Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Поскольку отказ некоторых британских страховщиков признавать обязательства породил большой общественный резонанс в Сан-Франциско, страховые компании общества «Norwich Union» пересмотрели свои обязательства по землетрясению. Совет юристов США посоветовал британским компаниям удовлетворить претензии во избежание возможных судебных тяжб. Адвокаты страховщиков отмечали, что британские компании вероятно проиграли бы в суде, поскольку суд присяжных в Сан-Франциско находился бы под влиянием «чрезвычайных обстоятельств», связанных с землетрясением[422]422
   См., Business Minutes of the CGNU Archives, London, 28 May 1906.


[Закрыть]. Под давлением данных аргументов руководство общества признало обязательства по ущербам, вызванным землетрясением.

Некоторые британские страховщики оплатили первые претензии, продав активы, находившиеся в трастовом управлении ряда нью-йоркских компаний. Например, «Norwich Union» закрыло свой портфель в июле 1906 года[423]423
   См., Business Minutes of the CGNU Archives, London, March-November 1906.


[Закрыть]. В последующие месяцы для выплаты страховых компенсаций общество использовало переводные векселя или тратты, которые ему пришлось даже брать под поручительство в лондонских банках. Из телефонограмм Хэара (Mr. Hare), работавшего в «Норвич Юнион», найденных в ее архивах, следовало, что золото «землетрясения» погружено на британские корабли и отправлено в США.

Финансовые учреждения Нью-Йорка при этом наблюдали снижение своих золотых резервов в результате их собственных перечислений в Сан-Франциско сразу же после последствий землетрясения[424]424
   См., The Financial Times, London, 6 July 1906.


[Закрыть].

Подтверждением важности страховых выплат также являются данные об импорте золота в Сан-Франциско. Как правило, город не нуждается в больших запасах золота в месяц, но иная ситуация сложилась осенью 1906 года.

Сан-Франциско только один принял в конце осени в своем порту примерно $ 11 млн. Это составило приблизительно 9% всего сезонного объема импорта золота США в 1906 году. Кроме того, архивы Национальной денежной комиссии (или Национальная комиссия по денежному обращению – National Monetary Commission) указывают на то, что Нью-Йорк перевел в тот период в Сан-Франциско $ 10 млн золотом. Одно периодическое издание заметило, что «с потоком денег только от страхования в $ 1 000 000 в день банки Сан-Франциско были, как никогда, в истории заполнены депозитами»[425]425
   См., The American Banker, 26 August 1906.


[Закрыть].

Последующие рекомендации Национальной денежной комиссии заложили основу образования в 1913 году Федеральной резервной системы США.

Взаимное огневое страхование фермеров в США. Важным элементом развития страхового рынка в США являлось взаимное страхование имущества фермеров.

Есть сведения об опыте и практике такого страхования в штате Айова. В нем насчитывалось 160 окружных ассоциаций взаимного страхования, которые, главным образом, занимались страхованием фермерского имущества на их территориях от огня и ударов молнии. Различие в размерах этих окружных ассоциаций можно проиллюстрировать следующими цифрами: наименьшая ассоциация застраховала рисков на общую страховую сумму всего $ 85 700, в то время как крупнейшая подписала рисков на сумму $ 30 100 955. Средняя ассоциация принимала риски в пределах $ 6 млн. При этом небольшие местные ассоциации предоставляли страхование имущества фермерам по ставкам, которые были значительно ниже тех премий, по которым они сотрудничали с более крупными организациями, охватывающими обширные территории. Страховые ассоциации штата Айова были первопроходцами в развитии и перестраховочных емкостей для фермерских организаций. 19 апреля 1908 года была учреждена «Iowa Farmers’ Mutual Reinsurance Association of Greenfield»[426]426
   См., Kopf Edwin William. FCAS, «The Notes on Origin and Development of Reinsurance», Proceedings of the Casualty Actuarial Society XVI (1929). Р. 63.


[Закрыть].

Страхование жизни. К концу 1850-х годов продажи полисов страхования жизни снова показали рост, достигнув общего объема полисов на сумму страховой премии $ 200 млн к 1862 году и почти утроившись ($ 600 млн) к концу Гражданской войны, т. е. к 1865 году. Своего пика страхование жизни достигло в 1871 году с объемом в $ 2 млрд. Этому способствовали несколько факторов. Во-первых, учреждение страховых департаментов в Массачусеттсе (1856 год) и Нью-Йорке (1859 год) для надзора за компаниями страхования от огня, морских рисков и страхования жизни стимулировало доверие общества в финансовой состоятельности этой индустрии. Кроме того, в 1861 году власти Массачусеттса приняли так называемый «non-forfeiture law», т. е. закон о сохранности страхования, который запрещал страховым компаниям прекращать полисы в случае неуплаты страховой премии. Вместо этого закон обуславливал, чтобы страховые полисы были превращены в полисы срочного страхования жизни (term life insurance policies) и чтобы страховые компании оплачивали обеспечение на случай смерти, если это произошло в течение оговоренного периода в полисе. Этот закон был усилен в 1880 году, когда власти штата приняли решение о том, что полисодержатели имеют дополнительную опцию получать выкупную стоимость, т. е. сумму, на которую они имеют право в случае досрочного прекращения уплаты взносов (cash surrender value).

Гражданская война была еще одним фактором возрождения страхования жизни. Хотя страховая индустрия не имела опыта со смертностью в период войн – в частности, войн на территории США —, и большая часть полисов содержала оговорки, которые теряли силу, если застрахованное лицо призывалось на военную службу, несколько крупных страховых компаний приняли решение страховать от военных рисков за дополнительную ставку премии в размере от 2% до 5%.

В то время как большинство компаний почти не получали прибыли по таким полисам военнослужащих, деловая репутация и гласность, наряду с каждой оплаченной претензией в связи со смертью, привели к росту интереса в страховании жизни. Сразу же после окончания войны резко увеличились инвестиции в большинство отраслей, и страхование жизни не было исключением. Если на начало войны существовали лишь 43 компании, то вновь обретенная популярность страхования жизни привела к учреждению 107 страховых компаний в период с 1865 по 1870 годы.

Во время Гражданской войны американскими страховщиками был предложен своеобразный страховой продукт, связанный с особенностью системы призыва граждан США на военную службу. Призывники могли уплатить установленную законом сумму компенсации, после чего освобождались от призыва. Страховщики предлагали страхование фактически от риска призыва на военную службу, и если страхователь получал повестку, страховщик выплачивал ему страховую сумму, которую тот в виде компенсации вносил в бюджет штата и освобождался от военной службы.

В то время практику страхования жизни в США отличала не только универсальность уже упоминавшейся выше «non-forfeiture system», но и высокий процент «lapsed policies» (страховые полисы, действие которых было прекращено из-за неуплаты страховой премии). Высокий процент «lapsed policies» или прекращенных полисов, возможно, был следствием системы «non-forfeiture system», поскольку одним из её эффектов было стимулирование небрежности со стороны страхователя при уплате страховой премии. По этому поводу после посещения США Райен (Mr. G. H. Ryan) представил следующие наблюдения в Институте актуариев: «A feature of great importance in American business is the extraordinary proportion of Cancelments, that is to say, Lapses and Surrenders, annually taking place. From a Table published by one of the companies in New York, I find that in the year 1893 the company which showed the smallest amount of Cancelled Policies in the year had a percentage of 6,5 to the total Insurances in force at the beginning of the year. I give the figures roughly on this point, as they will be of some interest. The total Insurances in force of the company in the year 1893 were nearly 200 millions of dollars. The Lapsed and Surrendered Policies in the year amounted to nearly 13 million dollars, or 6,5 per cent, as I have stated. Now, this is the lowest percentage shown by any company; and in the cases of other Offices in America the percentage varies from this figure up to 20 per cent., a proportion which I venture to think is not readily conceivable in this country. The largest Offices in America show a percentage of discontinued of 10 or 12 per cent. of the total amount assured in force at the beginning of the year. I imagine that in this country, even among the most progressive companies, 3 or 4 per cent would be an unusually high rate» – «Характерной чертой особой важности американского бизнеса является чрезвычайное количество расторжений, то есть, прекращение действия полисов и отказов от полисов, имеющие место ежегодно. Из таблицы, опубликованной одной из компаний в Нью-Йорке, я обнаружил, что в 1893 году компания, которая показывала наименьшее количество расторгнутых полисов в год в размере 6,5% от общего числа страхований, действовавших на начало года. Я привожу примерные цифры по данному вопросу, поскольку они могут представлять интерес. Общее количество страхований, действовавших в компании в 1893 году, составляло почти $ 200 млн. Число прекращенных и отказных полисов было примерно на сумму $ 13 млн. или 6,5%, как я отмечал ранее. Сегодня это наименьший процент, демонстрируемый компанией, а в случаях с другими компаниями в США процент варьируется от этой цифры до 20%, соотношение, которое, рискну предположить, не вполне постижимое в данной стране. Крупнейшие компании Америки показывают нестабильные 10 или 12% от общей страховой суммы, действовавшей на начало года. Я полагаю, что в этой стране даже среди наиболее прогрессивных компаний 3 или 4% представляются необычайно высокими»[427]427
   Walford C. The Insurance Guide and Handbook. Being a Guide to the Principles and Practice of Life Assurance; And a Hand-Book of the Best Authorities on the Science. London: Charles and Edwin Layton, 1900. Р. 162-163.


[Закрыть].

Описание практики страхования жизни в США будет не полным без рассказа о возникновении так называемого «assessmentism» («выплата по мере получения» – англ. экв. «pay-as-you-earn»), который оказал довольно серьезное влияние на умы людей этой страны. Это тем более выглядит странным, поскольку принцип «ассессментизма» является прямой противоположностью системы «тонтин» (о которой будет сказано ниже), практически неотделимой от деятельности американских страховщиков жизни. Ш. Хоманс (Sheppard Homans), актуарий Нью-Йоркской компании взаимного страхования жизни («Mutul Life Insurance Company of New York») пояснял данную ситуацию следующим образом: «An Assessment Life Insurance Association is usually composed of any number of persons who agree, in signing applications for membership, to respond to Assessments in order to provide for the payment of claims by reason of deaths among themselves. That is to say, the payment of death claims in such associations is usually made contingent upon the proceeds of Assessments to be levied upon, and to be collected from, survivors» – «Ассоциация страхования жизни с обложением[428]428
   Для уточнения – assessment insurance – страхование с обложением, т. е. страхование, при котором с владельцев полисов могут потребовать уплаты дополнительных сумм в случае, если убытки страховой компании превышают те, которые предусматривались при расчете первоначальной величины страховой премии; метод часто используется обществами взаимного страхования.


[Закрыть] обычно состоит из числа лиц, которые при подписании заявлений на членство, соглашаются на дополнительные целевые сборы для того, чтобы обеспечить оплату претензий в связи со смертью среди своих членов. То есть, компенсация претензий по смертным случаям в таких ассоциациях, как правило, производится в зависимости от поступлений со сборов, взимаемых и собираемых с остающихся в живых членов»[429]429
   Walford C. The Insurance Guide and Handbook. Being a Guide to the Principles and Practice of Life Assurance; And a Hand-Book of the Best Authorities on the Science. London: Charles and Edwin Layton, 1900. Р. 167.


[Закрыть].

Источник «ассессментизма» в форме, принятой компаниями страхования жизни США, можно найти в практике Общества взаимного страхования в Ганновере, которое устанавливало очень умеренную ставку для молодых лиц. Возмещения в последующие годы пересчитывались в пропорции к претензиям, которые подлежали оплате каждый год и в соответствии с возрастом членов Общества; вследствие этого каждый член по мере взросления платил больше премии. Во избежание влияния этих высоких нагрузок для лиц пожилого возраста был сформирован резервный фонд, который позволял ввести унифицированную ставку возмещения для лиц, достигших 75-летнего возраста[430]430
   См. заметки Mr. M. N. Adler in the discussion on Mr. Manly’s Paper – J. I.A. xxvi, p. 215.


[Закрыть].

Сегодня даже по сохранившимся материалам сложно установить точную дату, когда «Assessment Societies» (оценочные общества) впервые появились в США, но вполне вероятно, что эта система возникла на этом континенте примерно в 1870-е годы. Модификация этой системы, известная как «The Harper Plan», которая дала свежий импульс для учреждения таких обществ, похоже, была внедрена в начале 1881 года.

Кроме американских страховщиков жизни в США существовало большое количество британских и канадских компаний. Конечно, эти компании были обязаны сначала заплатить определенные налоги и подлежать правительственному надзору по аналогии с национальными страховщиками. Кроме депозита в размере £ 20 тысяч, размещаемого в казне правительства, эти компании согласно английскому закону Life Assurance Companies Act от 9 августа 1870 года были обязаны делать ежегодные и периодические «valuation returns» (возвраты после переоценки).

Вместе с тем в 1867 году появилась новая крупная инновация в страховании жизни, когда страховое общество «Equitable Life Assurance Society» (основано в 1859 году) начало выдавать «тонтины» или полисы отсроченных дивидендов. Если определенная часть премии шла непосредственно на покрытие обычного страхового полиса, другая часть депонировалась в инвестиционный фонд с указанием определенного срока погашения (maturity date – как правило, 10,15 или 20 лет) и ограниченной группой участников. Бенефициары умерших полисодержателей получали лишь номинальную стоимость (face value) от компоненты стандартного срока жизни (standard life component), в то время как участники, которые согласились на прекращение полиса, ничего не получали либо лишь небольшую выкупную сумму. В конце оговоренного периода дивиденды, которые аккумулировались в инвестиционном фонде, распределялись среди оставшихся участников.

Агенты нередко предлагали такие полисы с завышенной оценкой будущих возвратов (inflated estimates of future returns) – и всегда убеждали потенциального инвестора в том, что он будет бенефициаром возвратов по высокой ставке (high lapse rate), а не одним из вышедших участников. Исследования показывают, что в 1905 году (на пике этой отрасли) примерно ⅔ всех полисов страхования жизни представляли собой полисы отсроченных дивидендов.

Полагаем, читатели согласятся с тем, что все это очень похоже на бум с инвестиционным страхованием жизни в Российской Федерации в 2013 – 2021 годах. Они тоже являются основным драйвером развития рынка страхования жизни в этот период времени, их продажи также производились с «гарантированием» повышенных доходов, которые в виде общего правила не соответствовали действительности, с предоставлением клиентам недостоверной информации о сути этих страховых продуктов. Ничто не ново под Луной…

Успешное развитие и доходность компаний страхования жизни породили жесткую конкуренцию в течение 1860-х годов; складывающаяся рыночная ситуация и общий экономический спад привели страховую индустрию к серьезной депрессии уже в следующем десятилетии. В то время, как наиболее крупные компании, такие, как «Mutual Life Insurance Company of New York», «New York Life Insurance Company» (основана в 1843 году) и «Equitable Life Assurance Society» были достаточно устойчивы, чтобы перенести депрессию с наименьшими проблемами, то большинство новых компаний, образованных в течение 1860-х годов, не смогли преодолеть экономический спад. В период с 1868 по 1877 годы ушли с рынка 98 компаний страхования жизни, 46 из которых прекратили страховые операции в годы депрессии, то есть с 1871 по 1874 годы. Из них 32 компании попросту обанкротились, оставив полисодержателям долги по выплатам в размере $ 35 млн. Лишь в 1888 году уровень сборов по данному виду страхования восстановился до пикового значения 1870 года.

Общества взаимного страхования жизни и страховые братства. Цикличными проблемами в страховании жизни пользовались многочисленные общества и братства взаимного страхования жизни (assessment and fraternal insurance companies). При этом данные организации испытывали две главные проблемы: неопределенное количество ежегодных отчислений и сложность в установлении уровней членства. По мере старения члена ассоциации и роста ставок на случай смерти общества взаимного страхования испытывали трудности с привлечением более молодых членов, которые соглашались бы принимать на себя возрастающие риски отчислений. К концу 19-го века большинство обществ взаимного страхования жизни обанкротилось либо реорганизовалось в компании взаимного страхования.

Братства взаимного страхования жизни являлись добровольными ассоциациями лиц, объединенных по этническим, религиозным, профессиональным либо иным признакам. Хотя подобные братства существовали на протяжении всей истории США, однако, лишь после Гражданской войны их количество резко возросло, и они воспринимались как основные поставщики страхования жизни, главным образом, для рабочего класса. К концу 19-го века примерно 600 существовавших братств собрали более $ 5 млрд для своих членов и стали прямыми конкурентами акционерных компаний и компаний взаимного страхования жизни. В начале 20-го века их членами являлись более 6 млн человек с общим объемом капитализации в размере около $ 8 млрд[431]431
   См., Murphy Sharon Ann. Life Insurance in the United States through World War I, EH. Net Encyclopedia, edited by Robert Whaples. August 14, 2002. URL http://eh.net/encyclopedia/life-insurance-in-the-united-states-through-world-war-i/.


[Закрыть].

Для небольшого числа компаний страхования жизни, основанных в течение 1860-х и 1870-х годов, введение новшеств было единственным средством избежать провала. Зная о том, что они не могут конкурировать с крупными компаниями на рынке, где спрос превышал предложение, эти появляющиеся компании концентрировались на таких сегментах рынка, которые ранее игнорировались более крупными компаниями страхования жизни.

Начиная с середины 1870-х годов такие компании, как «John Hancock Company» (основана в 1862 году), «Metropolitan Life Insurance Company» (1868 год) начали заниматься низкобюджетным (т. е. относительно дешевым) страхованием жизни, которое в американской литературе нередко называют «промышленным», учитывая особенности его осуществления. Нам представляется такое название не очень точным и даже способным ввести в заблуждение, поэтому мы отдаем предпочтение термину «низкобюджетное».

Как следует из ранних отчетов Страховых комиссаров Массачусеттса и Нью-Йорка, в 1875 году бизнесмен Д. Драйден (John F. Dryden), впоследствии сенатор от штата Нью-Джерси, учредил в Ньюарке (штат Нью-Джерси) компанию «Prudential Insurance Company of America» в соответствии с фундаментальными принципами низкобюджетного страхования жизни, которые успешно развивала в Англии созвучная компания «Prudential Assurance Company». Изначально американская компания называлась «Prudential Friendly Society», и Д. Драйден имел намерение развивать национальный институт, который страховал бы не только выплаты на случай смерти, но и болезни и небольшие аннуитеты при достижении старости. Фактический опыт вскоре показал, что данный проект сложен в реализации, и компания ограничилась страхованием на случай смерти. Однако в 1886 году компания стала выдавать стандартные полисы, и по состоянию на 31 декабря 1913 года ее портфель распределялся как 60,8% низкобюджетного страхования и 39,2% приходилось на классическое страхование[432]432
   См., The Documentary History of Insurance, 1000 B. C. – 1875 A. D. Р. 85-86.


[Закрыть].

Собственно, низкобюджетное страхование жизни, которое началось в Англии в конце 1840-х годов, было нацелено на семьи с низкими доходами путем предоставления страховых полисов на небольшие страховые суммы, в пределах $ 100, в качестве противопоставления обычным полисам со страховыми суммами в несколько тысяч долларов США. Премии по полисам для малоимущих, варьировавшиеся от $ 0,05 до $ 0,65, взимались на еженедельной основе, как правило, агентами, которые лично обходили дома, в то время, как стандартное страхование обуславливало годовые, полугодовые или квартальные сборы премии, перечислявшейся непосредственно в страховую компанию. Кроме того, нередко не требовалось медицинское освидетельствование, а в отличие от стандартных полисов эти полисы могли распространяться на всех членов семьи.

Хотя количество полисов к 1919 году достигло 51 млн, страхование жизни оставалось лишь небольшой частью всей отрасли страхования жизни. Тем не менее, распространение такого страхования жизни, вероятно, оказало огромное влияние на информирование американского общества вообще о страховании жизни.

В 1850 году компания «Franklin Health Assurance Company» из Массачусетса предложила первый полис по страхованию от несчастных случаев во время путешествия железной дорогой либо на пароходе.

В 1863 году Д. Баттерсон (James Goodwin Batterson) основал компанию «Travellers Insurance Company», занимавшуюся страхованием от несчастных случаев, после того, как идея пришла к нему в 1859 году в связи с приобретением билета компании «Railway Passengers».

Начиная с 1890 года, врачи и страховые актуарии США, и прежде всего, работавшие в компании «New York Life Insurance Company», занимались решением проблемы применения статистики в различных классах страхования жизни. На их деятельность, по-видимому, оказывала влияние конкуренция того времени среди американских полисодержателей в получении наибольших страховых сумм, что с учетом американской ментальности способствовало продвижению концепции страхования жизни. Л. Арпс отмечал, что в то время был опубликован список лиц, которые имели полисы страхования жизни на страховые суммы в несколько миллионов марок, который возглавлял в 1908 году Р. Уанамэйкер (Rodman Wanamaker), застрахованный на £ 4 млн. В тот же список входил и президент Рузвельт со страховой суммой в 1,7 млн. марок[433]433
   См., Arps Ludwig. Auf sicheren Pfeilern, Deutsche Versicherungswirtschaft vor 1914. Göttingen 1965. Р. 143.


[Закрыть].

В результате этих усилий страхование нестандартных рисков вскоре стало возможным не на прецедентной основе. Формируя свои собственные команды врачей, перестраховщики делали активный вклад в такое развитие. Упомянутая компания New York Life Insurance Company, которая предлагала страхование нестандартных рисков в Германии до Первой мировой войны, будучи американской компанией, прекратила свою деятельность в Германии в 1917 году. Ее врач д-р Рюкер-Эмбден (Rücker-Embden) в 1916 году перешел в Мюнхенское перестраховочное общество, где основал департамент по страхованию нестандартных рисков.

Крупные компании страхования жизни быстро перенесли свои операции на мировой рынок. Многочисленные компании, решившие поработать за рубежом, были основаны в 1860-е и 1870-е годы, тем не менее, наиболее быстрый рост международных операций наблюдался между 1885 и 1905 годами. К 1900 году общество «Equitable Life Assurance Society» осуществляло свою деятельность почти в 100 странах, «Mutual Life Insurance Company of New York» в 20 странах, а «New York Life Insurance Company» в около 50 государствах. Общий сбор премии за рубежом (исключая Канаду) этих трех крупнейших страховщиков жизни составил в 1905 году почти $ 50 млн, охватывая страховые полисы на общую страховую сумму в более $ 1 млрд.

Ранее авторы уже упоминали о том, что в 1905 году изучение со стороны Комитета Армстронга деятельности индустрии страхования жизни в штате Нью-Йорк вскрыло многочисленные финансовые нарушения. Среди злоупотреблений, вскрытых комитетом, были совмещенное директорство, когда директор одной компании являлся членом правления другой организации (interlocking directorates), создание во избежание ограничений по инвестициям субсидиарных финансовых институтов, использование для срыва контроля со стороны полисодержателей за обществами взаимного страхования так называемого «proxy voting» (голосование по доверенности или через представителей), неограниченные издержки компаний, огромные расходы на лоббирование деятельности, скидки продавца или «rebating» (практика возврата новому клиенту части первого взноса как стимул отказа от полиса), поощрение прекращения полисов, а также потворствование так называемому «twisting», то есть недобросовестной брокерской практики уговаривания клиентов, когда агенты искажали информацию и клеветали на конкурентные фирмы, чтобы убедить полисодержателя перезаключить полис с компанией, которую обслуживает данный агент или брокер. Кроме того, Комитет Армстронга жестко критиковал Страховой департамент штата Нью-Йорк за допущение такой практики и рекомендовал проведение существенных реформ. Эти разоблачения побудили многие другие штаты провести свои собственные расследования, в частности, это произошло в Нью-Джерси, Огайо, Миссури, Висконсине, Теннесси, Кентукки, Миннесоте и Небраске.

Слушания Комитета Армстронга и принятое законодательство возродили доверие общества в надежность страхования жизни, что привело к появлению новых организаций по страхованию жизни. Если в 1904 году их насчитывалось 106, то в период с 1905 по 1914 годы к ним добавились еще 288 страховых компаний. Возросло и количество заключенных договоров страхования жизни, увеличившись по обязательствам с $ 20 млрд в 1905 году до почти $ 46 млрд к концу Первой мировой войны, т. е. в 1918 году. При этом доля рынка братств и обществ взаимного страхования жизни снизилась с 40% до менее 25%.

Еще одним новшеством, которое произошло в период этих десятилетий, было развитие группового или коллективного страхования (group insurance). В 1911 году «Equitable Life Assurance Society» выдало полис, который защищал 125 сотрудников компании «Pantasote Leather Company», оформление которого не потребовало ни индивидуальных заявлений, ни медицинских освидетельствований. На следующий год это общество сформировало так называемый «group department», который обеспечивал продвижение нового страхового продукта и вскоре застраховал сотрудников известной и сегодня розничной компании «Montgomery Ward Company». К 1919 году групповые полисы выдавали уже 29 страховых компаний.

Начиная с апреля 1917 года, весь личный состав действующей армии получил страховой полис на сумму в $ 4 500 каждый, обеспеченный федеральным правительством на случай смерти или инвалидности военнослужащего.

В октябре того же года правительство стало продавать дешевое срочное страхование жизни всем военнослужащим армии без требования о медицинском освидетельствовании. Страхование от военных рисков было весьма популярным во время войны, и к 1919 году было заключено полисов на общую сумму ответственности в $ 40 млрд. После войны количество договоров страхования резко упало до обязательств в $ 3 млрд, что объяснялось тем, что многие служащие предпочли так называемые «whole life policies» (полисы страхования на случай смерти по любой причине), которые теперь предлагали акционерные компании и компании взаимного страхования.

В первой половине 20-го века в США развивались все виды страхования, но особенно высокие темпы прироста фиксировались в страховании жизни. Очень показательны сравнительные данные показателей страхования жизни и национального дохода США, которые приводятся ниже.

Сравнение показателей страхования жизни с национальным доходом США за 1900-1960 годы[434]434
   Источники: «Life Insurance Fact Book», 1961; «Statistical Abstract», 1961; R. W. Goldsmith. A Study of Saving in the United States, vol. 3. Princeton, 1956. Р. 427.


[Закрыть]

На американские страховые компании приходится примерно три четверти всего страхования жизни в капиталистическом мире. Причины такой огромной роли компаний США в страховании жизни и причины превышения этого показателя над показателями производства и дохода следующие. Быстрое развитие страхового дела является характерной чертой зрелого и высокоразвитого монополистического капитализма. Естественно, что оно наиболее характерно для США. Определенное значение имеет более высокая заработная плата в США по сравнению с другими капиталистическими странами. Этот факт, в частности, отражает включение в стоимость рабочей силы известных затрат трудящихся на страхование жизни и социальное обеспечение. Из главных капиталистических стран в США менее всего развито государственное социальное страхование и обеспечение. Являясь в известной мере следствием активной деятельности частных страховых монополий, в частности их давления на правительство, этот факт, в свою очередь, создает благоприятные условия для их экспансии.

Следует отметить, что до первой мировой войны страховое дело в своем росте лишь немного опережало рост национального дохода. 20-е годы были периодом гигантского расширения страхового дела. Сложившиеся к этому времени мощные страховые монополии развернули широкую экспансию, используя благоприятную конъюнктуру – известный рост денежных доходов населения и стабильность цен. В этот период страховые компании развили применяемую ими и теперь систему навязывания страхования населению, так называемой, «продажи под большим давлением» (high pressure selling).

Правда, быстрый рост объемов страхования жизни сыграл определенную роль в углублении экономического кризиса 1929-1933 годов и сказывался до конца 30-х годов: уплата высоких страховых премий при снизившихся доходах трудящихся уменьшала и без того резко упавший платежеспособный спрос на товары. Характерно, что в 1929– 1939 годах доходы страховых компаний возросли, тогда как национальный доход снизился. Показатели страхования в сравнении с национальным доходом в 30-х годах достигли наивысшего уровня. Через страховые компании проходило почти 8% национального дохода.

По подсчетам, основанным па данных Института страхования жизни, доля постоянного (пожизненного) страхования в общей сумме страхования жизни, составлявшая в 1920 году 90%, а в 1945 году – 82%, к 1957 г. снизилась до 56% 8. Это произошло за счет огромного роста группового страхования и некоторых видов обычного страхования, при которых контракт заключается лишь на определенное время. Очевидно, в настоящее время эта доля составляет примерно половину.

Структура пассивов компании страхования жизни в 1960 году

[435]435
   Источник. «Life Insurance Fact Book», 1961.


[Закрыть]

* Страхование в порядке использования обеспечения, полученного при страховом случае.

** Своего рода депозиты.

*** Включают резервы на колебания рыночной стоимости ценных бумаг в активах компаний.

*** Например, особый резервный фонд на случай внезапного роста смертности (эпидемия и т. п.).

40-е годы были менее благоприятны для страхового дела, хотя по абсолютным величинам суммы страхования и доходов страховых компаний продолжали расти. Но национальный доход в денежном выражении рос еще быстрее.

Первое десятилетие после Второй мировой войны характеризовалось огромным ростом объемов страхования и доходов страховых компаний. По отношению к национальному доходу эти показатели значительно превысили уровень 1929 года. Темпы роста экономики США, выражающиеся, в частности, и в увеличении национального дохода, были в 50-е годы относительно низкими. В то же время неустойчивость экономики и отсутствие существенного прогресса в государственном социальном страховании и обеспечении создавали благоприятные условия для экспансии страховых компаний. Угроза усиления инфляции в известной мере сдерживала спрос на страхование, но фактическое повышение цен было не очень значительным, и поэтому страхование обесценилось лишь в небольшой мере.