Текст книги "Энциклопедия начинающего водителя"

Страховые компании и страхование автомобиля

В настоящее время страхование автотранспорта стало всеобщим и обязательным. Однако обязательно только страхование гражданской ответственности, то есть владелец пострадавшего автомобиля может получить компенсацию лишь в случае, если в аварии виновен кто-то другой. Если у вас есть желание таким образом обезопасить себя от возможных потерь, следует обратить внимание на следующие элементы выбора: страховую компанию, тип страховки и содержание договора.

Очень важным моментом в страховании является выбор страховой фирмы, так как отношения с ней растягиваются на долгие годы, причем финансовые выплаты, зависящие от этих отношений, зачастую превышают стоимость автомобиля. За советом о выборе фирмы стоит обратиться к друзьям и знакомым, у которых имеются автомобили и которые в последнее время были связаны со страховыми компаниями, выездом аварийных комиссаров, выплатами страховых сумм и т. д. Самое главное в их разговорах – рассказы о страховых выплатах: кому и как быстро возместили расходы, выезжали ли представители компании на место дорожно-транспортного происшествия, помогали ли составить правильно протокол и др.

Кроме рассказов друзей стоит обратить внимание на длительность существования фирмы на рынке страхования. Чем компания старше, тем больше ей доверия. Затем поинтересуйтесь, какие скидки предусмотрены за безаварийную езду. Некоторые фирмы предусматривают своим постоянным клиентам скидки, если за предыдущие периоды страхования эти клиенты не попадали в дорожно-транспортные происшествия. Уточните, выезжают ли представители фирмы на место происшествия. Эта услуга называется «вызов аварийного комиссара». Если страховой фирмой она не предусмотрена, лучше подумать о другой фирме-страховщике.

Существуют различные виды страхования. Например, «Каско» представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля, его отдельных частей, при оговоренных в страховом полисе случаях. Этот вид страхования бывает полным и частичным. Полное страхование предполагает предоставление защиты от убытков, возникших в результате повреждения вследствие аварий, пожара, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий, то есть все, кроме ущерба, имеющего эксплуатационный характер, например, прокол колеса, загнивание кузова, стук двигателя и т. п.

Гражданская ответственность. В этом случае компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии по вашей вине. Гражданскую ответственность нужно страховать в первую очередь, так как убытки, причиненные своему имуществу, в большинстве случаев оказываются для участника ДТП вполне посильными, но если вы на своей «Оке» въехали в бок «Кадиллаку», стоимостью в три хороших квартиры – это очень серьезно и только страховка поможет спасти ваше будущее.

Страхование мест в автомобиле. Страховым случаем считается любая травма в результате дорожно-транспортного происшествия любого находящегося в автомобиле человека. Существует «Паушальная система» – единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования, и «система мест» – в этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой суммы и за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

«Зеленая карта» – эта система является международным договором, созданной сообществом страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. В каждой стране, которая является участницей системы «Зеленая карта» страховыми организациями создаются национальные бюро, которые выполняют две основные функции: выпускают удостоверения для выдачи их страхователям, а также регулируют возникающие в данной стране претензии и предъявляют иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба.

Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, также имеющим стандартную форму. При выезде за границу этот вид страховки необходим в первую очередь.

Франшиза может сопутствовать любому из вышеупомянутых типов страхования. Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Считается, что определяя франшизу, страховщик защищается от недобросовестности клиента, оговаривая: «Если ущерб меньше, например, 60 долларов, то вы расплачиваетесь за него сами». Имея франшизу, вы можете расплачиваться за мелкие происшествия на месте, без оформления. Время дороже.

Страховка с франшизой обходится значительно дешевле, чем без нее. Существует еще франшиза условная, когда страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу.

При заключении договора страхования нужно помнить, что основная цель любой страховой фирмы – не оказание вам помощи, а получение прибыли, то есть изъятия ваших средств при минимуме собственных расходов. Поэтому следует очень внимательно прочитать договор, обдумать каждый пункт условий и прикинуть, каким образом они могут обернуться против вас. О том, что непонятно, нужно обязательно спрашивать, например, каким образом реализуется тот или иной пункт, какие обязательства ложаться на вас и какие на фирму и т. д. Подробной информации о фирме и договоре должно быть как можно больше.

Страховые фирмы предусматривают очень много ситуаций, когда в случае дорожно-транспортного происшествия или ущерба в иной обстановке компания может на совершенно законных основаниях отказать в выплате компенсации. Так, в большинстве случаев в договоре сказано, что клиент не должен причинять умышленный вред автомобилю. Поэтому если вы в лесу напоролись на корягу, получить компенсацию будет невозможно, так как легковой автомобиль не предназначен для движения в условиях бездорожья.

В страховой фирме необходимо обязательно узнать и про те ситуации, когда дорожно-транспортное происшествие произошло из-за нарушения вами правил. В некоторых компаниях имеется перечень нарушений, при которых ущерб не возмещается или возмещается частично (например, при проезде через двойную осевую или при проезде на красный свет). И конечно же ущерб не возмещается, если водитель находился в состоянии опьянения.

В случае, если вы хотите защитить автомобиль от угона, нужно обратить внимание на пункт, где сказано про хранение автомобиля в ночное время. Обычно если в договор вписывается, что автомобиль стоит ночью на охраняемой стоянке, то стоимость полиса уменьшается. Однако если вы приехали домой ночью и поставили автомобиль на пару минут у подъезда, а за это время его угонят, то о возмещении можно даже и не думать.

Отказ в выплате возмещения происходит и по причине сообщения неверных сведений. Если, например, у водителя случаются иногда приступы эпилепсии, но об этом в страховой компании он не рассказал, страховая компания имеет право отказать в выплате в случае аварии из-за приступа. Если о дорожно-транспортном происшествии или об угоне не будет заявлено письменно в установленные сроки, страховая фирма может также отказать в выплате. В случае дорожно-транспортного происшествия необходимо строго следовать Правилам дорожного движения. Например, знак аварийной остановки следует выставить на нужном расстоянии. Таких случаев много, поэтому о договоре со страховой компанией и практике применения всех пунктов необходимо знать как можно больше.

Обязательное страхование. Обязательное страхование гражданской ответственности ставит перед собой цель гарантировать материальное возмещение пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях не зависимо от материального состояния виновника. Пострадавший имеет право на возмещение всего ущерба полностью, наступившего по чужой вине. Если ущерб превышает страховую сумму, виновник обязан выплачивать разницу из личных средств.

При аварии не по своей вине следует тщательно собрать все справки и квитанции о понесенных убытках. Посетите страховую компанию, которая обязана выплачивать компенсацию за виновника происшествия, и в случае, если предложенная сумма вас не устроит, нужно получить справку о причиненном ущербе от независимого эксперта (потеря товарного вида, стоимость ремонта, стоимость работы самого эксперта), сохраните калькуляцию на ремонт, а затем предложите оплатить все виновнику дорожно-транспортного происшествия, добавив, что в случае суда ему придется оплачивать также стоимость адвоката, судебные издержки, моральный ущерб и упущенную выгоду. Не принимайте во внимание попытки отправить вас к страховщику. Страховая компания в происшествии участия не принимала, а поэтому вы не имеете никакого права предъявлять к ней претензии. Поэтому страховаться следует лишь в надежных компаниях с солидным стажем работы на рынке и хорошей репутацией. Договор заключайте только в страховой компании или с официальным представителем компании.

Кроме того, следует обязательно выяснить следующее:

посылает ли компания страховых комиссаров на место ДТП и их обязанности, так как некоторые компании указывают в обязанностях комиссара не помощь в оформлении документов, а лишь наблюдение за выполнением этой очень сложной процедуры;

из каких критериев производится выплата компенсации. Если выплата производится не по фактическому ущербу, а исходя из внутренних нормативов, то разницу между стоимостью полностью разбитого автомобиля и 100 долларами вам придется доплачивать из своих средств.

Безопасность автомобиля

Чтобы надежно защитить свой автомобиль от угона и ограбления, необходимо предпринять следующие меры безопасности, которые должны быть не только надежны и эффективны, но и хорошо видимы потенциальному угонщику или грабителю.

При установке центрального замка следует снять ведущие к дверному замку тяги и заклеить личинки замков. За эти тяги угонщики чаще всего цепляются специальными крючками, пытаясь открыть дверь. Увидев заклеенные замки, они будут знать, что раздирать уплотнители или ломать личинки все равно бесполезно.

По возможности необходимо установить световую сигнализацию, показывающую, что включена сигнализация обычная.

При установке качественной сигнализации следует воспользоваться рекламными наклейками. Угонщик должен знать, что у вас стоит хорошая сигнализация, но незачем его осведомлять, какая именно.

Запорные замки и специальный приспособления на руль должны быть яркого цвета, хорошо заметны окружающим даже в темное время суток.

При желании установить сигнализацию следует отдать предпочтение последним моделям известных марок. Солидные фирмы, как правило, раз в год обновляют свой ассортимент. Угонщики не дремлют, поэтому фирмы-производители охранных систем постоянно ведут разработки, поставляя на рынок все новые виды сигнализации. Если вы выбираете новую систему известной фирмы, продукция которой хорошо себя зарекомендовала, то, естественно, таким образом вы повышаете степень безопасности своего автомобиля.

Контроль качества брелков является одной из таких новинок. Многие европейские фирмы-изготовители считают это необходимой составляющей охранной системы. Если, например, на станции технического обслуживания ваш брелок оказался в чужих руках, даже на весьма короткое время, достаточно нескольких минут, чтобы подключить еще один брелок, после чего ваш автомобиль может быть угнан. Сигнализация с контролем количества брелков сразу даст вам знать миганием светодиода или включением сирены, что появился новый чужой брелок. В последних моделях имеется изменяющийся код. Это значит, что при каждом нажатии брелка код изменяется, в результате он не может быть перехвачен сканером и считан. Наличие этой функции является в определенной степени показателем класса системы.

Использование в сигнализации иммобилайзера существенно повышает сложность системы, так как он обездвиживает автомобиль. Таким образом появляется еще один независимый уровень защиты. Стоит он обычно в два раза меньше, чем сигнализация, как и пейджер. Установка простой сигнализации в сочетании с иммобилайзером и пейджером обеспечивает комплексную защиту. Пейджер подает сигнал владельцу, что важно, когда он находится далеко от автомобиля и его не видно.

Кроме установки этих двух элементов можно установить автономную систему. При попытке угонщика нейтрализовать сигнализацию за короткое время, открыв капот и сбросив клемму аккумулятора или перерезав провода в салоне, сирену с автономным питанием быстро отключить не удастся, к тому же если она находится в труднодоступном месте.

Приобретая сигнализацию, необходимо обратить внимание на качество исполнения. Отличительной чертой дешевой китайской сигнализации является яркий цветной брелок. Брелок хорошей системы обычно изготавливают серого или черного цвета. Взяв его в руки, вы сразу увидите хорошую работу дизайнера и аккуратность исполнения.

Любую сигнализацию может испортить неумелая, неаккуратная установка. Хорошую сигнализацию установить за пару часов невозможно. В солидных фирмах работают, как правило, дипломированные электронщики с хорошим оборудованием.

При желании самостоятельно установить сигнализацию необходимо помнить, что сигнализация хорошо охраняет автомобиль лишь в том случае, если полностью используются все ее функции.

Современная сигнализация может не только сообщать о попытке завладеть автомобилем или транслировать в службу охраны разговоры приблизившихся к автомобилю людей, но и завести автомобиль, прогреть двигатель и салон к назначенному сроку либо по дистанционной команде; сообщить о своем местонахождении на забитой автотранспортной стоянке; отличить любого из своих занесенных в память владельцев, изменив положение сиденья, руля и кондиционера в выбранное именно им положение; отказаться ехать, если за руль сел кто-то посторонний. Кроме того, сигнализация может сообщить о своем местоположении в случае угона патрульным машинам по общегородской или спутниковой радиосвязи;

обманывать похитителей, останавливаясь и включая сигнализацию на безопасном расстоянии от выброшенного из автомобиля владельца; препятствовать попыткам преступников вскрыть код доступа в автомобиль; в случае угона имитировать трудноустранимые неисправности.

Кроме сложных вариантов сигнализации, имеются и простые, когда на дверях салона, крышке багажника и капота ставят контактные кнопки, которые срабатывают в случае их отпускания.

Для того чтобы решить, какую сигнализацию выбрать нужно помнить о достаточно универсальной формуле, по которой стоимость сигнализации должна составлять примерно 10 % от стоимости автомобиля.

Покупая новый автомобиль, специалисты не советуют устанавливать сигнализацию в той же фирме, где вы приобретаете машину, а также в расположенных поблизости мастерских, так как продавцы автомобиля могут знать о его владельце слишком много: адрес, особенности автомобиля, могут заблаговременно снять копию с ключей. Поэтому хотя бы коды брелка нужно от них держать в секрете.

Говоря о конкретном типе сигнализации или фирме изготовителе, то при сопоставимой цене возможности охранных систем разных производителей примерно одинаковы. Следует внимательно ознакомиться с инструкцией, в первую очередь с алгоритмом аварийного отключения охранной системы.

Установка даже солидной сигнализации на автомобиль еще не свидетельствует о том, что она вам поможет. Чтобы автомобиль сохранить, сигнализацией нужно пользоваться правильно и выполнять следующие правила безопасности. Так, сигнализацию следует включать обязательно, даже отходя от автомобиля на несколько минут. При отключении сигнализации необходимо находиться рядом с автомобилем, а не отключать издалека. Иммобилайзер должен находиться только в вашем кармане, а не в каком-либо другом месте. Следует проверить сервисные программы, предусмотренные установленной у вас охранной системой. Если помимо центрального замка есть возможность отдельного открытия только водительской двери – обязательно воспользуйтесь. Это убережет вас от воров, которые могут находиться на стоянке неподалеку от вашего автомобиля. Не следует торопиться отключать сигнализацию, если она вдруг стала часто и беспричинно срабатывать. Сигнализация может быть в полном порядке, а вот угонщики пытаются, имитируя ее неисправность, побудить вас оставить автомобиль без охраны. В такой ситуации лучше, не отключая сигнализацию, отогнать автомобиль на охраняемую стоянку на несколько дней. За это время угонщики, возможно, устанут ждать и отправятся на поиски новой жертвы.

Для того чтобы угнать автомобиль, нужно попасть внутрь. Для этого имеются различные способы. Например, разбить стекло или открыть замок с помощью ключа, отмычки или иного приспособления. Прочность стекла можно повысить с помощью специальных бронепленок со сложной структурой, в которых основные усилительные функции выполняет клеевой слой. Если стекла оклеить такой пленкой, они смогут выдержать удар кирпичом и выстрел из пистолета. Такое стекло выдерживает очень высокое давление, с него нельзя на расстоянии снять информацию ни электромагнитным, ни оптическим способом.

На двери можно поставить дополнительный замок. Однако практика показывает, что это не слишком эффективная защита. Если нет возможности воспрепятствовать вскрытию автомобиля, нужно хотя бы узнать об этом. Любая сигнализация срабатывает при открытии двери.

После того, как угонщик оказался в автомобиле, он должен запустить двигатель, поэтому здесь устанавливают лучшие на рынке противоугонные устройства. Причем для иммобилайзеров это главная задача, а для сигнализации – вспомогательная. Конечно, абсолютной защиты не бывает, все виды блокировок можно преодолеть, но грамотно поставленный иммобилайзер может создать для грабителей довольно большие трудности. Иммобилайзер представляет собой спрятанный под капотом или в тайном уголке салона дополнительный выключатель зажигания. Главной задачей его является разрыв одной или нескольких важных для работы автомобиля электрических цепей. При использовании дополнительных устройств, например электромагнитных клапанов, возможна блокировка работы неэлектрических систем. Основная особенность иммобилайзера заключается в том, что при его разрушении или несанкционированном отключении системы автомобиля остаются блокированными. Даже если угонщикам удалось запустить двигатель, автомобиль может не двигаться в нужном направлении. Для этого рубежа защиты автомобиля применяют различные механические системы: замок руля, педалей, трансмиссионный замок и др. Для того чтобы автомобиль не утащили на буксире, применяют блокираторы.

Иммобилайзеры и сигнализация различаются по уровню защиты и количеству основных и дополнительных функций. Их стоимость зависит от этих двух обстоятельств. Высокая цена не является признаком высоких охранных свойств. Просто в ней может быть много вспомогательных функций. Если вы столкнулись с противоугонными системами впервые, следует выбрать наиболее простую в управлении, потому что сработавшая из-за неправильного с ней обращения противоугонная система может доставить владельцу автомобиля довольного много хлопот. Поэтому не забудьте взять у тех, кто устанавливал сигнализацию инструкцию пользователя и попрактикуйтесь где-нибудь в нелюдном месте.

При защите автомобиля от разбойного нападения чаще всего применяют сигнализацию Hight Jack и Вlack Jack. Первая включается с брелка того, кто ставит автомобиль на охрану, или собственного. Если у владельца отобрали автомобиль, а его вытолкнули, он должен сразу нажать кнопку, в результате чего сразу заглохнет двигатель и включится сигнализация автомобиля. Включить сигнализацию необходимо до того, как автомобиль уедет за пределы действия брелка. Как правило, при нападении в автомобиле остаются ключи и брелок, поэтому при себе необходимо иметь запасной или хранить брелок отдельно от ключей.

Вторую модель защиты от нападения включать не нужно. Сигнализацию необходимо выключать обычно после каждого открытия двери. В противном случае она предупреждает забывчивого водителя, а затем останавливает двигатель.

Хорошими защитными устройствами автомобиля от непрошенных гостей являются блокираторы колес и дополнительный замок капота. Правда, сам по себе он не представляет преграды для угонщика, так как для запуска двигателя современного автомобиля не нужно открывать капот, поэтому такие замки применяют лишь в качестве дополнительной меры, затрудняющей доступ и иммобилайзеру или сигнализации.

Угонщикам и грабителям нужно создать как можно больше трудностей. Многие владельцы такие преграды придумывают сами. Например, берут лист фанеры 20 х 20 см и укрепляют на нем рыболовные тройники. Фанеру на ночь кладут на водительское сиденье и прикрывают сверху тканью. Принцип действия вполне понятен. Если угонщик сел на сиденье, он будет тут же поражен множеством рыболовных крючков. У него останется лишь одно желание – поскорее от них избавиться. Другой вариант, в салоне автомобиля (можно под приборной панелью) закрепляют баллончик со сле зоточивым газом и при помощи троса соединяют педальку, открывающую выпускной клапан, с педалью сцепления. Если в автомобиль заберется угонщик, то после нажатия на педаль сцепления в лицо ему выстрелит солидная порция газа. Владелец автомобиля перед тем, как сесть за руль, трос разъединяет. Однако, прежде чем применить этот способ стоит хорошо подумать, потому что иметь в автомобиле газовый баллончик, нацеленный в лицо водителя, дело небезопасное. Как бы ни был хорош выпускной клапан баллончика, молекулы газа все равно будут просачиваться и собираться в салоне автомобиля, в котором придется находиться. Кроме того, в случае столкновения автомобиля, попав под удар смещенного оборудования, баллончик выстрелит доброй порцией газа. Подготовленные угонщики прекрасно знают хитрости различных сигнализаций и противоугонных устройств и на преступление ходят в полной готовности к стандартным мерам защиты: берут с собой центральный провод и бегунок, которые многие водители забирают с собой, чтобы их автомобиль было невозможно завести; резервного «паука» из проводов, которого ставят вместо штатной проводки с хитрыми сюрпризами сложной и дорогой сигнализации; заранее считывают коды сигнализации и т. д. На все стандартные системы защиты существуют стандартные схемы угона. Однако их не существует на неожиданные, не применяемые в массовом производстве сюрпризы. Зная это, многие владельцы автомобилей такие сюрпризы вроде тех, о которых было уже рассказано, придумывают и реализуют. Так, некоторые убирают провод включения стартера из замка зажигания и выводят его на кнопку панели магнитолы. А на вероятность случайного нажатия предусматривают тумблер, только после включения которого кнопка начинает работать. В этом случае угонщик вряд ли станет тщательно разбираться в причинах неполадок и, скорее всего, займется автомобилем попроще.

Пожалуй, в этом и состоит самый надежный способ защиты автомобиля – не нужно пользоваться привычными, стандартными методами.