Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

В то же самое время в газетах публиковались материалы о том, что отдельные конторы Госстраха проводили сверхокладное страхование без согласия страхователей, что в ряде случаев страховая премия по добровольным видам страхования взыскивалась с использованием так называемого административно-общественного механизма (по указанию руководства предприятий, партийных и профсоюзных организаций).

Далеко не всегда сотрудники Госстраха добивались выполнения планов. Так, план 1937 года по сверхокладному страхованию был выполнен на 71,8%, по личному страхованию – на 64,1%, а по страхованию домашнего имущества – всего на 38,3%[926]926
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 71.


[Закрыть].

В том числе и по этой причине советское руководство оценивало работу системы Госстраха достаточно критично. Об этом, в частности, было сказано в постановлении СНК СССР от 5 сентября 1936 года «О работе Госстраха по добровольному страхованию»

О показателях работы системы государственного имущественного страхования в середине 30-х годов свидетельствуют следующие цифры. К концу 1935 года Госстрахом СССР было застраховано имущество на общую сумму 80 млрд рублей, в том числе принадлежащее колхозам – на сумму 20 млрд рублей, принадлежащее колхозникам – на 21 млрд рублей. В течение 1934-1936 годов органами Госстраха было выплачено страховое возмещение на общую сумму 2 млрд рублей[927]927
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 11.


[Закрыть].

Сбор страховой премии за период 1933-1936 годов выглядел следующим образом:

Динамика активов и запасного капитала Госстраха СССР характеризовалась в этот период такими данными (в тысячах рублей):

В 1936 году произошло объединение Главного управления государственного страхования, действовавшего до этого в составе Наркомфина СССР, и Правления Госстраха СССР, которое с 1931 года занималось «иностранным» страхованием (статья 7 Положения о Народном комиссариате финансов СССР от 27 мая 1936 года[930]930
   См., СЗ СССР, 1936, № 29, ст. 268.


[Закрыть]).

21 марта 1937 года совместным постановлением ЦИК и СНК СССР № 92/477, о котором мы выше уже упоминали применительно к упразднению сельских комиссий по страхованию, сельские советы также были освобождены от обязанностей по исчислению и взиманию денежных налогов, страховых платежей и натуральных поставок. С 1 июля этого года данная работа была возложена на районные финансовые отделы.

В это же время штат районных страховых инспекций был увеличен с 5 600 до 10 800 человек. Кроме того в штат районных страховых инспекций были введены должности бухгалтеров по страховым операциям в количестве 4 200 человек. Одновременно было увеличено и число ревизоров по государственному страхованию на 700 человек[931]931
   См., Организация и техника государственного страхования в СССР. М., 1939. С. 21.


[Закрыть].

В 1938 году приказом Наркомфина СССР от 4 января этого года за № 6 были утверждены новые Правила добровольного коллективного страхования трудящихся. Страхование предназначалось на случай смерти или полной либо частичной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая. Такие страховые договоры могли заключаться как в отношении всего коллектива предприятия, учреждения или организации, так и коллективов отдельных их структурных подразделений (цехов, управлений, отделов и т. п.). Застрахованные могли объединяться и по профессиональному признаку, например, врачи и средний медицинский персонал в медицинских учреждениях. Договор совершался без медицинского освидетельствования и независимо от возраста застрахованных лиц на страховые суммы 500, 1000, 2000, 3000, 4000 и 5000 рублей на каждого застрахованного. Правда, при этом требовалось, чтобы не менее 40% работников пожелали страховаться на одинаковую страховую сумму. Остальные могли страховаться на любую меньшую страховую сумму.

3 февраля 1938 года было принято постановление СНК СССР № 111 «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций». М. И. Сергеев пишет об этом так: «…происходит увеличение роли государственного страхования в обеспечении расширенного социалистического воспроизводства»[932]932
   Сергеев М. И. Из истории страхования в России (советский период)//Международный научный журнал «Инновационная наука». 2015, № 6. С. 149.


[Закрыть].

Указанный нормативный акт предусматривал:

– расширение круга страхуемых объектов;

– страхование исключительно с взысканием страховых платежей;

– широкое внедрение добровольного страхования.

В соответствии с указанным постановлением подлежали страхованию в обязательном порядке:

а) государственный жилой фонд;

б) государственное имущество, сданное в аренду или иное пользование гражданам или частным организациям.

В добровольном порядке могло страховаться:

а) имущество учреждений, состоящих на местном бюджете, и находящихся в их ведении предприятий и организаций;

б) имущество кооперативных, профессиональных и иных общественных организаций[933]933
   См., СП СССР, 1938, № 7, ст. 46.


[Закрыть].

Несмотря на принятие указанного нормативного акта, система страхования государственной собственности имела серьезные ограничения. «В то время, – писал Г. Тагиев, – как все имущество кооперативно-колхозных организаций страхуется в органах Госстраха, значительная часть государственного имущества не страхуется в Госстрахе ни в обязательном, ни в добровольном порядке» [934]934
   Тагиев Г. Государственное страхование в СССР. М., 1953. С. 16.


[Закрыть].

Во второй половине 30-х годов в системе Госстраха СССР сложилась следующая структура основного звена – районных страховых агентств:

– старший (районный) страховой инспектор;

– участковые страховые инспекторы;

– помощники страховых инспекторов;

– страховые бухгалтеры.

Старший (районный) страховой инспектор осуществлял руководство работой страховых агентств. В свою очередь, они подчинялись заведующим районными финансовыми отделами и вышестоящему органу Госстраха, то есть находились в двойном подчинении.

В Госстрахе был образован аппарат страховых ревизоров. Главные страховые ревизоры работали в штате Госстраха СССР, по одному – в Госстрахах союзных республик. Другие категории страховых ревизоров работали во всех руководящих органах системы до областного управления включительно.

Важное практическое значение в деле совершенствования государственного страхования имели документы, регулировавшие вопросы урегулирования страховых случаев. Так, приказом Наркомфина СССР от 9 февраля 1939 года № 73/15 была утверждена Инструкция «Об определении и возмещении убытков по страхованию сельскохозяйственных культур». Через два дня приказом Наркомфина СССР № 81/18 была утверждена Инструкция «Об определении убытков от огня и других стихийных бедствий и исчислении страхового возмещения», а 17 марта того же года – Инструкция «Об определении убытков по страхованию животных (приказ Наркомфина СССР № 160/30) [935]935
   См., Сборник важнейших постановлений и ведомственных распоряжений по государственному страхованию. М., 1940. С. 50-86, 93-107, 86-93.


[Закрыть].

Этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие 4 апреля 1940 года Закона «Об обязательном окладном страховании», который фактически до конца существования Советского Союза определил принципы обязательного имущественного страхования. Данный законодательный акт в качестве экономической основы учитывал коренные преобразования, произошедшие в сельском хозяйстве Советского Союза. К 1940 году было коллективизировано 96,9% крестьянских дворов. Коллективизация сельского хозяйства, создание крупных колхозов и совхозов обеспечили значительное повышение товарности сельскохозяйственного производства. В общественных хозяйствах страны к 1940 году было сосредоточено почти все производство зерна и сахарной свеклы, все производство хлопка-сырца. Таким образом, к этому времени в стране было создано крупное социалистическое сельское хозяйство, опирающееся на развитую материально-техническую базу. При этом значительная часть картофеля, овощей, а также продуктов животноводства производилась в подсобных хозяйствах колхозников, рабочих и служащих. Закон от 4 апреля 1940 года повысил уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве граждан. Нормы страхового обеспечения возросли: по посевам сельскохозяйственных культур – на 21%, по посевам технических и специальных культур – на 110%, по страхованию крупного рогатого скота, лошадей и верблюдов – почти в два раза.

Этим законодательным актом впервые было введено обязательное страхование овец, коз и свиней, принадлежащих гражданам.

Были снижены страховые тарифы. Страховое покрытие охватывало риски пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, а также риски наступления и других неблагоприятных событий, от которых могли пострадать строения. Предусматривалась выплата страхового возмещения за вынужденный убой животных в хозяйствах граждан. Одновременно отменялось страхование сельскохозяйственных культур на приусадебных участках колхозников[936]936
   См., Сборник важнейших постановлений и ведомственных распоряжений по государственному страхованию. М., 1940. С. 5-13.


[Закрыть].

О масштабах страхования в предвоенный период говорят следующие показатели – в 1940 году в страховой фонд поступило 3,5 млрд рублей[937]937
   См., Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1949. С. 18.


[Закрыть], то есть в 2,5 раза больше, чем четыре года назад.

Общая стоимость застрахованного имущества колхозов и колхозников по обязательному окладному страхованию в том году составила 114 млрд рублей. Государственным страхованием было охвачено 120 млн га сельскохозяйственных культур и свыше 100 млн голов скота. В системе обязательного окладного страхования страхователями выступали 236 тысяч колхозов и 26,4 млн хозяйств отдельных граждан[938]938
   См., Тагиев Г. Государственное страхование в СССР. М.,1953. С. 24.


[Закрыть].

Необходимо подчеркнуть, что в довоенные годы именно обязательное окладное страхование было основным видом и по объемам собираемой страховой премии и по количеству страхователей. При этом в самом таком страховании львиную долю составляло страхование объектов, расположенных в сельской местности, – на село приходилось более 90% объема страховой премии.

В течение 1940 года в добровольном порядке было застраховано 28 млн га сельскохозяйственных культур и 34 млн голов скота[939]939
   См., Тагиев Г. Государственное страхование в СССР. М.,1953. С. 24.


[Закрыть].

В том же году число застрахованных лиц по договорам личного страхования достигло 17 млн человек, или более 30% числа рабочих и служащих в стране[940]940
   См., Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 299.


[Закрыть].

В годы Великой Отечественной войны страховое дело продолжало функционировать, естественно, за исключением временно оккупированных территорий. Конечно же, временная оккупация фашистскими войсками значительной части территории страны, а также сложная экономическая ситуация в целом привели в первые годы войны к сокращению страховых операций. Несмотря на это, в очередной раз были существенно повышены нормы страхового покрытия при страховании сельскохозяйственных культур и животных в колхозах.

4 июля 1942 года было принято постановление СНК СССР № 1106 «О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта». В соответствии с этим нормативным актом колхозам и гражданам было предоставлено право страховать сельскохозяйственные культуры и животных выше стоимости, исчисленной по заготовительным ценам, как это было до того. Страховая сумма при страховании сельскохозяйственных культур устанавливалась в пределах стоимости, исходя из государственных розничных цен; при страховании лошадей, верблюдов, ослов и мулов – в пределах стоимости, определенной по ценам местного колхозного рынка, но не выше удвоенных предельно-заготовительных цен; при страховании крупного рогатого скота и свиней – в пределах стоимости, установленной по государственным розничным ценам на мясо.

По договорам страхования коров и буйволиц в возрасте до 10 лет, имеющих повышенную молочную продуктивность, могла быть установлена страховая сумма с надбавкой с учетом фактора производительности и возраста животного[941]941
   См., СП СССР, 1942, № 4, ст. 102.


[Закрыть].

Продолжался процесс совершенствования и обязательного окладного страхования – 8 июля 1942 года был принят Указ Президиума Верховного Совета СССР «Об изменении и дополнении Закона об обязательном окладном страховании» и соответствующее постановление Совета Министров СССР. Эти акты предоставляли Советам Министров союзных республик право повышать в пределах 20% средние нормы обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных, а также устанавливать нормы обеспечения по ним для автономных республик, краев и областей. Последним было дано право в пределах средних норм определять конкретные нормы для районов и городов. Это давало возможность более полного учета экономического и социального состояния, условий и особенностей развития отдельных территорий.

Ежегодно, в сроки, установленные Советом Министров СССР, инспекции Госстраха проводили в колхозах хозяйствах граждан учет (регистрацию) объектов, подлежащих обязательному окладному страхованию, исчисляли суммы страховых платежей и вручали страхователям соответствующие свидетельства (извещения).

Во время Великой Отечественной войны по объективным причинам начало сокращаться количество договоров страхования жизни. При этом одновременно стали возрастать объемы выплат страховых сумм. Так, в 1942 году совокупный размер страховых сумм составил около 21 млн рублей, то есть почти в 2,7 раза больше, чем было собрано страховой премии по таким договорам в том году[942]942
   См., Махдиева Ю. М. Развитие страхования жизни в России: проблемы и перспективы//Историческая и социально-образовательная мысль. 2012, № 3 (13). С. 49.


[Закрыть].

Постановлением СНК СССР от 13 декабря 1942 «О добровольном страховании жизни» коллективное страхование жизни было упразднено. Было предусмотрено, что ранее заключенные договоры коллективного страхования жизни продолжают действовать до истечения срока, на который они были совершены. Такие договоры, срок действия которых истекал не позднее 1 апреля 1943 года, было разрешено переводить в договоры индивидуального страхования жизни или страхования от несчастных случаев на льготных условиях.

Этим нормативным актом были введены следующие виды индивидуального страхования:

1) смешанное страхование с ответственностью Госстраха на случай смерти, инвалидности и дожития;

2) смешанное страхование с дополнительной выплатой пенсий;

3) упрощенное смешанное страхование;

4) страхование на случай смерти от любой причины и утраты трудоспособности, произошедшей от несчастного случая;

5) страхование от несчастных случаев.

Однако в годы войны индивидуальное страхование жизни не получило широкого распространения и планы по сбору страховой премии, как правило, не выполнялись. В некоторых республиках и областях досрочно было прекращено долгосрочных договоров страхования жизни больше, чем выписано новых полисов. Поэтому задачей страховых органов стало закрепление достигнутого успеха и недопущение сокращения портфеля.

Ю. М. Махдиева сделала вывод, что «с 1943 г. страхование жизни начало развиваться по существу заново» [943]943
   См., Махдиева Ю. М. Развитие страхования жизни в России: проблемы и перспективы//Историческая и социально-образовательная мысль. 2012, № 3 (13). С. 50.


[Закрыть]. Полагаем, что это излишне категоричное суждение, оно в какой-то мере правомерно относительно индивидуального страхования жизни, но в целом для такого вида, как страхование жизни явно необоснованно, ведь развитие того или иного вида страхования может происходить в разных формах.

В 1941-1945 годах по всем видам обязательного и добровольного страхования органам государственного страхования поступила страховая премия в размере 1 475,9 млн рублей.

Госстрах СССР в годы войны выплатил страховое возмещение на восстановление погибшего в результате стихийных бедствий имущества около 600 млн рублей, в том числе колхозам – 430 млн рублей[944]944
   См., Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 115.


[Закрыть].

В военный период средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта. За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд рублей. За эти же годы отчисления на мероприятия по предупреждению пожаров и падежа скота составили 581 млн рублей.

По мере освобождения территории страны от фашистских захватчиков государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь. Изменение государственных границ Советского Союза после Второй мировой войны – образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, включение в состав СССР южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых регионах.

Правила страхования. На исследуемом этапе развития государственного страхования в СССР продолжалась работа по обновлению правил страхования. В частности, Совнаркомом СССР и Наркомфином СССР были утверждены:

– Правила добровольного страхования от огня и других стихийных бедствий (5 августа 1934 года);

– Правила транспортного страхования грузов (10 января 1935 года);

– Общие правила тарификации по страхованию имущества от огня (1935 год);

– Правила индивидуального страхования жизни на случай смерти (23 сентября 1936 года);

– Правила добровольного страхования средств транспорта (каско) и ответственности страхователя, возникающей из причинения вреда третьим лицам при эксплуатации транспортных средств (23 сентября 1936 года);

– Правила добровольного индивидуального страхования жизни (и тарифы по этому виду страхования) (3 ноября 1936 года);

– Правила добровольного сверхокладного страхования посевов зерновых и бобовых культур (29 ноября 1936 года);

– Правила обязательного страхования пассажиров (8 декабря 1936 года);

– Правила добровольного коллективного страхования жизни трудящихся (25 декабря 1936 года);

– Правила страхования жизни на случай смерти от острозаразных болезней (4 марта 1937 года);

– Правила обязательного страхования пассажиров (9 апреля 1937 года);

– Правила добровольного страхования жизни от несчастных случаев (9 апреля 1937 года).

Мы перечислили здесь меньшую часть этих документов, но и приведенный перечень показывает, что эта работа носила систематический и плановый характер.

Глава 4

Государственное страхование в СССР в послевоенный период. После окончания Великой Отечественной войны в Советском Союзе отмечался значительный рост операций по индивидуальному страхованию – на 1 января 1947 года количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального страхования превысило 2,5 млн.

Что касается личного страхования, то если в конце 1945 года по всем видам такого страхования было застраховано 1,8 млн человек, то на 1 января 1953 года – 5,9 млн человек, в том числе по долгосрочным договорам страхования жизни (смешанное, упрощенное смешанное, пожизненное) – около 1,4 млн и по краткосрочному страхованию от несчастных случаев – 4,5 млн человек.

Успехи по восстановлению и развитию экономики создали предпосылки для более широкого развития добровольного страхования имущества колхозов и населения. Были предприняты меры для сокращения отставания в развитии добровольного страхования от темпов роста экономики. Проведенные мероприятия положительно повлияли на развитие и распространение добровольного страхования: в 1946 году в добровольном порядке были застрахованы сельскохозяйственные культуры 22% колхозов страны, в 1951 году – 29%, а в 1953 году – 30%. Договоры по добровольному страхованию животных в 1946 году были заключены в 34% колхозов, в 1951 году – в 40%, а в 1953 – в 42%.

В 1947 году страховой фонд Госстраха СССР составил 4,4 млрд рублей, а запасные средства достигли 7,8 млрд рублей[945]945
   См., Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1949. С. 18-19.


[Закрыть].

После окончания Великой Отечественной войны руководство страны предприняло ряд серьезных шагов по совершенствованию системы Госстраха СССР. В 1948 году было утверждено Положение о Главном управлении государственного страхования СССР (Госстрах СССР) и его органах», которое прекратило действие предыдущего Положения о Госстрахе 1925 года[946]946
   См., СП СССР. 1949, № 2, ст. 22.


[Закрыть].

Это Положение определяло задачи и операции Госстраха СССР, а также права и обязанности, порядок образования и расходования средств, организационное устройство Госстраха и правила распределения накоплений. Положение существенно повысило роль государственного страхования в борьбе с потерями, их предупреждении и возмещении ущерба. Руководство и контроль за деятельностью Госстраха осуществлялось Министерством финансов СССР, оно же утверждало инструкции, правила и тарифы, рассматривало планы по государственному страхованию, утверждало годовые отчеты и т. д.

С 1 января 1948 года баланс по Управлению иностранным страхованием был выделен из сводного баланса Госстраха СССР. При Министерстве финансов СССР было организовано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах), которое было связано с внешней торговлей Советского Союза и страховало экспортные и импортные грузы, суда, советское имущество, которое находилось за границей. Ингосстрах, оставаясь внутри СССР подразделением Министерства финансов, в 1970 году получил возможность за пределами СССР пользоваться статусом акционерного общества со 100%-ным государственным участием – это было сделано для облегчения контактов с иностранными страховщиками[947]947
   Об истории развития Ингосстраха см. ниже.


[Закрыть].

В СССР тогда существовал институт общественных страховых инспекторов, состав которых формировался из числа передовых колхозников, рабочих и служащих, рекомендованных сельскими и поселковыми советами депутатов трудящихся, профсоюзными и другими общественными организациями, правления колхозов. Общественные страховые инспекторы оказывали районным страховым инспекциям содействие в проведении обязательного окладного страхования, в развитии добровольного страхования, определении факта и размера убытков в результате наступления страховых случаев, наблюдали за своевременностью составления актов о гибели сельскохозяйственных животных и представляли их в местные органы Госстраха.

На этом этапе проводилась серьезная работа по совершенствованию правового регулирования договоров страхования.

30 июля 1947 года приказом Минфина СССР № 595 были утверждены Правила смешанного страхования жизни, а на следующий день приказом № 596 – Правила упрощенного смешанного страхования жизни.

1 августа того же года был подписан приказ Минфина СССР № 598 об утверждении Правил пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.

2 августа приказом Минфина СССР за № 600 приняты Правила страхования на случай смерти и утраты трудоспособности[948]948
   См., Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 110.


[Закрыть].

А. В. Рудометова и Н. В. Картамышева отмечают, что «после денежной реформы, проведенной в 1947 г., объемы страхования жизни выросли в разы, а также возникли его новые разновидности»[949]949
   Рудометова А. В., Картамышева Н. В. История страхования жизни советских граждан//Международный научный журнал «Инновационная наука», 2015, № 6. С. 142.


[Закрыть]. Безусловно, экономические условия играют важную роль в развитии страхования, но в данном случае следует говорить все-таки о комплексе факторов, повлиявших на развитие личного страхования в стране. Это и денежная реформа, и рост уровня жизни трудящихся, и совершенствование Госстрахом СССР имевшихся страховых продуктов, а также разработка им новых таких продуктов. Причем, как мы видим, основные новые страховые продукты были разработаны одновременно с проведением денежной реформы.

В 1947 году сбор страховой премии в системе Госстраха составил 4,4 млрд рублей, а его запасные средства на 1 января того же года равнялись уже 7,8 млрд рублей[950]950
   См., Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1949. С. 18-19.


[Закрыть]. В 1950 году в системе обязательного окладного страхования прирост по сравнению с довоенными годами застрахованных посевов сельскохозяйственных культур составил 11,1 млн га, лошадей – 1,2 млн голов, крупного рогатого скота – 3,1 млн голов, свиней – 2,5 млн голов, овец и коз – 7,8 млн голов. Совокупная страховая сумма при страховании строений и посевов сельскохозяйственных культур при обязательном окладном страховании увеличилась за период с 1940 по 1951 годы почти в два раза[951]951
   См., Тагиев Г. Государственное страхование в СССР. М., 1953. С. 56.


[Закрыть].

Законодательство четко регулировало распределение прибыли Госстраха СССР. Часть ее в соответствии с законодательством об отчислениях от прибылей государственных предприятий направлялась в бюджет, основная часть прибыли в этот период использовалась для приобретения облигаций специального государственного внутреннего займа, то есть фактически также пополняла бюджет. В этот период времени Госстрах СССР из полученной страховой премии 50% отчислял в союзный бюджет, а остальную часть направлял в запасной фонд, который хранился в облигациях специального государственного займа. 15% от сумм, поступающих по обязательному окладному страхованию отчислялось в бюджет союзных и автономных республик, краев и областей для целей финансирования мероприятий по борьбе с пожарами и падежом скота.

В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций по индивидуальному страхованию. Если в конце 1945 года по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн человек, то на 1 января 1953 году – 5,9 млн человек, в том числе по долгосрочным видам страхования жизни (смешанное, упрощенное смешанное, пожизненное) – около 1,4 млн и по краткосрочному страхованию от несчастных случаев – 4,5 млн человек.

Хотя личное страхование в основном носило добровольный характер, в то же время в обязательном порядке страховались жизнь и здоровье пассажиров дальнего следования при перевозках железнодорожным, водным, автомобильным и воздушным транспортом.

Восстановление экономики создало предпосылки для более широкого развития добровольного страхования имущества колхозов и населения. Были предприняты меры для сокращения отставания в развитии добровольного страхования от темпов роста экономики. Проведенные мероприятия положительно повлияли на развитие и распространение добровольного страхования: в 1946 году в добровольном порядке были застрахованы сельскохозяйственные культуры 22% колхозов страны, в 1951 году – 29%, а в 1953 году – 30%. Договоры по добровольному страхованию животных в 1946 году были заключены в 34% колхозов, в 1951 – в 40%, а в 1953 – в 42%.

28 июня 1954 года Министерство финансов СССР своим приказом за № 726 утвердило Правила добровольного страхования животных, принадлежащих колхозам, а также кооперативным, профессиональным и другим общественным организациям. В тот же день приказом № 727 были утверждены и Правила добровольного страхования животных в хозяйствах граждан.

Договоры добровольного страхования животных в колхозах распространялись:

на крупный рогатый скот, овец и коз в возрасте от 6 месяцев, племенной молодняк такого скота – от 6 месяцев до года; свиней в возрасте от 9 месяцев, племенной молодняк свиного поголовья – от 9 месяцев до года; лошадей, ослов, мулов – в возрасте от года до 17 лет, племенной молодняк лошадей и ослов – от шести месяцев до двух лет; верблюдов и оленей – в возрасте от года; племенной молодняк верблюдов – от шести месяцев до двух лет; пушных зверей в питомниках и кроликов – в возрасте от шести месяцев; домашнюю птицу на птицефермах (гусей, уток, кур, индеек) – в возрасте от шести месяцев; семьи пчел в рамочных ульях. Объектом страхования в соответствии с правилами также могли быть животные, принадлежащие государственным или кооперативным предприятиям, находившиеся во временном пользовании колхоза.

В кооперативных, профессиональных и иных общественных организациях могли страховаться те же животные, которые перечислены выше, а также крупный рогатый скот, овцы, козы, свиньи – в возрасте от года, лошади и ослы – в возрасте от двух до 17 лет и верблюды – в возрасте от двух лет.

Страховое покрытие включало гибель животных, а также вынужденный их убой в результате несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, наводнения, обвала, бури, урагана, бурана, града, землетрясения, удушения, нападения диких зверей, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей и ядовитых насекомых. Помимо этого страховался также риск гибели животного в воде, в результате наезда средства транспорта, падений в ущелья и пропасти, других травматических повреждений.

Правила страхования предусматривали два варианта определения страховой суммы: без индивидуальной оценки в одинаковом размере и путем индивидуальной оценки каждого животного. При этом при страховании оленей, овец, коз, кроликов, пушных зверей, домашней птицы и пчел устанавливалась одинаковая страховая сумма по каждому виду в пределах твердых норм.

Если применялся вариант индивидуальной оценки крупного рогатого скота, свиней, лошадей, верблюдов, ослов и мулов в колхозах, то страховая сумма не могла превышать разницы между 60 процентами стоимости животного и нормой страхового возмещения по обязательному окладному страхованию. Когда заключался договор страхования с учреждениями, предприятиями и организациями, то страховая сумма устанавливалась по усмотрению страхователя, но в пределах 60 процентов стоимости животного, поскольку на этих животных обязательное окладное страхование не распространялось.

Министерствам финансов союзных республик предоставлялось право вводить ограничения по величине страховых сумм. Это свое право они могли делегировать управлениям Госстраха, а те в свою очередь – подчиненным им управлениям автономных республик, краев, областей и городов республиканского подчинения.

Размер подлежащего выплате при наступлении страхового события страхового возмещения регулировался следующим образом. При гибели животных, застрахованных только в рамках добровольного страхования, птицы и пчелиных семей выплата осуществлялась в размере полной страховой суммы. Когда падеж коснулся животных, застрахованных одновременно и по обязательному окладному, и по добровольному страхованию, то величина страхового возмещения равнялась норме выплаты по обязательному окладному страхованию и страховой сумме по добровольному страхованию.

Страховое возмещение, которое подлежало выплате по договорам страхования крупного рогатого скота, свиней, овец, коз и оленей, не могло превышать стоимости равноценных животных в здоровом состоянии на день гибели по ценам колхозного рынка. При страховании лошадей, верблюдов, ослов и мулов размер страхового возмещения ограничивался стоимостью равноценного животного по предельным заготовительным ценам

Если мясо забитого животного было пригодно к употреблению в пищу, то страховое возмещение выплачивалось за минусом стоимости такого мяса.

Страховщик освобождался от обязанности по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил по вине страхователя

Страховой тариф был установлен в рублях со 100 рублей страховой суммы: например, 4 рубля при страховании верблюдов, ослов и оленей, и 6 рублей при страховании пушных зверей, кроликов, домашней птицы и пчел[952]952
   См., Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 90-98.


[Закрыть].

Что касается страхования животных в хозяйствах граждан, то оно незначительно отличалось по условиям от рассмотренных выше условий страхования животных в колхозах, профессиональных и других общественных организациях. Так, по договору добровольного страхования животных, принадлежащих гражданам, страховались животные с несколько иного возраста – скажем, овцы и козы рассматривались в качестве объекта страхования в возрасте от года, а не от шести месяцев. Не предусматривалась возможность страхования пушных зверей, кроликов, домашней птицы и пчел. Размер страховой суммы устанавливался по усмотрению страхователя, но не выше разницы между 50 процентами стоимости животного и нормой страхового возмещения по обязательному окладному страхованию. Овцы и козы страховались только в одинаковых суммах в пределах утвержденных норм.