Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

1970-е годы оказались не столь успешными. Возросшие расходы на медицинское и больничное обслуживание серьезно затронули всю страховую отрасль, и «BMA» не имела иммунитета на случай такого угрожающего тренда. Для того, чтобы помочь в сдерживании роста медицинских издержек, компания развивала программы в области медицинского освидетельствования и здорового образа жизни. Самой важной стратегией того времени стало сохранение доступности страхования здоровья как для работодателей, так и служащих.

Рекордная инфляция и стремительный рост процентных ставок в конце 1970-х и начале 1980-х годов обострили проблему. Продажи новых полисов страхования жизни стали падать, а расходы на урегулирование индивидуальных полисов страхования здоровья расти. Прибыльность упала. Традиционные полисы страхования жизни не пользовались спросом ни у компании, ни у конкурентов, и тогда компания стала развивать так называемые «interest-sensitive contracts» (договоры, чувствительные к процентной ставке).

В течение поздних 1980-х и начале 1990-х годов «BMA» изменяла свое позиционирование на страховом рынке. Уйдя из медицинского и больничного страхований, она стала предлагать, главным образом, страхование жизни и разного рода аннуитетные программы. Кроме того, компания сконцентрировалась более на рынках производственного персонала («blue-collars») и «серых воротничков» («grey-collars», напр., пилоты, учителя, военнослужащие, полицейские, фермеры, т. е. категория среднего достатка) с тем, чтобы привлечь больше клиентов. Тем не менее, продолжалось падение прибыли, и в конце 1989 года совет директоров начал искать потенциального покупателя.

В 1990 году страховой портфель компании приобрела «Assecurazioni Generali», менеджеры которой испытывали значительный оптимизм в отношении страхового рынка США и поддержали «BMA» в ее экспансии на различных и нетрадиционных страховых рынках. Будучи теперь в составе итальянской группы, компания продолжила свое вторжение в другие, кроме медицинского страхования, сегменты рынка, выйдя на рынок «Guaranteed Investment Contract» (GIC – Договор гарантированного инвестирования) и приобрела фирму взаимных инвестиций («no-load fund firm», т. е. инвестиционный фонд, не взимающий комиссии ни при продаже своих акций инвесторам, ни при выходе инвесторов из фонда) «Jones & Babson», расположенную в Канзас-Сити, которая управляла примерно $ 2 млрд инвестиций[472]472
   См., Holliday, Kalen, Business Men’s Buys a Mutual Fund Firm, American Banker, October 12, 1993. Р. 15.


[Закрыть]. В конце 1994 года«BMA» продала всю свою группу и индивидуальное медицинское страхование с тем, чтобы сконцентрироваться полностью на оказании финансовых услуг, перестраховании жизни и страховых продуктах, не связанных с медициной.

К середине 1990-х годов она сообщала о том, что ее активы превысили $ 1,5 млрд[473]473
   См., DI Plan Plays At 5 Different Levels, National Underwriter Life & Health-Financial Services Edition, October 18, 1993. Р. 29.


[Закрыть].

Kemper Corporation. «Kemper Corporation» – это холдинговая компания, занимающаяся операциями по страхованию жизни и инвестициями в недвижимость. До недавнего ряда дивестиций (изъятие капиталовложений – прим. авторов), «отпочкований» структур и поглощений корпорация «Kemper» состояла из более широкого массива страховых и инвестиционных подразделений, включая страхование имущества и от несчастных случаев, перестрахование, брокерские услуги и управление активами. Спустя почти двухлетний период, в течение которого осуществлялась продажа корпорации с целью смены управления, она была продана в начале 1996 года товариществу, объединявшему «Zurich Insurance Group» и «Insurance Partners L. P.».

Истоки корпорации связаны напрямую с климатом деловой активности в начале 20-го века. В 1912 году был принят новый закон штата Иллинойс, который потребовал выплаты компенсаций на случай производственных травм, что было уже общей практикой того времени.

Предчувствуя перспективу, 25-летний продавец страховых услуг по имени Д. Кемпер (James Scott Kemper) предложил группе ведущих чикагских промышленников, связанных с пиломатериалами, взять контроль над ситуацией путем создания их собственной страховой фирмы.

Д. Кемпер

Он указывал на то, что группа могла бы также сдерживать рост ставок премии за счет усиления мер безопасности на складах. Он был вознагражден за свой план, получив пост управляющего новой компании «Lumbermens Mutual Casualty Company-LMCC», учрежденной 18 ноября 1912 года в штате Иллинойс.

Буквально через 7 дней после своего образования компания выдала свой первый полис лесному складу «Rittenhouse and Embree lumberyard».

Рекламный лист компании

В 1913 году Д. Кемпер основал компанию «National Underwriters Insurance Exchange» для обеспечения лесорубов страхованием от огня. В течение Первой мировой войны компания развивалась медленно. В 1919 году она открыла свои офисы в Филадельфии, Бостоне и Сиракьюсе (в штате Нью-Йорк). К тому времени «Lumbermens Mutual Casualty Company» также осуществляла страхование автотранспорта, ответственности за несчастные случаи на производстве и гражданской ответственности за причинение вреда иным лицам. Ее продуктовый ряд постоянно расширялся.

К 1923 году компания организовала или точнее приобрела две дочерние компании и начала свои операции в Канаде. Примерно в это же время «Lumbermens» и «National Underwriters» неофициально получили название «Kemper Insurance», чтобы иметь единую привязку к профессиональным интересам Д. Кемпера. Хотя обе компании были независимыми друг от друга, они располагались на одной территории. Согласно корпоративной практике рецепционист (сотрудник первичного звена, работающий на приеме клиентов) называл единое неофициальное название, чтобы сократить представление себя звонящим в офис компании.

В 1926 году Д. Кемпер основал компанию «American Motorists Insurance Company (AMICO)». Будучи акционерной компанией, «AMICO» стала частью «Kemper Insurance», но при этом не имела финансовых отношений с «Lumbermens». Она просуществовала до 2013 года.

В период Великой депрессии к «Kemper Insurance» присоединилась нью-йоркская компания «Glen Cove Mutual Insurance Company», которая после реорганизации стала «American Manufacturers Mutual Insurance Company AMMIC». Последняя просуществовала до 2014 года, когда была приобретена компанией «Lumbermens Mutual Casualty Company».

Во время Второй мировой войны наблюдался рост «Lumbermens». Компания размещала патриотическую рекламу и нанимала больше женщин, поскольку число сотрудников мужчин сократилось. В первые послевоенные годы «Lumbermens» продолжила реорганизацию дочерних компаний, и в 1948 года она переехала в более солидное здание на главной улице Чикаго «Wacker Drive».

В 1954 году Д. Кемпер стал послом США в Бразилии, но его группа компаний продолжала активную деятельность. В том же году была основана ассоциация «Fidelity Life Association». Первым шагом «Kemper Insurance» в сферу страхования жизни было основание компании взаимного страхования «Fidelity Life», которая также не имела финансовых связей с компанией «Lumbermens».

В том же 1954 году компании группы «Kemper» сделали инвестиции в аппараты автоматической выписки счетов (кассовые аппараты), что позволило снизить офисные расходы. Данная история имела продолжение в 1957 году, когда группа установила компьютеры для обработки огромного массива данных «Kemper Insurance».

По мере роста компании руководство, которое с 1959 года включало и младшего Д. Кемпера, решило учредить для придания группе большей диверсификационной гибкости неоперационную холдинговую компанию. В октябре 1967 года в штате Делавэр была основана холдинговая компания «Kemperco Inc.» для проведения операций по страхованию жизни и от несчастных случаев всей группы «Kemper Insurance». Эта компания, главным образом, принадлежала компании «Lumbermens», но ее акции имели и публичное обращение. Она начала свою деятельность в июне 1968 года, имея 11 дочерних структур.

Руководство поставило перед новой компанией задачи, которые включали в себя ежегодный прирост сборов не менее 15% и диверсификацию деятельности по другим связанным направлениям. Поскольку Кемпер старший уделял большое внимание обучению новых кадров, в 1967 году родилось его крылатое выражение: «Образование является видом страхования. Оно позволяет человеку использовать опыт многих, чтобы жить в чести, с достоинством и полезностью». В оригинале «Education is a kind of insurance. It enables the individual to draw on the experiences of the many to live with integrity, dignity, and usefulness»[474]474
   www.fundinguniverse.com.


[Закрыть].

Международное развитие «Kemperco» включало организацию в июле 1968 года корпорации «National Loss Control Service Corporation». Подразделение, известное как «NATLSCO», предлагало консультативные услуги в области противопожарной защиты, безопасности, гигиены труда, загрязнения воздуха, а также услуги по инспектированию паровых котлов и иного промышленного оборудования.

Диверсификация посредством внешней интеграции включала приобретение 40% активов корпорации «Extel Corporation», производителя телекоммуникационных устройств, включая принтеры и оборудование для биржевых котировок.

В 1969 году «Kemperco» образовала свое перестраховочное подразделение «Kemper Reinsurance Company», а в 1970 году она купила компанию «Supervised Investors Services», позднее известную как «Kemper Financial Services» для управления своим инвестиционным портфелем. В активы компании «Kemperco» также входил банк «Bank of Chicago», который отвечал за местные коммерческие банковские операции. В 1972 году компания приобрела следующие страховые компании: «Kemper Investors Life Insurance Company», «National Automobile and Casualty Insurance Company» и «Sequoia Insurance».

Вся группа выросла настолько, что приобрела три здания в Чикаго, и в 1971 года она переехала на 400-гектарный кампус в «Long Grove», в 56 км к северо-западу от Чикаго в штате Иллинойс.

В том году активы компании достигли $ 2 млрд, а инвестиционный доход – $ 14 млрд, т. е. более чем двойной доход за предшествующие 4 года. В 1972 году компания сообщила о 13%-м увеличении объемов деятельности по сравнению с 1971 годом до $ 329 млн, что в большей степени было связано с покупками компании.

Как часть программы по фирменному стилю 15 января 1974 года компания «Kemperco» сменила свое название на «Kemper Corporation».

В 1979 году Д. Кемпер объявил о своем уходе с поста генерального директора с 1 апреля. Примерно в то же время компания после трех лет постоянного роста прибыли и дивидендов перенесла еще один круг финансовых потрясений. Д. Люке (Joseph E. Luecke), новый генеральный директор, объяснял рост ставок по имущественному и авто-страхованиям годовой инфляцией в размере 13,3%. В том же году впервые в истории страховой отрасли катастрофические убытки корпорации превысили $ 1 млрд, при этом чистая доля самой корпорации составила порядка $ 25 млн.

В 1980 году «Kemper Corporation» снова пересмотрела свою зависимость от операций по страхованию имущества и несчастных случаев. В 1970-х годах продолжившаяся диверсификация в сторону перестрахования и финансовых услуг снизила поступления от страховых операций почти на 18%.

Руководство корпорации под управлением Люке отреагировало на сложившуюся ситуацию еще большей экспансией, выведшей фирму далеко за рамки таких операций. Одним из аспектов диверсификации стала покупка 24,9% акций в корпорации Калифорнии «Gibraltar Financial Corporation», которая являлась холдинговой компанией по сбережениям и займам. При этом «Kemper» продала часть своих активов, в частности, 95% в «Bank of Chicago».

17 сентября 1981 года умер основатель «Lumbermens» Д. Кемпер. Весной 1986 года объявил о своем уходе с поста председателя Кемпер-младший.

В принципе этот год отмечен как период улучшения рыночных условий для страховых операций «Kemper». Организационные изменения и меры по сокращению расходов также помогли улучшить, казалось бы, неудовлетворительные результаты страхового портфеля. С целью максимизировать свои доходы корпорация передала в декабре 1986 года свой бизнес в сфере финансовых услуг в независимую холдинговую компанию «Kemper Financial Companies». Группа продолжила продажи своих портфелей по страхованию здоровья и от несчастных случаев и одновременно основывала отдельные центры для обеспечения своих внутренних операций по личному и коммерческому страхованию.

В 1988 году группа учредила корпорацию «Kemper Clearing Corporation» для контроля расходов своей деятельности. В конце 1980-х годов была предпринята очередная реструктуризация, которая привела к избавлению группы от своей сестринской компании «Lumbermens» с целью разделения прибыли.

Первым шагом было снижение с 1 апреля 1989 года участия «Lumbermens Mutual Casualty Company» в капитале «Kemper» с 48,8% до 38,3%. Это сопровождалось продажей компании «American Motorists Insurance Company», принадлежавшей группе «Kemper», компании «Lumbermens» взамен на 9,6 млн акций группы «Kemper». За счет снижения количества акций их доходность увеличилась почти на 15%.

В марте 1990 года три компании «Kemper Group», которые не были членами «Kemper Corporation» – «Lumbermens Mutual Casualty Company», «American Motorists Insurance Company» и «American Manufacturers Mutual Insurance Company» – стали именоваться «Kemper National Insurance Companies», при этом они перестали соотноситься с названием «Kemper Group». Д. Люке сохранил пост председателя совета директоров «Kemper Corporation» и трех компаний «Kemper National Insurance Companies». Д. Матис (David B. Mathis), вице-президент «Kemper Corporation», стал президентом и главным управляющим «Kemper Corporation», а президентом и генеральным директором «Kemper National Insurance Companies» был назначен Д. Маатман (Gerald L. Maatman), который являлся также главой департамента противопожарной защиты Университета противопожарных технологий в штате Иллинойс.

В том же 1990 году пять региональных брокерских организаций были объединены в «Kemper Securities, Inc.», которая одновременно стала дочерней структурой «Kemper Financial Services», что позволило взять под более жесткий контроль все операции группы, осаждаемой растущими исковыми требованиями.

В 1992 году Д. Матис стал генеральным директором «Kemper Corporation». Операции по рисковому менеджменту и перестрахованию были проданы компании «Lumbermens».

INA Corporation. В 1792 году в Филадельфию приехал бостонский торговец С. Блоджет (Samuel Blodget). Его целью было не только получить полномочия от президента Джорджа Вашингтона на должность управляющего по строительству нового города и будущей столицы Соединенных Штатов Вашингтон на реке Потомак, но и поучаствовать в деловом предприятии бывшего Главного почтмейстера США Э. Хазарда («U. S. Postmaster Ebenezer – ударение, где пожелаете, а вот с фамилией «Hazard» поинтереснее, вроде как даже намек на страхование, ведь «hazard» переводится как «опасность, риск»), который в то время владел в Филадельфии бухгалтерской конторой.

До этого Э. Хазард вложил деньги в проект С. Блоджета, называвшийся «Бостонские тонтины», который представлял собой один из первых аннуитетных фондов, предусматривавших, своего рода лотерею для последнего выжившего члена «тонтины». Фонд провалился, но Блоджет и Хазард решили повторить свою идею в Филадельфии, в то время самом крупном городе Северной Америки. Они назвали свой проект «Universal Tontine Association» и на этот раз представили план продолжительности жизни в течение 21 года, после чего ассоциация должна была закрыться, а дожившие инвесторы могли распределить между собой оставшийся на тот момент фонд[475]475
   См., James Marquis. Biography of a Business, 1792-1942. Indianapolis, Indiana: Bobbs-Merrill, 1942. Р. 12-14.


[Закрыть].

Правда, и этот проект не оправдал надежды на доход. В ноябре 1792 года инвесторы ассоциации или фонда собрались в правительственном доме города Филадельфия, находящемся в штате Пенсильвания, (сегодня «Зал независимости» – «Independence Hall»), чтобы решить, что делать со своим фондом. 12 ноября они приняли решение основать страховую компанию под названием «Insurance Company of North America (INA)». 19 ноября инвесторы приняли устав компании, который предоставлял ей возможность заниматься страхованием от огня, страхованием жизни либо морским страхованием, хотя изначально основатели компании намеревались сфокусироваться исключительно на морском страховании, поскольку город Филадельфия являлся не только финансовым центром США, но и наиболее интенсивным портом.

В ноябре и декабре 1792 года группа бизнесменов, включая плотника, сапожника, книготорговца, а также банкиров, юристов и торговцев, встречались с целью основания общей страховой компании. У бизнесменов были свои основания для беспокойства: они чувствовали, что их деятельность не сможет развиваться активно, если под боком не будет надежного механизма страхования. В стране существовали лишь две небольшие компании по страхованию от огня, и филадельфийцы озадачились поиском дополнительной защиты.

Стартовый капитал компании составлял $ 600 тысяч, а каждая акция стоила $ 10. В течение первых одиннадцати дней инвесторы подписались на первые 40 тысяч акций, а 10 декабря они собрались снова в правительственном доме, чтобы избрать совет директоров. Данный совет провел первое заседание на следующий день в уже упоминавшейся ранее «City Tavern» города Филадельфия. Они избрали президентом страховой компании торговца и страховщика Д. Несбитта (John Maxwell Nesbitt), а Э. Хазарда ее секретарем. 15 декабря компания открыла свой офис, а, как отмечалось ранее, первый свой страховой полис она выдала для торговой фирмы Несбитта «Conyngham, Nesbitt & Co.» на страхование судна «America» и груза, следовавшего из Филадельфии в порт Лондондерри (Londonderry – Северная Ирландия).

Уже 18 декабря компания направляет петицию в легистратуру штата Пенсильвания на получение хартии на регистрацию компании. Из-за противодействия со стороны частных страховщиков и иных организаций выдача регистрационного свидетельства заняла более года, и лишь 14 апреля 1794 года губернатор Т. Миффлин (Thomas Mifflin) выдает разрешение компании «INA» на осуществление морского страхования, страхования от огня и страхования жизни[476]476
   James Marquis. Biography of a Business, 1792-1942. Indianapolis, Indiana: Bobbs-Merrill, 1942. Р. 36-34.


[Закрыть].

Т. Миффлин

Что касается страхования от огня, то в Филадельфии уже работали две специализировавшиеся на этом компании: «Philadelphia Contributionship for the Insurance of houses from Loss by Fire» (1752 год) и «Mutual Assurance Company for Insuring Houses from Loss by Fire» (1784 год). Но «INA» была другой. Если существовавшие страховщики, будучи основанным добровольными противопожарными ассоциациями, страховали от огня только сами здания, то «INA» предложила концепцию страхования и содержимого этих зданий, а также товарных запасов коммерсантов.

«Огневая табличка» компании «INA» (приблизительно 1801-1830 гг.), найденная на доме в «Society Hill», престижном жилом историческом пригороде Филадельфии

Первый полис страхования от огня был выдан некому У. Бейнроту (William Beynroth) на страхование «German Dry Goods» («Немецкая мануфактура»), находившейся в его доме на Хай-стрит (High Street – сегодня Market Street) в Филадельфии. Первая «огневая табличка» или «марка» компании «INA» представляла собой шестиконечную звезду, сделанную из меди и прикрепленную к деревянной дощечке. В 1796 году«INA» приняла новую маркировку в виде орла, возвышающегося на скале. Варианты этого символа сохранялись до 1950-х годов.

В том же 1794 году «INA» выдает первый полис страхования жизни, по которому был застрахован капитан морского судна на период одного из его рейсов. Полис имел оговорку, гарантирующую выплату, если капитан будет захвачен пиратами в районе Варварского берега[477]477
   Варварский берег (фр. Côte des Barbaresques) – европейское название средиземноморского побережья Северной Африки, с 15-го века до 19-го века. К Варварскому берегу относили побережье стран Магриба: Алжира, Туниса и Марокко. Иногда также побережья Ливии и Египта. Там располагалось множество портовых баз, в которых размещались берберийские пираты-корсары, наводившие ужас на христианских жителей северного Средиземноморья. Не случайно, опасаясь набегов пиратов-работорговцев, европейские жители большинства прибрежных поселений уходили на вершины гор и внутрь прибрежных стран.


[Закрыть].

В начале 19-го века «INA» последовала за первопроходцами на Запад. К 1807 году она выдает полисы страхования от огня в разных штатах, начиная с Нью-Хемпшира и заканчивая штатом Джорджия.

В октябре 1807 года, поскольку войны в Европе сделали морское страхование нерентабельным, директор «INA» А. Генри (Alexander Henry) предложил распространить огневое страхование на город Лексингтон в штате Кентукки. Совет директоров назначил Генри главой специального комитета «to consider as to the benefit and propriety of extending insurances against Fire generally to other Cities and Towns in other States beyond what is now customary to take» – «для рассмотрения выгоды и оправданности расширения страхований от огня в целом на другие города и деревенские поселения в других штатах вне рамок того, что сегодня традиционно принимается». Комитет Генри рекомендовал, а совет директоров уполномочил президента компании с 1806 года Д. Инскипа (John Inskeep) назначать «suitable and trusty persons at such places as he shall think advisable to act as Surveyors and Agents of the Company whose duty it shall be to Survey and Certify the situation of all Buildings and property on which insurance is required, at the expense of the persons applying therefor [sic]» – «пригодных и надежных лиц в тех местах, где он посчитает целесообразным им выступать в качестве сюрвейеров и агентов компании, в чьи обязанности должны входить инспектирование и удостоверение состояния всех сооружений и имущества, в отношении которых требуется страхование за счет лиц, обращающихся за ним»[478]478
   James Marquis. Biography of a Busines. Indianapolis, Indiana: Bobbs-Merrill, 1942. Р. 103-104.


[Закрыть].

26 января 1808 года Д. Инскип назначил агентов в Лексингтоне, Франкфорте (столице штата Кентукки) и тамошнем Луисвилле, а также в Вашингтоне (штат Пенсильвания), около границы штата Огайо и в Цинциннати. Это нередко называют началом создания агентской сети в США.

Финансируя западную экспансию, «INA» инвестирует в платные мосты и дороги и покупает облигации только что приобретенной территории в штате Луизиана. Здесь речь идет о продаже Наполеоном I в 1803 году части Северной Америки американцам за $ 15 млн. Подобные шаги помогли компании оставаться на плаву, когда морское страхование приносило одни убытки. Проблемы начались в 1799 году, когда Великобритания стала захватывать в море корабли США. Морское эмбарго 1808 года, война 1812 года и депрессия 1813 года – все это имело пагубные последствия на доходы компании в морском страховании.

После войны 1812 года, завершившейся в 1815 году, страховая среда стала более конкурентной. В связи с падением тарифов «INA» столкнулась с рядом угроз. Д. Инскип инвестировал прибыль вместо того, чтобы выплачивать дивиденды. Такая инвестиционная и резервная политика в сочетании с расширением огневого страхования позволила компании быть прибыльной.

В середине 19-го века компания сыграла важную роль в создании Совета морских страховщиков Филадельфии («Philadelphia Board of Marine Underwriters»), организации, которая стандартизировала ставки премии и формы полисов, собирала статистику, докладывала о случаях страхового мошенничества и участвовала в разработке положений торгового и морского права. Комитет Совета информировал о состоянии мореходности всех судов, заходивших в порт Филадельфия. Совет также помогал снижать операционные расходы участвовавшим в нем компаниям. Формирование Совета совпало с пиком развития морского страхования в 19-м веке. В период между 1840 и 1861 годами международная торговля США увеличилась в четыре раза. Такой рост был частично связан с новыми скоростными судами, которые строились весьма качественно и имели прекрасную мореходную статистику, короче говоря, они представляли собой хорошие объекты для страхования.

К 1859 году компания вышла на еще одну территорию, предоставляя страховое покрытие по перевозкам золота из калифорнийских золотых приисков, обнаруженных за 10 лет до того. Ее агент в Калифорнии присылал премию в головной офис в виде золотоносного песка, который потом обменивался на деньги.

С 1861 по 1865 годы, когда Гражданская война разрушила многие традиционные рынки компании, «INA» компенсировала это, делая все больший акцент на потенциал своих операций на Западе США. В 1861 году, по мере отделения штатов, директоры компании прекратили принятие рисков или возобновление полисов, заключенных на Юге. В 1863 году они объединили офисы на Западе в отдельный департамент. С сорока местных агентов в 1860 году западный департамент вырос к 1876 году до 1 300 агентов.

Экспансия на Запад способствовала развитию бизнеса, но при этом принесла и новый риск. Быстро растущие города строились произвольно, и «INA» понесла серию убытков в результате крупных пожаров: в 1835 году в Нью-Йорке сгорели 700 зданий, в 1845 году были уничтожены около 1000 сооружений в городе Питтсбурге штата Пенсильвания, в 1851 году был практически уничтожен город Сент-Луис штата Миссури, а в 1866 году такая же участь постигла город Портланд штата Мэн.

Великий пожар в Чикаго, который начался 8 октября 1871 года, уничтожил около 17 450 зданий на сумму в $ 200 млн. Претензии в связи с этим пожаром привели к банкротству многих страховых компаний. 83 оставшиеся компании (всего было 202 страховые компании) смогли удовлетворить предъявленные им претензии только частично. «INA» была одной из 51 страховых компаний, которые свои обязательства выполнили в полном объеме, а именно $ 650 тысяч. Такая надежность позволила ей рассчитывать на новый бизнес.

Годом позже, то есть в 1872 году, ей пришлось пережить еще более крупный убыток. 9 ноября того года пожар в Бостоне уничтожил 600 сооружений на сумму $ 75 млн, вызвав банкротство еще 25 страховых компаний. По своей доле «INA» возместила самый крупный в ее истории убыток в размере $ 988 530.

В 1873 году компания назначает своих первых агентов за пределами США, а именно в Канаде. В 1897 году её агентом в Шанхае становится «Yang-Tsze Insurance Association». Тем самым она стала первой компанией США, начавшей развивать страховой бизнес в Китае.

В 1906 году компания поучаствовала в компенсации убытков в связи с уже упоминавшемся землетрясением в Сан-Франциско. Сумма ее выплат составила порядка $ 5 млн.

По мере расширения огневого страхования компания также развивала речное страхование. В 1890 году она образовала озерно-морской департамент в Чикаго для страхования рисков, связанных с транзитом по рекам, озерам и каналам. Изначально «INA» отказалась страховать пароходы, плавающие по реке Миссиссипи, потому что капитаны таких судов считались безрассудными. В конце века компания «George W. Neare & Company», пароходный оператор, все-таки убедила президента компании «INA» Ч. Пиатта (Charles Piatt) в том, что страхование насущно необходимо для оживления речных перевозок. Соблюдая осторожность, страховщик обеспечил рентабельный портфель договоров речного страхования.

Модель парохода с названием судоходной компании George W. Neare & Company

В последнее десятилетие 19-го века «INA» понесла убытки по линии морского департамента. В середине 1890-х годов Б. Раш (Benjamin Rush), консервативный и авторитетный филадельфиец, который пришел в компанию в качестве помощника президента Пиатта в 1894 году, работал без выходных с двумя молодыми служащими для составления счетов прибыли и убытков в отношении 198 морских маршрутов и категорий грузов за пять лет. Его статистический анализ, позднее легший в основу научного андеррайтинга, позволил компании селектировать риски более осторожно. В 1900 году «INA» показала впервые за многие годы прибыль в морском портфеле, и такая ситуация сохранилась до Первой мировой войны. Работа Б. Раша позволила его самого называть «отцом современного морского страхования» («father of modern marine underwriting»).

Benjamin Rush

Расширение страховой отрасли перед Первой мировой войной привело к росту огневого страхования. Д. Пиатт, племянник Ч. Пиатта и глава огневого направления «INA», основал департамент по оценке рисков (досл. «improved-risk-engineering department») для разработки путей совершенствования безопасности в промышленности и снижения страховых рисков. Конкретно департамент предложил три механизма: оценка имущества, превенция пожаров и анализ тарифов. В 1916 году Б. Раш сменил на посту президента Ю. Эллисона (Eugene Ellison) как раз в то время, когда пришлось столкнуться с претензиями, связанными с нападениями немецких подводных лодок, например, «INA» заплатила $ 21 740 за гибель судна «Lusitania», а также с пожарами, вызванными диверсиями на американских оружейных заводах.

Цветной постер, выпущенный Центральным советом по организации вербовке в ирландскую армию (Central Council for the Organization of Recruiting in Ireland – 1915), гласит: «Ирландцы, отомстим за «Лузитанию», вступайте сегодня в Ирландский полк!»

Несмотря на приверженность компании консервативным взглядам на андеррайтинг, «INA» нередко страховала необычные для себя риски. Так, в 1905 году компания стала страховать автотранспорт от рисков пожара, угона, а 1907 году и ответственность за столкновение. К концу Первой мировой войны потребность в страховании такой ответственности возросла настолько, что в 1920 году «INA» создает соответствующий филиал – страховую компанию «Indemnity Insurance Company», поскольку ей самой было запрещено законом осуществлять многопрофильную деятельность. Для справки – с 2012 года эта компания является «дочерней» компанией «ACE Limited».

В 1918 году в Нью-Йорке встретилась группа представителей страховых компаний США для образования «American Foreign Insurance Association (AFIA)» для поддержки роста американского страхования и перестрахования за рубежом.

Компания «INA» была одним из основателей этой ассоциации. В 1921 году она вышла из ассоциации и десять лет спустя стала проводить независимую политику на международном рынке.

К началу Второй мировой войны компании-члены ассоциации открыли офисы в Японии, Таиланде, Индонезии, Сингапуре, Корее, на Филиппинах, в Новой Зеландии, в районе Средиземноморья, Южной Америке, Индии, Ближнем Востоке и Европе.

Великая американская депрессия 1929-1939 гг. сильно затронула новую компанию, но в 1932 году «INA» приглашает упоминавшегося ранее Д. Диманда (John Anthony Diemand), который имел большой опыт в страховании ответственности, для улучшения эффективности работы компании.

«INA» вышла из Великой Депрессии одной из крупнейших страховых компаний, имевшей общие активы на декабрь 1941 года в размере около $ 117 млн. Согласно заключению международного рейтингового агентства «A. M. Best», она обладала самым крупным избыточным капиталом полисодержателей (policyholders’ surplus – более $ 75 млн) среди компаний США, занимавшихся страхованием от огня[479]479
   См., Insurance Company of America, Best’s Insurance Reports (Fire and Marine Edition), 43^rd ed., New York: Alfred M. Best Company, Inc., 1942. Р. 333.


[Закрыть].

В 1942 году компания отметила свое 150-ти летие.

В ходе Второй мировой войны «INA» стала испытывать новые трудности. Мужской персонал вербовался на военную службу, и поэтому компания была не полностью укомплектована сотрудниками. Города не могли заменить устаревшее противопожарное оборудование, что увеличивало степень рисков. Автострахование падало в объемах в связи с нормированием газа, а отсутствие нового строительства жилья затрагивало негативно и сектор страхования имущества.