Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Полезность организации с самой такой похвальной целью не может не привлечь внимания каждого горожанина, будучи такой важной для безопасности имущества и благополучия семей, что полагается, что ни одно благоразумное лицо не сочтет возможным проигнорировать это.

Теперь офис компании открыт по адресу Кинг-стрит, 57, где такие лица, которые намерены застраховать свои дома и иные строения, могут при обращении получить всю необходимую информацию»[338]338
   Цит. по кн. Relton Francis Boyer. An Account of the Fire Insurance Companies, Associations, Institutions, Projects and Schemes, established and projected in Great Britain and Ireland during the17th and 18^th Centuries, including the Sun Fire Office: Also of Charles Povey, The Projector of this Office, His Writings and Schemes, London, Swan Sonnenschein & Co., 1893. Р. 256-257.


[Закрыть].

Это заявление было подписано Д. Пинтардом (John Pintard), секретарем компании, 15 июня 1787 года. В 1846 году корпорация сменила свое название на «Knickerbocker Fire Insurance Company».

Мы также можем упомянуть следующие страховые компании, которые были созданы в конце 18-го века:

Есть сведения о том, что самым ранним из существующих американских договоров страхования является полис, выписанный в Бостоне 13 марта 1746 года в страховом офисе на Кинг-стрит страховщиком по имени Даус (Dowse).

Этот полис содержит традиционную ссылку и оговорку о приверженности условиям страхования, принятым на Ломбард-стрит и Королевской бирже в Англии. После революции эта оговорка была удалена из американских полисов, а в договоре страхования, оформленном в том же Бостоне в 1784 году, оговорка звучит как «and it is agreed by us, the insurers, that this Writing or Policy of Assurance shall be of as much Force and Effect as the surest Writing or Policy of Insurance heretofore made in any of the United States of America, or elsewhere» – «И настоящим нами, страховщиками, согласовано, что данный документ или страховой полис имеет ту же силу и юридическое действие, что и самый надежный документ или страховой полис, заключенный в каком-либо штате США либо где-либо еще»[339]339
   The Documentary History of Insurance, 1000 B. C. – 1875 A. D. Р. 48.


[Закрыть].

Морское страхование в Америке первоначально осуществляли индивидуальные страховщики, которых в исторической литературе называют частными страховщиками. По нашему мнению, это неточное определение, учитывая, что частным следует признать все, что не относится к государству или местным органам власти. Поэтому мы предпочитаем термин «индивидуальное страхование», хотя он тоже не очень точный – правильнее было бы говорить о страховании, которое осуществляют индивидуальные страховщики, но это получается многословно.

Только в 1792 году в Филадельфии не появилась первая американская компания морского страхования, которой стала «Insurance Company of North America». Вскоре стали создаваться и другие компании, которым, правда, которые обычно были недолговечны. К сожалению, нельзя найти каких-либо упоминаний о методах страхования, которые применяли те первые страховщики и как они перестраховывали свои риски. Возможно, что они перестраховывали друг у друга, хотя более вероятным представляется то, что они ограничивали свои страхования суммами, которые они реально могли выдержать сами, либо создавали пулы страховщиков для страхования более крупных рисков, которые не готовы были страховать индивидуальные страховщики. Подтверждением этому является объявление нотариуса Полларда: «В 1781 году некий Джон Херд (John Hurd), живший в Бостоне, сформировал группу из 20 страховщиков, чьи имена были напечатаны на полисе, и каждый из которых принял пропорциональную долю в риске согласно хорошо известному методу Ллойда»[340]340
   Golding С. A History of Reinsurance with Sidelights on Insurance, 2^nd Ed., London: Waterlow & Sons Ltd. for Sterling Offices Limited, 1931. Р. 14


[Закрыть].

Страховые компании США прошли еще одно испытание после двух разрушительных пожаров – в Балтиморе в феврале 1904 года и уже упоминавшегося землетрясения и крупного пожара в Сан-Франциско в 1906 году. Последнее событие в силу его разрушительных материальных, экономических последствий заслуживает отдельного освещения далее.

До 1830-х годов большинство страховщиков, занимавшихся огневым страхованием, вели свой бизнес на местных страховых рынках, и лишь немногие отваживались работать через агентов в отдаленных городах. Законодательство многих штатов препятствовало «иностранной» конкуренции путем налогообложения страховщиков, зарегистрированных вне этого штата. Такая ситуация сохранялась вплоть до 1835 года, когда страховщикам огневых рисков был преподан очень поучительный урок. Разрушительный пожар в деловом центре Нью-Йорка, приведший к ущербу по разным оценкам от $ 15 млн до $ 26 млн, привел к банкротству 23 из 26 местных страховых компаний. После этого страховщики, специализировавшиеся на огневом страховании, посчитали географическую диверсификацию своей деятельности обязательной. Страховые компании начали искать новые рынки, чтобы снизить зависимость финансовых результатов своей деятельности от крупномасштабных разрушительных пожаров. Они постепенно осознали, что работа через агентов позволяет развиваться более эффективно и за относительно умеренные расходы. Впервые появившись в Хартфорде и Филадельфии, агентская система, тем не менее, не серьезно развивалась до 1850-х годов. И уже в 1855 году в штате Нью-Йорк работали 38 страховщиков из других штатов. К 1860 году национальные компании, полагавшиеся на сеть местных агентов, полностью заменили чисто местные операции.

По мере роста системы агентов росла и конкуренция. К 1860-м годам национальные компания страхования от огня действовали на сотнях местных рынков. Низкие требования по капитализации и широкое распространение законодательства об акционерных компаниях облегчали доступ на эти рынки. Конкуренция вынуждала страховщиков устанавливать страховые премии с учетом краткосрочных расходов. В результате этого, ставки по огневому страхованию были неадекватны для покрытия долгосрочных расходов, связанных с городскими пожарами, которые могли произойти единожды либо дважды в течение жизни одного поколения. При возникновении еще одного пожара многие потребители могли бы остаться без необходимого страхового покрытия.

После пожаров в Чикаго и Бостоне соответственно в 1871 и 1872 годы еще раз проявилась неадекватность страховых ставок, заставившая страховщиков снова устанавливать тарифы коллегиально.

Пожар в Чикаго широко освещался в иллюстрированной газете «London News» от 12 октября 1871 года. Многие британские страховщики понесли существенные убытки. Swiss Re: A History of UK Insurance

Своим успехом новая система была обязана, главным образом, расширению торговли и росту количества и стоимости различных материальных объектов, что стимулировало систему взаимозависимости между местными агентами. Индивидуальные агенты были вынуждены распределять риски между собой и несколькими страховщиками, которых они обслуживали. Реагируя на обязательность диверсификации, страховые компании редко принимали на себя ответственность свыше $ 10 тысяч по частным объектам или даже по одному району города.

С ростом стоимости имущества стало обычной практикой, когда отдельные коммерческие здания страховались в 20-ти и более компаниях. Страховщики, которые разделяли свой бизнес, избегали конкуренции в ценах страхования. Между тем, недооценка тарифа могла привести к серьезным финансовым проблемам. Коллегиальное установление тарифов позволяло страховщикам удерживать высокие ставки, принимая во внимание возможные разрушительные пожары.

Местные советы помогали компаниям страхования от огня диверсифицировать риски и стабилизировать ставки премии. В свою очередь, страховщики поддерживали эти органы. В качестве дополнительного бонуса страховые компании теперь могли коллективно страховать такие объекты, которые они были не в состоянии застраховать индивидуально, а также собирать статистику и анализировать всю имеющуюся информацию. Тем не менее, «наука» огневого страхования все еще находилась в зачаточном состоянии. Местные советы инспектировали имущество и составляли детальные тарифные таблицы. Ранее агенты определяли ставки, основываясь на своем личном знании местных условий. В рамках местного совета агент теперь мог совместить субъективное личное знание с объективной информацией. Результатом этого стало приближение к актуарной науке.

Установление тарифов со стороны местных советов вызывало недовольство у многих страхователей, которым приходилось платить более высокие премии за страхование. Поскольку правовая позиция, выработанная Верховным судом США по вопросу организационных основ страхового надзора в стране (об этом подробнее ниже), исключила страхование из федеральных антитрастовых законов, потребители требовали, чтобы власти штатов принимали законодательство, которое бы отменяло ценовой сговор среди страховщиков и их доминирование на страховом рынке.

Появлению таких настроений в обществе способствовала общая тенденция на картелизацию в экономике США. Например, учрежденная в 1879 году корпорация «Standard Oil Trust» объединяла имущество более чем 40 нефтеперерабатывающих заводов и трубопроводных компаний, которые представляли приблизительно 90% этой индустрии. Рыночное влияние таких объединений беспокоило потребителей и приводило к многочисленным политическим акциям.

В период с 1887 по 1916 годы Конгресс США был вынужден принять следующие основополагающие законы, которые отражали новый деловой климат и новую роль правительства. Первым из них был принят «Interstate Commerce Act», направленный на регулирование железнодорожной сферы, в частности, создание препятствий монополистической практике в этом сегменте экономики[341]341
   Закон «Interstate Commerce Act of 1887» требовал, чтобы тарифы железной дороги были «разумными и справедливыми», но при этом он не давал право правительству устанавливать особые тарифы. Он также предусматривал, чтобы железные дороги официально публиковали тарифы по грузоперевозкам, и запрещал дискриминацию в зависимости от дальности перевозок. Он защищал интересы грузоотправителей, работающих на небольших рынках, например, интересы фермеров с западных и южных территорий, которые не могли так эффективно отстаивать свои интересы, как это могли делать предприниматели из восточных регионов США. Закон учреждал федеральное агентство – the Interstate Commerce Commission (ICC), которое отвечало за мониторинг железных дорог на предмет их соответствия новым требованиям. Фактически это был первый закон, который регулировал частную отрасль в США. Впоследствии в него были внесены изменения для регулирования других видов транспорта и торговых операций


[Закрыть]. Вторым по времени принятия стал «Sherman Antitrust Act» [342]342
   Закон или Акт Шермана (англ. Sherman Act) – первый антитрестовский (антимонопольный) закон США, провозгласивший преступлением создание препятствий свободе торговли путем организации треста (монополии) и вступление в сговор с такой целью. Акт обязывал федеральных прокуроров преследовать такие преступные объединения и устанавливал наказание в виде штрафов, конфискаций и тюремных сроков до 10 лет. Акт Шермана действует в существенной части до сих пор.
  Назван по имени инициатора законопроекта сенатора и руководителя фракции республиканцев в Сенате Джона Шермана. Закон вступил в силу 2 июля 1890 года.
  В течение десяти лет закон фактически не применялся, пока президент Теодор Рузвельт не начал активно использовать его в своей антитрестовской кампании. Акт Шермана был направлен не против трестов (монополий) как таковых, но против явных ограничений свободы торговли (как между штатами США, так и международной) – в том числе, персонально против Джона Рокфеллера и его Standard Oil Trust.


[Закрыть].

Третьим из этих законодательных актов следует назвать «Clayton Antitrust Act», который вступил в силу 15 октября 1914 года и дополнил антимонопольное законодательство США с учетом новых вызовов. Он был главным образом направлен на предотвращение антиконкурентной практики.

Сюда же может быть отнесен и«Federal Reserve Act», учредивший Резервный банк США и предоставивший ему полномочие печатать Федеральные резервные банкноты (Federal Reserve Notes, известные сегодня как доллар США).

Потребители страховых услуг надеялись, что антитрестовые законы штатов и законы федерального уровня ограничат возможности страховщиков произвольно поднимать страховые тарифы. Но эти ожидания не оправдались – поскольку запрещался открытый сговор, страховщики просто учреждали бюро частных котировок для установления «рекомендованных» тарифов.

Ряд штатов в 1870-е годы приняли свои законы для регулирования тарифов на железных дорогах и других частных фирм. Штат Огайо принял в 1885 году первый, так называемый, «anti-compact law» (закон против сговора – «Act of May 4, 1885, 1885 Ohio Laws 231»), за ним последовали Мичиган (1887 год), Арканзас, Небраска, Техас и Канзас (1889 год), Мэн, Нью-Гемпшир и Джорджия (1891 год). К 1906 году подобные законы имели 19 штатов.

На эти законы были поданы апелляции в Верховный суд США в связи с делом «Munn v. State of Illinois» [94 U. S. 113 (1877)]. При рассмотрении дела Верховный суд подтвердил право любого штата регулировать тарифы в отношении частного бизнеса, поскольку регулируемый рынок обеспечивает интересы общества. Данное решение было крайне важным, так как оно привело к установлению четких правовых принципов для квази-публичных компаний или компаний, оказывающих общественные услуги.

Тем не менее, антитрестовое законодательство штатов и указанная правовая позиция Верховного суда также не сумели искоренить случаи сговора страховщиков по тарифам.

В период 1880-х годов наблюдался активный рост страховых операций. С 1880 по 1889 годы он составлял в среднем 4,6% в год, т. е. в целом 50% от показателей предыдущих лет. К 1890 году в США было застраховано 60% сгоревшего впоследствии имущества, и лишь в 1910 году эта цифра достигла 70%. В абсолютных значениях в 1889 году было застраховано имущество от огня почти на $ 12 млрд, а пятнадцать лет спустя уже на $ 20 млрд[343]343
   См. Harrington S. Insurance Rate Regulation in the Twentieth Century//Journal of Risk and Insurance 19. 2000, № 2. Р. 204-218.


[Закрыть].

Начальный период развития морского страхования в США. В колониальной Америке организация морского страхования была фактически аналогична практике такого страхования в Англии до 1720 года: купцы встречались в кофейнях и тавернах, где они обменивались новостями и страховали риски друг у друга; некоторые из них также выступали брокерами для своих партнеров в других портах. При этом стали появляться и специализированные брокеры.

В Америке не было крупного рынка морского страхования, который можно было бы сравнить с английским Ллойдом, но там существовали несколько активных центров для частных страховщиков, такие как «City Tavern» в Филадельфии, которую в годы после Американской революции посещали около 50 страховщиков.

Исследование документов по Северной Америке показывает, как и можно было ожидать, значительно более позднее по сравнению с огневым появление морского страхования на северном континенте. С. Голдинг писал, что самые ранние попытки осуществления страхования морских рисков были сделаны индивидуальными страховщиками, и первым из них был некий Джон К. Копсон (John C. Copson), который начал страховую деятельность в Филадельфии в 1721 году, хотя записи об успешности его предприятия отсутствуют. В 1724 году в Бостоне Джозеф Марион (Joseph Marion) открыл страховое общество, которое успешно развивало свой бизнес.

Его примеру последовали другие торговцы того же города, и уже к середине 18-го века в Бостоне активно развивалось страхование кораблей и перевозимых на них грузов.

11, 18 и 25 декабря 1739 года в газете «New England Weekly Journal» появлялось следующее интересное рекламное объявление:

«Notice is Hereby Given,

To all Merchants Traders and Others; that a certain

Number of Gentlemen of this Town of good Estates are

Agreed and Ready to make Insurance upon any Vessels

or Cargoes, or both, in a lawful Trade:

For which purpose at the desire of said Gentlemen,

Attendance will be given by Benjamin Pollard

Notary Publick, at his Office on the South Side of the

Town House in Boston where all fair Policys of Insurance

will be underwritten at reasonable Premiums.

«Boston, December 10^th 1739».

«Настоящим уведомляем всех торговцев и иных лиц о том, что ряд джентльменов данного Города добродетельных поместий согласны и готовы заключить страхование в отношении кораблей или грузов, либо обоих, в соответствии с торговым правом:

С этой целью по желанию указанных джентльменов состоится прием у нотариуса Бенджамина Полларда, в его офисе в южной части городского дома в Бостоне, где будут оформляться за разумные премии честные страховые полисы.

Бостон, 10 декабря 1739 года».

До национально-освободительной войны с Англией страховые операции в Филадельфии концентрировались в «London Coffee House», основанной в 1754 году У. Брэдфордом (William Bradford), который, будучи издателем, солдатом и одним из активных участников Американской революции, стал заниматься и морским страхованием.

Уильям Брэдфорд

После образования США страховые операции переместились в упомянутую «City Tavern».

Поскольку корабли привозили новости из Лондона и других частей света, эта информации затем распространялась вместе с деталями о прибытии, отплытии кораблей и связанных с ними убытках. В 1759 году в Нью-Йорке существовали две кофейни, которые функционировали как место встречи для заключения морских сделок[344]344
   См., Harrington S. Virginia Draper, 1935, The New York Merchant on the Eve of the Revolution. Columbia University Press, NY.


[Закрыть]. Местные страховщики имели преимущество территориальной близости, что позволяло оперативно оплачивать убытки, упрощать процедуру урегулирования споров и избегать необходимости полагаться на агентов, которые могли бы представлять их интересы перед страхователями. Несмотря на эти преимущества, колониальные торговцы нередко заключали страхование в Лондоне, потому что там страхование было дешевле, а страховщики считались более финансово надежными. Тем не менее, страхование в Лондоне могло быть сомнительным. Например, распоряжения по страхованию в Лондоне часто отправлялись с кораблями в ожидании того, что эти документы прибудут в Лондон до момента заключения страхования судна. Если товары приходили до момента прибытия судна, которое перевозило такое распоряжение, тогда сохранялась и страховая премия. Однако это могло привести и к обратному результату, как это имело место с агентом в Лондоне, который получил распоряжение застраховать партию табака лишь за час до того, как пришла новость о том, что судно погибло, оставив тем самым табак без страхования[345]345
   См. Price J., editor, 1979. Joshua Johnson’s Letterbook, 1771-1774. London Record Society, London. Р.. 115.


[Закрыть].

Торговец из Филадельфии Т. Клиффорд (Thomas Clifford) писал в 1766 году: «Во всех местах, где осуществлялось страхование, было традицией учреждать в этих целях компании. Лица, управлявшие такими компаниями, нередко являлись брокерами, которые вели записи и разрешали вопросы между страховщиком и страхователем»[346]346
   Clifford, Thomas (Lord) to J. Rockett, July 1766, quoted by Larsen, Grace Hutchison, Profile of a colonial merchant: Thomas Clifford of pre-revolutionary Philadelphia. PhD Thesis, Political Science, Columbia University, 1955: 193-4.


[Закрыть]. К тому времени Филадельфия являлась как раз тем «местом, где осуществлялось страхование» на протяжении более, чем двадцати лет, и являлось пристанищем для шести брокеров по морскому страхованию.

Морское страхование играло ключевую роль в поддержке быстро развивающейся торговли американских колоний на протяжении всего 18-го века. Оно появилось в Филадельфии в 1740-е годы, но во время войны с французами и индейцами (1754-1763 гг.)[347]347
   Война с французами и индейцами – американская фаза Семилетней войны между Францией и Англией (1756-63 гг.), которая на американской территории продолжалась девять лет с 1754 года. Боевые действия велись между Англией и Францией и их индейскими союзниками, и до 1758 года перевес был на стороне французов.
  28 мая 1754 года отряд виргинцев под командованием Джорджа Вашингтона (Washington, George) захватил французский форт Дюкен (Fort Duquesne) на р. Огайо (Ohio River), но был блокирован в форте Несессити (Fort Necessity) французами и индейцами и сдался (3 июля 1754 г.). Экспедиция британского генерала Э. Браддока (Braddock, Edward) была разбита у того же форта Дюкен 9 июля, а сам Брэддок умер от ран. Англия формально объявила войну Франции 17 мая 1756 г.
  Осенью 1758 года по распоряжению британского премьер-министра У. Питта в Америку были переброшены значительные силы. 25 ноября 1758 года англичане взяли Дюкен и переименовали его в Питсбург (Pittsburgh), в мае 1759 г. высадили десант в долине р. Св. Лаврентия (St. Lawrence River).


[Закрыть] эта отрасль фактически не развивалась.

Война коснулась торговли в Филадельфии во многих аспектах. С 1755 по 1757 годы налеты индейцев на удаленных фермеров привели к снижению продовольственных поставок и спрос на импортируемую мануфактуру. В 1756 и 1757 годы эмбарго прекратило экспорт на месяцы и снизило сами экспортные цены. Однако в 1758 году условия резко изменились, поскольку война вызвала рост спроса на продовольствие со стороны британских войск, находившихся в Америке. Набеги индейцев прекратились, и новая земля была передана под возделывание; урожаи 1758 и 1759 годов были хорошими, рос и спрос с Карибского региона[348]348
   См., Egnal Marc Matthew. An analysis of short-run fluctuations in the context of long-run changes in the atlantic trading community. PhD Thesis, University of Wisconsin, Chapter V. 1974. Р. 159.


[Закрыть]. Захват в мае 1759 года французского острова Гваделупа открыл новые возможности для торговли, и в том же году началась значительная торговля с французскими портами под, так называемыми, «парламентёрскими белыми флагами» или «flags of truce», т. е. кораблями, которые ходили под видом обмена военнопленными.

Филадельфия была в то время ведущим портом Америки, который имел развитые связи с другими американскими колониями. В начале века из Британии привозились табак и меха. Позднее заметное место в торговле Филадельфии стала занимать Вест-Индия, когда пшеница, мука, кукуруза, мясо и строительный лес могли обмениваться на ром, сахар, мебель из твердой древесины и переводные векселя Лондона, которые экспортировались затем в Британию, чтобы получить текстильные и промышленные изделия для использования в колониях. Ключевой фигурой в распространении морского страхования явился Т. Уортон (Thomas Wharton – 1730-1784 гг.).

Попытка включить в хозяйственную деятельность брокеров в 1721 году провалилась[349]349
   См. Fowler John A. History of Insurance in Philadelphia for Two Centuries (1683-1882). Review Publishing and Printing Co., Philadelphia, 1888. Р. 11.


[Закрыть], скорее всего, потому что у людей не было капитала, необходимо для осуществления такой деятельности. Тем не менее, есть ссылка на то, что в конце 1740-х годов брокерской деятельностью занимался Д. Сандерс (Joseph Saunders)[350]350
   Ссылаясь, главным образом, на газетные рекламы, Г. Гиллинхэм (См.: Gillingham Harrold Edgar. Marine Insurance in Philadelphia 1721-1800. Patterson and White Co., Philadelphia,1933, PA. Р. 52) перечисляет двадцать две фирмы, которые занимались брокерством в морском страховании в Филадельфии во второй половине 18-го века. Многие из них просуществовали недолго, а 5 принадлежали Т. Уортону и его последователям.


[Закрыть]. В 1752 году в возрасте 21 года уже упомянутый Т. Уортон открывает вторую брокерскую контору в Филадельфии. Его решение сделать это, по-видимому, стало следствием случая: Д. Сандерс буквально недавно переехал с «Carpenter’s Wharf» на «Water Street», а склады Т. Уортона располагались недалеко от места, которое на днях освободил Сандерс, что позволило Уортону прорекламировать, что «страховая контора по-прежнему находится здесь»[351]351
   См. Gillingham Harrold Edgar. Marine Insurance in Philadelphia 1721-1800. Patterson and White Co., Philadelphia,1933, PA. Р. 46.


[Закрыть].

Большинство брокеров, если не все из них, являлись купцами или лавочниками, для которых морское страхование было побочным занятием.

В архивах Исторического общества Пенсильвании (HSP)[352]352
   HSP – Historical Society of Pennsylvania.


[Закрыть] сохранился один из страховых полисов, датированный 12 июля 1757 года: некий У. Плэйс (William Place), капитан судна, застраховал рейс на £ 50 у Т. Риша из Филадельфии в Барбадос по ставке 15%[353]353
   Book B folio 182 by Thomas Wharton in HSP MS 1552 Box 6/8.


[Закрыть]. В этих архивах обнаружены документы, констатирующие, что в те времена существовали три типа операций: 1) страховые сделки, в которых страховщики получали страховую премию в обмен на принятие части риска; 2) выплаты страхового возмещения и, наконец, 3) расходы, взимаемые со страхователей за размещение рисков.

Способ, которым осуществлялось страхование, был типичным для того времени. Во-первых, торговец запрашивал у брокера размер премии за рейс; брокер консультировался со страховщиками и информировал торговца о страховой сумме и размере премии (страховщики указывали суммы, которые они готовы взять на себя по такой ставке). Если купец соглашался, оформлялся полис, и страховщики ставили свои подписи. Большинство полисов заключалось за один или два дня. Брокерская контора работала ежедневно кроме воскресенья.

Как правило, отдельные полисы выдавались на страхование судна и груза. Часто в отношении одного и того же судна существовали несколько полисов, потому что в доле судна участвовали несколько торговцев либо потому что они отправляли грузы на одном и том же корабле. Иногда страхование заключалось на условиях, так называемого, «a bottomrie bond»[354]354
   Bottomrie или bottomry bond – упоминавшийся ранее «бодмерейный договор», который предусматривал оформление документа, подтверждающего залог судна или судна и груза в качестве обеспечения ссуды.


[Закрыть] или на других условиях. Нередко полисы имели выгодные для потребителей страховых услуг условия. Например, многие из них предусматривали, что часть премии будет возвращена, если судно будет следовать с конвоем и благополучно дойдет до места назначения. Многие полисы разрешали судну заходить в несколько портов, при этом обуславливая частичный возврат премии, если судно, избегая такие заходы, прибудет непосредственно в порт назначения. Корабли, ходившие на Британские острова и в северную Европу, иногда получали частичный возврат премии за хождение «North about» или северным путем, огибая Шотландию, и избегали захода в Ла-Манш, где промышляла большая часть французских пиратов. Претензии на возврат премии должны были сопровождаться заверенной копией приказа о выходе в море, а в случае конвоя, письмом капитана военного судна и т. д.

Назначение комиссий за размещения страховых полисов являлось одним из аспектов системы комиссионного вознаграждения, что представляло собой общепринятую основу торговли в 18-го веке. Торговцы культивировали повторяющиеся отношения с корреспондентами в других портах, действуя в качестве агентов по продаже, покупке и обработке грузов друг друга за согласованные комиссионные вознаграждения, при этом происходил постоянный обмен информацией о ценах, политической ситуации, репутации торговцев, расчетах по погибшим кораблям и т. д. В страховой сфере, как и в других сегментах торговли, купцы убеждали своих корреспондентов в том, что они заработают свои комиссионные, если будут вести бизнес добросовестно, как, если бы он был их собственный. При размещении страхования это означало, что они должны были стараться заключать сделки по наименьшим ставкам с наиболее надежными страховщиками. Нередко купцы сами подписывались под полисами, которые они размещали в качестве брокеров. Например, контора James & Drinker информировала одного своего корреспондента, что они столкнулись с трудностями и сначала не смогли найти страховщиков для рейса в Гамбург, но «поскольку у нас были положительные сведения о кораблях (особенно о шлюпах[355]355
   Шлюп или баркас – небольшое парусное судно.


[Закрыть]) и капитанах, мы выдали полисы, и один из наших друзей проследил, чтобы все было завершено благополучно»[356]356
   JD to John Lawrence, 21 Feb 1757. JD letterbook, HSP MS (Phi) 176. Общая страховая сумма составила £ 1 600 по трем полисам, из которых контора James & Drinker (JD) покрывала £ 200.


[Закрыть].

Страховщики могли не согласиться со ставкой премии, и в ряде случаев новая информация могла изменить премию в период, пока разные страховщики принимали решение о страховании. Существует несколько примеров, когда разные полисы на одно и то же судно выписывались по слегка отличающимся ставкам; и есть ряд случаев, когда разные страховщики участвовали в одном полисе за разные ставки премии. Часто премия по судну увеличивалась в связи с задержкой прибытия этого судна либо в связи с новой информацией, которая увеличивала принятый риск.

Британский Закон о «мыльном пузыре» 1720 года (Bubble Act 1720) распространился на американские колонии лишь в 1741 году. Согласно данному закону в Филадельфии считалось незаконным для страховщиков образовывать какие-либо товарищества или компании с акционерным участием либо объединенной ответственностью по убыткам. Однако в октябре 1757 года шесть торговцев, возглавляемых Т. Уиллингом (Thomas Willing), основали компанию «Company for insuring Ships, Vessels, Goods and Merchandize». Каждый из них согласился принять на себя одну шестую рисков, но без какой-либо совместной ответственности, что было запрещено указанным законодательным актом. Поэтому компания по существу была просто синдикатом, предназначенным для снижения операционных расходов индивидуальных страховщиков. Их соглашение было продлено в октябре 1758 года еще на год. Эта компания стала важным страховщиком, благодаря брокерским услугам Т. Уортона. В то время, как большинство других страховщиков не принимали более £ 100 по полису, фирма «Willing & Co.» регулярно акцептовала £ 600 и более. Спустя несколько лет компания все же прекратила свое существование из-за внутренних разногласий

В США, как и в Британии, наполеоновские войны имели решающее и длительное влияние на развитие индустрии морского страхования. Однако в противоположность Британии) частные страховщики фактически исчезли в США к 1815 году, и вместо них появились акционерные корпорации по морскому страхованию.

Ещё раз следует подчеркнуть роль Т. Уортона в развитии морского страхования в США. Основной функцией его брокерской конторы была продажа полисов и ведение учета, кто кого застраховал. Он получал от страхователей вознаграждение в размере 5 шиллингов за каждый полис. В случае наступления страхового события брокер собирал возмещение со страховщиков, за что получал комиссию в размере ½% от собранной суммы. Иногда страховщики получали 2%-ую скидку, если они оплачивали убытки незамедлительно.

Его бизнес активно рос в период войны Англии с Францией. После 1752 года ему конкуренцию составлял упоминавшийся Д. Сандерс. При этом в 1757 году в Филадельфии третью брокерскую фирму открыл У. Ши (Walter Shee), и еще несколько брокеров начали работу в начале 1760-х годов, но они действовали недолго. Филадельфийские торговцы вначале были склонны страховать рейсы в и из Британии в Лондоне, при этом большая часть торговых операций страховалась и во время войны. Т. Уортон сам просил своего лондонского коллегу-поставщика «осуществлять полное страхование товаров, которые ты намереваешься направлять мне, поскольку я не склонен в такие времена брать на себя риски»[357]357
   Wharton to Christopher Rawson, London, 21 Nov 1757. Wharton letterbook, HSP MS 708A series 3 vol 24.


[Закрыть].

Между тем война в полной мере высветила неудобства страхования американских морских рисков в Лондоне, о чем мы говорили выше. Практика состояла в том, что после определения порта назначения судна, приказы о заключении договора страхования должны были заранее направляться в Лондон. Как и письма, несколько копий отсылалось различными транспортами. Даже в лучшие времена это представлялось рискованным, а в военное время – тем более, поскольку суда, перевозившие такие приказы, сами находились под риском. В ноябре 1756 года уже упоминавшаяся торговая контора «James & Drinker» информировала своих лондонских корреспондентов: «Поскольку пакеты с приказами о страховании из Нью-Йорка отправляются с опозданием и нерегулярно… мы считаем опрометчивым зависеть от них, потому что мы чувствуем большую неопределенность в том, будет ли страхование заключено вовремя в Лондоне или нет, что убеждает нас сделать по возможности все на месте»[358]358
   JD letterbook, HSP MS (Phi) 176, letter to Neate & Deave, 6 November 1756.


[Закрыть].

В ряде случаев такая неопределенность вынуждала озабоченных торговцев покупать страхование через Т. Уортона с условием, что такое страхование будет считаться недействительным, если его удастся все же получить в Лондоне. По тем же причинам, стало сложнее урегулировать страховые случаи, потому что было трудно получать и отправлять документацию, подтверждающую претензию. В частности, лондонский купец Р. Пламстед (Robert Plumsted) предупреждал своего кузена в Филадельфии: «Поскольку в военное время трудно получить доказательство наличия интереса, я был бы рад в дальнейшем знать доли, которые Вы страхуете по кораблям, грузу и фрахту с тем, чтобы я мог соответствующим образом оценить полисы, поскольку это нередко позволяет избежать большие задержки в оплате убытков, хотя в конкретных случаях страховщики имеют право требовать доказательство наличия интереса»[359]359
   Robert Plumsted to William Plumsted, 12 Feb 1757. Plumsted letterbook.


[Закрыть].

Война также усложнила филадельфийским купцам осуществление контроля над ставками премии (устанавливать лимиты на премию было рискованным шагом; поскольку ситуация могла ухудшиться, последующее страхование могло потребовать увеличения тарифов). Р. Пламстед написал в 1756 году: «Вследствие большой неопределенности текущего времени цена [страхования] изменяется почти ежедневно»[360]360
   Robert Plumsted to J. Foulke, 12 March 1756, Plumsted letterbook.


[Закрыть], и это осложняло взаимодействие между корреспондентами. Когда Р. Пламстед заключил договор страхования для своего кузена Уильяма на сумму £ 600 судно «Molly» из Ямайки в залив Гондураса и обратно в Филадельфию по ставке 21%, он посчитал этот тариф «вполне умеренным с учетом риска». Уильям, очевидно, жаловался, что он мог бы заключить страхование на более выгодных условиях в Филадельфии, на что Роберт ответил: «По твоему запросу я показал страховщикам документы по судну «Molly» в части премии, предложенный на данный рейс (хотя я полагал, что они обсмеют меня за это) – один из них взял за аналогичный рейс 25 гиней. Их не волнует, что ты просишь, поскольку они говорят, что ты не знаешь всех обстоятельств таких плаваний, так как они почти каждый день получают информацию для того, чтобы иметь представление о риске – поэтому вопрос о возврате или снижении премии не стоит»[361]361
   Robert Plumsted to J. Foulke, 12 March 1756, Plumsted letterbook.


[Закрыть].

Развитие морского страхования в Филадельфии со временем столкнулось с новыми сложностями. Корреспондентам в Лондоне стало труднее догадываться, должны ли они или нет заключать договоры страхования для своих филадельфийских корреспондентов без специальных приказов или распоряжений. Не будучи уверенным, что Уильям застраховался в Филадельфии, Роберт купил частичное покрытие его некоторых рейсов в Лондоне, но при этом пожаловался: «Если ты не застраховал судно и фрахт, я полагаю, что мне будет сложно объяснить, почему страховая сумма оказалась недостаточной для защиты твоего интереса. Жаль, что ты не всегда сообщаешь, застраховал ли какое-либо судно, чтобы я мог подстраховать тебя здесь»[362]362
   Robert Plumsted to J. Foulke, 12 March 1756, Plumsted letterbook.


[Закрыть].

Возможность застраховаться в Филадельфии, вероятно, настораживала лондонских страховщиков с точки зрения страхования филадельфийских рисков, в частности, на маршрутах в Вест-Индии, поскольку страховщики в Филадельфии были лучше знакомы с местными кораблями и капитанами и имели более свежую информацию о местных условиях. Купец из Филадельфии У. Тилл (William Till) беспокоился еще в 1743 году о том, что опасение того, что «на их долю могут попасть самые опасные полисы», вынуждало лондонских страховщиков избегать страхование филадельфийских кораблей[363]363
   William Till letterbook, HSP MS 660. Till to Lawrence William, 5 Aug 1743.


[Закрыть], и возможно не без основания. Например, в марте 1757 года та же контора «James & Drinker» информировала своего корреспондента в Барбадосе, что они «внимательно просмотрели приказы, касающиеся страхования судна «Batchelor» и груза на нем, следовавшего в Барбадос, и если бы мы не сделали этого в Филадельфии, поскольку наши страховщики имели негативное мнение о данном плавании, нам бы пришлось просить застраховаться в Лондоне или Ливерпуле». Контора перевозила некоторые свои товары на судне, пытаясь «снять предубеждение в отношении судна», но была вынуждена написать в Ливерпуль письмо с просьбой о страховании, не упомянув о существовавшем «предубеждении», а вместо этого указав, что судно «имеет хорошее оснащение и опытного капитана», и планирует идти под конвоем[364]364
   James & Drinker letterbook, HSP MS (Phi) 176, to T. Millerson, 1 Mar 1757; to Scott & Hillary (Liverpool), 28 June 1757; to Benson & Fletcher, 30 June 1757.


[Закрыть].