Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Глава 3

В США существует достаточно много крупных страховых и перестраховочных организаций. Даже масштаб этой книги не позволяет рассказать обо всех таких компаниях. Поэтому мы предлагаем рассказать краткую историю лишь некоторых из них, которые нам представляются наиболее типичными для США.

Prudential Insurance Company of America. В 1873 году студент, не закончивший Йельский колледж, но, тем не менее, впоследствии ставший американским сенатором, по имени Д. Драйден (John Fairfield Dryden) учредил предшественника страховой компании «Prudential Insurance Company of America» общество «Widows and Orphans Friendly Society» («Дружественное общество помощи вдовам и сиротам») в городе Ньюарк штата Нью-Джерси.

Д. Драйден

Двумя годами позднее, будучи под влиянием британской компании «Prudential Assurance Company», Д. Драйден переименовывает общество в «Prudential Friendly Society». Кстати, слово «prudential» переводится как «благоразумный». Когда Д. Драйден в свое время посетил британскую «Prudential», он был впечатлен несколькими ключевыми моментами, включая дешевое промышленным страхованием для рабочих, тем, что агенты собирали страховую премию еженедельно прямо на дому и тем, что компания не обслуживала состоятельный и средний классы общества, а исключительно рабочих. Не найдя поручителей для создания компании в своем родном Нью-Йорке, Драйден направился через Гудзон в город Ньюарк и убедил нескольких его граждан вложить $ 30 тысяч уставного капитала.

Первый проспект компании лаконично определял ее цели: помощь при заболеваниях людям с ограниченными средствами, пенсии пожилым людям, похоронные фонды для взрослых и детей, т. е. все цели, которые соответствовали нуждам различных этнических групп, которые иммигрировали в США. Все же первые директоры компании не признавали видение и организационный талант Драйдена, поэтому первым президентом был избран ньюаркский брокер по недвижимости А. Бассетт (Allen Lee Bassett).

Под фотографией текст: «Аллен Бассетт был избран директором и первым президентом «Prudential Friendly Society» 13 октября 1875 года. Всего лишь через шесть месяцев компания имела 5 000 действующих полисов»

Однако его пребывание в этой должности оказалось недолгим, поскольку он поссорился с директорами компании, и президентом стал кожевенник (дубильщик) из Ньюарка Н. Бланшар (Noah Farwell Blanchard). Поскольку депрессия 1870-х годов продолжалась, лидер страхования жизни в США компания «Metropolitan Life Insurance (Met)» несла убытки, так как многие ее страхователи расторгали так называемые «ordinary life policies», т. е. полисы обычного страхования жизни на случай смерти с пожизненной уплатой взносов. В качестве ответной реакции в 1879 году «Met» предложила бюджетное страхование и переманила к себе лучших агентов «Prudential». В свою очередь, последняя открыла страховые конторы в Нью-Йорке. Конкуренция продолжалась. В 1881 году умирает Н. Бланшар, и, наконец, совет директоров избирает президентом Д. Драйдена преимуществом в один голос. Этот пост он занимал почти 30 лет, т. е. вплоть до 1912 года. В течение этих лет Драйден привел компанию к нескольким крупным инновациям и значительному росту ее операций. С 1885 по 1905 годы активы «Prudential» выросли с $ 1,03 млн до $ 102,38 млн, а количество полисов – с 423 тысяч до 6,5 млн.

В конце 19-го века компания, как и другие крупные страховщики, зарабатывала основную прибыль за счет бюджетного страхования жизни либо через продажу страхования агентами непосредственно на дому в бедных городских районах[466]466
   См. об этом подробнее Mason Alpheus Thomas. Brandeis: A Free Man’s Life, N. Y., 1946, The Viking Press. Р. 153.


[Закрыть].

В 1896 году в качестве логотипа компании была избрана Гибралтарская скала и девиз: «The Prudential has the strength of Gibraltar».

Рекламное объявление компании «Prudential» 1909 года

И логотип, и девиз подчеркивали основательность страховых продуктов, предлагавшихся компанией.

Имидж «Prudential» был впоследствии укреплен по результатам расследования 1905 года законодательного комитета штата Нью-Йорк, инициированного сенатором У. Армстронгом (William W. Armstrong)

У. Армстронг

с привлечением в качестве главного эксперта Ч. Хьюза (Charles Evans Hughes).

Ч. Хьюз

В конце 1905 года власти штата Нью-Йорк инициировали расследование в отношении компаний, занимавшихся страхованием жизни в Нью-Йорке. Это расследование началось после серии жалоб со стороны страхователей и других страховщиков, а также в связи со слухами о том, что Д. Хайд (James Hazen Hyde), вице-президент и предполагаемый следующий президент компании «The Equitable Life Assurance Society of the United States», был замешан в серии коррупционных практик, используемых компанией.

Д. Хайд

Доклад Комитета Армстронга высветил и другие спорные практики.

Власти Нью-Йорка и нескольких других штатов приняли многие его рекомендации, включая ограничение выдачи полисов с растянутыми страховыми выплатами (lengthy deferred payouts). В докладе также рекомендовался запрет на оплату политических компаний страховых компаний или корпораций.

В то время, как другие крупные страховые компании попали под это расследование, «Prudential» оказалось затронутой им в незначительной степени.

Постепенно компания стала распространять свою деятельность и на другие страны, и в 1909 году открыла свое первое зарубежное представительство в канадском Торонто.

После смерти Д. Драйдена в 1911 году компанию возглавил его сын, Ф. Драйден (Forrest Fairchild Dryden). Под руководством Драйдена-младшего компания продолжила свой рост. В 1911 году объем страховых обязательств достиг $ 2 млрд, а в 1921 году, когда он ушел в отставку, он превысил $ 5,6 млрд. Активы компании выросли с $ 259 млн до $ 830 млн в 1922 году.

Еще в 1915 году компания начала процесс превращения во взаимную акционерную страховую компанию, т. е. ее владельцами стали держатели страховых полисов, но этот процесс затянулся до 1942 года.

В 1922 году пост президента занял Э. Даффилд (Edward Dickinson Duffield). В течение срока его президентства (до 1938 года) компания показала небольшой рост. В то время, как «Prudential» впервые предложила в 1924 году групповое страхование для персонала головного офиса и в 1925 году страхование здоровья, Великая депрессия 1929-1933 годов сдерживала продвижение данных продуктов. Если в 1931 году ипотечные кредиты оценивались в размере $ 1,5 млрд, то в 1935 году они составляли всего $ 787 млн, даже при том, что обязательства по всем действующим страховым полисам между 1930 и 1935 годами также оценивалась в размере $ 1,5 млрд.

Портрет Э. Даффилда на обложке журнала «Times» 1932 года по случае объявления его «Человеком года» («The Man of the Year»)

В 1938 году Э. Даффилд умирает от сердечного приступа в возрасте 67 лет. Он оставил компанию процветающей, но уже не лидером страховой индустрии США.

В том же году на его место приходит Ф. Д’Олиер (Franklin D’Olier), бывший первый Национальный коммандер Американского легиона в 1919-1920 годы.

Ф. Д’Олиер

Он пришел к выводу, что в методах руководства компании наблюдается определенный застой. Он понимал, что в корпоративной политике настолько доминировал принцип старшинства («seniority»), что от этого страдала креативность и эффективность компании. Тем не менее, ему не удалось полностью преодолеть недостатки менеджмента.

Правительство постоянно призывало Д’Олиера помочь стране во время Второй мировой войны. Он участвовал в организации гражданской обороны в Нью-Йорке и позднее стал председателем в так называемой «Strategic Bombing Survey Commission» («Комиссия по исследованию стратегических бомбардировок»), изучавшей эффективность бомбардировок нацистских объектов.

Во время войны два крупных события были связаны с компанией «Prudential». Во-первых, в 1942 году компания, наконец, стала взаимной компанией, тем самым, завершив процесс, начатый еще в 1915 году. Во-вторых, «Prudential» получила выгоду от таланта Э. Уиттакера (Edmund Taylor Whittaker), актуария, который присоединился к компании еще в 1928 году.

Э. Уиттакер

Э. Уиттакер быстро шел по служебной лестнице и, как глава департамента продаж группового страхования, помог «Prudential» занять лидирующую позицию в развитии группового страхования жизни в США. Благодаря ему, в компании были сформированы департаменты комплексного покрытия медицинских расходов на лечение («major medical coverage»), группового кредитного страхования («group credit insurance») и группового страхования («group insurance»). Он был типичным представителем молодых замов, которые были должны переделать не только «Prudential», но и всю страховую отрасль.

Он считал актуариев «инженерами страхования», тем самым объясняя и свой собственный успех. В своем выступлении перед агентами «Prudential», сообщает У. Карр, Э. Уиттакер призывал их смотреть вперед и думать о будущей страховой премии. В частности, он сказал следующее: «We who are trying to compete with the ideas of nationalized programs are required to be social engineers. So far we have been good salesmen and good managers. We have not measured up too well as social engineers. If we don’t do better, our system of private enterprise will pass by default to social planning» – «Мы, кто пытается соревноваться с идеями национализированных программ, должны быть социальными инженерами. До сих пор мы являемся хорошими продавцами и хорошими менеджерами. Мы не соизмеряемся в достаточной мере как социальные инженеры. Если мы не будем совершенствоваться, наша система частного предприятия попросту перейдет по умолчанию к социальному планированию»[467]467
   Carr William H. A. From Three Cents A Week: The Story of The Prudential Insurance Company of America, Englewood Cliffs, New Jersy: Prentice Hall, Inc., 1975. Р. 227.


[Закрыть].

В 1946 году компания «Prudential» вступила в новую эру. Компанию возглавил седьмой президент К. Шэнкс (Carroll Meteer Shanks). В свои 40 лет он был самым молодым президентом. Шэнкс пришел в «Prudential» в 1932 году, пройдя путь от помощника юрисконсульта до вице-президента компании, и был известен своими неортодоксальными или необычными методами: в течение 15 лет своего президентства он переделал компанию, приведя ее к смелой децентрализации, которая ошеломила страховую индустрию.

Портрет Кэрролла Шэнкса на титульной обложке журнала «Times» в 1957 году

К. Шэнкс организовал разработку целой линейки новых страховых продуктов и принял инновационную стратегию инвестирования, которая оказалась преимуществом как для компании, так и ее клиентов.

Он знал, насколько бесперспективной была система «старшинства» и полагал, что только кардинальное упрощение системы управления спасет компанию. В течение первых месяцев своего президентства он инициировал уход в отставку или на пенсию целого ряда топ-менеджеров и руководителей среднего уровня. О. Бил (Orville E. Beal), будущий девятый президент «Prudential» и один из первых, кого поощрял сам Шэнкс, вспоминает те дни: «The change was electric. Prudential held great possibilities, great potential, which was not yet realized…. We didn’t blaze many trails in the insurance industry before Shanks took over…. He shook up the organization…. He got us going again» – «Изменение было волнующим. «Prudential» обладала большими возможностями, огромным потенциалом, который еще не был реализован…. Мы не прокладывали многие дороги в страховой индустрии до прихода Шэнкса…. Он основательно перетряс организацию…. Он снова расшевелил нас»[468]468
   Carr William H. A. From Three Cents A Week: The Story of The Prudential Insurance Company of America, Englewood Cliffs, New Jersy: Prentice Hall, Inc., 1975. Р. 231.


[Закрыть].

О. Бил

В 1948 году К. Шэнкс открывает восемь региональных офисов по всей стране, которые обладали большой автономией. Каждый из них имел своего собственного старшего вице-президента, который полностью отвечал за свой регион. В сферу компетенции местного офиса входили продажи, инвестиции, общее руководство и все делопроизводство от выдачи полиса до урегулирования претензии. В Ньюарке оставались старшие сотрудники, актуарии и департаменты оценки и кадровых вопросов.

Реорганизация коснулась многих проблем. Она была направлена на устранение излишней специализации, которая разделяла служащих и создавала нерешительность в их деятельности; она устраняла многие ненужные ступени иерархии между президентом и оперативными сотрудниками, а также отменяла ведомственные барьеры и волокиту, создавая новые возможности для творческих и энергичных сотрудников. Достаточно быстро региональные представительства, первое из которых открылось в Лос-Анжелесе, способствовали тому, чтобы «Prudential» обозначила свой общенациональный уровень. Корпоративная политика призывала региональные офисы инвестировать в местные сообщества. С введением каждого из восьми офисов росли продажи компании и резко выросли инвестиционные доходы.

Статус региональных офисов позволил К. Шэнксу избавиться от инертных менеджеров. Новые лидеры создавали новые продукты, нередко связанные с конкретными запросами их региона ответственности.

К. Шэнкс пересмотрел инвестиционную политику компании. После 1958 года «Prudential» прекратила покупать бонды на рынке и вместо этого стала обсуждать отдельные займы с корпорациями по более высоким ставкам, при этом корпорации получали взамен более быстрое, менее затратное и более гибкое финансирование. В 1956 году К. Шэнкс создает для поиска небольших ссуд деловым предприятиям специальный департамент коммерческих и промышленных займов. Он постоянно искал ниши, где бы «Prudential» могла рискнуть небольшой суммой, но увеличив при этом свой средний доход по сравнению с конкурентами. Например, в 1950 году она начала покупать обыкновенные акции и к 1964 году имела 3% своих активов в непривилегированных акциях и реализовала $ 75 млн от прироста капитала. Стратегия была вполне успешной: к 1962 году отрасль страхования жизни обеспечивала в среднем возврат в 4,4% на все инвестированные активы, а «Prudential» получила доход по 4,7% в размере дополнительных $ 60 млн.

После ухода на пенсию Шэнкса в 1960 году совет директоров компании возглавил в статусе генерального директора Л. Мена-младший (Louis Randolph Menagh jr.). Будучи в возрасте 68 лет, он был старейшим из тех, кто занимал высший пост в компании, и, одновременно, самым первым, кто дослужился до такого поста, начиная с рядового клерка. Он ушел на пенсию в октябре 1962 года, и его сменил О. Бел.

О. Бел иллюстрирует собой личные преимущества децентрализации. В течение нескольких лет он возглавлял региональный офис в Миннеаполисе, штат Миннесота, а по факту стал преемником самого Шэнкса.

В 1964 году О. Бил привел «Prudential» к продаже ее первого группового полиса страхования жизни с плавающим аннуитетом или рентой – «group variable annuity policy». Речь идет о полисах страхования жизни, регулярные взносы или разовый взнос по которым инвестируются в ценные бумаги; стоимость полиса в момент использования зависит от стоимости ценных бумаг или фондового индекса, т. е. она «плавает» вместе с портфелем или всем рынком; может приносить пожизненный регулярный или разовый пенсионный доход. Эти аннуитеты вкладывались полностью в обыкновенные акции и представлялись более надежным инструментом против инфляции, чем предыдущие аннуитеты, которые, как правило, опирались на бонды, закладные (ипотеки) и аналогичные инвестиции.

В 1967 году «Prudential» обошла страховую компанию «Metropolitan Life Insurance Co.» (Metlife) и стала крупнейшей страховой компанией в мире по размеру активов – $ 23,6 млрд против $ 23,51 млрд «Metlife».

Когда в том же году власти Нью-Джерси пересмотрели законодательство, регулирующее страхование, это расширило сферу деятельности компаний, занимавшихся страхованием жизни, разрешив последним предлагать покрытие от огня и несчастных случаев, индивидуальные полисы с плавающими аннуитетами, прямые инвестиции в недвижимость и владеть либо арендовать производственное или коммуникационное оборудование. Не случайно в 1968 году операции с недвижимостью были выделены в дочернюю компанию «PIC Realty Corporation», а чуть позднее, в 1972 году после расторжения соглашение с компанией «Kemper» еще одна дочерняя компания «Prudential Property and Casualty Insurance Company» начала оказывать услуги страхования собственности и от несчастных случаев.

После ухода в 1968 году Била бразды правления перешли к Д. МакНотону (Donald Sinclair MacNaughton), десятому президенту компании. Он продолжил искать доходный бизнес в период инфляции и стагфляции, т. е. одновременного повышения цен и уровня безработицы. И в 1973 году учреждается перестраховочная компания «Prudential Reinsurance Company – PruRE», которая стала перестраховывать портфели других страховщиков от чрезвычайных убытков.

Д. МакНотон

При этом создание своего перестраховщика позволило «Prudential» более активно выходить на международный рынок. В то время глобальный перестраховочный бизнес практически был неупорядоченным, и «PruRE» могла существовать без каких-либо больших административных расходов. МакНотон понимал, что «Prudential» должна стать транснациональной страховой организацией. В американском еженедельнике «Business Week» от 9 февраля 1976 года он констатировал: «This organization cannot continue to be a successful domestic company if it doesn’t know a hell of a lot more about what’s going on abroad than it does now. If we get so that we don’t understand multinational business, then multinational business will eventually find someone else who does» – «Данная организация не может продолжать быть успешной национальной компанией, если она не знает значительно больше того, что происходит за рубежом, чем она знает сегодня. Если мы признаем, что не понимаем международный бизнес, тогда международный бизнес со временем найдет кого-нибудь еще, кто его понимает»[469]469
   Business Week, February 9, 1976. Р. 18.


[Закрыть].

В 1978 году МакНотон уходит на пенсию и его место в качестве генерального менеджера занимает Р. Бек (Robert A. Beck), который пришел в компанию в 1951 году в качестве агента. Он решил проблему повышения ставок по полисам страхования жизни за счет поиска новых рынков сбыта.

Наиболее спорным приобретением Р. Бека в 1981 году была инвестиционно-брокерская компания «Bache & Co.», которая должна была обеспечивать инвестиционные услуги. Однако, несмотря на расходы по выводу ее в лидеры инвестиционного рынка в размере $ 2,4 млрд, данная покупка не дала особых результатов.

Со второй половины 1980-х годов у «Prudential» началась серия проблем. Биржевая паника в октябре 1987 года нанесла компании убыток в размере $ 1 млрд, отметилась, по крайней мере, временным окончанием бесконтрольного выкупа контрольных пакетов акций за счет кредитов («leveraged buy-outs-LBOs»), а также массовыми слияниями и приобретениями. Менеджеры компании заработали для нее миллионы в самый разгар операций с LBOs. Только на одной сделке по продаже одной из компаний «Prudential» заработала $ 200 млн при инвестировании $ 650 млн.

К сожалению, была и негативная сторона подъема деловой активности рынка. Дело в том, что многие финансовые пакеты компании были изначально «налоговым раем» или, попросту, уходом от налогов для ее клиентов. Но ужесточение в 1986 году законодательства США в отношении «налоговых гаваней» существенно сократило доход «Prudential» от разработки схем по минимизации налогообложения. В начале 1990-х годов против компании была подана серия исков в связи с продажей брокерами дочерней компании «Prudential Securities Inc.» долей в обществах с ограниченной ответственностю. Сотне тысяч клиентов было продано таких долей на $ 6 млрд, однако, вскоре они обесценились в несколько раз.

В середине 1990-х годов против компании было начато расследование в отношении завышения стоимости страховых полисов. Оно завершилось в 1996 году и вовлекло в изучение дел регуляторов из 45 штатов. На компанию «Prudential» был наложен штраф в размере $ 35 млн и установлен план реституции или восстановления первоначального положения дел в отношении 10,7 млн полисодержателей. В 1997 году решением окружного суда штата Нью-Джерси на компанию был наложен штраф, превышающий $ 2 млрд[470]470
   См. об этом подробнее Spiro Leah Nathans. What Does Prudential Really Owe? Business Week, February 2, 1998. Р. 117.


[Закрыть].

Наряду с этими скандалами финансовое положение компании осложнили крупные страховые выплаты (около $ 1,5 млрд по доле «Prudential») в связи с ураганом Эндрю в августе 1992 года и (примерно столько же по доле компании) в связи с землетрясением в Нортридже (штат Калифорния) в 1994 году. Компании пришлось тогда продать подразделения недвижимости, перестрахования и медицинского страхования.

Несмотря на все перипетии конца 20-го века, сегодня «Prudential» по-прежнему процветает и занимает 52-е место в списке «Fortune 500» по доходам среди крупнейших корпораций США.

Business Men’s Assurance Company (BMA). Сегодня эта компания, предоставляющая страховые и финансовые услуги, является членом «Generali Group», одной из крупнейших страховых организаций мира. «BMA» заключает с предпринимателями договоры страхования жизни, на случай нетрудоспособности, а также договоры, содержащие условие о выплате аннуитетов и программы выплат сотрудникам в случае болезни или несчастных случаев (employee benefit programs).

Основателем компании был У. Томас (Том) Грант (William Thomas Grant – 1878-1954 гг.), который был сыном, так называемого, гомстедера (homesteader – поселенец, получивший участок земли по закону о гомстедах (Homestead Act 1862). Дело в том, что отец У. Гранта после Гражданской войны (1861-1865 гг.) осел на западе США, где и вырос Уильям в городе Эллинвуде (штат Канзас). Семья Грантов имела длительную дворянскую историю, корни которой уходят к Питеру Гранту Инвернесскому (Peter Grant of Inverness, Scotland – 1631-1712), который еще в 1651 году был сослан О. Кромвелем в колонию Массачусетса за поддержку короля Карла I.

После окончания средней школы У. Грант сначала стал банковским клерком. Вскоре он был уволен, когда акционер банка пришел к выводу, что еженедельная зарплата в $ 5 слишком высока для молодого человека. Некоторое время Грант продавал для фермеров полисы страхования от огня и градобития, но однажды он решил посетить Парижскую выставку 1900 года. После возвращения в США У. Грант поступил на юридический факультет Канзаского университета, и был избран президентом своего факультета. Однако после окончания учебы предпочел вернуться в страховой бизнес. В возрасте 26 лет молодой Грант был назначен генеральным агентом страховой компании «National Life Insurance Company», одной из первых компаний взаимного страхования жизни, основанной в 1848 году (сегодня торговая марка компании «National Life Insurance Company, Montpelier, Vermont»), страховой организации, которая направила его на работу в штаты Колорадо, Монтана и Пенсильвания, а затем предложила осесть в Канзас-Сити (штат Миссури) и учредить в регионе продающую (обслуживающую) организацию.

В один из дней 1908 года У. Грант получил письмо от ассоциации «Traveling Men’s Accident Association» о том, что путешественники нуждаются в страховании от несчастных случаев. Впечатленный письмом Грант сделал несколько коммерческих предложений по телефону и мгновенно понял, что такое страхование может собрать значительную сумму.

Вскоре молодой человек начал думать о создании своей собственной страховой компании. У. Грант был хорошо информирован об изменениях, которые происходили в начале 20-го века, а также о том, что такие технологические новшества, как автомобиль, могут создать новые рынки для страховой отрасли. Однако для открытия новой страховой компании законодательство штата Миссури требовало наличие фонда в размере не менее $ 5 тысяч. Будучи прекрасным торговым агентом, он собрал 531 заявление на страхование и по 10 долларов, чтобы получить разрешение или хартию на свою деятельность.

1 июля 1909 года хартия о разрешении деятельности компании была получена, и «BMA» незамедлительно открыла свои двери для клиентов. В течение следующих двух месяцев заявления на страхование стали поступать на регулярной основе. Правда, в сентябре того же года во время железнодорожного инцидента в штате Техас погиб полисодержатель. Деньги, которые компания собрала в качестве страховой премии, были потрачены на операционные расходы, и фирма не была в состоянии оплатить данный случай. Теперь она стояла перед дилеммой: либо оплатить претензию и выйти из бизнеса, либо отказаться от исполнения своих обязательств перед страхователем и разрушить свою репутацию. Таким образом, страховая компания подверглась первому серьезному испытанию. Когда распространились новости о том, что компания оплатила претензию родственникам полисодержателя, на «BMA» обрушился поток новых заявлений на страхование. Таким образом, она успешно прошла это испытание.

К концу 1909 года количество заявлений выросло более, чем втрое. Но после расширения портфеля в 1911 году за счет полисов страхования здоровья у страховщика возникли новые проблемы. Последние годы Первой мировой войны ознаменовались эпидемией Испанки, беспрецедентной в истории США. Тысячи людей умерли, и претензии со стороны застрахованных практически исчерпали ресурсы компании. Тем не менее, она все же урегулировала все претензии.

В 1918 «BMA» объявила о своем сборе премии в размере $ 1,2 млн. Преодолев порог в один миллион, она стала первой по страхованию нетрудоспособности.

В 1920 году компания сменила свое название «Business Men’s Insurance» на «Business Men’s Assurance Company». На тот момент ее капитализация составляла $ 150 тысяч, включая $ 50 тысяч дополнительного капитала. В это же время она была преобразована в акционерную компанию страхования жизни. Акции были распространены среди сотрудников, которые могли иметь доход в форме дивидендов и за счет дробления акций. Была поставлена и достигнута цель иметь сбор премии более $ 1 млн. в месяц. Но У. Грант не был человеком, который мог на этом остановиться. Он задумался о расширении своего бизнеса, и в 1922 году открыл первый филиал в Сан-Франциско, а затем в Солт-Лейк-Сити штата Юта. Продолжался рост заявлений на страхование жизни и здоровья, и к концу десятилетия «BMA» уже имела 13 офисов в 30 штатах США.

Хотя 1930-е годы начались успешно, результаты компании были поставлены под угрозу из-за Великой депрессии (1929-1933 годы). Чтобы остаться на плаву, У. Грант предпринял серьезные меры по сокращению расходов. Претензии по нетрудоспособности достигли ошеломляющего количества в результате высокой безработицы. Грант отреагировал сокращением общего числа заключаемых страховых договоров и снижением на половину сбора премии по страхованию от несчастных случаев и здоровья. Операционные расходы были снижены за счет уменьшения зарплаты на 10% и за счет новой, крайне агрессивной стратегии продаж полисов страхования жизни путем зачета убытков по ним с учетом премии по полисам страхования от несчастных случаев и здоровья.

Одной из самых оригинальных идей У. Гранта был сбор премии непосредственно с текущих счетов полисодержателей. Этот план, названный «Automatic Renewal Plan», стал предшественником современной системы электронных переводов с одного банковского счета на другой.

К 1934 году, несмотря на влияние депрессии, меры У. Гранта по сокращению расходов и стратегии продаж оказались вполне успешными. Отмечая свое 25-летие, компания рапортовала о своих сборах премии по страхованию жизни в размере более $ 100 млн.

Во время Второй мировой войны компания процветала. Незадолго до войны она стала заниматься перестрахованием, и начала принимать риски от других компаний. Компания также была интенсивно вовлечена в развитие медицинского и больничного страхования и впоследствии после войны начала предлагать полисы обоих направлений для организаций «Голубого щита» («Blue Shield» – основан в 1946 году) и «Голубого креста» («Blue Cross» – 1948 год). Они были объединены в одну Ассоциацию в 1982 году.

С 1941 по 1945 военные годы компания продолжила развивать свой бизнес, но лишь после окончания войны был создан специальный департамент перестрахования. Грант четко осознавал преимущества данного направления страхования. Его контакты на Среднем Западе (Midwest – историческое название штатов Северного центра – North Central States) помогли «BMA» стать одной из первых и ведущих перестраховочных компаний США.

Основатель компании У. Грант умер 29 ноября 1954 года в возрасте 76 лет. Его преемник Д. Хигдон (J. C. Higdon) работал в компании с 1923 года и продолжил общую стратегию, заложенную ее основателем, которая включала в себя большое разнообразие полисов страхования здоровья и жизни. Это создавало возможность продавать полисы и по более низкой цене. Такие продукты, как «Life Income at 65» (пожизненный доход при достижении 65 лет), «Retirement Income» (пенсионный доход) и «Junior Accident Plan» (страхование молодых людей от несчастных случаев), которые стоили всего $ 6 за год, помогли компании увеличить рост продаж. К 1955 году компания отчиталась о том, что ее сборы по страхованию жизни достигли $ 1 млрд.[471]471
   См., Ward John L. An In-Depth Look t the Life-Health Insurance Industry:Past, Present, and Future. Business Economics, October 1993. Р. 21-25.


[Закрыть]

Семья Гранта всегда играла важную роль в развитии «BMA», и в 1960 году эта традиция продолжилась в связи с избранием сына основателя компании У. Гранта (William Downing Grant) в качестве президента и генерального директора. После окончания Канзаского университета и получения звания Магистра управления бизнесом (MBA-Master of Business Administration) в школе «Wharton School of Finance» при Пенсильванском университете, Билл Грант начал работать в компании в 1941 году. Во время Второй мировой войны Грант служил в ВМС США в качестве офицера на Атлантическом флоте. После окончания войны он вернулся в США и приступил к своим прежним обязанностям в компании. В 1951 году он стал вице-президентом, в 1956 году – исполнительным вице-президентом, а с 1960 года возглавил компанию.

Одним из самых первых решений администрации Билла Гранта было проектирование и сооружение офисного здания новой компании. Нехарактерно для президента страховой компании, но Грант активно участвовал в проектировании и строительном процессе с начала и до конца. Он настоял на том, чтобы новые офисы были функциональными, но и создавали рабочую атмосферу, которая была бы комфортной и расслабляющей. Впоследствии в 1963 году Американский институт архитекторов (American Institute of Architects) наградил «Башню ВМА» (BMA Tower) за выдающееся высотное (19 этажей) сооружение того времени.

«BMA Tower» в Канзас-Сити

Начало 1960-х годов стало для компании периодом расширения и приобретений. Она стала покупать и управлять многочисленной недвижимостью по всей территории США. В частности, компания купила телевизионные станции в Канзас-Сити, Денвере, Колорадо, Сакраменто, Калифорнии и орегонском Портленде. Наряду с приобретениями в области эксплуатации нефтегазовой отрасли, она расширяла свой венчурный капитал, т. е. капитал, вкладываемый в проекты, которые из-за своей новизны отличаются высокой степенью риска и которые не удается финансировать с помощью традиционных средств внешнего финансирования; в основном вкладывается в новые или реорганизуемые компании, в том числе малые предприятия с высоким потенциалом развития, или в рискованные акции. В 1967 году «BMA» учредила первую американскую страховую компанию в Австралии. К концу 1969 года стратегия Гранта на расширение географии и диверсификацию портфеля приносила почти 40% общих доходов компании.