 страховых компаний, но, едва ли, выжила половина из них. Вот только некоторые из них: «Pennsylvania Company for Insurances on Lives and Granting Annuities» (получившая лицензию в 1812 году, но спустя 60 лет прекратившая свою деятельность), «Union Insurance Company of New York» (1818 год), «Massachusetts Hospital Life Insurance Company» (1818 год), «Baltimore Life Insurance Company» (1830 год), «New York Life Insurance and Trust Company» (1830 год) и «Girard Life Insurance, Annuity and Trust Company of Pennsylvania» (1836 год).

Примечательно, что в те времена многие религиозные сообщества были возмущены практикой оценки стоимости человеческой жизни, однако, со временем дискуссии стали умолкать, т. к. страхование реально защищало вдов и сирот в случае смерти кормильца. После 1840 года, с упадком религиозного предубеждения, страхование жизни стало переживать период бума. А когда в страну ворвалась промышленная революция, развитие бизнеса и страхования вышло на первый план.

Механизм страхования был простым, а ставки премии привязывались к трем периодам: один год, семь лет и пожизненно. Интересной представлялась таблица дожитий на детей, начиная с рождения и заканчивая двадцатью годами, при этом страховые суммы выплачивались при достижении ребенком 21 года.

При этом следует заметить, что в первой половине 19-го века еще не существовали таблицы смертности (tables of mortality) или средней вероятной продолжительности жизни (life expectancy) в отношении американского населения, и не собирались важные статистические данные, необходимые для анализа и составления таких таблиц. Поэтому определение тарифов изначально базировалось на таблицах, которые использовались в Англии, наряду с определенной долей предположений или допущений (guesswork).

Общие выплаты по страхованию жизни (total death benefits) постоянно росли с примерно $ 600 000 в 1830 году до почти $ 5 000 000 к 1840 году, при этом более половины этой суммы падало на полисы упоминавшейся компании «New York Life Insurance and Trust Company».

В 1840 году страхование жизни впервые было официально признано штатом Нью-Йорк, власти которого приняли закон, предоставлявший обеспечение по полисам страхования жизни женам без учета претензий кредиторов их мужей. О чем подробнее далее.