Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

О. А. Ноткин указывает, что положения данного устава были обязательны для всех обществ морского страхования, утвержденных после 5 июня 1846 года[679]679
   См. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. VII.


[Закрыть]. Это утверждение нужно уточнить в том плане, что соответствующие положения были обязательны для всех морских страховщиков, потому что законодательство не может носить избирательный характер.

Активизация процесса учреждения новых компаний морского страхования связана с принятием нового устава о морском страховании в 1846 году (об этом подробнее ниже).

13 февраля 1846 года морское страхование, наконец, достигает северных морей – в Архангельске учреждается Архангельская морская и речная страховая компания.

18 июня этого же года утверждается устав Новороссийской страховой компании.

15 марта следующего года создается Санкт-Петербургская компания морского, речного и сухопутного страхования «Надежда». Здесь мы видим один из первых практических шагов к универсальным страховым обществам. Она начала свою работу уже 3 апреля.

Учредителями компании были Д. П. Хлебников, Я. Х. Таль, С. П. Миняев, Р. П. Кетли и др.

Заявленный капитал равнялся 2 млн рублей, из них была оплачена половина.

В 1860 году Общество вынуждено было уменьшить уставный капитал до 500 тысяч рублей.

Компания проработала до 1907 года, когда вынуждена была объявить себя банкротом.

Табличка Санкт-Петербургской компании морского, речного и сухопутного страхования «Надежда»

16 мая 1847 года учреждена Одесская морская страховая компания «Черное море»[680]680
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. ХХII, № 21225.


[Закрыть].

В дальнейшем были созданы и другие компании, специализировавшиеся на страховании морских и речных рисков. Параллельно имело место и прекращение деятельности отдельных страховых организаций[681]681
   См. об этом подробнее Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. VIII-X.


[Закрыть].

По договорам морского страхования страховались морские суда со всеми их принадлежностями, грузы, фрахтовая плата и прибыль от нее, ожидаемая прибыль от продажи перевозимых судном товаров, деньги, данные под залог судна, и денежный займ под залог судна (бодмерея).

Практика морского страхования складывалась неоднозначно. Поскольку общий объем собираемой по данному виду страхования страховой премии был не очень существенным, из-за чего такие договоры в целом бывали убыточны, ряд страховых обществ отказывались от страхования морских рисков, сосредоточившись на иных видах страхования, которые были рентабельны. Как констатировал Русский вестник страхования, более 80% обществ страхования, в уставах которых присутствует морское страхование, «почти исключительно занимаются страхованием сухопутных и речных транспортов и лишь «Русский Ллойд» заключает морские страхования»[682]682
   Русский вестник страхования, 1868.


[Закрыть].

В 1874 году при активном участии российских страховщиков в Берлине был создан Международный союз морского страхования, который и сейчас представляет собой одно из авторитетных профессиональных объединений субъектов страхового дела.

Нельзя не сказать о том, что в России были предприняты определенные шаги по введению государственного и даже обязательного морского страхования. Так, 12 мая 1897 года было Высочайше утверждено положение, на основании которого казенному управлении в Архангельской губернии, осуществлявшему обязательное страхование от огня построек на селе, было поручено проводить обязательное страхование морских судов, зарегистрированных в этом регионе. Объемы такого страхования были относительно невелики. Например, в следующем году им было застраховано 581 судно, сбор страховой премии составил 19 196 рублей, из них на выплату страховых возмещений было потрачено 10 304 рубля.

Такая практика позволила несколько снизить тарифы и в целом способствовала расширению сегмента морского страхования на российском страховом рынке.

В 1912 году общий сбор страховой премии по десяти крупнейшим страховщикам по морскому страхованию по договорам страхования каско судов составил 20,3 млн рублей, а по договорам страхования морских грузов – 13 млн рублей[683]683
   См. Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 34.


[Закрыть].

В 1913 году страхование судов и грузов, перевозимых по воде, осуществляли 10 акционерных страховых компаний.

Огневое страхование в акционерных страховых обществах. Во второй половине 18-го века свои дома в Санкт-Петербурге аристократы страховали за границей. Это приводило к выводу денежных средств из страны, что серьезно беспокоило власть.

Вследствие этого Екатерина II одновременно с организацией системы ипотечного кредитования предприняла попытку организации такого государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 года об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке была организована Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики). При этом на законодательном уровне было установлено, что страховая сумма по таким договорам страхования не должна превышать 75% стоимости объекта недвижимости; страховой тариф был одинаков для всех и составлял 1,5% страховой суммы.

Предусматривалось, что в случае пожара со всех страхователей (записавшихся в специальные книги) должна собираться соответствующая часть, соразмерная ценности их имущества. Однако данная организация не сумела развернуть работу надлежащим образом, объемы страхового бизнеса были невелики.

В данном Указе впервые была урегулирована процедура заключения договора страхования. Пункт 3 устанавливал, что «желающий отдать на страх в Банк Наш каменные дом, фабрику или завод, да предстанет в Городовую Думу того города, а где оной нет, к Городничему, в уезде же в Нижний Земский Суд, и подает объявление с представлением подробного своему дому, фабрике или заводу описание. В сию роспись не вносятся, ибо на страх приняты быть не могут, домашние уборы, какого бы они ни были звания, хранящиеся в доме товары, и все то, что беспосредственно к каменному зданию не принадлежит. В росписи означать и ценовщикам ценить особенно место, каменное здание по ярусам, отделениям, связям и комнатам, амбары, сараи… и прочие работы, дабы по сгорению одного и остатке другого, соразмерный убытку учинить можно было платеж». Следующий пункт предусматривал, что «Городовая Дума, а где оной нет, Городничий, по приеме объявления обще с Магистратом или Ратушею наряжают из между именитых граждан купечества или мещанства трех знающих и добросовестных людей, для оценки, и по получении оной, копию оставляют у себя, а подлинную отправляют в Государственный Заемный Банк». В пункте 5 говорилось: «Банк Наш, имея по вышеописанному порядку учиненную оценку, которая да приемлется вуерным и никакому спору не подлежащим доказательством, и расчисление Страховой Экспедиции в коликой противу оценки сумме здание принять на страх следует, определяя на подлинных объявлениях внести оную в книгу Страховой Экспедиции и принять здание на страх…».

На самом деле государственная монополия на страхование недвижимого имущества не соблюдалась. Потребность в огневом страховании и в тот период удовлетворялась иностранными страховщиками. К концу 18-го столетия за границей, преимущественно в Англии, было застраховано российской недвижимости на сумму около 3 млн рублей. Более того, сам Заемный банк стал официально выдавать ссуды под залог строений, застрахованных в иностранных государствах. В это время активную деятельность развернуло созданное в Санкт-Петербурге агентство английской компании «Феникс», созданной в 1782 году для имущественного страхования за рубежом. Значительную часть сделок в России фирма проводила через своего гамбургского агента Уильяма Хэнбери (Hanbury). При его содействии, в частности, в 1821 году было застраховано на 50 тысяч ф. ст. новое здание С. – Петербургской биржи на стрелке Васильевского острова. В С. – Петербурге имела также свое агентство специальная британская компания международного огневого страхования (Imperial Fire Office)[684]684
   См. Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.)//Труды исторического факультета СПбГУ. СПб., 2011. С. 271.


[Закрыть]. Как указывал О. А. Ноткин: «Какие бы то ни были причины, достоверно лишь то, что предполагаемый «Файкр-Кадастр» не осуществился, а имущества продолжали страховать в иностранных страховых обществах»[685]685
   Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. ХVII.


[Закрыть].

Страховая экспедиция за 36 лет своей деятельности не сумела собрать сколько-нибудь значимых объемов страховой премии. За все эти годы совокупная страховая сумма никогда не превышала 6,5 млн рублей. В результате Государственная страховая экспедиция была закрыта в 1822 году. В этом году в ней значились застрахованными 95 строений на общую страховую сумму 1,6 млн рублей ассигнациями.

Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в Уставах Санкт-Петербурга и Москвы (соответственно 1798 и 1799 годов). В соответствии с этими документами страхование в столицах передавалось в ведение ассекуранц-контор или фейер-кадастров при камеральном департаменте, которые могли страховать недвижимое имущество. Однако и это нововведение не получило дальнейшего развития. Таким образом, есть все основания для вывода о том, что первый этап истории российского страхования был неудачным, поскольку в стране отсутствовала какая-либо страховая культура и опыт ведения страхового дела. Кроме того, этот период закончился крушением принципа государственной страховой монополии и разочарованием в идее государственного страхования.

Г. Ф. Шершеневич вообще игнорировал этот период развития российского страхования, указывая, что «в России страховое дело начинается в XIX столетии с страхования огня и на акционерных началах»[686]686
   Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т.II. Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 321.


[Закрыть]. Думается, что несмотря на отрицательный опыт по становлению страхового дела в нашей стране в конце 18-го – начале 19-го веков не замечать конкретные шаги по организации страхования на этом интервале времени все-таки неправильно.

Второй этап становления страхования имущества в Российской империи связан с появлением частных страховых компаний и началом формирования национального страхового рынка. При этом создание отечественных страховых обществ инициировалось российским правительством, обеспокоенным в том числе и оттоком денег зарубежным страховым компаниям.

При этом первые такие попытки тоже оказались неудачными. Так, в 1822 году пять купеческих домов, торговавших при Санкт-Петербургском порте, вознамерились создать страховую компанию для осуществления огневого страхования, причем с обязательством круговой поруки всех учредителей. Предполагалось назвать эту организацию «Петроградский Феникс». Планировалось, что ее уставный капитал будет равен 10 млн рублей банковскими ассигнациями. Учредители предлагали разделить капитал на акции, из них 5 тысяч штук готовы были оплатить сами, 1 тысячу они намеревались продать Государственному купеческому банку, 4 тысячи выставить на публичные торги. Учредители поднимали вопрос о предоставлении компании сроком на 15 лет определенных привилегий.

Этот проект не был реализован из-за разногласий между отдельными учредителями, возникших в последний момент.

14 июня того же года министр финансов внес императору проект учреждения Государственной страховой конторы. Он предлагал обеспечить страховые операции капиталом государственного казначейства и уже традиционно запретить страхование имущества за рубежом. Данный проект не был осуществлён, поскольку вызвал возражения, главным образом, в части запрета страхования за границей. В 1824 году уже новый министр финансов вновь внес на рассмотрение правительства несколько измененный проект создания государственной страховой организации. После обсуждения проекта министр в 1825 году предложил учредить компанию от государственной казны, но с участием частного капитала.

Данный проект прошел через Государственной совет, но его реализация была приостановлена из-за смерти императора Александра I. Николай I, выслушав личный доклад министра финансов по этому вопросу, поручил ему изучить возможность учреждения частной страховой компании, что, по его мнению, в большей степени соответствовало позиции Государственного совета.

Министр финансов привлек к проработке проекта одного из учредителей «Петроградского Феникса» – известного барона Л. И. Штиглица. В результате было принято решение о создании частной страховой компании.

Проект учреждения частной страховой компании был внесен на рассмотрение Государственного совета, где получил одобрение, после чего 27 июля был опубликован указ Правительственному сенату об учреждении Первого Российского страхового от огня общества[687]687
   См., Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т.II. Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 321; Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 281; Борзых В. Н. Исторические бумаги российского страхования. М., 2010. С. 22-30.


[Закрыть]. Следует отметить, что в литературе называют две даты, связанные с учреждением этой компании: 22 июня и 27 июля. Данное обстоятельство объясняется тем, что предложение о создании этой компании было утверждено императором 22 июня в лагере под Красным Селом, а официальный Указ опубликован 27 июля.

Данному обществу на срок 20 лет было предоставлено исключительное право проводить страхование в таких губерниях, как Санкт-Петербургская, Московская, Эстляндская, Лифляндская, Курляндская и в Одессе. Оно также было освобождено от всех налогов, кроме пошлины в казну.

Объявленный уставный капитал составлял 10 млн рублей, из них было оплачено 2 млн рублей, в том числе серебром свыше 571 тысячи рублей.

Учредителями Общества были член Государственного совета, адмирал, граф Н. С. Мордвинов, барон Л. Штиглиц, обер-камергер граф Ю. П. Литта, сенатор граф С. О. Потоцкий, коммерции советники В. В. Крамер, П. И. Пономарев и купец первой гильдии Е. А. Жадимировский.

Среди директоров компании были граф Нессельрод, князь Орлов, князь Оболенский и др[688]688
   См., Страховые общества в России. 1827-1918. М., 2014. С. 17-18.


[Закрыть].

Данное Общество при расчете страхового тарифа взяло за основу тарифы иностранных страховых организаций и несколько их увеличило, учитывая, что в России, где большинство зданий строили из дерева или со значительным применением дерева, опасность пожаров была более высокой, чем в Европе. Тарифы в зависимости от степени риска колебались от 3 рублей 12,5 копеек до 30 рублей с одной тысячи рублей страховой премии[689]689
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 28.


[Закрыть].

Хотя у акционеров этой компании первоначально были серьезные сомнения в успехе данного проекта, уже первые месяцы ее деятельности продемонстрировали, что у нее есть перспектива, так как за относительно короткий период времени в таких городах, как Санкт-Петербург, Москва, Одесса, Ревель и Дерпт было собрано страховой премии более 20 тысяч рублей, что по тому времени было очень крупной суммой. Это позволило представителю департамента гражданских и духовных дел адмиралу Мордвинову заявить, что такой успех дела «служит убедительным доказательством, что публика в утверждении оного находит истинные свои пользы, а тем самым подает лестную надежду, что оно при помощи Божьей и при покровительстве Всемилостивейшего Монарха Нашего, время от времени будет процветать и приходить в большее благосостояние»[690]690
   Цит. по кн. Ноткин О. А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. ХХI.


[Закрыть].

Закон от 14 марта 1828 года обязал правление страхового общества при страховании домов, заложенных в Заемном Банке, руководствоваться оценкой стоимости этого имущества[691]691
   См., 2-е Полное собрание законов. Т. III, № 1875.


[Закрыть].

В соответствии с Законом от 8 октября 1829 года акции Первого Российского страхового от огня общества должны были приниматься в залог по питейным откупам в половине их номинальной стоимости, а именно по 50 рублей. Этот законодательный акт предписывал страховать принимаемые в залог по питейным откупам дома и лавки. Правда, допускалась также возможность страхования заложенных объектов в «фениксовом о-ве» или в существующей в Вене и утвержденной Австрийским Императором компании, а также в Гамбургском о-ве»[692]692
   2-е Полное собрание законов. Т. IV, № 3222, п. 1, 2.


[Закрыть].

Дом Первого Российского страхового общества

Успешное развитие бизнеса Первого Российского страхового от огня общества убедило чиновников в том, что страхование в России имеет хорошую перспективу. По этой причине в 1834 году начальник канцелярии императора граф А. Х. Бенкендорф, а также действительные тайные советники Н. М. Логвинов и А. З. Хитрово внесли предложение об организации нового общества страхования от огня.

На основании этой инициативы, через восемь лет после учреждения Первого Российского страхового от огня общества, в 1835 году, создается Второе Российское страховое от огня общество. Указ об организации этого страхового общества был подписан императором 6 марта[693]693
   См., Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т.II. Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 321; Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 281; Борзых В. Н. Исторические бумаги российского страхования. М., 2010. С. 31-43.


[Закрыть]. Общество начало работу уже через несколько месяцев. Оно имело уставный капитал в размере 5 млн рублей ассигнациями. Ему было предоставлено на срок 12 лет исключительное право на осуществление страховых операций 40 губерниях, кроме тех, где таким правом пользовалось Первое Российское страховое от огня общество. Общество также освобождалось от налогов, за исключением пошлины в размере 25 копеек ассигнациями с каждой тысячи застрахованного капитала.

В 1836 году были утверждены правила страхования во Втором Российском страховом от огня обществе строений, являющихся предметом залога в рамках общественного попечения[694]694
   См., 2-е Полное собрание законов. Т. ХI, № 8756.


[Закрыть]. В 1837 году эти правила были распространены на Первое Российское страховое от огня общество.

Следует отметить, что финансовое положение Второго Российского общества оказалось более сложным, так как оно действовало в центральных губерниях империи, где было большое число деревянных. Наиболее тяжелым для Общества выдался 1848 год, в течение которого произошли массовые пожары в Казани, Могилеве и Орле. В дальнейшем, руководству компании все-таки удалось стабилизировать ее положение[695]695
   См., Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005. С. 29.


[Закрыть].

6 июня 1838 года был утвержден устав Третьего Российского страхового от огня общества. Ему было предоставлено исключительное право осуществлять страхование в Сибири, Грузии, землях Войска Донского, то есть на тех территориях, на которые не распространялись привилегии Первого и Второго российских страховых обществ, а кроме того исключительное право дострахования имущества, застрахованного в этих обществах.

Данный проект не был реализован, так как его акции не были выкуплены, и 20 октября 1841 года его исключительное право на страхование на соответствующих территориях было передано Второму Российскому обществу[696]696
   См., 2-е Полное собрание законов. Т. XVI, № 14942.


[Закрыть].

Это право было дано до 1847 года, когда должен был истечь срок привилегий для предыдущих страховых организаций. При этом был введен очень любопытный режим защиты этого права – если имущество на закрепленных за Третьим Российским страховым от огня обществом территориях будет застраховано в другом страховом обществе, то последнее обязано уплатить Третьему обществу пеню в размере 3% от страховой суммы за каждые полгода действия договора страхования.

26 января 1846 года образовано Страховое от огня товарищество «Саламандра». Ему были на срок 25 лет предоставлены те же привилегии, что и Третьему Российскому страховому от огня обществу и оно было освобождено от уплаты налогов. Кроме того, указывалось, что оно по истечении 25 лет может продолжать свою деятельность еще 25 лет уже без привилегий.

Вначале уставный капитал Общества был установлен в размере трех млн рублей, но из-за того, что реализовать часть акций не удалось, в 1848 году капитал компании был уменьшен до двух млн рублей.

Следует констатировать, что среди учредителей указанных страховых обществ были высшие чиновники государства, на которых возлагалась обязанность курировать деятельность этих организаций.

Обширный и совершенно неосвоенный страховой рынок России дал возможность данным страховым обществам фактически поделить его между собой.

Фактически на смену идеи государственной монополии, которая была главенствующей до того, пришла монополия частных компаний.

В 1846 году Второму российскому страховому от огня обществу разрешено продолжать свою деятельность, но при этом его привилегии продлены не были. В следующем году подобное решение принимается относительно Первого Российского страхового от огня общества.

В 1847 году было принят закон о запрете страхования находящегося в России имущества в других государствах. За нарушение запрета вводился штраф, который подлежал взысканию в казну. Правда, дозволено было страховать за рубежом то имущество, которое российские страховые организации страховать отказались[697]697
   Cм., 2-е Полное собрание законов. Т. XХII, № 21382, § 2.


[Закрыть].

Как справедливо указывают Г. В. Васильев и С. А. Шигильчева, связанное с фундаментальными реформами 60-х годов 19-го столетия «развитие производительных сил дало мощный импульс развитию страхового дела в России как самостоятельного вида предпринимательской деятельности»[698]698
   Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 45.


[Закрыть].

7 декабря 1859 года правительством было разрешено как уже существующим, так и вновь создаваемым страховым обществам от огня страховать в Финляндии движимое и недвижимое имущество на равных с иностранными страховыми компаниями. При этом страховщики освобождались от уплаты пошлин в пользу государственной казны и городов[699]699
   См. 2-е Полное собрание законов. Т. XХХV, № 35584.


[Закрыть].

С 1866 году владельцам недвижимого имущества разрешалось страховать его не только в России, но и в иностранных государствах при отказе российского страховщика от заключения договора или когда страховщик требовал установить страховую премию в размере, превышающем 2,5% суммы страхуемого имущества. Как считает Ю. А. Петров, «на практике эта норма носила превентивный характер защиты национального рынка огневого страхования от перевода денег российских страхователей в иностранные компании, поскольку никто из русских страховщиков не повышал страховую премию до этого размера»[700]700
   Петров Ю. А. Россия/СССР и международный рынок страхования (XVIII-XX вв.)//Труды исторического факультета СПбГУ. СПб., 2011. С. 275.


[Закрыть].

Постепенно страховые общества стали расширять состав рисков, от которых осуществляется огневое страхование. Так, с 1900 года стал страховаться риск кражи со взломом[701]701
   См. Идельсон В. Р. Страховое право. М., 1992. С. 12.


[Закрыть].

В основном страховые общества ограничивали свою деятельность только определенными губерниями, городами волостями. Первая страховая организация, которая поставила цель охватывать своей деятельностью всю Российскую империю, было Русское общество страхования от градобития. Вторым вышла на общероссийский масштаб была страховая компания «Якорь»[702]702
   См. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. XXII.


[Закрыть].

Страхование недвижимого имущества было довольно популярным, и на многих строениях тогда можно было видеть медные таблички с указанием того, что они застрахованы в той или иной страховой компанию.

Акционерные страховые общества, которые были основными субъектами огневого страхования, имели достаточно общую организационную структуру. Высшим органом управления было общее собрание акционеров. Оно проходило в виде общего правила раз в год. Оно избирало совет директоров и правление обычно на срок пять лет. Совет директоров выполнял те функции, которые ему готово было передать общее собрание акционеров. Текущей деятельностью компании руководило правление и назначаемый из числа членов правления управляющий делами общества. Управляющий делами отвечал за формирование аппарата правления.

В аппарате правления как правило создавалось несколько подразделений (отделов). Организационное подразделение занималось вопросами развития страхования по территориям и видам, руководило работой окружных территориальных инспекторов, обеспечивало работу по подбору и учету кадров, по их подготовке. На него обычно возлагались также функции по организации труда и определению заработной платы всех сотрудников общества.

Так называемое пожарное подразделение занималось урегулированием страховых случаев, то есть осуществляло прием уведомлений о страховых случаях, производило расследование обстоятельств произошедшего, определяло размер убытков страхователя, решало вопросы о признании или непризнании событий страховыми случаями и выплате страхового возмещения либо об отказе в страховой выплате.

Подразделение перестрахования отвечало за выравнивание уровня убыточности страхового портфеля компании, для чего заключались договоры исходящего перестрахования, а также за привлечение дополнительного дохода, что достигалось посредством совершения операций входящего перестрахования, когда страховая компания выступала в качестве перестраховщика, контролировало получение страхового возмещения от перестраховщиков и выплаты такого возмещения перестрахователям.

Статистическое подразделение осуществляло учет договоров страхования, застрахованных объектов, страховых случаев, договорной динамики (изменение условий договоров страхования и перестрахования, досрочное их расторжение или, напротив, пролонгация срока действия страховых обязательств), проводило анализ убыточности страхового портфеля, расчет размера страхового тарифа.

Важное значение имело контрольно-ревизионное подразделение, которое производило проверки оперативно-хозяйственной деятельности всех подразделений и территориальных структур компании, анализировало проекты планов и бюджета, контролировало ход их исполнения. В отдельных страховых обществах этому подразделению дополнительно предоставлялось право оценки договоров страхования наиболее крупных объектов с точки зрения достаточности финансовых возможностей общества для их заключения, определения уровня собственного удержания компании в таких рисках.

Естественно, существовала и бухгалтерия, которая обеспечивала учет всех страховых и перестраховочных операций компании, хозяйственных сделок, выплаты зарплаты и т. п. Подчас на бухгалтеров возлагалась функция финансового анализа и планирования.

В крупных страховых обществах функционировали подразделения по материально-техническому обеспечению их деятельности. В небольших компаниях эти функции выполняли отдельные сотрудники.

Территориальные подразделения страховых обществ чаще всего отвечали сразу за несколько губерний (так называемые округа). Руководство страховой деятельностью в округе возглавлял окружной территориальный инспектор, которого назначало правление общества. Округа делились на участки или агентства. Каждый участок обслуживался одним, реже несколькими страховыми агентами. Страховые агенты находили страхователей, обговаривали с ними условия страхования, собирали страховую премию. Они несли полную материальную ответственность за сохранность собранных денег.

Параллельное развитие акционерных страховых организаций и обществ взаимного страхования приводило к достаточно жесткой конкуренции, вынуждавшей страховые компании снижать тарифные ставки. Особенно сложной ситуация стала в начале 1870-х годов, поскольку на ограниченном страховом рынке ощущался переизбыток субъектов страхового де 6 ла. Акции обществ страхования от огня не приносили дивидендов, тарифные ставки упали до критического уровня, ставившего под сомнение рентабельность их деятельности. По этой причине в 1875 году был образован страховой синдикат, в который вошли восемь обществ страхования от огня, позже число членов синдиката увеличилось. Согласно выработанной синдикатом Конвенции общего тарифа его участники обязались действовать по одинаковым правилам, условиям и самое главное тарифным ставкам.

В соответствии с Конвенционным тарифом 1875 года все имущество было разделено на 9 основных классов:

1) городское: движимое и недвижимое имущество в столичных, губернских, уездных и безуездных городах;

2) сельское: такое же имущество, как в предыдущем классе, в поселениях, исключая города;

3) фабричное: постройки, движимое и недвижимое имущество, которое имеет хотя бы один из трех признаков – паровой двигатель, число рабочих не менее 15 человек, стоимость машин – не менее 10 тысяч рублей;

4) прифабричное: находящееся на фабричном участке, но не имеющее прямого отношения к производству, такое, как конторы, жилые дома старших служащих, казармы рабочих, больницы, склады товаров и материалов и т. п.;

5) усадебное или сельскохозяйственное: усадьбы помещиков, хутора, отдельно стоящие группы построек, находящиеся вне городов и селений и отстоящих от их черты не менее, чем на 25 саженей;

6) театральное: театры, цирки и другие подобные помещения с находящимся в нем инвентарем;

7) элеваторное: зернохранилища с устройством и товаром, за исключением стоящих в полосе железнодорожного отчуждения;

8) пристанское: имущество на пристанях, за исключением тех, которые находятся в черте портов и страхуемого по городской категории;

9) лесное: дрова и лесоматериалы в местах рубки[703]703
   См. Ефимов С. Л., Акимов В. В., Борзых В. Н. Страховое дело в России: вехи истории. М., 1997. С. 35-36.


[Закрыть].

Кроме того, в рамках этого страхового синдиката все строения в городах были разделены на три разряда с учетом степени риска и разработана специальная таблица размеров страховой премии в зависимости от вида страхуемого имущества, которой руководствовались все страховые компании – участники объединения.

Первоначально в него входили только те страховые организации, которые осуществляли страхование имущества от огня, но в 1881 году к нему присоединились и общества транспортного страхования.

В 1882 году Страховое общество «Россия» выступило инициатором пересмотра тарифов. Тариф при страховании городского имущества был повышен на 1/3, а при страховании имущества, находящегося в сельской местности, – на 1/5. В конце того же года тариф при страховании объектов недвижимости, расположенных в городской черте, увеличился от 30 до 60%, для фабрик – от 30 до 50%, для сельской недвижимости – от 20 до 50%[704]704
   См. Рогозин И. И. История страхования в России. СПб., 1994. С. 28.


[Закрыть].

Здание Страхового общества «Россия» на Лубянской площади в г. Москве

Деятельность синдиката привела к оздоровлению страхового рынка. За последующие десять лет тарифные ставки выросли, соответственно увеличился объем собираемой страховой премии, был обеспечен приток новых клиентов, а также отмечался рост дивидендов компаний. Во второй половине 1880-х годов синдикат в конкурентной борьбе с не вошедшими в его состав компаниями, а также с земским и взаимным страхованием, вынужден был несколько раз снижать тарифные ставки. Экономическим основанием для этого послужило то обстоятельство, что в период 1883-1888 годов величина выплат страхового возмещения по договорам страхования от огня были заметно ниже объемов сбора страховой премии по этим операциям. За счет этого снижения тарифа сбор страховой премии в сфере огневого страхования только в 1888 году уменьшился на 2 млн рублей.

Однако конкуренция с городскими и земскими учреждениями не всегда была успешной из-за лучшей адаптации последних к местным условиям и более гибкого отношения к страхователям. На рубеже 19-го – 20-го веков тарифные ставки синдиката вновь стали расти.

Бюро синдиката располагалось в Санкт-Петербурге, в здании САО «Россия». Оно жестко отслеживало соблюдение членами синдиката унифицированных страховых тарифов. Превышение установленных синдикатом тарифов не влекло негативных последствий, а вот демпинг преследовался достаточно серьезно – за это полагался штраф в двойном против недобора премии размере. Штраф уплачивался в пользу Бюро синдиката.

В 1881 году было образовано первое финское национальное общество страхования от огня[705]705
   См. Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России. М., 1997. С. 63.


[Закрыть].

Финансовая сторона операций по огневому страхованию акционерных страховых обществ в 1896 году наглядно видна из следующей таблицы (тысячи рублей):