Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

В течение 1960-х годов развивались две разные системы регулирования страхования имущества и от несчастных случаев. В то время, как многие штаты отказались от предварительного согласования в пользу тарифной конкуренции, некоторые штаты усилили требования к котировкам в соответствии с законодательством этих штатов. Вместе с тем, многие тарифные бюро, которые обеспечивали ставками различные штаты, стали консолидироваться. К 1970-м годам эти ставки носили лишь рекомендательный характер.

Еще в начале 1871 года инспектор по страхованию штата Нью-Йорк предложил Национальной конвенции страховых комиссаров, чтобы компании по страхованию жизни не имели права осуществлять какое-либо страхование от несчастных случаев. Другие штаты в целом последовали примеру Нью-Йорка, приняв корпоративное законодательство, ограничивавшее правоспособность страховых организаций по осуществлению различных видов страхования. Поэтому, когда новая страховая компания обращалась за получением статуса корпорации, ей требовалось уточнить характер своей предполагаемой деятельности, т. е. какой именно вид страхования она будет осуществлять: огневое или морское страхование либо страхование жизни. Это не только отделяло страхование жизни от других видов страхования, но также исключало возможность любого страховщика заниматься и имущественным страхованием, и страхованием от несчастных случаев. Для преодоления данных ограничений американские страховщики организовывали группы компаний, которые осуществляли разные виды страхования, но при общих акционерах.

Подобная практика Нью-Йорка по разрешению страховым компаниям проводить только те виды деятельности, которые указаны в лицензии, распространилась по всей стране в силу так называемого Правила Эпплтона (Appleton Rule) 1901 года, разработанного и опубликованного страховым инспектором штата Нью-Йорка Генри Эпплтоном (Henry D. Appleton). Правило Эпплтона, которое к 1940 году было инкорпорировано в страховое законодательство Нью-Йорка, предусматривало, чтобы все страховые компании, имеющие лицензию штата Нью-Йорка, соблюдали данное ограничение, где бы они не осуществляли свою деятельность. Поскольку значительное большинство страховщиков хотели работать в Нью-Йорке, они приняли данное правило.

Однако существовали и критики правила Эпплтона, которые полагали, что оно приведет к нежелательным последствиям. Например, утверждалось, что данное правило могло создать вакуум, если нельзя будет найти адекватной защиты на рынке США в случае серьезных катастроф, что, в свою очередь, приведет к необходимости искать защиту на иностранных страховых рынках.

В 1943 году НАСК сформировала, так называемый, «Diemand Committee» (по фамилии президента страховой компании «Insurance Company of North America-INA» Джона Энтони Диманда – John Anthony Diemand),

Портрет Джона Энтони Диманда (художник Agnes Oliver Allen)

который рекомендовал, чтобы страховые компании, которые занимаются страхованием от огня, от морских рисков, от несчастных случаев и на случай нарушения обязательств (surety companies), имели право заниматься другими видами страхования, кроме страхования жизни, вне территории США и принимать в перестрахование те же риски на территории США. Он также высказал рекомендацию в том, чтобы страховым компаниям было разрешено заключать комбинированные полисы автострахования, комбинированные полисы авиационного страхования и полисы по страхованию владельцев частной собственности. В июне 1944 года НАСК приняла рекомендации данного комитета и разослала их по всем штатам.

В 1949 году штат Нью-Йорк предоставил такие полномочия зарегистрированным в нем страховым компаниям, что стало поворотным пунктом для всех других штатов в принятии аналогичного законодательства. Эти изменения позволили страховым компаниям выступать в качестве универсальных страховщиков, которые теперь могли по одному полису предоставлять различные виды защиты.

Тем не менее, клиентов продолжала беспокоить тарифная политика в страховании. Ставки, которые представлялись адекватными, а не чрезмерными или несправедливо дискриминационными, нередко предусматривали сложную процедуру котирования с учетом конкуренции. Эта проблема сохранялась на протяжении всего 20-го века. Высокие страховые тарифы могли привести к протестам, но при этом заниженные ставки могли привести к неплатежеспособности страховщика – то есть оба варианта могли затронуть публичные интересы.

В 1947 году штат Нью-Йорк принял закон о страховом гарантийном фонде (insurance guaranty fund law), который обязывал все страховые компании этого штата отчислять процент страховой премии в фонд гарантий для последующей оплаты неурегулированных претензий со стороны обанкротившихся страховщиков. Вскоре подобные законы приняли и другие штаты. С конца 1960-х годов и в течение последующих двадцати лет многие штаты заменили свои законы предварительного согласования (prior-approval laws) (когда ставки премии должны были утверждаться страховым департаментом штата) некой формой открытой конкуренции. К 1987 году в большинстве штатов были приняты законы о конкурентной тарифной политике.

Однако имела место и попытка ухода от открытой конкуренции. В ряде штатов от страховых компаний требовали снизить ставки. Возможно, основным примером этого было принятие в штате Калифорния «Предложения 103» (Proposition 103), в котором, среди прочего, предусматривалось снижение большинства страховых тарифов на 20% ниже уровня, который существовал 8 ноября 1987 года.

Во время Зимнего Национального Собрания (Winter National Meeting) в 1988 году была сформирована рабочая группа НАСК для изучения роли совещательных или консультативных организаций (advisory organizations) (также известных как тарифные организации – rate service organizations) в подготовке и регистрации окончательных ставок премии. После ряда заседаний рабочая группа пришла к заключению, что консультативным организациям следует запретить подготовку и распределение окончательных тарифов. В то же время эта группа признала, что должны существовать статистические и административные привилегии для сбора и анализа сведений об убытках со стороны агентов. Хотя по конкурентным соображениям рабочая группа полагала, что страховые компании должны развивать свои собственные показатели нагрузок или надбавок по расходам и доходам (expense and profit-loading factors).

В ответ на рекомендации рабочей группы и под давлением законодательных ограничений страховщиков в виду их противоконкурентной практики в реализации тарифной политики консультативные организации, такие как Служба страховых услуг («Insurance Services Office-ISO»), основанная в 1971 году, и Национальный совет по компенсационному страхованию («National Council on Compensation Insurance – NCCI»), существующий с 1922 года, отменили традицию конца 1980-х годов и начала 1990-х годов, объявив, что они более не будут рассчитывать и регистрировать тарифы для своих членов. Вместо этого они стали регистрировать расходную нагрузку ставок премии (advisory prospective loss costs) и оставили своим членам возможность фиксировать свои операционные и страховые расходы, связанные с убытками и прибылью.

Среди примечательных рыночных инициатив НАСК можно выделить так называемую Систему электронной регистрации тарифов и форм («SERFF – System for Electronic Rates & Forms Filing») и Межштатную Комиссию по регулированию страховых продуктов («IIPRC – Interstate Insurance Product Regulation Commission»).

Первая из организаций была учреждена в 1997 году, и сегодня все 50 штатов, Округ Колумбия и Пуэрто-Рико используют тарифы и регистрационные формы, предлагаемые со стороны «SERFF». Более 3 тысяч страховых компаний, консультативные организации и иные компании осуществляют электронную регистрацию через эту службу. Что касается «IIPRC», эта организация учреждена для регистрации отдельных продуктов по страхованию жизни и здоровья в порядке осуществления надзорных функций. Это позволяет страховым компаниям конкурировать более эффективно на современном глобальном финансовом рынке. Ее членами являются 35 штатов, собирающих более половины всей страховой премии США[487]487
   См., NAIC, Product Filing Review Handbook, August 2016. Р. 4-7.


[Закрыть].

В то время как многие из компаний страхования жизни имели крепкую финансовую основу, легкость регистрации открыла поле для нескольких мошеннических или финансово нездоровых компаний. Акционерные организации, беспокоившиеся как о репутации страхования жизни в целом, так и о собственном существовании, лоббировали у властей штата Нью-Йорк принятие закона, который бы ограничивал деятельность компаний взаимного страхования. 10 апреля 1849 года власти этого штата приняли закон, который требовал от всех новых страховщиков статуса корпорации либо уставного капитала не менее $ 100 тысяч. Двумя годами позже власти приняли более жесткий закон, обязывавший все компании страхования жизни размещать гарантийный депозит в размере $ 100 тысяч в Департаменте страхования штата.

Подтверждением требования о депозитном обеспечении может служить выступление в сентябре 1898 года на 28-й Национальном конвенте (съезде) страховых руководителей (The 28^th National Convention of Insurance Officials), проходившем в Милуоки (штат Висконсин, США), председательствующего МакКолла (Mr. J. A. McCall), который сказал следующее: «Надзор в штате Нью-Йорк начался в мягкой форме согласно пересмотренным статутам 1828 года, которые предусматривали, чтобы все деловые (moneyed corporations – включая банковские институты) корпорации, созданные после этого года, направляли годовые отчеты контролеру штата, который осуществлял надзор за финансами штата (state comptroller). Это положение было развито в первом Законе о страховании от 10 апреля 1849 года, и в соответствии с его требованиями это предусловие распространялось на иностранные компании, которые намеревались получить разрешение на деятельность в конкретном штате. Депозит в штате для защиты полисодержателей был впервые истребован Законом от 8 апреля 1851 года, и согласно этому закону контролеру штата предоставлялись полномочия проводить официальные проверки компаний. Данный закон также признавал необходимость формирования перестраховочного фонда (Re-insurance Fund) и требовал закрытия компании, если ее активы были недостаточными для перестрахования крупных рисков. Закон 1853 года («Life and Health Insurance Law of 1853») требовал от компаний предоставления отчетов о всех действующих полисах с указанием данных, необходимых для оценки обязательств по этим полисам. Закон от 15 апреля 1859 года, который обусловил создание Страхового департамента, не добавил никаких новых требований в отношении страховщиков, но при этом передал функции контролера штата суперинтенданту или комиссару штата. Стандарт платежеспособности впервые был принят в 1866 году, и в его основу легла английская таблица № 3, составленная для мужчин и предусматривавшая процентную ставку в 5%. В 1868 году стандарт был заменен так называемой «American Experience Table», которая обуславливала ту же ставку, но в размере 4,5%».

Данное требование о капитализации было поддержано большинством акционерных компаний и обществ взаимного страхования. Оно оказало сдерживающее влияние на рост числа страховых организаций вплоть до 1890-х годов. Кроме того, двенадцать компаний, не зарегистрированных в штате Нью-Йорк, прекратили свою деятельность в этом штате, оставив конкурировать на этом, одном из крупнейших страховых рынков США, лишь две компании – «New England Mutual и Mutual Benefit of New Jersey». Эти законы также существенно повлияли на почти десятилетнюю стагнацию в страховых продажах, начиная с 1849 года.

Один из участников Второго Международного конгресса актуариев (Second International Actuarial Congress) Николс (Mr. W. S. Nichols) прослеживает историю надзорной страховой деятельности штатов США следующим образом: «Сомнительные банки (ориг. «wild-cat banks») навели беду на страну. Два крупных пожара в 1835 и 1845 годах потрясли наши акционерные компании страхования от огня. На их место пришли безответственные корпорации взаимного страхования, чьи последующие скорые банкротства стали общественным скандалом. Естественным результатом обоих событий стала попытка устранить недостатки в наших финансовых институтах с помощью законодательства, чьей важнейшей чертой было установление критериев достаточности денежных средств для сбалансирования неоконченных обязательств. Главные финансовые директоры, отвечавшие за исполнение законов в двух наших основных штатах, вскоре осознали сложность задачи, и для регулирования страхования были созданы специальные департаменты. Так начался надзор со стороны наших штатов…. Надзор за страхованием в Массачуссетсе был поручен Илайзеру Райту (Elizur Wright),

Илайзер Райт (1804-1885)

бывшему учителю математики и человеку несомненного таланта, который приобрел известность, будучи консультирующим актуарием и политиком ярко выраженных радикальных взглядов. Он посчитал, что законы, которые были предназначены для обеспечения правильного управления страховой отраслью, оказались абсолютно бесполезными, и приступил к исправлению зловредной ситуации тем, что, он полагал, было единственным здравомыслящим деловым правилом. Практика компаний должна опираться на их теорию. Табличная нетто-премия (tabular net premium) должна была применяться согласно предположениям, на которых она базировалась, а нагрузка должна была использоваться так, как того требовала теория… Доктрина того времени, такая меркантильная, такая простая и, в основном, разумная, продекларированная государственным чиновником и усиленная законодательством, когда вопросы безопасности и дивидендов при жесткой конкуренции со стороны новых компаний являлись наиважнейшими в умах непросвещенной общественности и получали дополнительную озабоченность в связи с банкротствами за рубежом, была принята без особого возражения»[488]488
   См., Transactions of the Second International Actuarial Congress, held in the hall of the Institute of Actuaries. Staple Inn, Holborn, London, May 16 to 20, 1898. Р. 162.


[Закрыть].

Однако надзор со стороны штатов был предметом, на который американские актуарии ни в коей мере не соглашались. Согласно Джорджу Кингу (George King), чья работа «Legislation affecting Life Assurance Companies» в 1891 году была представлена Институту актуариев, содержит обе точки зрения со стороны ведущих страховщиков США того времени, при этом большинство страховщиков считало саму идею надзора сомнительной и рассматривало ее как почву для злоупотреблений. Один из немногих защитников надзора за страховой деятельностью отмечал: «Причиной, которая вызвала банкротство такого большого числа американских компаний и которая сегодня предотвращает учреждение новых компаний, организованных не на должной основе, является ни правительственный надзор, ни установленный стандарт платежеспособности, а был и остается вопрос расходов. Компании, которые обанкротились, были вынуждены покупать бизнес по такой цене, которую бы они не выдержали сами. … В свете истории и нынешней ситуации можно сделать однозначный вывод о том, что за отменой правительственного надзора и установленного законом стандарта либо любым смягчением этого стандарта незамедлительно последует спурт в конкуренции и последующее увеличение расходов до лимита нового стандарта, либо, если стандарт был бы отменен полностью, до лимитов, о которых здравомыслящий человек просто бы побоялся подумать. … Мы начали свой эксперимент давно. Люди доверились надзору и перестали следить друг за другом, и эта вера, по бóльшей части, способствовала быстрому распространению страхования жизни среди нас и особому характеру его развития»[489]489
   Цит. по кн. Walford C. The Insurance Guide and Handbook. Being a Guide to the Principles and Practice of Life Assurance; And a Hand-Book of the Best Authorities on the Science. London: Charles and Edwin Layton, 1900. Р. 160.


[Закрыть].

Другой автор был убежден в том, что «неоспоримым фактом является то, что не менее полдюжины компаний только в штате Нью-Йорк при всем при том, что вмешательство штата было направлено на продление полезности надзора, были как раз им и разрушены»[490]490
   Цит. по кн. Walford C. The Insurance Guide and Handbook. Being a Guide to the Principles and Practice of Life Assurance; And a Hand-Book of the Best Authorities on the Science. London: Charles and Edwin Layton, 1900. Р. 160.


[Закрыть].

Американский писатель Джон Лалор (John Lalor) в «Cyclopædia of Political Science» также утверждал, что «тенденцией надзора со стороны штата является губительное вмешательство в деятельность честных и хорошо организованных компаний и предоставление им лишь невнятной защиты от компаний другого рода, вовлечение штата в атмосферу пороков, в чью обязанность как раз и входит предотвращать это, снижение чувства ответственности среди тех, кто надзирает за компаниями, и дух благоразумия и осторожности среди общества и передача власти и влияния в руки чиновников, которые склонны к злоупотреблению и которые всегда находятся под подозрением»[491]491
   Lalor John Joseph. Cyclopædia of Political Science, Political Economy, and the Political History of the United States. New York: Maynard, Merrill, and Co., 1899. Р. 285.


[Закрыть]. Сам упоминавшийся выше Джордж Кинг также приводил аргументы против системы правительственного надзора и на практических примерах показывал, что оценка нетто-премии, которая служит проверке платежеспособности компании, в некоторых случаях дает ошибочное представление о реальном положении страховщика жизни[492]492
   См., Walford C. The Insurance Guide and Handbook. Being a Guide to the Principles and Practice of Life Assurance; And a Hand-Book of the Best Authorities on the Science. London: Charles and Edwin Layton, 1900. Р. 160-161.


[Закрыть].

Постепенное внедрение принципа надзора над страховыми компаниями в США привело к принятию большого числа специальных законов со стороны властей различных штатов. Разные положения этих нормативных актов, которые варьировались по своему характеру в конкретных штатах, были кратко сведены Джеймсом Чишолмом (Mr. James Chisholm) в три отдельные группы. В первую группу он поместил те положения, которые обеспечивали верховенство штата, во вторую те, которые гарантировали добросовестность и платежеспособность компаний и надлежащий контроль за их деятельностью, и в третью группу различные положения, которые детализировали требования или, в какой-то степени, были направлены на соблюдение интересов страхователя или страховой компании.

Основными требованиями различных штатов в отношении страховщиков жизни были следующие:

Оплата определенных взносов и ежегодных налогов.

Наличие у компаний фиксированной суммы денежных средств наряду с депонированием части этих средств в казначействах штатов.

Предоставление страховому комиссару штата ежегодных отчетов по состоянию на 31 декабря каждого года.

Оценка рисков компании в соответствии со стандартной таблицей смертности и процентной ставкой, принятой в конкретном штате. При этом такая оценка должны была производиться страховым комиссаром либо в штате, где компания осуществляла свою деятельность, либо в штате, где был расположен головной офис компании.

Агенты компании должны были ежегодно продлевать свои лицензии.

В наиболее продвинутом в страховании жизни штате Нью-Йорк эти требования выглядели следующим образом:

Компания должна иметь фонды в размере не менее $ 100 тысяч в специальных ценных бумагах и такую же сумму депонировать в штате.

Ежегодные оценки суперинтендантом штата нетто-премии должны производиться согласно таблицы, принятой в качестве стандарта конкретной компанией.

Счета и отчеты должны предоставляться до 1 марта каждого года.

Данный штат так же, как и другие штаты, требовал от компаний отчет по оплаченным полисам после оплаты трех годовых премий. Согласно секции 312 закона штата, принятого в 1898 году, ни одна страховая компания не имела право прекращать действие какого-либо полиса, если в срочном договоре страхования жизни (term insurance contract) не предусматривался срок в один год или менее, по причине неуплаты страховой премии, и если страхователю не направлялось уведомление по крайней мере в течение периода от 15 дней и до 45 дней до даты требуемой оплаты, и далее, ни один полис не подлежал расторжению в течение тридцати дней с момента выставления такого уведомления.

Немного позднее, в 1943 году, Национальная ассоциация страховых комиссаров («National Association of Insurance Commissioners – NAIC») основала так называемый «Multiple Line Underwriting Committee» («Многопрофильный страховой комитет»), который иногда назывался «Комитет Диманда», т. е. по фамилии его председателя. По рекомендации данного комитета в 1944 году «NAIC» одобрила концепцию многопрофильного страхования.

Глава 4

Продолжим рассказ о наиболее известных американских страховщиках.

Connecticut General Corporation. Начало истории компании «Connecticut General Corporation» относится к 1865 году, когда Г. Фелпс (Guy Rowland Phelps), один из основателей компании «Connecticut Mutual Life Insurance Company», и его друг-юрист Э. Пратт (Elisha Pratt) осознали необходимость в «субстандартном» страховании, т. е. страховании жизни в отношении малоимущих слоев населения.

Г. Фелпс

Сначала новая фирма должна была называться «Connecticut Invalid», но поскольку слово «invalid» могло интерпретироваться двояко (т. е. как страхование уже больных или инвалидов – прим. авторов), она стала называться «Connecticut General Life Insurance Company (CG)» и начала страховать здоровых граждан, в том числе и неимущих. Двумя годами позже компания полностью отказалась от страхования более опасных рисков и благодаря консервативному менеджменту выжила в период, когда многие другие компания страхования жизни обанкротились.

Под президентством Т. Расселла (Thomas W. Russell) компания успешно развивалась в сфере страхования жизни в период после Гражданской войны.

Титульный лист

В течение нескольких лет «CG» уже имела агентов в более, чем 25 штатах, однако, растущая конкуренция, снижение ставок премии и слабое восприятие общественности этой компании, которая страховала нетрудоспособных, привели к такому же сокращению продаж, как до этого к их росту. К 1870-ым годам компания сконцентрировалась на так называемой Новой Англии («New England» – часть США, включающая в себя штаты Мэн, Нью-Гемпшир, Вермонт, Массачусетс, Род-Айленд и Коннектикут) и некоторых соседних с ней штатах.

Ранние полисы компании, написанные от руки клерками, которым приходилось демонстрировать хорошую каллиграфию, отражали состояние общества того времени. Смерть от пьянства, повешение либо участие в дуэлях прекращали действие договоров страхования. Территория действия страхового покрытия была ограничена: страхование не действовало на юге штата Вирджиния или Кентукки с июня по ноябрь, потому что существовал риск заболеваний от перегрева. Задержки уплаты страховой премии приводили к автоматическому расторжению полиса без какого-либо льготного срока. В полисах не указывалась возможность уплаты наличными, а компенсации выплачивались единовременно спустя 90 дней после получения свидетельства о смерти, подписанного пятью свидетелями.

В период правления Т. Расселла «CG» перенесла так называемую Долгую депрессию, последовавшую за паникой 1873 года и попытку поглощения компании со стороны «Continental Life Insurance Company of Hartford», штата Коннектикут.

Рекламный лист

В 1900 году «Connecticut General Life Insurance Company (CG)» основала собственное «бюро финансовой статистики», подразделение, организованное для консультирования менеджеров компании в инвестировании премиального дохода.

Т. Расселл умер в 1901 году, и на его место пришел Р. Хантингтон (Robert W. Huntington), который присоединился к компании в качестве обычного клерка 11-ю годами ранее. «CG» имела в главном офисе только 12 сотрудников и обладала лицензией на страховую деятельность в четырех штатах Новой Англии, а также в Нью-Йорке, Пенсильвании и Огайо. Р. Хантингтон делал акцент на надежные инвестиции, особенно, по фермерским закладным («farm mortgage»), в железные дороги и коммунальные предприятия. Ему также удалось сократить операционные расходы и использовать сбережения для выхода на новые рынки.

В 1912 году CG создала департамент страхования от несчастных случаев и стала предлагать индивидуальное страхование от несчастных случаев и позднее страхование здоровья или на случай болезни. В 1913 году компания заключила свой первый договор группового страхования жизни в отношении 100 сотрудников газеты «Hartford Courant». Групповое страхование развивалось медленно до 1917 года, когда законодательные изменения в налогах с корпораций сделали доходы с такого страхования вычитаемыми из налогооблагаемой базы. В 1918 году CG учреждает департамент группового страхования и в том же году заключает свой первый крупный договор по страхованию 5 400 служащих корпорации «Gulf Oil».

В 1919 году, когда были разработаны планы по компенсации расходов сотрудников на страхование, объемы бизнеса компании выросли, поскольку до этого служащие оплачивали полностью все страховые расходы. В том же году она создает отдельное перестраховочное бюро в рамках департамента актуарных расчетов для управления растущими операциями компании в области перестрахования.

Первая мировая война ознаменовала рост в экономике и более активное развитие группового страхования, но когда осенью 1918 года разразилась эпидемия гриппа, «CG» пострадала достаточно сильно, поскольку в ее портфеле была большая доля молодых полисодержателей. Несмотря на то, что выплаты страховых сумм были существенные, эпидемия в конечном итоге дала стимул более активному развитию страхования жизни.

В период 1920-х годов Ф. Уайльд (Frazar Bullard Wilde), глава департамента страхования от несчастных случаев компании, инициировал новую сферу деятельности – авиационное страхование. Во время Первой мировой войны он служил в полевой артиллерии во Франции, но его воображение захватили самолеты. В 1926 году, когда другие страховые компании еще не были уверены в перспективности страхования полетов, Ф. Уайльд начал выдавать полисы, по которым страховались авиапассажиры. В 1930 году компания выдала групповой полис по страхованию жизни сотрудников авиакомпании «Western Air Express»,

который предоставлял страхование в отношении 46 пилотов, а в 1932 году «CG» застраховала одну тысячу сотрудников компании «United Airlines».

Логотип «United Airlines»

Когда в октябре 1929 года обвалился фондовый рынок, компания диверсифицировала свои инвестиции, чтобы остаться на плаву, однако, в течение последующих двух лет её портфель уменьшался на фоне расторжения уже существующих договоров. Кроме того, крупные инвестиции в фермерские закладные означали, что наряду с ростом потерь права выкупа закладных и невозможностью брать фермы в лизинг, «CG» сама стала владельцем ферм. В большинстве случаев компания оставляла бывших собственников фермерских хозяйств в качестве управляющих и стимулировала их сохранять возможность выкупа собственности.

В 1936 году Ф. Уайльд заменил Хантингтона на посту президента компании. Новый лидер придавал особое значение высококвалифицированным страховым продуктам и усилению продаж. Десятью годами позже он поддержал новый подход в маркетинге страхования жизни, что оказало благоприятное влияние на развитие бизнеса. С. Смит (Stuart Smith), пришедший в компанию во время Великой депрессии, предложил концепцию минимизации налогов. Он делал акцент на продажу страхования жизни, как часть минимизации налогов на имущество. Когда в 1946 году С. Смит был переведен в головной офис, «CG» сделала минимизацию таких налогов единственным подходом при продаже страхования. Смит преподавал технику продаж агентам компании, что позволило последним планировать страхование с учетом общих активов клиента, семейных обстоятельств и планов на будущее.

Другим перспективным направлением было развитие страхования обслуживания в частных больницах и расходов на хирургические операции для того, чтобы конкурировать с планами таких организаций, как «Голубой крест» («Blue Cross») и «Голубой щит» («Blue Shield») (с 1960 года единая ассоциация – «Blue Cross and Blue Shield Association»).

С. Смит

«Blue Cross» – представляет бесприбыльный страховой полис, который покрывает часть расходов, связанных с пребыванием в больнице. Оплата услуг врачей покрывается «Blue Shield». Организация страхования по «Голубому щиту» осуществляется на общенациональном уровне, но страховые полисы различны во всех штатах и учитывают местные особенности. В каждом случае местная организация «Blue Shield» заключает контракты с больницами для предоставления услуг своим членам. Большинство получают полис по месту работы, так как групповое или коллективное страхование дешевле.

Еще в 1929 году компания организовала службу групповой пенсии для оказания услуг застрахованным по групповому или коллективному страхованию. В 1935 году был принят Закон о социальной защите (Social Security Act – SSA 1935), который в качестве дополнения к правительственной программе стимулировал частные сбережения на последующее пенсионное обеспечение.

Закон 1942 года о доходах (Revenue Act) обеспечивал некоторые налоговые льготы в отношении служащих для поддержания пенсионных программ, и после 1960 года изменения в законодательстве штата Коннектикут привели к существенному росту пенсионного страхования в CG.

После Второй мировой войны «CG» начала страховать работников атомной энергетики, в частности, в Брукхэвенской («Brookhaven National Laboratory – BNL») и Аргоннской («Argonne National Laboratory – ANL») национальных лабораториях.

Тогда же компания стала первой, кто финансировал торговые центры, и в целом ее инвестиции стали главным фактором в развитии современной структуры пригородных торговых комплексов. Кроме того, «CG» финансировала коммерческие сельскохозяйственные предприятия и предоставляла займы на приобретение бытового и иного имущества.

В 1961 году, возглавив борьбу за изменение законодательства Коннектикута, регулировавшего инвестирование страховых премий, «CG» организовывает первый отдельный счет для своих пенсионных клиентов с целью инвестирования средств, главным образом, в недвижимость.

Важным событием в истории существования «CG» было приобретение в 1962 году ведущей по страхованию имущества и от несчастных случаев компании «Aetna Insurance Company» с тем, чтобы расширить свои позиции на страховом рынке. Компания «Aetna» имела еще более длительную историю, чем «CG». Она была учреждена в 1819 году для страхования от несчастных случаев, и двумя годами позже она стала первой американской компанией, которая занималась страхованием в Канаде. В 1851 году она также начала продавать полисы страхования жизни, правда, спустя два года эти операции были переданы в отдельную фирму, которая называлась «Aetna Life and Casualty Company» и позднее просто – «Aetna Inc.». Как и компания «INA» она страховала аналогичные морские риски.

В конце 19-го века компания также столкнулась с огромным количеством претензий, связанных с городскими пожарами. Руководство «Aetna» действовало в русле политики, которую оно не раз декларировало после пожара в Чикаго в 1871 году: «Должен быть выплачен каждый доллар». И он был выплачен. В связи с чикагским пожаром компания заплатила $ 3,78 млн, годом позже по пожару в Бостоне – $ 1,6 млн, и почти $ 3 млн по убыткам от землетрясения и пожаров в Сан-Франциско. Способность компании удовлетворять все предъявленные ей требования способствовала ее репутации как основного страховщика по страхованию от огня.