Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;

зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде ОМС.

Указанный закон позволил выстроить довольно стройную систему медицинского страхования и выработать достаточно удобную технологию его осуществления. Мы оставляем за рамками исследования вопрос о том, насколько система медицинского страхования вообще оправдана и в чем её плюсы и минусы по сравнению с системой здравоохранения, финансируемой из бюджета и напрямую за счет средств пациентов, – это тема для отдельной работы. Лишь отметим, что в условиях пандемии короновируса COVID 2019 эта дискуссия обрела такую остроту, что стала значимым фактором общественной жизни России. Правда, вскоре она практически исчезла из внимания общества. Из этого можно сделать вывод, что проблема ещё не назрела до степени разрешения.

Указанный законодательный акт определял основные механизмы финансирования системы здравоохранения в Российской Федерации и ОМС.

Подробно регулировались права и обязанности страховых медицинских организаций, основания и порядок выдачи им лицензий на право заниматься медицинским страхованием, вопросы налогообложения, процедуры ликвидации и реорганизации указанных структур.

Страховые взносы устанавливались как ставки платежей по ОМС в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.

Платежи на такое страхование неработающего населения должны были осуществлять высшие органы исполнительной власти республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономных областей и автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах при их формировании на соответствующие годы с учетом индексации цен.

При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов в порядке, установленном Правительством РФ.

Законом устанавливались требования к медицинским учреждениям, имеющим право действовать в системе медицинского страхования, их права и обязанности¸ закреплялись требования к программе ОМС. Подробно регулировалось содержание договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг). Были четко регламентированы основы определения тарифов на медицинские услуги. Так, тарифы на медицинские услуги при ОМС определялись соглашением между страховыми медицинскими организациями, Советами Министров республик в составе РФ, органами государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местной администрацией и профессиональными медицинскими ассоциациями. Тарифы должны были обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливались по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Медицинские учреждения в соответствии с законодательством РФ и условиями договора несли ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе была частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.

Страховые организации несли правовую и материальную ответственность перед застрахованными лицами или страхователями за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматривалась условиями договора медицинского страхования.

Оплата услуг медицинских учреждений страховыми организациями должна была производиться в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними, но не позднее месяца с момента представления документа об оплате. Ответственность за несвоевременность внесения платежей определялась условиями договора медицинского страхования.

За необоснованный отказ от заключения договора ОМС страховая медицинская организация могла быть по решению суда лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Страховым медицинским организациям было предоставлено право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения им расходов в пределах сумм, затраченных на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.

Данный законодательный акт действовал до конца 2010 года, когда он был заменен Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Это привело к тому, что сфера ДМС выпала из специального законодательного регулирования, вследствие чего ряд традиционных для неё аспектов (осуществление страховой выплаты в счет медицинского учреждения, организация медицинской и лечебной помощи и т. д.) оказался лишен четкой законодательной основы. Некоторые из этих пробелов остаются до сих пор.

27 ноября 1992 года Верховным Советом РФ был принят Закон РФ № 4015-1 «О страховании». В соответствии с концепцией, положенной в основу данного законодательного акта, он был основным законом, регулирующим как страховое дело, так и отношения участников страховых правоотношений. Эта концепция нашла свое непосредственное закрепление в норме пункте 2 статьи 1, где говорилось: «Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона».

Правда, в дальнейшем при подготовке Гражданского кодекса РФ от этой концепции государство отказалось, отдав приоритет в части регулирования договора страхования нормам главы 48 «Страхование» Кодекса. О приоритете положений Гражданского кодекса свидетельствуют, во-первых, пункт 2 статьи 3, который гласит, что «гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее – законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу». Во-вторых, преимущество нормам Гражданского кодекса РФ по сравнению с положениями других федеральных законов, регулирующих гражданские отношения, отдает и судебная практика[1011]1011
   См., об этом подробнее Дедиков С. В. Соотношение норм ГК РФ и других законов о страховании//Хозяйство и право, 2019, № 5 (400). С. 12-21.


[Закрыть].

Закон состоял из пяти глав, включающих 36 статей. Следует подчеркнуть, что данный законодательный акт впервые в истории Российской империи, СССР так емко и детально урегулировал страховые отношения. Безусловно, это был важный шаг в истории развития страхования и становления рынка страховых услуг.

Глава первая была посвящена общим положениям. В ней, прежде всего, определялись отношения, которые регулировались этим законодательным актом – отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Исключение составляло государственное социальное страхование.

Раскрывалось понятие страхования. Под ним понимались отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Предусматривалось, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществлялось на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями этого Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным признавалось страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Закон о страховании (статья 4) вводил три основных вида страхования: страхование имущества (имущественное страхование); страхование интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности), а также страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

В статье 5, которая именовалась «Страхователи», речь на самом деле шла не только о них, но и о других участниках страхового правоотношения – застрахованных лицах и выгодоприобретателях. При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе были заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Нужно отметить, что здесь содержалось не очень обоснованное ограничение, которое фактически не допускало совершения договоров страхования иных застрахованных лиц, кроме как являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Страхователи вправе были при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая. Как видим, эта норма не предусматривала возможность назначения выгодоприобретателей законом, что фактически являлось препятствием для обязательного страхования гражданской ответственности.

Страховщиками могли быть юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном данным Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Допускалось, что законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России.

Абзац 2 пункта 1 статьи 6 Закона о страховании вводил правило, согласно которому предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово – посредническая и банковская деятельность.

Указанная норма вызвала обоснованную критику из-за своего очевидного юридического несовершенства. Во-первых, сразу возникает вопрос, что считать непосредственной деятельностью? Во-вторых, что именно следует понимать под производственной деятельностью? В частности, относятся ли к ней строительство, оказание транспортных услуг, осуществление проектирования и т. д.? В-третьих, означает ли применение термина «торгово-посредническая деятельность», что имеется в виду исключительно деятельность брокеров в сфере торговли, а самой торговлей страховщики могут заниматься? Далее, означает ли данная формулировка, что страховщики могут выступать в качестве посредников при осуществлении иной деятельности, например, при совершении финансовых операций, в сфере инвестиционной деятельности и т. д.?

Юридическим лицам, не отвечающим перечисленным выше требованиям, запрещалось заниматься страховой деятельностью.

Статьей 7 Закона о страховании предусматривалось, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом РФ.

Статья 8 данного документа была посвящена регулированию основ деятельности страховых посредников: страховых агентов и страховых брокеров. Под страховыми агентами имелись в виду физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами признавались юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

В этой главе Закона раскрывались понятия таких основных страховых категорий, как страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия и страховой тариф. Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Нетрудно заметить, что данное определение риска носит условно формальный характер, поскольку охватывает все виды страхования, включая и накопительное страхование жизни. Вряд ли можно согласиться с тем, чтобы в качестве риска рассматривать, например, дожитие застрахованного лица до определенного возраста, т. к. это, безусловно, желаемое событие. Между тем, терм риск предполагает вредоносное событие, которое нежелательно для страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Затем, не может не вызывать возражений такой признак страхового риска, как предполагаемость. Сразу возникает вопрос о том, все ли риски предполагают стороны страховой сделки, когда осуществляется страхование от всех рисков? Если все, зачем тогда так описывать страховое покрытие? И как установить предполагаемость конкретного риска в этом случае? Следующий немаловажный вопрос – на основании чего стороны могут предполагать существование конкретных рисков? Понятно, что таким основанием может быть предшествующий опыт конкретного человека или человечества в целом, научные выводы. А как быть, когда предшествующий опыт отсутствует, т. к. нынешняя человеческая цивилизация никогда с подобными событиями или явлениями не сталкивалась, и научных работ в соответствующих областях нет? В качестве примера приведем т. н. риск «2000». Начиная с 1990 года, представители ряда крупнейших международных страховщиков и перестраховочных обществ, которых в непрофессионализме заподозрить явно нельзя, начали активно продвигать на рынки всех стран мира страхование на случай катастрофических последствий перехода в компьютерах на цифры «2000» при указании дат вместо привычных на тот момент цифр «19…». Уже 1 января 2000 года стало ясно, что никаких негативных последствий перехода на новое обозначение дат в компьютерах не наступило. Кроме всего прочего предполагаемость практически совпадает с таким признаком, как вероятность.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения. Данная норма не указывает, как называется страховая выплата по договорам страхования ответственности, когда потерпевшему причинены убытки в виде дополнительных расходов.

Статья 10 была посвящена регулированию такой категории, как страховая сумма, а также страховых выплат. Под страховой суммой понималась определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

На законодательном уровне было закреплено правило, в силу которого при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могли оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышала страховую стоимость имущества, договор являлся недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Не может не обратить на себя внимание некая небрежность в этой формулировке – при дословном прочтении получается, что стороны договора страхования в этой ситуации не были ничем ограничены, кроме здравого смысла, т. е. они формально могли предусмотреть выплату в размере, превышающим и страховую сумму, и даже страховую стоимость.

Предусматривалось, что в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не могло превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования могла предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливалась страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение должно было выплачиваться страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входило.

Закон устанавливал, что страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Было также указано, что страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования должны были устанавливаться в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могли рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа должен был определяться в договоре страхования по соглашению сторон

Отдельная статья была посвящена сострахованию, под которым понималось страхование одного объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Впервые на законодательном уровне в нашей стране, включая всю предыдущую историю до 1991 года, было дано определение понятия перестраховани, которое раскрывалось, как страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

В этой главе были урегулированы и основы создания и деятельности объединений субъектов страхового дела. Страховщики могут свободно образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Один из многочисленных офиссов Страховой компании «Ингосстрах».

Вторая глава включала нормы, регулирующие порядок заключения и исполнения договоров страхования, права и обязанности участников страховых правоотношений. Эта глава носила взвешенный, сбалансированный характер, исходя из принципа равноправия участников страховых правоотношений.

Абзац 1 статьи 15 данного законодательного акта определял договор страхования как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь должен был представить страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявить о своем намерении заключить страховую сделку.

Закреплялся реальный характер страхового договора, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Допускалось удостоверение факта заключения договора страхования передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Пункт 3 статьи 16 Закона содержал исчерпывающий перечень позиций, которые должны быть в таком документе, вплоть до требования о наличии подписей сторон.

Нельзя не отметить юридическую некорректность требования о наличии подписей сторон, т. к. в этом случае данный документ приобретал характер договора, просто заключенного в упрощенной форме.

Статья 17 регламентировала обязанности страховщика, а статья 18 – обязанности страхователя.

Не может не вызывать критики норма подпункта «б» пункта 1 статьи 17, в силу которой страховщик был обязан в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Во-первых, договорному праву не известен институт «перезаключения». Видимо имелось в виду совершение новой сделки на новых условиях. Правда, не очень понятно, зачем в такой ситуации заключать новый договор страхования, ведь проще внести изменения в действующий договор, что является совершенно обычной практикой гражданского оборота.

Трудно согласиться и с положениями подпункта «г» пункта 1 этой статьи, где указывается, что страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования, но при этом не подлежат возмещению такие расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба. Иначе говоря, если ущерб был в пределах страховой суммы, то соответствующие расходы страховщиком не возмещались.

Основными обязанностями страхователя были: своевременное внесение страховых взносов; при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Достаточно подробно были регламентированы вопросы замены страхователя в договоре страхования. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

В то же время, было положение, которое явно выходит за рамки предмета рассматриваемого законодательного акта – согласно п. 3 ст. 19, если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя. Указанные вопросы были исчерпывающим образом урегулированы в гражданском законодательстве, действовавшем в тот период времени, и в страховых отношениях никаких особенностей последствий признания стороны сделки недееспособным не было.

Закон о страховании устанавливал, что страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Избыточно регулировался вопрос о страховом акте. Закон предусматривал, что страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом; при необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

При этом пункт 2 статьи 20 Закона о страховании содержал норму, согласно которой предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. На самом деле положение о запросе сведений в государственных органах и иных организациях носило очевидно декларативный характер, т. к. не предусматривало конкретные меры ответственности этих структур и лиц за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по предоставлению сведений страховщикам. На практике в большинстве случаев запрос страховщика уподоблялся известному чеховскому письму дедушке на деревню, и оставался без ответа.

Основанием для отказа страховщика в страховой выплате Закон признавал:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

в) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

г) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

д) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Строго в соответствии с принципом свободы договора предусматривалось, что условиями договора страхования могут быть указаны другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству.

Решение об отказе в страховой выплате принимал страховщик, но об этом он обязан был сообщить страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходило в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Договор страхования прекращался в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 этого Закона;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования мог быть прекращен досрочно и по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик должен был возвратить ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний обязан был возвратить страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращал страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращал страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования признавался недействительным судом, арбитражным или третейским судами в случаях: