Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Максимальный размер рисков, которые не подлежали перестрахованию, устанавливался СТО СССР.

Перестрахование рисков, застрахованных по договорам страхования имущества, было разрешено в случаях, когда страховался дорогостоящий комплекс имущественных объектов, которые могли быть уничтожены одним (повальным) пожаром.

В. И. Серебровский, характеризуя систему страхового права, сложившуюся после принятия рассмотренного выше Положения, писал, что «если основным источником страхового права теперь может быть только союзное законодательство (Положение о Госстрахе и другие общесоюзные нормативные акты), то, тем не менее, достаточное значение, по нашему мнению, должно сохраниться и за республиканскими органами всеобщей компетенции, поскольку, конечно, эти законы издаются в развитие общесоюзного законодательства»[890]890
   См., Серебровский В. И. Очерки советского страхового права/В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М., 2003. С. 293.


[Закрыть].

Основным видом имущественного страхования в СССР было обязательное имущественное страхование, которое в наибольшей степени затрагивало интересы государства. Обязательное окладное страхование на селе к 1930 году охватывало 96,7% от общего числа крестьянских дворов, 80% поголовья крупного рогатого скота и 81% посевных площадей[891]891
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 40.


[Закрыть]. В дополнение к нему развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также домашнего имущества.

Государственная природа Госстраха ярко выражалась в том, что 95% его прибыли перечислялось в бюджет.

Начиная с 1928 года стали вводиться долевые нормы в определенном проценте от действительной стоимости строений. Были установлены твердые нормы обеспечения независимо от стоимости строений. В дальнейшем страховые суммы были увеличены до полной стоимости строений.

В 1929 году вводится обязательное страхование имущества государственных учреждений и предприятий, состоящих на хозяйственном расчете или финансируемых из местного бюджета, профессиональных и иных общественных организаций, имущества смешанных акционерных обществ без участия иностранного капитала. Это была реакция на решение коллегии Народного комиссариата рабоче-крестьянской инспекции, которая после проверки деятельности Госстраха СССР, пришла к выводу, что действовавшая на тот момент система страхования государственного имущества не отвечает изменившимся экономическим условиям. В решении коллеги было указано, что страхование государственного имущества не может отдаваться на усмотрение отдельных лиц. А долно носить обязательный характер.

С 1929 года начало развиваться коллективное страхование жизни. Это связано с тем, что в этот период времени из-за относительно низкого уровня материального обеспечения населения и отсутствия страховой культуры у подавляющего большинства трудящихся медленно развивалось индивидуальное страхование жизни – к концу 1929 года по таким договорам было охвачено всего 500 тысяч человек[892]892
   См., Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 299.


[Закрыть]. К тому же, в эти годы в стране развернулась дискуссия о том, насколько страхование жизни соответствует принципам социализма, ведь такое страхование де факто содержит элементы капиталистического обогащения. Но здравый смысл возобладал, и государство не отказалось от страхования жизни.

К концу этого года было застраховано 96,7% всего количества сельских дворов, 80% поголовья крупного рогатого скота, 85% поголовья лошадей и 81% от общего объема посевных платежей[893]893
   См., Дадьков В. Н. Применение практики взаимного страхования в послереволюционный период в России//Страховое право, 2004. С. 17.


[Закрыть].

В целом в указанный период страхование развивалось достаточно неравномерно. Так, страхование объектов пищевой промышленности составляло почти 80%, кожевенной – до 75%, то электротехнической – 8-10%, топливной – порядка 7-9%[894]894
   См., Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 98.


[Закрыть].

Как справедливо отмечает С. Г. Журавин, «период 1930-1933 гг. характеризуется ужесточением мер, направленных на ограничение страхового поля, уменьшение роли страхования и практическое отстранение Госстраха от своих функций» [895]895
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 40.


[Закрыть].

Налоговая реформа, которая была проведена в 1930 году, предусмотрела включение платежей по обязательному страхованию имущества государственных, кооперативных и иных общественных организаций в налог с оборота.

Произошли серьезные изменения в организационном строении государственного страхования в стране (постановление ЦИК и СНК СССР от 13 июня 1930 года[896]896
   См., СЗ СССР, 1930, № 35, ст. 377.


[Закрыть]). Прежде всего, были ликвидированы низовые ее звенья – агентства, а их функции в сфере сельского страхования переданы местным финансовым органам. Окружные конторы Госстраха выполняли инструктивно-методическую роль и производили выплаты страхового возмещения сверх лимита, установленного для районных исполкомов.

Упразднили республиканские правления и областные (краевые) конторы Госстраха. Страховые операции внутри страны проводил Наркомфин СССР и его органы на местах[897]897
   См., постановление ЦИК и СНК СССР от 3 февраля 1931 года «Об изменениях в государственном страховании» (СЗ СССР, 1931, № 8, ст. 88); а также Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 41.


[Закрыть].

В 1931 году было установлено два вида обязательного страхования имущества: так называемое страхование без взимания платежей, хотя на самом деле оно осуществлялось за счет государственного бюджета, и страхование с взиманием платежей.

Обязательное страхование за счет бюджета (без внесения взносов) охватывало:

– государственные промышленные предприятия районного и сельского значения, состоящие на хозяйственном расчете или местном бюджете;

– коммунальные предприятия;

– кооперативные организации, за исключением тех, которые страховались с уплатой взносов, а также подлежащие окладному страхованию;

– социально-культурные учреждения (школы, больницы и т. д.), состоящие на местном бюджете.

По второму виду страховалось имущество профессиональных и других общественных организаций (например, ОСОВИАХИМ, МОПР и т. д.), государственных (в том числе коммунальных) трестов и жилищной кооперации.

Средства производства страховались по восстановительной стоимости, а товарно-материальные ценности – по их балансовой стоимости.

Из сферы деятельности Госстраха было изъято личное страхование, которое передавалось в систему сберегательных касс.

Затем было полностью отменено обязательное и добровольное государственное страхование государственной собственности за некоторыми изъятиями, так как соответствующие суммы страховых взносов, как отмечалось выше, были учтены в налоге с оборота.

С этого же года прекращено добровольное (сверхокладное) страхование имущества, подлежащего обязательному окладному страхованию. Отменялось добровольное страхование для капиталистических элементов (исключение составляли лишь концессионные фирмы и по усмотрению Наркомфина СССР – иностранные граждане).

Вместе с тем, и в этот период имели место факты появления новых видов страхования. Так, постановлением СНК СССР от 6 апреля 1931 года было введено обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на железной дороге, водном, автомобильном и воздушном транспорте, кроме пригородного. Собранные страховые взносы поступали сразу в бюджет.

Динамика развития государственного страхования выглядела следующим образом.

Сбор страховой премии по всей стране по всем видам страхования на этом этапе характеризовался следующими данными:

Годы	тысяч рублей
1921/1922[898]898    В то время финансовый год завершался в сентябре. [Закрыть]	2, 256
1922/1923	19, 580
1923/1924	66, 128
1924/1925	95, 700
1925/1926	145, 074
1926/1927	167, 600
1927/1928	211, 746
1928/1929	267, 882
1929/1930	370, 594
особый квартал 1930 г.[899]899    Переход на систему финансового годы с 1 января по 31 декабря. [Закрыть]	293, 910
1931	507, 597
1932	685, 920[900]900    См. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 21. [Закрыть].

Рост активов и запасного капитала Госстраха СССР выглядел так (тысяч рублей):

Дата	Активы	Запасной капитал
на 01.10.1922	5 073	-
на 01.10.1923	17 991	103
на 01.10.1924	49 381	103
на 01.10.1925	81 851	12 828
на 01.10.1926	134 066	20 815
на 01.10.1927	190 696	34 216
на 01.10.1928	225 782	51 871
на 01.10.1929	281 659	71 890
на 01.10.1930	459 185	85 096
на 01.01.1931	780 665	136 720
на 01.01.1932	925 667	154 826
на 01.01.1933	1 167 257	263 652[901]901    См. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 22. [Закрыть].

Начиная с 1921 года и по 1930 год органы Госстраха СССР отчислили на финансирование мер по предупреждению страховых случаев в общей сложности 77,6 млн рублей.

Кооперативное страхование. В соответствии со статьей 5 Декрета Совнаркома РСФСР от 6 октября 1921 года кооперативным организациям, которые в тот период времени всемерно поддерживались советской властью как одна из форм социалистической организации народного хозяйства, было предоставлено право взамен обязательного государственного страхования осуществлять взаимное страхование своего имущества. При этом было установлено, что если имущество кооперативных организаций не было включено в систему взаимного страхования в течение трех месяцев, то оно считалось застрахованным в Госстрахе[902]902
   См., Серебровский В. И. Очерки советского страхового права/В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 309.


[Закрыть].

В стране тогда возникли три страховых центра. Для страхования имущества потребительской кооперации была создана Страховая секция Центросоюза. Страхование всех иных видов кооперативного имущества производилось во Всероссийском Кооперативном Страховом Союзе. Наконец, в Украинской ССР был образован Украинский Кооперативный Страховой Союз.

В Центросоюзе был организован основной страховой фонд, формируемый из специального ассигнования самой этой организации и из взносов кооперативных союзов, являющихся членами Центросоюза. Размер взноса зависел от величины каждого из этих союзов. Если бы средств основного страхового фонда не хватило на покрытие ущерба от конкретного страхового случая, то Центросоюз и его члены обязаны были внести дополнительные взносы в размере не менее десятикратного отчисления в этот фонд.

Страховая секция Центросоюза возглавлялась Страховым советом, который разрабатывал общие вопросы кооперативного страхования, определял виды страховых операций, руководил вопросами организации страхового дела в системе потребительской кооперации[903]903
   См., Матвеев Н. Кооперативное страхование. М., 1923. С. 31.


[Закрыть].

Аналогичным образом было организовано кооперативное страхование в двух других страховых центрах[904]904
   См., Серебровский В. И. Очерки советского страхового права/В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 310.


[Закрыть].

Положение о государственном страховании наделяет союзы кооперативов всей ступеней правом создавать общества взаимного страхования как их имущества, так и имущества членов этих союзов. Вопросы организации обществ взаимного страхования и проведения ими страховых операций на территориях союзных республик были переданы в ведение их органов власти. Если общество взаимного страхования кооперативного имущества предполагало осуществление своей деятельности на территории двух или более союзных республик, то их уставы и правила страхования подлежали утверждению Наркомфином СССР.

В отличие от ранее действовавшего порядка, согласно которому кооперативные страховые организации могли страховать имущество только своих членов, с этого момента им было разрешено страховать также строения, принадлежащие кооперативам на праве застройки, товары, переданные им на комиссию, для хранения и перевозки.

Все виды имущества, которое подлежало обязательному окладному страхованию, если оно было застраховано в рамках взаимного кооперативного страхования, освобождалось от обязательного страхования в Госстрахе.

В соответствии с постановлением ЦИК и СНК СССР от 23 марта 1930 года «Об обязательном страховании кооперативных имуществ» были ликвидированы взаимные кооперативные страховые организации, кроме страховых обществ потребительской кооперации. Имущество кооперативов и их союзов, кроме сферы потребительской кооперации, подлежало обязательному страхованию в Госстрахе СССР[905]905
   См., СЗ СССР. 1930, № 20, ст. 221.


[Закрыть].

22 июля того же года СНК СССР было принято еще одно постановление «О ликвидации кооперативного гарантийного страхования» [906]906
   См., СУ СССР. 1930, № 38, ст. 414).


[Закрыть].

В следующем году было ликвидировано взаимное страхование и имущества потребительской кооперации. Как подчеркивает В. Н. Дадьков, «государство становилось единоличным и полновластным хозяином страхового дела» [907]907
   Дадьков В. Н. Применение практики взаимного страхования в послереволюционный период в России//Страховое право, 2004. С. 19.


[Закрыть].

Следует отметить, что К. А. Граве и Л. А. Лунц высказывались в том плане, что именно «в 1930 году кооперативные страховые организации были ликвидированы и с этого момента государственная страховая монополия уже не знает изъятий»[908]908
   Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 13.


[Закрыть], но ими здесь допущена неточность, так как кооперативное страхование полностью прекратило свое существование все-таки с 1931 года.

Классовые аспекты страхования. В государственном страховании в СССР в 20-е годы прошлого столетия классовый подход существовал с самого начала. Так, в 1922/1923 годах от страховых взносов в системе обязательного окладного страхования были освобождены 3% крестьянских хозяйств, а именно самые беднейшие из них; в 1923/1925 годах – уже 10%, а на следующий страховой год – уде 15% хозяйств.

В конце этого периода усиливается проявление классового подхода к операциям по страхованию. В частности, в 1928 году были утверждены отдельные правила страхования имущества обобществленного и частного секторов. При этом применительно к обобществленному сектору были установлены упрощенный порядок оценки имущества и оформления договоров, возможность страхования объектов по восстановительной стоимости, более простая процедура определения размера ущерба и т. д. В конце 20-х годов Госстрах стал сокращать страховые операции с частными владельцами средств производства, так, он полностью отказался от страхования частных речных судов.

В 1928 году Госстрах СССР начал страховать гражданские и промышленные объекты, машины и оборудование по восстановительной стоимости (балансовой стоимости без вычета износа), что обеспечивало более высокий уровень страхового обеспечения социалистического сектора народного хозяйства. Такое страхование осуществлялось на основании специальных правил.

Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 года было введено обязательное страхование имущества обобществленных хозяйств[909]909
   См., СЗ СССР, 1929, № 55, ст. 514.


[Закрыть]. На практике органы Госстраха стали отказываться от проведения оценки страхуемого имущества в обобществленном секторе, а страховая сумма определялась исходя из балансовой стоимости без учета амортизационных отчислений. Размер страховой премии рассчитывался самими страхователями. Они же определяли размер убытков в пределах предоставленного им лимита. Сотрудники Госстраха могли производить выборочные проверки правильности исчисления размера ущерба. Если же убытки превышали установленный для страхователей лимит, тогда их величину устанавливали органы Госстраха.

В 1930 году был введен так называемый классовый страховой тариф для кулаков. Он предусматривал на первый период (1930/1931 гг.) удвоение, а на второй период – утроение ставок страховой премии против таких ставок для единоличных трудовых хозяйств. Одновременно были установлены пониженные нормы страхового возмещения – 50% от страховой стоимости застрахованного имущества при огневом страховании. Выплата страхового возмещения кулакам зависела от решения местных исполкомов, которые могли не дать согласие на это, в том числе по политическим мотивам.

Об этом же свидетельствуют следующие данные. Так, хотя колхозы к 1933 году охватывали более 60% крестьянских хозяйств, они в 1932 году уплатили лишь около 1/3 общей суммы страховой премии, но при этом им было выплачено 2/3 сумм страхового возмещения в рамках окладного страхования. Через год колхозы уже объединяли порядка 4/5 всех крестьянских хозяйств, но их доля в страховой премии по окладному страхованию составляла всего около 40%, но в выплатах страхового возмещения превышала 60%[910]910
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 28-29.


[Закрыть]. Размер льгот для трудовых хозяйств при страховании в 1930/1931 годах составлял 15% от общего объема начисленной страховой премии.

Во время коллективизации сельского хозяйства в области страхования стали нарастать негативные явления. Местные финансовые органы нередко шли на совершение противоправных действий – составление фиктивных актов о страховых событиях с застрахованным имуществом, произошедших якобы из-за стихийных бедствий, хотя на самом деле в большинстве случаев имущество уничтожалось кулаками, бывшими собственниками или гибло вследствие бесхозяйственности. Подчас составлялись подложные документы о гибели имущества, которого вообще не было. Все это делалось с целью получение денежных выплат из бюджета. О масштабе проблем можно судить по следующим данным. Страховые выплаты при страховании лошадей в 1932 году увеличились по сравнению с предыдущим годом в три раза – с 33,5 млн рублей до 97,7 млн рублей, при страховании посевов – более чем в два раза – с 38,3 млн рублей до 88,1 млн рублей[911]911
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 13.


[Закрыть].

Такое положение дел привело к тому, что ЦК ВКП(б) 8 марта 1933 года принял специальное постановление «Об извращениях в работе по страхованию в деревне», в котором отмечалось отсутствие классовой бдительности у страховых работников, в результате чего страхование на селе превратилось в форму легального обмана государства. Был сделан общий вывод о том, что в страховании имеют место бесхозяйственность, мошенничество и прямое вредительство: «Страхование на селе превратилось в значительном числе районов в легальную форму обмана государства и прикрытия страховым актом результатов бесхозяйственности и прямого вредительства кулацких элементов»[912]912
   Газета «Правда» от 27 марта 1933 года.


[Закрыть]. ЦК ВКП(б) указал на недооценку значения государственного страхования в развитии народного хозяйства и обеспечении стабильности в обществе.

В. К. Райхер отмечал: «Постановление ЦК ВКП (б) нанесло сокрушительный удар по извращениям в страховой работе и определило коренную перестройку организации и работы государственного страхования, а вследствие этого явилось поворотным пунктом в истории страхового дела в СССР»[913]913
   Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 64.


[Закрыть].

Принятие данного документа ознаменовало начало нового этапа в развитии системы государственного страхования в СССР. Такой же точки зрения придерживался и В. К. Райхер[914]914
   Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 64.


[Закрыть].

Несмотря на все перипетии, как совершенно верно отмечает М. И. Сергеев, «в период 1926-1932 гг. страхование в нашей стране развивалось высокими темпами» [915]915
   Сергеев М. И. Из истории страхования в России (советский период)//Международный научный журнал «Инновационная наука». 2015, № 6. С. 149.


[Закрыть].

Развитие системы государственного страхования в СССР в период 1933-1945 годов. В начале 30-х годов в Советском Союзе во всех сферах народного хозяйства возобладала социалистическая собственность. В этой связи в полный рост встала проблема целесообразности страхования государственного имущества. Ф. В. Коньшин отмечал: «Поскольку всенародная собственность является г о с у д а р с т в е н н о й и при этом по своему объему преобладающей в социалистическом хозяйстве, то наиболее целесообразно восстанавливать ее объекты, пострадавшие от стихийных бедствий, за счет централизованных о б щ е г о с у д а р с т в е н н ы х резервов»[916]916
   Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1961. С. 16.


[Закрыть]. Действительно, мы наблюдаем в этот период времени процесс сокращения страхования государственных объектов, предприятий, но это не привело к исчезновению института страхования. Как считал Ф. В. Коньшин, «советское страхование обусловлено существованием кооперативно-колхозной формы социалистической собственности и личной собственности трудящихся… Наконец, государственное страхование в СССР находит свое применение и в сфере личных интересов трудящихся» [917]917
   Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР. М., 1961. С. 17.


[Закрыть].

В 1933 году при Наркомфине СССР вновь было образовано Главное управление Госстраха СССР. В союзных и автономных республиках, краях и областях при соответствующих финансовых органах были организованы управления Госстраха, а районах и городах – инспекции Госстраха.

Произошло изменение методов работы в сфере сельского страхования:

– были пересмотрены порядок и условия окладного страхования (постановление СНК СССР от 28 мая 1933 года № 1092 «Об утверждении правил обязательного окладного страхования»[918]918
   См., СЗ СССР, 1933, № 34, ст. 2016.


[Закрыть]);

– получило развитие новых общественно-массовых форм страховой работы.

В целях создания системы контроля за урегулированием страховых случаев были образованы районные страховые комиссии, которые действовали до 1940 года, и сельские страховые комиссии, просуществовавшие до 1937 года[919]919
   Сельские страховые комиссии были упразднены постановлением ЦИК и СНК СССР от 21 марта 1937 года (СЗ СССР, 1937, № 22, ст. 85).


[Закрыть]. Районные страховые комиссии состояли из заведующих райфинотделами (председатели комиссии), заведующих районными земельными отделами и старших (районных) страховых инспекторов. Комиссии были наделены правом привлекать работников земельных отделов (агрономов, зоотехников, ветеринаров и т. д.) для дачи заключений о причинах наступления страховых случаев.

Эти комиссии имели полномочия по рассмотрению и утверждению актов о страховых случаях.

Сельские страховые комиссии имели те же полномочия, но с меньшей по размеру компетенцией.

В 1933 году вышел циркуляр Наркомфина СССР «О распоряжении средствами госстрахования в районах»[920]920
   См., БФХЗ, 1933, № 22.


[Закрыть].

Тогда же была утверждена Инструкция по ликвидации убытков от огня и других стихийных бедствий в имуществе (строениях, инвентаре и пр.) колхозов и единоличных трудовых хозяйств, застрахованных по обязательному окладному страхованию (приказ Наркомфина СССР от 7/16 июня 1933 года № 327к[921]921
   См., БФХЗ, 1933, № 20.


[Закрыть].

В результате в 1933 году почти вдвое сократился объем страховых выплат по сравнению с предыдущим годом. Так, если уровень убыточности сельского страхования в 1931 и 1932 годах равнялся почти 70%, то в 1933 году – только 27,6%. Конечно, этот показатель нельзя в полной мере относить на эффективность осуществленных мероприятий по совершенствованию деятельности системы Госстраха СССР. Безусловно, на этот результат повлияло также ужесточение практики урегулирования страховых случаев и отказы в выплате страхового возмещения даже при малейшем поводе для этого.

Добровольное личное страхование с 1 марта 1934 года из ведения сберегательных касс снова было передано в систему Госстраха.

27 июля 1934 года было принято постановление ЦИК и СНК СССР № 101/1771 «О добровольном страховании»[922]922
   См., СЗ СССР, 1934, № 40, ст. 317.


[Закрыть]. В соответствии с этим нормативным актом Госстраху Союза ССР разрешалось проводить в сельских местностях и поселениях городского типа, в колхозах, в том числе рыбацких, а также в первичных кооперативах добровольное сверхокладное страхование:

а) принадлежащих им построек, предприятий, оборудования и инвентаря (кроме орудий лова) – в пределах разницы между инвентарной оценкой и действительной стоимостью имущества по оценке страховых органов;

б) сельскохозяйственных животных – в пределах разницы между твердыми нормами, установленными по обязательному окладному страхованию, и полной стоимостью по оценке страховых органов.

Была также предусмотрена возможность проводить в сельских местностях и поселениях городского типа у колхозников и в единоличных трудовых хозяйствах добровольное сверхокладное страхование принадлежащего им крупного рогатого скота в возрасте до 10 лет и лошадей в возрасте до 12 лет – в пределах разницы между твердыми нормами ответственности по обязательному окладному страхованию и конвенционными ценами (а при отсутствии их – государственными закупочными ценами). Разрешено было Госстраху проводить добровольное страхование пчел, птицы (племенной) и кроликов (маток) в колхозах и первичных кооперативах; овец, коз и свиней у колхозников и единоличников.

Страхование этих объектов должно было проводиться в пределах твердых норм и тарифов, устанавливаемых советами народных комиссаров союзных республик по согласованию с Госстрахом Союза ССР. По добровольному сверхокладному страхованию должны применяться ставки страховых платежей (тарифы), установленные по обязательному окладному страхованию.

Страховые платежи по этому добровольному страхованию могли вноситься страхователями в два срока равными частями: первая – при приеме страхования, вторая – через два месяца.

Ответственность страховых органов по имуществу, страхуемому в порядке данного постановления, наступает с момента уплаты страхователем первой части причитающихся с него страховых платежей. Тем категориям страхователей, которые по закону об обязательном окладном страховании получали скидку со страховых платежей, такая же скидка, но не свыше 50% страховых платежей, предоставлялась и по добровольному страхованию.

В этом же году в систему Госстраха было передано обязательное страхование пассажиров, и он стал получателем страховой премии по данному виду страхования.

В ходе преобразования структуры Госстраха в 1936 году был введен институт страховых агентов по видам страхования для привлечения страхователей и заключения страховых договоров. Они стали помимо оклада получать определенное вознаграждение в зависимости от обеспеченного ими сбора страховой премии.

Функции Госстраха по иностранному страхованию были переданы созданному на его базе Управлению иностранных операций (УИНО), которое позднее не прерывало своих операций и в период Великой Отечественной войны, страхуя грузы, направляемые по ленд-лизу.

За период 1931-1935 годов Госстрах СССР направил на мероприятия по предупреждению пожаров и падежа домашнего скота в общей сложности почти 344 млн рублей.

В июне 1936 года была в три раза (с одной до трех тысяч рублей) увеличена страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров[923]923
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 75.


[Закрыть].

Постановлением СНК СССР от 5 сентября 1936 года № 1626 «О работе Госстраха по добровольному страхованию» было впервые в советской страховой практике введено добровольное долгосрочное страхование жизни на случай смерти, на случай дожития до указанного в договоре срока, а также на случай инвалидности в результате несчастного случая[924]924
   См., СЗ СССР, 1936, № 46, ст. 398.


[Закрыть].

Помимо этого вида существовали страхование от несчастных случаев, по которому покрывалась смерть или получение инвалидности, а также страхование на случай смерти от острозаразных болезней для лиц, участвующих в научно-исследовательской деятельности, в экспедициях и отрядах по борьбе с эпидемиями и эпизоотиями.

В 1936 году было собрано страховой премии на сумму более 1,4 млрд рублей, из них 0,85 млрд рублей – в системе окладного страхования[925]925
   См., Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 77.


[Закрыть].

В 30-е годы окладное страхование дифференцировалось в зависимости от различных факторов:

1) категорий страхователей,

2) вида страхуемого имущества,

3) круга страхуемых рисков.

По составу страхователей оно делилось следующим образом:

1) колхозы и некоторые первичные кооперативы,

2) колхозники (по необобществленной части хозяйства),

3) единоличные хозяйства.

Колхозы пользовались существенно более широким чем отдельные граждане страховым покрытием как по видам страхуемого имущества, так и по размеру страховых сумм. Так, они страховали:

– строения,

– сельскохозяйственные и промышленные предприятия с оборудованием,

– все виды инвентаря,

– транспортные средства,

– вся сельскохозяйственная и промышленная продукция (семенная, продовольственная и товарная),

– сырье и материалы.

В качестве исключений из страхового покрытия предусматривались:

а) ветхие или разрушенные постройки (при этом имелась в виду такая степень разрушения, когда эти сооружения уже не могли быть использованы по их хозяйственному назначению);

б) временные постройки (под ними понимались сооружения, предназначенные к использованию в пределах одного года (шалаши, навесы и т. п.);

в) строения, подлежащие сносу;

г) необитаемые и неохраняемые постройки.

Данное исключение из страхового покрытия было введено вследствие очевидно повышенного страхового риска, свойственного этим объектам.

Предусматривалось, что колхозное имущество считается застрахованным с момента включения его в инвентаризационную опись.

Рассмотрим основные положения отдельных видов окладного страхования.

Окладное страхование растительных культур до 1935 года осуществлялось только от градобития, а в последующие годы уже и от огня, бурь и ливней.

По многолетним насаждениям (сады, ягодники и виноградники) страховалась лишь сохранность урожая. Правда, в питомниках страхованием охватывались и сами растения.

Исключения из страхового покрытия:

а) подпокровные растения (например, клевер и др.) в год посева;

б) растения, посаженные для последующего использования в качестве зеленых удобрений;

в) декоративные и лесные насаждения;

г) естественные леса и луга.

Существовал и второй вид такого страхования, которые предусматривал страховую защиту на случай вымочки, вымерзания, выпревания и наводнения, а также третий вил страхования растений – от засухи.

При этом страхование в отношении льна, конопли (кроме южной), семенников красного клевера осуществлялось без взимания страховых взносов.

Самое широкое страховое покрытие имел четвертый вид страхования растений – он охватывал такие виды опасностей, как стихийные бедствия, воздействие вредителей и болезней.

В рамках данного вида страхования объектами страховой защиты были:

– хлопок, кориандр, анис, кенаф, канатник, южная конопля и ворсянка.

Правительствам союзных республик было предоставлено право по согласованию с Госстрахом СССР распространять данный вид страхования и на другие специальные и технические культуры.

Окладное страхование животных на случай смерти распространялось в колхозах на:

– крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев;

– лошадей, верблюдов, оленей, ослов, мулов, лошаков – в возрасте от одного года;

– овец, коз, свиней – в возрасте от 6 месяцев.

Окладное страхование средств производства в рыболовных и зверобойных промыслах защищало:

– ловецкие суда – от стихийных бедствий во время плавания и на стоянках;

– орудия лова (сети и т. д.) – от гибели в результате стихийных бедствий.

Исключениями из страхового покрытия были:

а) ветхие или негодные к использованию по назначению средства;

б) объекты, находящиеся без надзора или охраны (например, брошенные на берегу);

в) малоценные, т. е. стоимостью до 100 рублей.

Территория действия страхового покрытия:

– моря;

– озера, указанные в специальном перечне;

– впадающие в них реки в случае смешанного лова.

В рамках окладного страхования для граждан от огня и стихийных бедствий страховались следующие объекты:

– строения (как находящиеся в собственности граждан, так и возведенные на основании права застройки);

– кустарно-промысловые мастерские (с оборудованием).

Страхование гражданами растительных культур осуществлялось на условиях, схожих с теми условиями, на которых проводилось такое страхование для колхозов, за исключением страхования осенних посевов специальных и технических растений до их всхода – здесь оно не применялось, кроме того отсутствовала возможность страхования риска гибели посевов от огня на корню, а также не было предусмотрено страхование огородов, бахчи и ягодников от вымочки.

Сады и виноградники страховались лишь в определенных регионах, а именно в Азербайджане, Армении, Грузии, Таджикистане, Туркмении, Узбекистане и в Крыму.

Домашний скот страховался в основном на тех условиях, что и в колхозах. Отличия заключались в том, что в окладном порядке из мелких животных страховались лишь каракулевые и курдючные овцы. Другие породы овец, козы и свиньи исключались из страхового покрытия.

Не подлежали окладному страхованию и принадлежащие гражданам орудия лова.

В порядке добровольного сверхокладного страхования колхозы могли страховать домашний скот без ограничений при условии, что животное было здоровым и неистощенным. Граждане же имели право страховать скот только с определенными ограничениями по возрасту, например, крупный рогатый скот – до 10 лет, лошадей – до 12 лет.

В период 1934 года – начала 1937 года были проведены три волны общественно-массовых проверок обоснованности страховых выплат. Это означало повышение ответственности сотрудников Госстраха СССР, которые занимались расследованием страховых событий, и, в целом, положительно сказалось на качестве работы по урегулированию страховых случаев.