Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Нередко встречается страхование транспортного средства в разных страховых компаниях, когда совокупная страховая сумма превышает страховую стоимость (двойное страхование), и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу у нескольких страховщиков.

В 90-е годы прошлого века получило распространение умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы. Данный способ мошенничества применяется лицами из числа устойчивых организованных преступных групп, которые поставили на поток получение денег с владельцев автомобилей и их страховщиков

Преступники, используя несколько автомобилей, инсценируют столкновение с заранее выбранным автомобилем, провоцируя тем самым нарушение правил дорожного движения выбранной ими жертвой. Далее, преступники в жесткой форме требуют возмещения причиненного их автомобилям вреда, используя при этом, как правило, методы психологического, юридического, а иногда и физического воздействия на жертву.

Одним из распространенных видов страхового мошенничества в последние десятилетия 20-го столетия стало искусственное изменение времени и/или места события, фальсификации иных обстоятельств наступившего события, когда реальные обстоятельства произошедшего не устраивают страхователя (выгодоприобретателя). Применяется тогда, когда виновник аварии находился в состоянии опьянения, или в период, на который страховое покрытие не распространяется, в частности, угон транспортного средства произошел с неохраняемой стоянки в ночное время (что не покрывается договором страхования) и т. д.

В тот же период все чаще стали встречаться случаи замены лица, управлявшего транспортным средством в момент аварии. Это делается для того, чтобы скрыть факт нахождения за рулем во время аварии лица, которое не имеет права управлять транспортным средством (например, несовершеннолетних детей страхователя).

Этот перечень может быть продолжен.

По-прежнему остается высоким уровень мошенничества в страховании грузов, правда, в 20-м веке и здесь центр тяжести сместился на перевозки грузов по суше, главным образом, автотранспортом. Поскольку в каждом отдельном случае речь идет об относительно невысоких для страховых организаций страховых суммах, то нередко страховщики заключают договор страхования, даже не производя осмотра груза. А затем как бы в пути следования исчезает автомашина или фура с грузом либо сам груз. Такие преступления в виде общего правила совершают организованные преступные группы.

Помечена такая закономерность, как рост числа пожаров и краж товаров со складов в периоды экономических кризисов. Действительно, владелец имущества, как правило, на заёмные средства приобрел товар, а вследствие кризиса платежеспособный спрос упал, товар не находит сбыта, а кредит надо возвращать. Многим страхователям лучшим выходом из создавшегося положения, к сожалению, видится наступление «страхового случая», что позволит решить частично или даже полностью свои проблемы за счет страховщика. П. Курлат даже считает, что «наиболее частым случаем страхового мошенничества до сих пор остаются пожары на складах, в которых хранятся застрахованные товары в залоге»[619]619
   Курлат Павел. Все горит: виды мошеннических схем в страховании//Zakon.ru. Все горит: виды мошеннических схем в страховании.


[Закрыть].

Достаточно криминогенной оказалась и сфера страхования жизни, а также страхования от несчастных случаев и болезней. От классического страхования жизни родственника или супруга с последующей смертью застрахованного лица не по естественным причинам, до

предъявления страховщикам подложных документов о смерти или увечье застрахованного. При этом нередко такие преступления совершаются с помощью нечестных врачей.

Мошенничество в страховании жизни и здоровья составляет по официальным данным порядка 10% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования. Опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, вплоть до умышленного убийства, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Заключение договоров страхования от несчастных случаев и болезней и подделка документов о болезнях. Это более распространенный вид мошенничества и чаще всего он совершается лицами, имеющими связи с медицинскими работниками.

Но все чаще такие преступления совершаются лицами, у которых уже имеются те или иные хронические заболевания, которые они при совершении страховой сделки скрывают, а затем при обострении болезни или наступлении тех или иных неблагоприятных последствий, о которых они знали, предъявляют требования страховщикам.

Заключение договора страхования жизни другого лица, зная, что застрахованный болен смертельной болезнью, которая по тем или иным причинам пока не отражена в официальных медицинских документах (например, диагноз был поставлен за рубежом или врачом в частном порядке).

В добровольном медицинском страховании основными субъектами мошенничества выступают страхователи, застрахованные лица, сотрудники и руководители медицинских учреждений, предоставляющих услуги, оплачиваемые страховщиком. Наибольшая сумма убытков приходится на действия врачей.

«При статистическом анализе структуры выплат страховой компании «Р.» по стоматологической программе ДМС, – констатирует М. С. Жилкина, – обнаружилась странная закономерность. Подавляющее большинство пациентов одной из небольших стоматологических клиник в Москве обращались за сложными услугами с пломбированием канала зуба, и практически никогда не получали простое пломбирование. Врачи, производившие лечение, дали стандартное объяснение: «Пациенты обращаются к врачу только когда зубы уже очень запущены, с острой болью, и пренебрегают профилактикой и лечением кариеса на ранних стадиях». Тем не менее по другим лечебным учреждениям у той же страховой компании статистическая картина была совсем иной – сложное лечение составляло меньшую часть обращений, и объяснить подобную закономерность специфическим поведением пациентов только этой клиники было бы весьма сомнительно»[620]620
   Жилкина М. С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения .https://booksee.org/book/593313.


[Закрыть].

Приведем несколько примеров страхового мошенничества за последние 100 лет.

Под заголовком «Ships that do not come home» («Корабли, которые не вернулись домой») 28 июля 1921 года газета «Daily Express» выявила факт, что двадцать девять греческих кораблей пропали с сентября 1920 года по февраль 1921 года. «Их страховая стоимость составляла £ 2 360 000. Это количество теперь возросло до 50 кораблей, застрахованных на общую сумму в £ 3 500 000» – дополнялось в статье[621]621
   См., Flower Raymond and Jones M. W. Lloyd’s of London: An Illustrated History. David & Charles: Newton Abbot, 1974. Р. Р. 150-151.


[Закрыть].

Есть и более поздние примеры.

Благодаря появлению более или менее однородной правовой базы в 20-м веке незаконно получить морскую страховку стало сложнее. Но афер меньше не стало. В начале 1980 года Ллойд столкнулся с настолько наглой по методам и сумме попыткой получить страховку за умышленное потопление судна, что это дело назвали мошенничеством исторического масштаба.

Случай с супертанкером «Salem» иногда еще именуют «Титаником» морских афер. Разворачивалась эта история так. В октябре 1979 года американский 36-летний бизнесмен с ливанскими корнями по имени Фредерик Судан основал компанию «Oxford Shipping» в городе Хьюстон. Месяц спустя он купил шведский супертанкер за $11,5 млн, утверждая, что эти деньги достались ему в наследство от отца. Свое приобретение он назвал «Salem» и вскоре договорился с итальянской компанией «Pontoil» о том, что доставит для нее 194 тысяч тонн кувейтской нефти в порт Генуи. Тем временем его партнер набрал в Греции команду для судна, и уже 30 ноября «Salem» оказался в Кувейте, откуда направился в Средиземное море, огибая мыс Доброй Надежды. По пути заказчик сменился, но пункт назначения остался тем же.

27 декабря судно отклонилось от маршрута и оказалось в южноафриканском порту Дурбан. Там судно зачем-то переименовали, закрасив пару букв, и оно стало называться «Lema». Во время следования в Геную судно при загадочных обстоятельствах получило повреждения у берегов Сенегала. Капитан бывшего супертанкера «Salem» и его команда, однако, были спасены проходившим мимо британским танкером «British Trident» – всего за шесть минут до того, как корма их судна резко поднялась над поверхностью воды, и оно отправилось на дно. Едва не погибшие моряки рассказали, что судно затонуло после нескольких странных взрывов, в подтверждение их слов над местом катастрофы завис столб оранжевого дыма.

Фредерик Судан потребовал от Ллойда страховых выплат в размере $ 56,3 млн. Однако так и не дождался этих денег. Расследование специалистов корпорации и подключившегося Скотленд-Ярда доказало: судно было уничтожено командой по приказу его владельца (детали преступления сыщикам раскрыл один из матросов). А перед тем, как взорвать «Salem», с него выгрузили 170 тысяч тонн нефти, продали их правительству Южной Африки, а для того, чтобы создать видимость заполненных трюмов, в них закачали воду.

После нескольких лет судебных разбирательств Фредерика Судана приговорили к 35 годам тюрьмы и выплате $ 4,25 млн штрафа, капитана судна отправили за решетку на 10 лет, еще нескольких членов команды – на 4 года.

Впрочем, несмотря на масштаб аферы, на которую решился Судан, его фигура меркнет рядом с настоящим королем страхового мошенничества – юристом из Лос-Анджелеса Рексом Диджорджем. Этот греческий эмигрант приехал в Соединенные Штаты в 1952 году, когда ему исполнилось 16 лет. Он изменил свое имя Ангелос, потому что ему не нравилось школьное прозвище Ангелочек, и, стоит признать, оно ему действительно не очень подходило. Рекс Диджордж оказался решительным и ловким аферистом и благодаря своей позитивной внешности и природному таланту убеждать смог обвести вокруг пальца сразу несколько страховых контор.

Все началось в 1970 году, когда он приобрел себе небольшую яхту «Tutania». Вскоре ее украли, и Диджорджу удалось получить страховку – $ 43 тысячи. Деньги он потратил на покупку другой яхты, побольше. В 1976 году и с ней случилась беда: в безлунную ночь она налетела на непонятный темный объект недалеко от итальянского побережья. Страховая компания было засомневалась в том, что Диджордж говорит правду, но он пригрозил судебным разбирательством, и страховщики согласились выплатить ему $194 тыс.

Семь лет спустя неудачливый мореплаватель путешествовал с женой на яхте «The Sea Crest II», внезапно в трюме что-то взорвалось, и в результате Рекс потерял очередное судно. Еще одна угроза судебного разбирательства в адрес препирающегося страховщика, и $ 245 тысяч оказались у Диджорджа в кармане. Все эти случаи вызывали обоснованные подозрения: каждый раз на судне вместе с его владельцем оказывались только его доверенные лица, каждый раз они спасались на надувной лодке и, что самое странное, Диджордж никогда не торопился сообщать об инцидентах страховщикам, выжидая несколько дней.

В 1996 году Диджордж попытался реализовать подобную схему в четвертый раз, речь уже шла о яхте стоимостью $ 1,9 млн, которую он умудрился застраховать на сумму $ 3 млн, раздув цену судна путем нескольких перепродаж своим же компаниям. Потопить яхту ему, правда, не удалось: построенное по особой технологии судно осталось на плаву, даже когда Диджордж проделал в нем несколько пробоин, находясь в 80 км от побережья Италии. Чтобы отвести от себя подозрения, он придумал историю о том, как яхту захватили пираты, которые, якобы испугавшись патрульных катеров, решили бежать, отправив добычу на дно. Его версию поддерживал товарищ Диджорджа, как водится, оказавшийся с ним на яхте. Ни итальянским, ни американским следователям не удалось опровергнуть показания афериста, и он уже был в шаге от того, чтобы получить причитавшиеся ему по закону миллионы.

Однако юрист страховой компании «Cigna», и без того потратившей более $ 2 млн на оплату услуг адвокатов во время суда по делу Диджорджа, нашел, как избавиться от выплаты. Он использовал придуманный еще агентами в кофейне Эдварда Ллойда принцип uberrimae fides, который требовал от страхователей достоверного упоминания, какие риски берет на себя страховщик, еще до заключения сделки. Это правило впоследствии было включено и в акт о морском страховании 1906 года. В случае его нарушения договор считался недействительным. Поскольку Диджордж, разумеется, никогда не говорил о своих предыдущих неудачах (иначе ему не выдали бы страховку), он, очевидно, нарушил uberrimae fides. Выслушав доводы страховщика, суд не только отказал Диджорджу в удовлетворении иска, но и распорядился провести расследование, посвященное его прошлому. В ходе следствия друзья Диджорджа под угрозой тюремных сроков рассказали много интересного, и в 2002 году его признали виновным в многочисленных случаях мошенничества, а также в лжесвидетельстве.

Попав на семь лет в тюрьму, Диджордж, впрочем, не остался у разбитого корыта. За свою жизнь он получил от страховых компаний более $ 2 млн, это были выплаты, связанные с загадочной пропажей его коллекции предметов искусства, одной автомобильной аварией и 29 заболеваниями. Даже за решеткой он продолжил получать страховку в размере $ 4 700 в месяц по состоянию здоровья – и будет получать их до конца своей жизни.

Случай с Диджорджем вызвал настоящую бурю на рынке морского страхования, и многие компании использовали его как повод для того, чтобы поднять цены на услуги. В начале 21 го столетия еще одним таким поводом стала угроза со стороны сомалийских пиратов. Количество нападений на суда было большим, несмотря на то что все больше стран отправляли в Аденский залив и Индийский океан военные корабли для патрулирования. В 2010 году, правда, желающих застраховать суда от захвата пиратами стало слишком много, и цены естественным образом начали снижаться. Но это, видимо, ненадолго. Как предсказывают эксперты, пиратство вскоре может расцвести у берегов многих африканских стран, а также в Малаккском проливе между Малайзией и Индонезией (один из самых оживленных морских путей). При таком сценарии расценки, очевидно, придется снижать уже пиратам, чтобы в условиях сильной конкуренции остаться на плаву. (41)

В России в середине 90-х годов получило распространение страховое мошенничество, связанное с буксировкой списанных морских или речных судов в Индию, либо Бангладеш, где существуют места разделки отслуживших свой срок кораблей. Из-за падения экономики после распада Советского Союза (ВВП Российской Федерации снизился почти на 40% по сравнению с 1991 годом, что даже больше, чем потеряла экономика СССР в годы Великой отечественной войны) многие пароходства оказались на грани банкротства или просто обанкротились. Сотни, если не тысячи, морских судов, тысячи речных судов были списаны. Предприимчивые дельцы из-за рубежа выкупали их ниже цены металллома и нанимали суда для буксировки их в Индийский океан. При этом практически всегда заключался договор страхования таких судов. Многие из них до пункта назначения так и не дошли. Действительно, зачем тратить время, деньги, нервы, силы, чтобы взять в аренду место на берегу, нанять бригаду рабочих для разрезки судов на металл, транспорт для перевозки металлолома скупщикам, когда после затопления судна сразу можно получить страховое возмещение? Поскольку в то время в России проценты по депозитам составляли даже в надежных банках несколько десятков процентов, то это было очевидно экономически выгодно. Благополучно буксировка завершалась лишь при условии, что страховая сумма по договору страхования была существенно ниже стоимости судна как металлолома.

Мы привели одни из самых ярких примеров страхового мошенничества в морском страховании. Естественно, что до недавнего времени именно в этой сфере страхования можно было получить наивысшую выгоду от мошеннических действий, т. к. стоимость морских и даже речных судов и грузов на них была несопоставима со стоимостью иных объектов страхования. Предположить, что владелец какого-либо замка или дворца умышленно его сожжет, чтобы получить страховое возмещение, также трудно, как и самоубийство человека, чья жизнь застрахована, с целью, чтобы страховую сумму получили члены его семьи или иные родственники.

Вот ещё примеры из других сегментов страхования.

В 1909 году Уильям Коул, рабочий из Йоханнесбурга, женился на Дэйзи де Мелкер, которая работала медсестрой. Дэйзи мечтала о богатстве, при этом честные способы повышения доходы она не рассматривала. Дэйзи решила отравить мужа и получить страховую выплату за него. Для этой цели медсестра выбрала стрихнин. Уильям почувствовал недомогание, его состояние быстро ухудшалось. Для прибывшего в дом врача симптомы отравления были очевидными. Доктор отказался подписывать свидетельство о смерти. Тогда медсестре-отравительнице удалось найти другого врача, который в качестве причины смерти указал кровоизлияние в мозг и хроническую болезнь почек. Вдова получила страховую выплату в размере 1795 фунтов стерлингов.

На этом преступница не остановилась. Она снова вышла замуж за рабочего Роберта Спроата. В октябре 1927 года у мужчины начался приступ – совсем как у покойного Уильяма Коула. Роберт оправился. Через несколько недель он опять почувствовал себя плохо после того, как выпил несколько кружек пива в компании жены и друзей. Он умер 6 ноября 1927 года. Врач пришел к выводу, что мужчина умер от внутримозгового кровоизлияния. Вскрытие не проводилось. Дэйзи получила 4 тысячи фунтов стерлингов. Отравила медсестра и своего следующего мужа. Брат покойного супруга заподозрил неладное и заставил врачей провести экспертизу. Эксперты обнаружили следы яда, «черная вдова» была арестована и казнена в декабре 1932 года[622]622
   См. подробнее diletant.media.Искусство обмана: самые громкие страховые афёры.


[Закрыть].

Вот несколько примеров из российской страховой практики последних десятилетий.

В Санкт-Петербурге группа мошенников, застрахованных от несчастных случаев, долгое время получала страховую сумму по поддельным медицинским справкам платных лечебных заведений Кирова. Они якобы ездили туда в командировку, и каждый раз кто ломал себе конечность. В ходе расследования этого дела было установлено, что кировские родственники главного фигуранта «курировали» в городе коммерческое медобслуживание.

В 1997 году в одном областном городе, в городском парке, был устроен праздник в честь юбилея страховой компании. Чтобы попасть на праздник, нужно было купить билет, который одновременно являлся медицинским страховым полисом (не именным, а просто номерным), действующим в течение месяца. Через две-три недели владельцы полисов стали обращаться к страховщику в связи с травмами. Проверка подтвердила, что медицинские справки не были фальшивыми. Оказалось, что предприимчивые люди стали продавать эти полисы около травмпункта[623]623
   См. Соболева Л. Как мошенники обманывают страховщиков/www.insur-info. Как мошенники обманывают страховщиков.29 сентября 1999 года.


[Закрыть].

А. И. Алгазин и А. В. Кравченко отмечают: «Судя по опубликованным зарубежным материалам, страховые компании США, Англии, Франции и ряда других стран в последнее время серьезно озабочены проблемой массового мошенничества при страховании жизни… Иностранцы (в основном представители стран третьего мирв, Восточной Европы), приезжая в США, получают гражданство и оформляют страховку жизни. Затем они уезжают на бывшую родину, где «происходит страховое событие, связанное со смертью застрахованного».

Страховая компания, получив документы, подтверждающие факт страхового события, производит выплату родственникам застрахованного. На самом деле документы о страховом событии чаще всего бывают фальсифицированными»[624]624
   Алгазин А. И., Кравченко А. В. Характеристика преступных действий в сфере личного страхования// Юридическая и правовая работа в страховании, 02.2007 (10). С. 112.


[Закрыть].

Мошенничество в сфере страхования представляет собой серьезную проблему, и правительства и другие организации пытаются сдерживать такую деятельность.

Понятие страхового мошенничества. Единого подхода к определению понятия «страховое мошенничество» за все время существования этого общественно-опасного явления так и не выработано, по этому поводу до сих пор ведутся дискуссии.

Можно выделить следующие варианты. Формальный (максимально широкий), когда под страховым мошенничеством понимается практически любая противоправная деятельность с элементами обмана в сфере страховой деятельности. Например, предоставление заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах страхования[625]625
   См., например, adv-legal.ru.Мошенничество в сфере страхования.


[Закрыть], предъявление завышенных требований к страховщику. Или вот, очень показательный пример. О. Озлобин пишет: «Один из наиболее распространенных видов бытового мошенничества при страховании КАСКО – это когда перед окончанием срока действия договора страхования страхователь решает получить страховое возмещение сразу за все имеющиеся на автомобиле повреждения, пусть и мелкие. По закону, согласно правилам страхования абсолютного большинства страховщиков, страхователь должен был обращаться за страховым возмещением по каждому из повреждений, как только повреждение было обнаружено. Это его ОБЯЗАННОСТЬ»[626]626
   Озлобин Олег. Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним// https://delovoymir.biz/moshennichestvo-v-strahovanii-i-metody-borby-s-nim.html © Деловой мир.


[Закрыть]. Об этом же пишет М. С. Жилкина: «В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия «страховое мошенничество». Под страховым мошенничеством понимается «противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу»[627]627
   Жилкина М. С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения .https://booksee.org/book/593313.


[Закрыть].

Относительно широкий, когда под страховым мошенничеством понимаются хищения путем обмана имущества, как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя). Традиционный, когда под страховым мошенничеством понимаются хищения путем обмана имущества страховщика. Мы являемся сторонниками последнего варианта.

Тут очень важно ответить на вопрос, чем уголовно наказуемое деяние отличается от административного или гражданско-правового правонарушения? Совершенно очевидно, что различие заключается в степени общественной опасности, а, если быть более конкретными, то в степени тяжести негативных последствий.

Жилкина М. С. провела достаточно глубокий сравнительный анализ гражданского правонарушения и уголовно наказуемого страхового мошенничества: «Общие черты страховых мошенничеств и гражданско-правовых нарушений:

– это деяния (действия либо бездействие);

– носят противоправный характер;

– связаны с заключением или исполнением договора страхования;

– служат незаконному обогащению лица (группы лиц), в пользу которых оно совершается;

– наносят прямой ущерб страховщику и косвенный – связанным с ним лицам;

– субъектами незаконной деятельности являются страхователь (выгодоприобретатель) и его соучастники (страховые посредники, эксперты, сотрудники страховщика, представители государственных органов и др.).

Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления):

– общественная опасность;

– субъект – только физическое лицо;

– вина совершившего его лица (в умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке;

– состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса;

– ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса;

– как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями»[628]628
   Жилкина М. С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения .https://booksee.org/book/593313.


[Закрыть]. Данные признаки в принципе позволяют достаточно четко разграничивать просто нечестное поведение от страхового мошенничества как уголовного преступления.

В гражданском обороте в целом, и в страховании, в частности, с теми или иными проявлениями нечестности, обмана приходится сталкиваться очень и очень часто. Рассматривать все такие проявления как мошенничество вряд ли правильно. Здесь важно соблюдать разумный подход, чтобы не выпасть из реалий жизни. В этой связи мы предлагаем ввести ещё один обязательный признак – наличие объективного состава уголовного преступления (мошенничества или страхового мошенничества, если этот состав выделен в отдельный вид преступлений). Почему? Это важно с точки зрения реальной борьбы с данным злом. Дело в том, что все субъекты хозяйственного оборота действуют в условиях ограниченных ресурсов. Формальный подход приводит, во-первых, к тому, что имеющиеся у страховой организации ресурсы «размазываются» тонким слоем по всему фронту работы, т. е. используются максимально неэффективно.

Во-вторых, в качестве «мошенников» сотрудники страховых организаций нередко воспринимают абсолютное большинство страхователей и выгодоприобретателей, т. е. сотни миллионов лиц по всему миру.

Люди это чувствуют или даже просто видят, и это снимает моральные ограничения с их поведения в отношении страховщиков – раз вы заведомо считаете нас мошенниками, то мы и будем вести себя соответствующим образом. Большинство исследователей подчеркивает, что многие граждане не считают обман страховщика чем-то предосудительным. Так, В. Д. Ларичев, пишет: «Еще одним мотивом, побуждающим к совершению преступлений с целью получения страховой выплаты, является то, что большинство граждан считают страховое мошенничество мелким проступком»[629]629
   Ларичев В. Д. Криминогенные факторы, способствующие совершению преступлений в сфере страхования//Юридическая и правовая работа в страховании, 02.2007 (10). С. 103.


[Закрыть].

Ещё более категоричен В. К. Митрохин, который считает, что страховое мошенничество «воспринимается людьми просто как способ вернуть себе часть страховой премии. Общественная мораль и действующие нормы права не склонны принимать сторону страховщика в его праве на предъявление иска к недобросовестному страхователю или на компенсацию убытков. Бытует мнение, что неосторожное действие или бездействие, приведшее к наступлению страхового случая, не имеет абсолютно никакой подоплеки с точки зрения обогащения за счет средств страховщика и должно покрываться страхованием в любом случае. Страховые мошенники это очень хорошо осознают и они отдают себе отчет в том, что их манипуляции находятся несколько в стороне от закона. Анализ причин такого поведения свидетельствует, что мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствуют тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, они вряд ли будут серьезно наказаны. А поэтому они могут считать себя уверенными в том, что их социальное и материальное положение сильно не пострадает»[630]630
   Митрохин В. К. Внимание: страховое мошенничество! М., 1995. С.23.


[Закрыть].

В-третьих, такое отношение к потребителям страховых услуг приводит к потере не только обиженных клиентов, но и ещё десятков потенциальных клиентов.

В-четвертых, в качестве мошенничества воспринимаются любые ситуации, хотя бы немного отличающиеся от обычных, и страховщики дают лишь одно истолкование фактов, хотя каждый из них может быть истолкован в рамках разных сюжетов.

Пример – страхование на случай потери работы. В России страховщики одно время стали предлагать страховать риск потери работы как разновидность личного страхования. Такой продукт, безусловно, более понятен и намного более привлекателен для страхователей. Соответственно, он лучше продается.

Но, как в известной поговорке: «Гладко было на бумаге, но забыли об оврагах», этот продукт нес в себе огромные риски страхового мошенничества. Он просто провоцирует на это каждой своей строчкой. Вот представьте, страхователь имеет заработную плату 40 тысяч рублей. Он покупает страховой полис от потери работы со страховой суммой, например, один миллион рублей. Для получения страховой выплаты достаточно простого факта увольнения человека с работы. Иначе говоря, нужно просто представить страховщику приказ об увольнении.

Страхователю легко подсчитать, что, напряженно работая, он один миллион рублей на руки сможет получить за два с лишним года. Если же он будет уволен, то получит эти деньги сразу. Дальше, надо просто договориться с работодателем, например, за определенный процент от страховой суммы, чтобы тот издал приказ об увольнении страхователя, а тот после получения страховой суммы благополучно вернется к исполнению своих обязанностей. Вот такой страховой продукт.

В-пятых, такой подход неизбежно влечет серьезные ошибки, когда подозрения воспринимаются как прямое доказательство мошенничества

В-шестых, формальный подход чреват для страховых компаний серьезными дополнительными финансовыми потерями в виде штрафов, пеней, компенсации морального вреда в рамках законодательства о защите прав потребителей, если страхователями или выгодоприобретателями являются физические лица

По нашему убеждению, это явно тупиковый подход, от которого следует избавляться.

Мы также считаем целесообразным выделить беспринципный подход, по которым понимаем готовность страховой организации из сугубо меркантильных соображений не просто закрывать глаза на факты страхового мошенничества, но и фактически вступать во взаимодействие с мошенниками. Профессионалам страхового дела хорошо известны сюжеты с угоном застрахованного по полису страхования каско транспортного средства и последующим предложением от угонщиков возвратить объект страхования, скажем, за полцены. На нашей практике больше половины страховых компаний, которые получали такие предложения, с ними соглашались, а это, в свою очередь, приводило к выстраиванию долговременных преступных схем.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него.

По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.

Борьба со страховым мошенничеством. Существует, по крайней мере, два уровня борьбы со страховым мошенничеством:

– макроуровень (государственная власть, страховое сообщество в целом, правоохранительная система);

– микроуровень (борьба на уровне каждой страховой организации).

На макроуровне предпринимаются определенные шаги – к борьбе с наиболее общественно опасными явлениями подключаются государства (принятие специальных законов или нормативных актов, создание специализированных подразделений полиции и т. п.).

Страховые компании ещё в начале прошлого века стали создавать службы безопасности, и сегодня практически все страховщики имеют соответствующие подразделения. Совершенствуется методика предупреждения и борьбы со страховым мошенничеством, в том числе силами страхового сообщества. Несмотря на это, страховое мошенничество было, есть и, нет сомнения, к сожалению, останется в будущем. Борьба с этим социально-опасным явлением всегда будет одним из важнейших направлений страховой деятельности.