Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

В 1913 году из 20 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн рублей располагались в Санкт-Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн рублей – в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн рублей – в Варшаве, одно – в Нижнем Новгороде.

Валовый сбор страховой премии в 1913 году достиг 204 млн рублей, при этом акционерные страховые компании обеспечили сбор премии в объеме 129 млн рублей, на долю земского страхования пришлось 34 млн рублей, общества взаимного страхования собрали 14 млн рублей, иностранные страховые организации получили страховой премии 12 млн рублей, другие страховые общества 15 млн рублей[841]841
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 35


[Закрыть].

В 1913 году сбор страховой премии по отдельным видам страхования составлял следующие доли от совокупного объема собранной премии:

страхование от огня – 65,6%

страхование жизни – 22,9%

транспортное страхование – 7,7%

страхование от несчастных случаев – 2,7%

страхование животных от падежа – 0,4%

страхование от градобития – 0,3%

другие – 0,4%.

В 1913 году вложения российских акционерных страховых обществ в процентные бумаги составляли 117,4 млн рублей, а через два года – 147,3 млн рублей. На текущих счетах в банках в 1913 году страховые акционерные общества держали 45,6% своих активов.

По состоянию на конец 1915 года совокупный размер страховых фондов, сформированных российскими и действовавшими на территории нашей страны иностранными страховщиками, составил порядка 340 млн рублей, в том числе по личному страхованию – 260 млн рублей, по имущественному страхованию – 80 млн рублей[842]842
   См., Ефимов С. Л., Акимов В. В., Борзых В. Н. Страховое дело в России: вехи истории. М., 1997. С. 46


[Закрыть].

В 1916 году общая сумма активов страховых компаний составила 600 млн рублей, из них 32% было вложено в ценные бумаги, 23,4%-в недвижимость, в кредитные и перестраховочные учреждения – 13,9%, ссуды под полисы – 6,7%, ипотеку-3,7%.

Страховой бизнес в России было достаточно прибыльным. В. И. Ленин, в частности, отмечал: «Акционерный капитал (имеются в виду страховые организации – прим. авторов) был в 1902 году 311/3 миллиона рублей (в 21 акционерном предприятии), а в 1911 году (то же 21 предприятие) – 34,8 миллиона рублей…

Запасные капиталы удвоились: в 1902 году они составляли 152 млн руб., а в 1911 году – 327 миллионов. Имущество почти что удвоилось: в 1902 году было 44 миллиона, в 1911 – 76 миллионов»[843]843
   Ленин В. И. Рост капиталистического богатства/ Полное собрание сочинений. Т. 23. М., 1973. С. 186. О структуре капиталов акционерных страховых обществ дореволюционной России см. Ильин С. В. Страховое дело в России (XIX – начало XX в.). М., 2001.


[Закрыть].

В 1913 году общая прибыль всех страховщиков достигла 7 млн рублей.

Со второй половины 1914 года, в связи с разразившейся Первой мировой войной, начался спад страхования, который продолжался до 1917 года. Приводить цифры объемов сбора страховой премии, страховых выплат за этот период вряд ли имеет смысл, поскольку в это время происходила серьезная девальвация рубля (в 1915 году курс рубля снизился до 80 копеек, к концу 1916 года – до 60 копеек, в марте 1917 года – до 27 копеек). По этой причине очень сложно сопоставить показатели военных лет с 1913 годом.

В заключение приведем важный макроэкономический показатель уровня развития страхования – в 1915 году отношение страховых резервов к чистому национальному продукту в Российской империи составило 1,6%, что уже тогда было в несколько раз ниже, чем в странах с развитым рынком страховых услуг.

Зарубежная история российских страховых компаний. Закончить данную главу хотелось бы краткой зарисовкой судьбы тех российских страховых компаний, которые имели филиалы в иностранных государствах. Они не вписываются в советский период развития страхования, которому посвящена следующая глава, а имеют свою особую историю. После Великой Октябрьской социалистической революции эти компании продолжали функционировать как автономные финансовые институты. Например, в США в 1919 году действовало девять русских страховых обществ с общим капиталом почти 30 млн долларов, основным из них была компания «Россия». Американские власти не признали декреты советской власти о национализации и никаких действий по прекращению деятельности русских страховых компаний не предпринимали. После революции Северо-Американское отделение страхового акционерного общества «Якорь» продолжило свою деятельность под названием «Anchor Insurance Co. of New York». Отделение компании «Россия» в США после революции продолжило операции под фирмой Северо-Восточной страховой компании Хартфорда («North Eastern Insurance Company of Hartford»). В 1925 году американские власти приняли решение о ликвидации задолженности русских страховых компаний американским кредиторам. После этого страховые общества вынуждены были участвовать во множестве судебных разбирательств с недовольными кредиторами. Американские суды чаще всего принимали решения в пользу страховых организаций. К сожалению, большинство русских страховых обществ, действовавших в США, обанкротилось в годы великой депрессии[844]844
   См., Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.)/Труды исторического факультета СПбГУ. СПб., 2011. С. 283.


[Закрыть].

Лидер российского страхового рынка – страховая компания «Россия» перенесла часть операций в Европу, где эмигрировавшие из Советской России специалисты, входившие в дирекцию этой организации в Москве, в 1918 году учредили страховую компанию в Копенгагене на базе конторы этого общества в Дании, занимавшейся перестраховочными операциями. Данная компания сумела сосредоточить у себя все заграничные перестраховочные операции российского страхового общества. Эта компания довольно успешно работала в течение многих лет, а в 1951 году ее генеральный директор Б. В. Дерушинский даже выступил с предложением о продаже общества Советскому Союзу. Однако это предложение в условиях «холодной войны» не было реализовано[845]845
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 38-39.


[Закрыть].

Глава 3

Советский период развития страхового дела начался после победы Великой Октябрьской социалистической революции. Он был весьма неоднородным, поэтому важное научное значение имеет вопрос о периодизации этого этапа развития страхования в нашей стране.

Классификация периодов развития страхования в Советском Союзе. В литературе высказываются различные суждения по вопросу периодизации развития страхования в Советской России и СССР.

В. В. Шахов проводил четкую периодизацию только на стадии национализации страхового дела: «Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа: 1) установление государственного контроля над всеми видами страхования; 2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией»[846]846
   См., Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 291.


[Закрыть], а в дальнейшем от какой-либо периодизации развития советского страхования воздерживался.

В. В. Аленичев выделяет девять этапов развития страхования в советский период: 1-й этап – 1917-1925 гг.; 2-й этап – 1926-1932 гг.; 3-й этап – 1933-1936 гг.; 4-й этап – декабрь 1936 года – июнь 1941 года; 5-й этап – 1941-1945 гг.; 6-й этап – 1946-1953 гг.;7-й этап – 1954-1965 гг.; 8-й этап – 1965-1988 гг.; 9-й этап – май 1988 года – 1991 год[847]847
   См., Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. М., 1999. С. 310-494.


[Закрыть].

Г. В. Васильев и С. А. Шигильчева прямо о периодизации не пишут, но де факто считают, что страховое дело в советский период прошло шесть этапов своего развития: 1-й этап – реорганизация страхового дела после победы революции 1917 года (1917-1920 гг.); 2-й этап – страхование во время НЭПа (1921-1925 гг.); 3-й этап – развитие государственного страхования в период индустриализации и коллективизации (1926-1937 гг.); 4-й этап – развитие государственного страхования накануне и в годы Великой Отечественной войны (1938-1945 гг.); 5-й этап – государственное страхование во время восстановления народного хозяйства после Великой Отечественной войны (1946-1960 гг.); 6-й этап – дальнейшее развитие государственного страхования (1961-1987 гг.)[848]848
   См., Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 80-122.


[Закрыть].

С. Г. Журавин выделяет следующие периоды: первый этап, охватывающий интервал времени с 7 ноября 1917 года по конец ноября 1918 года, когда земское и иные виды взаимного страхования были переданы местным органам власти, а акционерные страховые компании еще продолжали существовать; второй этап – введение государственной монополии на страхование – с 1918 по конец 1920 года, когда страхование было вообще отменено; третий этап – восстановление и становление государственного и кооперативного страхования (1921-1932 годы); четвертый этап – развитие государственного страхования (1933-1959 годы); пятый этап – период с 1960 по 1990 годы, когда система советского страхования приобрела завершенный характер[849]849
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 38-45.


[Закрыть].

Мы считаем, что в советский период можно выделить пять этапов в развитии страхования. Первый охватывает 1917-1920 годы. В течение этих трех лет были предприняты определенные шаги по трансформации капиталистической организации страхового дела в социалистическую. Этот этап завершился упразднением страхования, поскольку этот институт не мог функционировать в условиях Гражданской войны, гиперинфляции и хозяйственной разрухи. Второй этап начался в 1921 году с восстановления страхования в стране и продлился до 1932 года, когда страхование оказалось в достаточно серьезном кризисе из-за процесса коллективизации сельского хозяйства и обострившейся в стране вследствие этого классовой борьбы на селе. Этот период характерен тем, что тогда помимо государственного страхования существовало и кооперативное страхование, общества взаимного страхования. Третий этап мы ограничиваем 1933 годом и 1945 годом. Это период устойчивого роста исключительно государственного страхования, прерванного лишь Великой Отечественной войной. Четвертый этап, как мы полагаем, начался после войны и продлился до середины 60-х годов. В этот период система советского страхования приобрела свои характерные черты, которые в основе своей сохраняла до распада Советского Союза. Пятый этап – с середины 60-х годов и до 1991 года характеризовался активным ростом страхования среди населения и субъектов социалистического хозяйствования, появлением множества новых видов страхования, выходом страховых услуг на качественно новый уровень.

Страховое дело в РСФСР в первые послереволюционные годы. В первые месяцы после Великой Октябрьской социалистической революции страховая деятельность формально могла проводиться на прежних условиях. Но на практике ситуация развивалась не самым благоприятным для страхового дела образом. Во-первых, всем было понятно, что этот формальный статус-кво носит сугубо временный характер, во-вторых, и владельцы многих страховых организаций избрали не самый оптимальный вариант поведения в этой сложной обстановке. Вот как описывал ситуацию в страховых организациях в первые послереволюционные месяцы В. В. Шахов: «Еще в декабре 1917 г. правления страховых обществ выдали своим служащим жалованье за два месяца вперед в целях поддержки и поощрения саботажа новой власти. Организовывалась выдача средств с текущих счетов и вкладов. Выписывались чеки на получение денежных средств без указания цены»[850]850
   Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 291.


[Закрыть]. Понятно, что советская власть не могла игнорировать подобные действия.

В. И. Ленин

Первоначально разрабатывались планы национализации на основе трех страховых обществ: предполагалось, что страховая компания «Саламандра» будет заниматься страхованием от огня, страховая компания «Россия» – страхованием жизни, а «Российское транспортное и страховое общество» – транспортным страхованием. Остальные страховые общества намечалось ликвидировать. Развитие ситуации заставило отказаться от этих планов и действовать более гибко

23 марта 1918 года был издан Декрет Совета Народных Комиссаров РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного страхования)», которым было предусмотрено, что руководство страховым делом в молодой Советской России осуществляет Совет по делам страхования. Возглавлял Совет главный комиссар, который назначался Совнаркомом РСФСР[851]851
   См. СУ РСФСР, 1918, № 30, ст. 397.


[Закрыть]. По рекомендации В. И. Ленина на пост был назначен большевик с дореволюционным стажем М. П. Елизаров, который до революции некоторое время работал генеральным страховым агентом и знал основы страхового дела.

В соответствии со статьей 2 Декрета от 23 марта 1918 года Совету по делам страхования было предоставлено «общее наблюдение за деятельностью всякого рода страховых обществ и учреждений, а также частных лиц и контор, производящих операции по страхованию, сострахованию и перестрахованию, и в особенности:

1) предварительное рассмотрение и разработка законодательных предположений и общих распоряжений по делам страхования;

2) предварительное рассмотрение проектов нормальных полисных условий по разным видам страхования и новых планов по страхованию жизни, а также изменение действующих по этим предметам правил;

3) направление страховой политики в целях приближения страхования к потребностям беднейших классов населения, развития мелкого народного страхования жизни, устранения вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, изыскания мероприятий, направленных к уменьшению горимости в стране, и т. п.;

4) обсуждение вопросов о размерах необходимых отчислений из доходов страховых предприятий в разные страховые фонды, об ограничении размеров выдаваемых из прибылей страховых предприятий дивидендов и тантьем, в целях обращения излишков чистой прибыли на усиление средств казны и, вообще, об изыскании новых способов повышения доходов казны от страхового дела;

5) разработка научных оснований тарификации страховых премий и направление в подлежащих случаях необходимых указаний по этому вопросу;

6) рассмотрение издаваемых для страховых обществ в руководство по страхованию жизни таблиц смертности, неспособности к труду и заболеваемости, размера учетного процента и формул для исчисления резервов премий;

7) установление сроков и порядка производства ревизий страховых обществ и учреждений, а также форм отчета, балансов и статистических ведомостей, представляемых Совету страховыми обществами и учреждениями;

8) наблюдение за операцией перестрахования рисков и развитием заграничного дела русских страховых предприятий;

9) общее наблюдение за ходом производимой при участии казны, на основании правил 2 октября 1914 года, операций по морскому страхованию от военной опасности судов, грузов и фрахта и определение срока для прекращения производства означенной операции;

10) рассмотрение ходатайств русских и иностранных страховых обществ и отдельных лиц о дозволении производства страховых операций в стране;

11) рассмотрение вопросов о закрытии страховых обществ и частных контор в случаях, предусмотренных законами и уставами;

12) предварительное рассмотрение годовой сметы расходов по содержанию Совета по делам страхования и состоящих при нем учреждений и определение размеров особого сбора по надзору за страхованием;

13) рассмотрение вносимых Народным Комиссаром по финансовым делам законодательных предположений и проектов правительственных мероприятий, касающихся страхования жизни в государственных сберегательных кассах».

Аппаратом Совета являлся Комиссариат по делам страхования.

Всем страховым обществам и учреждениям, а также частным конторам и лицам, производящим операции по страхованию и перестрахованию, предписывалось подчиняться всем постановлениям Совета и Комиссариата по делам страхования и представлять им свои отчеты, а равно статистические и прочие сведения на основании установленных правил.

Дивиденды акционеров страховых компаний и часть прибыли, подлежащая выплате пайщикам страховых организаций, изымались в доход государства.

В состав Совета по делам страхования входило 40 человек, большинство членов Совета были выборными: представители государственной власти (ЦИК и некоторых наркоматов), представители общественных организаций (профсоюза страховых и транспортных служащих), страховых организаций.

И. И. Рогозин констатирует: «Характерно, что расходы по содержанию Совета по делам страхования, состоящих при нем учреждений и комиссариата по делам страхования были отнесены за счет особого сбора, взимаемого с общей суммы страховых премий»[852]852
   Рогозин И. И. История страхования в России. СПб., 1994. С. 42.


[Закрыть].

Советом были разработаны предложения о переходном этапе в страховом деле. В частности, им предлагалось объединение всех страховых организаций в четыре ассоциации: 1) народно-советскую; 2) взаимно-городскую; 3) кооперативную и 4) акционерную. Затем предполагалось объединение этих ассоциаций во Всероссийский союз под общим руководством комиссариата по делам страхования.

Земское и иное взаимное страхование было преобразовано в советское народное страхование и передано в ведение страховых структур местных органов власти, в частности, им стали подчиняться около 1500 земских страховых агентств[853]853
   См., Дадьков В. Н. Применение практики взаимного страхования в послереволюционный период в России//Страховое право, 2004. С. 17.


[Закрыть].

Акционерные страховые компании могли продолжать свою работу, но они были обложены прогрессивным налогом для сбора средств на общегосударственные нужды.

Что касается домов, принадлежащих страховым организациям, то по постановлениям местных советов рабочих, солдатских и крестьянских депутатов было отменено право частной собственности на все здания, по которым валовый доход или сумма квартирной платы превышал 75 рублей в месяц. После этого квартплата уплачивалась жильцами в сберкассы или госбанк на счет городского самоуправления[854]854
   См., Рогозин И. И. История страхования в России. СПб., 1994. С. 43.


[Закрыть].

28 ноября 1918 года был принят Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике (в РСФСР)». Этот законодательный акт вводил государственную монополию на страховое дело. В соответствии с его положениями акционерные страховые общества были ликвидированы, а их имущество (все материальные и денежные ценности, объекты недвижимости) национализировано. Земские и городские организации взаимного страхования были объявлены достоянием РСФСР. Предусматривалось, что страхование жизни по-прежнему будет осуществляться через государственные сберегательные кассы. Исключение из страховой монополии было сделано для сферы кооперации. Указывалось, что советские имущество и предприятие были освобождены от страхования.[855]855
   См., СУ РСФСР, 1918, № 86, ст. 904.


[Закрыть].

Руководство государственным страхованием в этот период времени осуществлял Высший Совет Народного Хозяйства (ВСНХ), в составе которого был образован пожарно-страховой отдел.

В этой связи В. И. Серебровский обоснованно констатировал, что «уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией»[856]856
   Серебровский В. И. Очерки советского страхового права/В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 282.


[Закрыть]. Правда, В. М. Потоцкий чуть позже справедливо отмечал, что этот орган оказался излишним, поскольку в эпоху военного коммунизма в связи с отсутствием торгового оборота и существенного сужения денежного обращения страхование не имело смысла[857]857
   См., Потоцкий В. М. Краткий популярный курс страхования. М., 1924. С. 21.


[Закрыть].

Кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов длилась более полугода. Ликвидацией страхования занималась специальная комиссия в составе 4-х человек во главе с председателем комиссии Скворцовым В. К. Интересно, что комиссия располагалась в здании ОСАО «Россия».

Долгосрочное страхование жизни при этом было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование – Наркомата земледелия Советской России. Все документы страховых обществ были изъяты комиссией и впоследствии переданы в Центральный государственный исторический архив.

В. И. Серебровский

В. В. Шахов и Л. И Рейтман охарактеризовали эти действия советской власти как разгром страхового дела[858]858
   См., Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 291; Рейтман Л. И. Страховая монополия в СССР, взгляд из 90-х годов//Финансы СССР, 1991, № 9. С. 32.


[Закрыть]. Полагаем, что это излишне эмоциональная и явно политизированная оценка, в значительной мере обусловленная политической конъюнктурой, ведь ранее эти авторы в своих трудах оценивали национализацию страхового дела исключительно с положительной оценкой. К тому же следует иметь в виду следующие малоизвестные факты. На заседании Совнаркома РСФСР 17 августа 1920 года специальной комиссии, в составе представителей Наркомфина, Наркомзема, ВЦСПС и других ведомств было поручено «выявить, в каких размерах возможно в настоящий момент натуральное страхование имущества, хотя бы беднейшего, а если возможно, то и среднего и имущего крестьянства и какой фонд может быть создан для этой цели…»[859]859
   Вестник государственного страхования. 1924, № 2. С. 4.


[Закрыть].

Кроме того, нельзя не учитывать и тот факт, что когда в начале 1921 года идея возрождения страхования зародилась в крестьянских массах, и в июле того же года крестьяне Васьегонского уезда Тверской губернии обратились к В. И. Ленину с ходатайством о восстановлении страхования от огня, он сразу поддержал эту инициативу и дал указание о немедленной подготовке соответствующего декрета[860]860
   См., Государственное страхование в СССР: Учебник. – М., 1985. С. 40; Ленин В. И. Полное собрание сочинений. Том 53. М., 1974. С. 16.


[Закрыть].

Нам представляется, что указанные действия советского руководства скорее представляли собой законодательную констатацию факта невозможности существования института страхования в условиях Гражданской войны, гиперинфляции и разрухи народного хозяйства. Разгром чего-то предполагает цель уничтожения, окончательной ликвидации, между тем, последующие действия советского правительства, которое при первой возможности вновь восстановило страхование, явно свидетельствуют в пользу того, что указанные действия власти не были на это нацелены. Да и В. В. Шахов сам же фактически опровергал свой вывод, указывая, что «в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования…»[861]861
   См., Шахов В. В. Страхование. М., 2003. С. 292.


[Закрыть].

Вообще, необходимо подчеркнуть, что дискуссия о национализации страхования велась в России уже достаточно давно. Так, еще за десять лет до революции Г. Ф. Шершеневич писал: «Основной порок коммерческого страхования, невыгодная его сторона заключается в несоответствии уплачиваемой каждым страхователем премии с убытками, которые в действительности испытаны ими всеми. Страхование, основанное на этом начале, обходится очень дорого, потому что оно должно покрыть предпринимательскую прибыль. Вследствие того страхование становится недоступным для малосостоятельных классов… Сделать страхование общедоступным способная только государственная организация этого дела… таким образом, удешевление страхования достигается а) увеличением числа страхователей и b) устранением прибыли. Это удешевление, сделав страхование общедоступным, способно придать ему то социальное значение, какого страхование не может иметь пока строится на коммерческих началах. Государственное страхование, соединяя в себе все выгоды взаимного страхования и лишенное присущих последнему недостатков, может быть организовано только на принудительном начале»[862]862
   Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т.II. Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 317-318.


[Закрыть].

В 1917 году В. И. Ленин также указал на необходимость национализации страхового дела. В статье «Грозящая катастрофа и как с ней бороться» он писал: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию и страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства. Съезды служащих в страховых обществах и здесь выполнили бы это объединение немедленно и без всякого труда, если бы революционно-демократическое государство декретировало это и предписало директорам правлений, крупным акционерам под строгой ответственностью каждого осуществить объединение без малейшего промедления… Объединение этого дела понизило бы страховую премию, дало бы массу удобств и облегчений всем страхующимся, позволило бы расширить их круг, при прежней затрате сил и средств. Решительно никаких других обстоятельств, кроме косности, рутины и корысти горстки обладателей доходных местечек, не задерживает этой реформы, которая опять-таки и «обороноспособность» страны подняла бы, дав сбережение народного труда…»[863]863
   См., Ленин В. И. Полное собрание сочинений. Т. 34. М., 1974. С. 167.


[Закрыть].

Прогноз В. И. Ленина относительно более высокой эффективности государственного страхования по сравнению с коммерческим убедительно подтвердился в жизни – соотношение между операционными расходами в страховании и объемом собранной страховой премии в СССР было в 10 раз (!) выше, чем в Российской Федерации, и в 4 раза выше, чем в страховой отрасли в США[864]864
   См., Ханин Г. И. Страхование в РФ в 1998-2012 годы: статистико-политэкономический взгляд//Terra Economicus. 2014, том 12, № 3. С. 92.


[Закрыть].

В. И. Серебровский также отмечал целый ряд позитивных моментов в государственной страховой монополии: «С теоретической точки зрения обычно указывают на следующие положительные стороны государственной страховой монополии, дающие ей ряд преимуществ перед частным страхованием: 1) при страховой монополии создается обширнейшее страховое поле, что создает большую устойчивость для страховой организации и почти совершенно уничтожает потребность в перестраховании иностранных перестраховщиков; 2) облегчается выработка страховой тарификации; 3) государство получает возможность принять на свою ответственность такие риски, которые частные общества отказались бы принять по их высокой опасности, а также предоставить страхователям наибольшие льготы в отношении тарифов премий, порядка их уплаты и проч.; 4) страховая монополия уничтожает параллелизм страховых органов, проявляющийся при действии различных страховых организаций, и сокращает административные расходы» [865]865
   См., Серебровский В. И. Очерки советского страхового права/В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 301-302.


[Закрыть].

С. Розеноер подчеркивал еще один положительный аспект государственной страховой монополии: «Получение прибыли, как таковое, как самоцель, не является задачей Госстраха. Конечно, в результате того или иного благоприятного года в кассе Госстраха могут получиться некоторые излишки. Но эти излишки – не дивиденд, подлежащий выдаче акционерам. Они возвращаются населению в виде безвозвратных пособий на покупку пожарных машин, на борьбу с эпизоотиями и др.»[866]866
   Розеноер С. Обзор работы НКФ СССР. М., 1925. С. 217.


[Закрыть].

Г. Тагиев писал: «Монополизация страхового дела в СССР и вытекающий отсюда принцип единства страховой кассы, строго централизованного распоряжения страховыми средствами дают возможность наиболее эффективно и планомерно использовать страхование в качестве одного из средств обеспечения непрерывности и бесперебойности процесса расширенного социалистического воспроизводства и охраны материального благосостояния советских граждан, а также полностью использовать страховые фонды в интересах социалистического строительства»[867]867
   Тагиев Г. Государственное страхование в СССР. М., 1953. С. 34.


[Закрыть].

По мнению В. С. Куликова, «монополия социалистического государства на проведение страхования позволяет делать его все более доступным для трудящихся масс. По существу каждый трудящийся СССР и других социалистических стран может застраховать свою жизнь и свое имущество без всяких экономических затруднений» [868]868
   Куликов В. С. Вопросы теории и практики государственного страхования в СССР. М., 1975. С. 35.


[Закрыть].

Г. В. Васильев и С. А. Шигильчева отмечают, что «другая причина национализации страхового дела связана с тем, что страховые компании способны приносить доход государству за счет налоговых поступлений, в том числе и в иностранной валюте, поскольку значительное место на российском страховом рынке занимали иностранные страховые общества» [869]869
   См. Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 81.


[Закрыть]. Однако этот довод вряд ли может быть принят, поскольку налоги обязаны уплачивать все субъекты хозяйственной деятельности, а здесь авторы цитаты, видимо, имели в виду, что государственный бюджет будет пополняться за счет основной части доходов государственного страховщика.

Заслуживают внимания следующие аспекты оценки этими авторами государственной страховой монополии: «К достоинствам страховой монополии, несомненно, относится то, что она в наибольшей мере соответствует сущностным требованиям категории страхования – в условиях монополии создается возможность максимальной концентрации средств страхового фонда, а следовательно, и установления минимальных страховых тарифов. Известна формула, когда в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных ставках страховых платежей… Достаточно вспомнить, что только в условиях страховой монополии стало возможным проведение в СССР сельскохозяйственного страхования» [870]870
   См., Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 81.


[Закрыть].

Эти авторы также полагают, что основной причиной национализации страхового дела послужила острая потребность молодого советского государства в концентрации финансовых ресурсов для обороны страны и развития народного хозяйства[871]871
   Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 128.


[Закрыть].

«Мы придерживаемся мнения, – пишет В. В. Аленичев, – о том, что именно острая потребность страны в концентрации финансовых ресурсов для целей обороны и развития народного хозяйства послужили, по существу, главной причиной твердого курса на установление государственной страховой монополии…»[872]872
   См., Аленичев В. В. Страховое законодательство России. В 2-х томах. Т. I. Зарождение, становление и развитие страхового дела. Х-ХХ вв. М., 1999. С. 330.


[Закрыть]. Думается, что это упрощенный подход, поскольку автор цитаты фактически полностью игнорирует стратегические цели введения государственной монополии на страхование – преодоление капиталистических отношений в сфере страхования и преобразования страхового дела в интересах широких слоев трудящихся.

С позиций дня сегодняшнего можно было бы добавить еще один важный позитивный момент – органы Госстраха не искали всевозможных оснований, в том числе явно надуманных, как это делают многие нынешние страховые организации, для отказа в страховой выплате полностью или хотя бы в части. В отличие от нашего времени, когда споры, связанные с исполнением договоров страхования, составляют значительную долю всех категорий судебных дел, в советский период практически не было судебных споров между гражданами и другими страхователями и учреждениями Госстраха. Иными словами, государственное страхование было более надежным с точки зрения потребителей страховых услуг, и вызывало безусловно значительно больше доверия, чем коммерческое страхование.

В то же время, нельзя не отметить и определенные недостатки системы государственной страховой монополии, которые выражались в том, что линейка страховых продуктов была на порядки уже, чем в странах с развитым рынком страхования, а, кроме того, условия страхования носили исключительно унифицированный характер. В силу этого советское страхование по определению не покрывало все многообразие запросов населения по страховым услугам. Нельзя не отметить и тот факт, что органы государственного страхования всемерно использовали различные административные рычаги для увеличения количества заключенных договоров страхования и объема собираемой страховой премии.

Г. В. Васильев и С. А. Шигильчева дают более развернутый перечень недостатков государственной монополии на страхование: «К недостаткам страховой монополии, в первую очередь, следует отнести бюрократизм и косность. Это проявляется в неудовлетворительном обслуживании страхователей, особенно при оформлении документов на выплату страхового возмещения и страховых сумм, отсутствии достаточной заинтересованности страховых работников в улучшении качества страховых услуг, совершенствовании страхового дела. Кроме того, монополия не нуждается в усилении пропаганды страхования и повышении страховой культуры, поскольку и без этого страховое дело полностью находится в руках одной страховой организации» [873]873
   Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 129.


[Закрыть]. Мы уже отмечали косность советского страхования, которое не стремилось к активному внедрению новых и особенно новаторских видов страхования. Что касается обвинений в бюрократизме, то отрицать подобные проявления бессмысленно, но, как известно, все познается в сравнении. Так вот уровень советского бюрократизма в страховании не идет ни в какое сравнение с настоящим издевательством над страхователями и выгодоприобретателями во многих частных страховых компаниях при обращении в них граждан с требованиями о страховых выплатах. Какие только там не находят поводы для отсрочки страховой выплаты, для отказа в выплате полностью или частично. При этом, если необоснованный отказ в страховой выплате в органах Госстраха СССР, рассматривался как тяжкий дисциплинарный проступок и влек наказание виновных сотрудников, то сейчас такая практика наоборот всячески поощряется в большинстве страховых организаций, поскольку они осуществляют управление рисками именно на стадии урегулирования страховых случаев, а не при заключении договоров страхования. Ни для кого не секрет, что даже мотивация сотрудников подразделений по урегулированию страховых случаев зависит от того, сколько отказов в выплате они смогут оформить. В советский период даже в страшном сне нельзя было представить, чтобы в страховой инспекции ставили вопрос об осуществлении обязательного страхования в зависимость от того, приобретет или нет гражданин дополнительно тот или иной полис добровольного страхования. В настоящее время ни суды, ни орган страхового надзора, ни Роспотребнадзор не в состоянии навести порядок в вопросе навязывания гражданам дополнительных страховых услуг и необоснованных отказов в заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).