Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Основную работу по проведению государственного страхования от имени Госстраха республики выполняли районные и городские инспекции. Они имели полномочия по заключению договоров имущественного и личного страхования и выполняли ряд других функций. В частности, они обязаны были ежегодно регистрировать (учитывать) имущество, подлежащее обязательному страхованию. Они также проводили оценку строений, расположенных в сельской местности, в соответствии с утвержденными оценочными нормами.

Государство активно поддерживало систему обязательного страхования – в этот период времени для пополнения страхового фонда колхозов и совхозов оно ежегодно выделяло 2,3 млрд рублей.

В целях улучшения страхового обслуживания граждан на крупных промышленных, строительных и других предприятиях создавались участковые инспекции Госстраха, подчиненные инспекции Госстраха района (города). Для проведения организационно-массовых мероприятий среди населения создавались советы содействия Госстраху. В тот период па предприятиях, в организациях и учреждениях, в колхозах и совхозах действовало более 127 тысяч таких советов[976]976
   См., Ефимов С. Л. Больше внимания советам содействия Госстраху//Финансы СССР, 1981, № 7. С. 46.


[Закрыть].

О степени развития страхования в СССР в середине 80-х годов красноречиво говорит следующая цифра – на 1 июля 1985 года советскими гражданами было заключено свыше 181 млн договоров добровольного страхования.

Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 20 марта 1986 года «О дальнейшем совершенствовании экономического механизма хозяйствования в агропромышленном комплексе страны» размер страхового возмещения при гибели (повреждении) урожая сельскохозяйственных культур был повышен с 50 до 60% от суммы ущерба.

В этот период времени предпринимались дополнительные меры по борьбе с недобором страховых платежей, которые все еще, пусть, и в относительно небольших размерах, имели место. При неуплате страховых взносов в установленные сроки органами Госстраха взималась пеня в размере 0,1% за каждый день просрочки.

В 1989 году в связи с проводившимися в стране экономическими реформами, направленными на расширение экономической свободы и самостоятельности предприятий в вопросах хозяйственной деятельности, в стране было введено добровольное страхование имущества государственных предприятий, работающих на началах хозяйственного расчета и обладающих статусом юридического лица.

В конце 80-х годов прошлого столетия в стране существовало 28 видов страхования, из них 16 видов имущественного страхования и 12 видов личного страхования.

В 1989 оду. число действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн человек. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится пять-шесть договоров страхования.

Таблица 1. Основные показатели развития государственного страхования за 1961-1990 годы

Эти данные дают основание для вывода о том, что государственное страхование в СССР развивалось достаточно высокими темпами. За 30 лет произошло увеличение объема обязательств Госстраха СССР на 966,5 млрд рублей или почти в 14,5 раз. Число страховых органов за 30 лет увеличилось на 33,6%. Объемы собираемой страховой премии возросли за это время более чем в 23 раза, а совокупный размер выплат – в 44,5 раза(!), при этом ежегодно страховые выплаты населению превышали сумму выплат страхового возмещения в сфере социалистического хозяйства.

Из года в год происходил рост числа действующих договоров добровольного страхования с гражданами. Среднее число договоров страхования на одну семью за 1961-1990 годы увеличилось более, чем в шесть раз.

Проанализируем более детально тенденции и структуру сбора страховой премии за 30 лет.

Таблица 2. Поступления страховых платежей, (млн рублей) за 1961-1990 гг.[977]977
   См. Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 5, 12-13.


[Закрыть]

Из приведенной таблицы следует вывод о том, что в СССР были высокие темпы развития добровольного страхования, при этом пик роста приходится на период с 1975 года по 1990 год. За это время поступления страховых платежей от населения по добровольному страхованию увеличились на 822,7%. Из добровольного страхования личное страхование занимает долю в 81% в 1975 году и 92,2% в 1990 году. В то же время на имущественное страхование приходится относительно небольшая доля в структуре добровольного страхования.

Сборы страховой премии по обязательному страхованию и от населения, и от предприятий, организаций, учреждений, колхозов и совхозов увеличивались с каждым годом.

Более подробную картину поступлений страховой премии по договорам добровольного страхования дает следующая таблица.

Таблица 3. Поступления платежей по добровольному страхованию (млн рублей) за 1961 —1990 годы[978]978
   См. Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 18.


[Закрыть].

Таблица 4. Выплаты страхового возмещения и страховых сумм (млн рублей) за 1961-1990 годов[979]979
   См. Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 24.


[Закрыть].

Из данной таблицы видны темпы роста и структура страховых выплат за последние 30 лет существования советского страхования. Выплаты в 1975 году по сравнению с 1961 годом увеличились в 5,46 раз, а в 1990 году по сравнению с 1975 годом – в 8,36 раза.

Выплаты страхового возмещения предприятиям, организациям, учреждениям, колхозам и совхозам в 1961 году составили 72,9% от всех выплаченных Госстрахом сумм, в 1975 году – 79,71%, в 1990 году – 40,9%. Таким образом, Можно сделать вывод, что после 1975 года произошел перелом и страховые выплаты гражданам стали превышать выплаты субъектам социалистического хозяйствования.

Развитие системы органов Госстраха СССР характеризуется данными, приводимыми в таблице 5.

Таблица 5. Число органов государственного страхования за 1961-1990 гг.[980]980
   См. Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 5, 7.


[Закрыть]

Таким образом, по отношению к 1961 году количество органов Госстраха увеличилось в 1,3 раза. При этом следует иметь в виду, что в 1980 году число таких органов в стране достигало 6097, а в 1985 году даже 6116[981]981
   См., Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 5.


[Закрыть]. Иначе говоря, в последние годы существования Советского Союза были предприняты шаги по оптимизации системы Госстраха и повышению эффективности ее работы.

Экономические аспекты деятельности Госстраха в 1989 и 1990 годах характеризовались следующими данными (млрд рублей):

[982]982
   См. Ханин Г. И. Страхование в РФ в 1998-2012 годы: статистико-политэкономический взгляд//Terra Economicus. 2014, том 12, № 3. С. 92.


[Закрыть]

В системе Госстраха СССР в 1990 году работало 88 622 штатных сотрудника и более 143,5 тысяч страховых агентов (не считая агентов-совместителей)[983]983
   См., Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 7


[Закрыть].

Демонополизация страхового дела. В конце 80-х годов в Советском Союзе объективно стали складываться условия для демонополизации страхового дела.

Основой для возникновения частных страховых организаций стал Закон № 8998-ХI «О кооперации в СССР», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. В этом законодательном акте предусматривалась возможность создания кооперативных страховых организаций.

В 1989 году начали создаваться первые альтернативные системе Госстраха СССР страховые организации. Первой из них было учреждено Акционерное страховое кооперативное общество (АСКО). Уже из названия этой организации можно сделать вывод о том, что в то время предприниматели, да и сотрудники государственных органов, занимавшиеся регистрацией предпринимательских структур, еще не разбирались в организационно-правовых формах предприятий и организаций, поскольку кооперативы являются альтернативными акционерным обществам формами объединения участников гражданского оборота. Затем были созданы страховые компании «Прогресс», «Россия» и другие.

В 1990 году было принято два важных для демонополизации страхования Постановления Совета Министров СССР: № 590 от 19 июня 1990 года «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» и № 835 от 16 августа 1990 года «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. После этого процесс образования новых частных страховых компаний принял уже массовый характер.

М. И. Сергеев, подводя итог своего исследования развития страхования в Советском Союзе, делает вывод, что «в сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент жизни»[984]984
   Сергеев М. И. Из истории страхования в России (советский период)//Международный научный журнал «Инновационная наука». 2015, № 6. С. 150.


[Закрыть]. С этим утверждением в принципе можно согласиться, но с одной важной поправкой – такое отношение к страхованию характерно не только для советских людей, но для населения нашей страны на всех исторических этапах ее существования. Такое отношение отмечалось в царской России, оно имеет место и сейчас. Так что, это скорее некая исторически обусловленная национальная черта народов, населяющих нашу страну.

Глава 5

Выше мы уже указали, что исследуем историю страхования до 2000 года. Этот подход мы, естественно, в полной мере распространяем на современный российский рынок страховых услуг. Таким образом, в этой главе будет рассмотрен только этап развития страхования в Российской Федерации с 1992 (когда перестал существовать СССР) по 2000 год включительно. Это сделано для того, чтобы более обстоятельно рассмотреть период с августа 1998 года, когда наступил суверенный дефолт Российской Федерации, и до начала нового тысячелетия, когда происходил процесс бурного восстановления страховой индустрии.

Периодизация развития страхования в современной России. В литературе имеют место несколько вариантов периодизации развития страхового рынка в Российской Федерации.

Н. Ф. Галагуза и В. Д. Ларичев выделяют два этапа: первый – с 1990 года по 1994 год, второй этап – с 1995 года[985]985
   См., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). М., 2000. С. 11-17.


[Закрыть]. Такой же позиции придерживается Е. И. Третьякова. Первый этап пришелся на период развития в стране частной собственности, проведения массовой приватизации средних и мелких государственных предприятий, либерализации цен. Этот этап развития страхования характерен следующими признаками:

– появление большого числа страховых компаний;

– широкое развитие всякого рода финансовых схем с использованием страхования, которые использовали большинство страховщиков (в частности, страхование риска непогашения кредита или построение финансовых пирамид и т. п.);

– одновременное становление основ цивилизованного рынка страховых услуг;

– рост страховой культуры населения и начинающих предпринимателей;

– принятие первых законодательных актов по регулированию страхового дела;

– создание надзорного органа в сфере страхования;

– введение первых видов обязательного страхования, в том числе обязательного государственного страхования.

Применительно ко второму этапу развития страхования она выделяет такие признаки, как:

– стабильный рост рынка страховых услуг как по числу субъектов, так и объема собираемой страховой премии;

– развитие классического страхования;

– очищение страхового рынка за счет ухода с него мелких компаний, созданных главным образом для проведения всякого рода финансовых, а не страховых операций[986]986
   См., Третьякова Е. И. Проблемы организации регулирования страхового рынка России. М., 1999.


[Закрыть].

В. В. Аленичев считает, что страхование в Российской Федерации к 1998 году прошло три этапа. Первый: декабрь 1991 года – ноябрь 1992 года. Второй: ноябрь 1992 года – март 1996 года. Третий: март 1996 года – 1998 год[987]987
   Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. М., 1999. С. 519-563.


[Закрыть]. Нетрудно заметить, что В. В. Аленичев за критерий периодизации взял наличие или отсутствие тех или иных законодательных актов по регулированию страхования или страховых договорных отношений – до ноября 1992 года в Российской Федерации не было специальных законодательных актов, посвященных регулированию страхования, 27 ноября 1992 года был принят Закон РФ № 4015-1 «О страховании» (далее – Закон о страховании), а в марте 1996 года вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), в которой есть глава 48 «Страхование», целиком посвященная регулированию договора страхования.

Иную периодизацию предлагают З. Т. Голенкова и Н. А. Малиева. Они, подвергая критике позицию Н. В. Галагузы, В. Д. Ларичевва и Е. И. Третьяковой, в частности пишут: «Безусловно, данная периодизация сумела отразить определенные тенденции, присущие становлению страхового рынка. Однако она не дает полной картинны происходящих на нем изменений… Кроме того, разделение на такие большие периоды неправомерно, потому что в выделяемые отрезки времени ситуация на рынке страховых услуг изменялась коренным образом. Например, те тенденции, которые отражали ситуацию на рынке в 1990 г., под воздействием законодательных, правовых, социальных и, наконец, чисто социально-экономических причин, уже не были характерны для 1992 г.»[988]988
   Голенкова З. Т., Малиева Н. А. Этапы становления современного российского страхования//Теория и практика общественного развития, 2012, № 4. С. 66.


[Закрыть]. В результате они предложили свой вариант периодизации развития российского рынка страховых услуг[989]989
   Мы приводим не всю таблицу, предложенную З. Т. Голенковой и Н. А. Малиевой, а только ее часть, относящуюся к 90-м годам прошлого столетия.


[Закрыть]:

1988-1992 гг. – этап демонополизации страховой деятельности;

1993-1995 гг. – этап активной законотворческой деятельности в сфере формирования основ регулирования страхового рынка;

1996– август 1998 гг. – этап предкризисной стагнации страхового рынка;

конец августа 1998 г. – осень 2008 г. – этап, отражающий кризис российской экономики и послекризисное восстановление страхового рынка[990]990
   См., Голенкова З. Т., Малиева Н. А. Этапы становления современного российского страхования//Теория и практика общественного развития, 2012, № 4. С. 66.


[Закрыть].

Первый этап характеризуется авторами данной периодизации принятием еще в СССР ряда законодательных и подзаконных актов, направленных на демонополизацию страхового дела, а также появлением первых частных страховых организаций.

Начало второго этапа З. Т. Голенкова и Н. А. Малиева увязывают с вступлением в действие Закона о страховании и определяют в качестве одного из важнейших признаков, характеризующих его, бурный рост числа страховых организаций.

К этому же этапу авторы этой периодизации относят стабилизацию структуры страхового рынка с точки зрения видов страхования.

Третий и четвертый этапы достаточно полно характеризуются по их названиям[991]991
   Голенкова З. Т., Малиева Н. А. Этапы становления современного российского страхования//Теория и практика общественного развития, 2012, № 4. С. 66-69.


[Закрыть].

По мнению Р. М. Мамаевой, следует выделять три этапа развития страхования в Российской Федерации. Первый этап приходится на 1991-1996 годы – в этот период происходило формирование страхового рынка, заложение законодательных основ его функционирования. Наблюдался процесс массового создания негосударственных страховых организаций, была сформирована система страхового надзора. Второй этап охватывает 1996-1998 годы и характеризируется, главным образом, тенденциями, связанными с принятием второй части ГК РФ, включающей главу 48 «Страхование» и отсутствием государственной поддержки развития страхового предпринимательства. Третий этап – посткризисный (с учетом суверенного дефолта августа 1998 года), начался с конца 1998 года и длится, как считает, Р. М. Мамаева по время написания статьи, где об этом говорится, т. е. до 2007 года[992]992
   См., Мамаева Р. М. Этапы становления страхового рынка в России//Российское предпринимательство. Том 9. 2008, № 6-1 (112). С. 43-44.


[Закрыть].

Согласиться в полной мере с указанными вариантами периодизации развития современного российского страхования, мы не можем. Хотя, как мы полагаем, периодизация, проводимая Н. Ф. Галагузой и Е. И. Третьяковой, в большей степени отвечает целям этого действия, тем не менее, нельзя говорить о рынке страхования современной России в то время, когда еще существовал Советский Союз. Мы полагаем, что методологически неправильно включать в периодизацию развития страхования в Российской Федерации 1988-1991 годы, поскольку формирование страхового рынка происходило в рамках СССС, и соответствующие события следует относить к его истории. Вследствие этого этапы развития страхования в Российской Федерации целесообразно начинать с 1992 года, когда СССР прекратил своё существование.

Кроме того, как мы уже не раз подчеркивали, нет оснований для ограничения периода четкими временными рамками, поскольку процессы на рынке носят инерционный характер и четкой границы между одним этапом и другим сложно провести, если только оно не связано в конкретными событиями, по настоящему способными определять состояние рынка, как, скажем, суверенный дефолт 17 августа 1998 года. Поэтому конец первого этапа мы определяем 1995-1996 годами.

Увязывать периодизацию развития того или иного социального или хозяйственного института с принятием законодательных либо иных нормативных актов, а также формированием системы страхового надзора, как это делают В. В. Аленичев и в определенной степени З. Т. Голенкова и Н. А. Малиева, Р. М. Мамаева, по нашему убеждению, можно лишь в том случае, когда принятие такого акта реально повлияло на изменение этого института. Между тем, принятие Закона о страховании и даже вступление этого законодательного акта в действие с 1 января 1993 года какого-либо серьезного влияния на состояние или динамику рынка страховых услуг не оказало, потому что данный законодательный акт лишь упорядочивал регулирование страхового дела, отношения участников страховых правоотношений, но не требовал принятия каких-либо конкретных мер от страховых организаций или органа страхового надзора. Поэтому рынок страховых услуг с принятием этого документа не претерпел существенных изменений. Не было в частности какого-то особо бурного роста числа страховых организаций либо, напротив, сокращения их количества.

Создание системы страхового надзора, насколько мы помним, также не привело к сколь-нибудь существенным качественным или количественным изменениям на рынке страхования.

В еще меньшей степени на состояние страхования мог повлиять ГК РФ, так как он касался договоров страхования, которые были заключены после его вступления в силу. К тому же, в тот период времени еще продолжала действовать глава вторая Закона о страховании, которая также регулировала договорные страховые отношения. При этом страховщики даже не потрудились тогда внести изменения в свои правила страхования, построенные на основании норм Закона о страховании, хотя подход Кодекса к регулированию страховых правоотношений существенно отличался от подхода Закона. Это связано с тем, что нормы Закона о страховании носили более взвешенный характер, строились на основе принципа равноправия участников страхового правоотношения, тогда как нормы гл.48 ГК РФ отдают безусловный приоритет правам и интересам слабейшей стороны страхового договора – страхователя и слабейшего участника правоотношения – выгодоприобретателя, что явно не выгодно страховым организациям.

Мы можем судить об этом на основании нашего собственного практического опыта работы в российских страховых компаниях в тот период времени. Следует подчеркнуть, что основная масса специалистов страхового дела главу 48 ГК РФ приняла в штыки, и страховым сообществом в первые годы действия этого законодательного акта было предпринято несколько попыток добиться изменения его положений. Правда, они оказались безуспешными, т. к. юридические научные институты, правовые службы Администрации Президента РФ, Правительства РФ и государственные органы в целом строго придерживались политической установки о необходимости обеспечить стабильность ГК РФ.

Что касается периодизации, предлагаемой З. Т. Голченковой и Н. А. Малиевой, то мы имеем очень серьезные замечания. Во-первых, как мы считаем, вообще необоснованно применять такие термины, как «правомерная» или «неправомерная» периодизация. Периодизация проводится в целях удобства исследования или реализации того или иного проекта. Иначе говоря, она в значительной степени носит субъективный характер, а, стало быть, всегда правомерна. Не говоря уже о том, что вопросы научной периодизации правом не регулируются и регулироваться не могут в принципе.

Во-вторых, стремление к максимальному сужению временных рамок того или иного периода вообще неоправданно, потому что на коротком интервале времени не могут проявиться тенденции общественных отношений, особенности каждого из периодов. Другое дело, если происходят столь значимые политические, экономические или социальные события, которые действительно коренным образом изменяют рынок страхования.

В рассматриваемый нами период времени таких событий, кроме суверенного дефолта Российской Федерации в августе 1998 года, не было.

Кстати, выделение З. Т. Голенковой и Н. А. Малиевой периода 1996-1998 года как предкризисного, как мы считаем, необоснованно. Авторы книги тогда работали в качестве топ-менеджеров страховых организаций и не могут согласиться с тем, что страховой рынок России пребывал в эти годы в стагнации. Нет, напротив, он активно развивался, тогда в нашей стране стали предлагаться и некоторые новые для нашей страны страховые продукты, например, страхование титула, страхование ВВВ – комплексное страхование банковских рисков и т. д. Мы можем с полной ответственностью утверждать, что суверенный дефолт 17 августа 1998 года, когда государство заявило, что не сможет выполнять свои обязательства, был полной неожиданностью для субъектов страхового рынка.

Суверенный дефолт России безусловно серьезнейшим образом повлиял на состояние страхования. Объемы страховых операций снизились в конце 1998 года в разы, соответственно упал доход страховщиков, многие страховые компании произвели увольнения значительной части своих сотрудников, остальным была существенно снижена заработная плата, систематический характер приобрели нарушение сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения или страховых сумм (главным образом, из-за того, что у обслуживающих банков не было необходимого уровня ликвидности, и приходилось долго ждать, когда банки смогут выполнить поручение своих клиентов), явно необоснованные отказы в страховых выплатах с целью насколько можно отсрочить срок платежа и т. д. Проблема для страховщиков усугублялась тем, что в тот период времени по договорам страхования они нередко принимали обязательства, номинированные в валютном эквиваленте (это было требование абсолютного большинства страхователей в условия постоянного падения курса рубля по отношению к курсу так называемых твердых валют (в тот период времени – доллара США)), тогда как страховые резервы они вынуждены были формировать в рублях. Поскольку после суверенного дефолта курс рубля упал по отношению к доллару США в шесть раз в течение нескольких месяцев, то у всех страховых организаций возникла опасная разница между размером обязательств, номинированных в валютном эквиваленте, и величиной рублевых активов, обеспечивающих обязательства по договорам страхования. Правда, в отличие от банковского сектора, где сразу произошло банкротство целого ряда коммерческих банков, в том числе и из числа топ-10 (из-за чего многие страховые организации потеряли значительную часть своих активов, которые они держали в этих кредитных оорганизациях), страховые компании оказались более устойчивыми и им удалось избежать массового банкротства. Однако из-за падения объемов операций и потери части активов владельцы некоторых страховых компаний приняли решение о прекращении их деятельности.

Объединять острую фазу кризиса и выход из кризиса, по нашему мнению, методологически неверно. Кризис – это завершение этапа, а выход из кризиса – новый этап, для которого характерны новые тенденции и условия развития бизнеса. Так, в 1999 году произошел бурный подъем рынка страховых услуг по сравнению с последним кварталом предшествующего года. Этот активный рост страхового рынка продолжался до 2008 года, т. е. до нового глобального финансового кризиса, который негативно отразился и на экономике России.

С учетом сказанного, мы выделяем три этапа развития страхового дела в Российской Федерации в пределах времени, отражаемого в данной книге:

1-й этап – 1992-1995/96 годы;

2-й этап – 1997– 1998 годы;

3-й этап – 1999 – 2000 годы.

На первом этапе происходило зарождение страхового рынка современной России. Этот период характеризовался, во-первых, продолжением активного процесса образования частных страховых организаций и страховых брокеров, который начался ещё в Советском Союзе, отсутствием у владельцев и работников большинства компаний необходимых профессиональных знаний и опыта страховой деятельности, неразборчивостью страховщиков, вследствие чего они в массовом порядке страховали практически любые риски, в том числе и сверхвысокие. Наконец, серьезное влияние на состояние рынка страховых услуг оказал процесс приватизации государственной собственности, поскольку многие страховые компании вложили в акции приватизируемых предприятий и организаций практически все свои активы, из-за чего в дальнейшем испытывали серьезные финансовые затруднения, и некоторые даже вынуждены были уйти с рынка. На этом этапе появилась достаточно четкая система государственного страхового надзора, началось формирование основ законодательного и иного правового регулирования страхования.

Второй этап – этап стабилизации рынка страховых услуг отличался тем, что произошло естественное отсеивание тех субъектов страхового дела, которые с легкостью нарушали основные принципы страховой деятельности, не заботились о своей финансовой устойчивости. В этот период прекратилась бездумная гонка страховщиков за доходами любой ценой, и они в основном перестали страховать риски, относящиеся к категории нестрахуемых. Правда, именно в эти годы наибольший расцвет получили так называемые «зарплатные» схемы, перестраховочные сделки, имевшие главной своей целью обналичивание денежных средств или вывод капитала за рубеж. В эти годы продолжался процесс правового регулирования страхового дела и страховых договорных отношений. Этот этап завершился в конце 1998 года, когда страховой рынок начал постепенно восстанавливаться после кризиса, вызванного суверенным дефолтом.

Третий этап характерен очищением рынка от финансово ненадежных страховых организаций, устойчивым ростом объемов страхования, появлением целого ряда новых, в том числе новаторских для российского рынка страховых услуг видов страхования. Именно в данный период была заложены основные параметры современного страхового рынка.

Зарождение страхового рынка в Российской Федерации. М. С. Ускова считает, что после распада СССР в начале 90-х гг. 20-го века началась «реанимация национального страхования»[993]993
   Ускова М. С. Идеи правовой реформы 1864 года – базис становления современного российского имущественного страхования//Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. 2015, вып. 1 (26). С. 91.


[Закрыть].

С такой оценкой мы не можем согласиться. Страхование в Советском Союзе было развито значительно больше, чем в современной России, и по темпам роста, и по объемам собираемой страховой премии, и по количеству охваченных им граждан. Так, на 1 января 1966 года с населением было заключено 36, 1 млн договоров добровольного личного и имущественного страхования, через 7,5 лет (то есть в 1973 году) – уже 88,4 млн таких страховых договоров (почти в 2,5 раза больше), в 1975 году – более 100 млн договоров добровольного страхования[994]994
   См., Куликов В. С. Вопросы теории и практики государственного страхования в СССР. М., 1975. С. 45.


[Закрыть]. Прирост сборов страховой премии по добровольному страхованию только в 1970 году составил 77,4% по сравнению с предыдущим годом[995]995
   См., Куликов В. С. Вопросы теории и практики государственного страхования в СССР. М., 1975. С. 81.


[Закрыть].

В 1990 году действовало почти 202 млн договоров добровольного личного и имущественного страхования, то есть на одну семью приходилось в среднем 2,5 страхового договора[996]996
   См., Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М., 1991. С. 5.


[Закрыть].

Оно было существенно более эффективно с экономической точки зрения[997]997
   Так, Г. И. Ханин, как мы выше уже писали, указывает, что соотношение расходов на ведение дела и собранной страховой премии в СССР было в 10 раз выше, чем в современном российском страховании (см. Ханин Г. И. Страхование в РФ в 1998-2012 годы: статистико-политэкономический взгляд//Terra Economicus. 2014, том 12, № 3. С. 92).


[Закрыть]. Поэтому говорить о реанимации страхования явно неуместно. Иное дело, есть основания для утверждения о реанимации страхового рынка.

С. С. Митин, говоря о ликвидации государственной монополии на страхование, делает вывод, что «именно с этого момента начинается формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации» [998]998
   Митин С. С. История возникновения и развития страхования//Территория науки. 2014, № 1. С. 167.


[Закрыть]. Вновь хотелось бы заметить, что максимум о чем можно говорить, так это о предпосылках развития рынка страховых услуг, а не института страхования как такового, поскольку, повторим, он в Советском Союзе был развит значительно больше чем в нынешней России.