Текст книги "Беларусь на пути в будущее. Социологическое измерение"

5.4. Страхование как механизм социальной защиты населения

На протяжении всей своей жизни человек постоянно сталкивается с разного рода опасными рисковыми ситуациями. Риск объективно присутствует во всех сферах деятельности индивида, связан с ней и проявляется как множество обособленных рисков. Именно риск обусловил появление механизма, направленного на защиту как самого деятеля, так и объектов, с ним связанных. Таким образом, необходимость защиты и неизбежность наступления тех или иных жизненных кризисов обусловили появление страхового интереса, что в свою очередь стало предпосылкой возникновения института страхования.

Одним из ключевых понятий, раскрывающих сущность страхования, является «риск», что буквально означает «принятие решения, результат которого неизвестен, небезопасен». Очевидно, что принятие решения, прежде всего, связано с активным действующим субъектом, который ориентируется на определенный исход будущей ситуации. В то же время в результате действий субъекта ситуация может приобрести одну или несколько из следующих характеристик: ожидаемая/неожиданная; зависимая/независимая от действия субъекта; желаемая/нежелаемая для субъекта. Специфику понятия «риск» в социологии определяет именно особенность связи действующего активного субъекта с будущей ситуацией[189]189
  Мазаева М. В. Рискологическая природа страховой защиты: социологический аспект // Социально-экономические проблемы Тюменской области: сб. науч. тр. Тюмень, 2002. С. 116.


[Закрыть].

Понятие риска в социологии как науке об обществе, прежде всего, включает в себя субъект действия, а затем вероятность наступления какого-либо события и характеристику последствий данного события. Так, Ф. Найт утверждал, что риск возникает тогда, когда индивид оценивает объективную вероятность некоторого исхода и в соответствии с этим принимает решения[190]190
  Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль. М., 2003. С. 210–225.


[Закрыть]. Субъект действия, таким образом, наделяется характеристикой, согласно которой он принимает решения на основе исчисления вероятностей и оценки величин возможных последствий, что является определяющим в страховой сфере[191]191
  Там же. С. 220–235.


[Закрыть].

Здесь прослеживается связь с анализом Р. Мертона непредвиденных последствий целенаправленных действий[192]192
  Мертон Р. К. Явные и латентные функции // Американская социологическая мысль. М., 1996. С. 393–461.


[Закрыть]. В то же время при анализе зависимой/независимой от действий субъекта будущей ситуации применима позиция Н. Лумана, в соответствии с которой говорить о риске решения можно лишь тогда, когда возможный ущерб рассматривается как следствие решения[193]193
  Луман Н. Понятие риска // THESIS. 1994. № 5. С. 135–160.


[Закрыть].

На основе существующих в настоящее время интерпретаций указанного понятия, которые даются П. Грабовым, И. Балабановым, К. Турбиной, Д. Гармашем, А. Шихов разработал концепцию риска применительно к страховой защите. Автор определяет страхование главным «инструментом» управления рисками, а страховой риск – основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений[194]194
  Шихов А. К. К вопросу о предпринимательских и финансовых рисках // Страховое дело. 2005. № 5. С. 33–35.


[Закрыть]. Он полагает, что, с одной стороны, все возможные результаты рисковых ситуаций (негативные: потери, опасности; положительные: прибыль, выгода) напрямую связаны с определенными событиями или действиями людей[195]195
  Там же. С. 35–37.


[Закрыть].

С другой стороны, последствия этих действий проявляются как конечный результат: а) взаимодействия многих составляющих материального мира, отдельных лиц, сообществ; б) действующих внутри них и между ними различных факторов вне зависимости от степени их влияния на конкретные ситуации. Таким образом, А. Шихов приходит к выводу о том, что страховой риск – это потенциально возможное, случайное событие или определенные действия людей с теми или иными характеристиками и благоприятными либо неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей физических, юридических лиц, муниципальных образований, которые обуславливают их объективную необходимость в страховании своих имущественных интересов в связи с вероятностью наступления таких событий, действий людей и/или их последствий[196]196
  Шихов А. К. К вопросу о предпринимательских и финансовых рисках. С. 33–38.


[Закрыть]. Важным в данном определении риска является тот факт, что за его основу принимаются действия людей, а не только события.

Фактор риска и необходимость компенсации и предотвращения возможных потерь в результате его проявления обуславливают потребность в страховании. Практически любая деятельность человека может быть защищена от случайностей посредством страхования. Страхование гарантирует индивиду защиту, предоставляя свободу выбора и действий в достижении поставленной цели.

Постоянное развитие технологий, забота о безопасности жизнедеятельности, применение актуарных расчетов при моделировании различных рисковых ситуаций в сфере страхования ограничивают случайность, уменьшают ущерб. В то же время существуют ситуации (стихийные бедствия, несчастные случаи), где проявление риска в значительной мере не зависит от воли человека, что делает институт страховой защиты актуальным и в будущем.

С середины 1990-х годов деятельность страховых компаний на рынке страховых услуг стала предметом социологических изучений в странах СНГ. Функционирование данных компаний стало рассматриваться как деятельность социальных организаций, в процессе столкновения социальных интересов страховых фирм с социальными интересами других страховщиков, а также других социальных групп, взаимодействующих в страховой сфере[197]197
  Николаевский В. В. Социальная защита населения: теория и практика // Социология. 2004. № 3. С. 21–41.


[Закрыть].

В настоящее время наиболее разработан в теоретическом и практическом аспекте анализ сущности страхования как рыночного института и выражается в рисковой функции в качестве основной. Однако, по мнению М. В. Мазаевой, поведение участников страховых отношений подчиняется не только экономическим законам и факторам риска, но и социальным законам развития систем[198]198
  Мазаева М. В. Рискологическая природа страховой защиты… С. 17–36.


[Закрыть]. Для изучения их влияния на систему страхования необходим в большей степени социологический, нежели экономический, подход. Проблема социальной сущности страховых отношений становится все более актуальной для исследователей. Однако в целом социологические аспекты страхования разработаны слабо, несмотря на то, что сфера страхования выполняет конкретные социальные функции и обладает выраженными социальными характеристиками[199]199
  Там же. С. 37–41.


[Закрыть].

Направленность системы непосредственно на человека предполагает определенную структуру видов страхования и методы их проведения. Без создания позитивного опыта страховых отношений крайне сложно рассчитывать на рост доверия населения к страхованию. В числе первостепенных проблем – преодоление добровольно-принудительных методов заключения договоров и обеспечение прав страхователей. Далее следуют проблемы конкурентной борьбы на рынке, поскольку взаимоотношения страховщиков и связанные с этими отношениями нюансы влияют на страховых агентов, у которых, в свою очередь, существует ряд во многом противоречивых интересов. Самый большой моральный резерв развития страхования в современной Беларуси – это укрепление доверия со стороны населения к страховым компаниям, которое реализуется при возникновении страхового случая и при справедливом решении вопроса о выплате/невыплате страхового возмещения и определении его размера[200]200
  Мазаева М. В. Рискологическая природа страховой защиты… С. 21–41.


[Закрыть].

При изучении стратегических документов в области страхования особого внимания заслуживает критическое отношение экспертов И. Котлобовского, А. Лейкова, С. Рыбакова, К. Третьякова к недостаткам стратегических направлений развития национального страхования[201]201
  К вопросу о стратегии развития отечественного страхования / И. Б. Котлобский [и др.] // Страховое дело. 2007. Июнь. С. 10.


[Закрыть]. Так, недостаточно проработан вопрос о влиянии вступления России в ВТО на перспективы развития страхового рынка Беларуси как члена СНГ[202]202
  Там же. С. 11.


[Закрыть]. Очевидно, что для конкуренции с иностранными страховыми организациями отечественным страховщикам необходимо наращивать размеры активов. В свою очередь, это возможно лишь при изменении отношения к страхованию в стране: общество должно осознать необходимость страховой защиты. Решение этой задачи зависит от многих социально-экономических факторов и связано с повышением уровня жизни населения в целом[203]203
  Силласте Г. Г. Социология страхования и безопасность личности // Безопасность Евразии. 2003. № 1. С. 279–334.


[Закрыть].

Влияние экономических факторов на спрос страховых услуг подтверждается данными Центра стратегических исследований Росгосстраха, изучавшего в 2008 г. настроения потребителей в 37 городах России. Согласно этим исследованиям, экономический кризис значительно повлиял на отношение населения к страхованию. Так, в 2007 г. 41 % опрошенных считал страхование экономически эффективным способом борьбы с опасностью, а к концу 2008 г. таких было только 18 %. Одновременно резко выросла доля тех, кто считает, что страхование дает чувство защищенности, – с 30 % в 2007 г. до 52 % в 2008 г. Численность тех, кто считал страхование пустой тратой денег, не изменилось – 29 %[204]204
  Комментарии к итогам 2008 года на страховом рынке [Электронный ресурс]. М., 2009. Режим доступа: http://rgs.ru/. Дата доступа: 17.04.2015.


[Закрыть].

В настоящее время во всем мире страхование – это наиболее простой способ стимулировать рост накоплений населения, возместить потери в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать медицинскую помощь в случае болезни. Однако следует понимать, что активность населения в сфере страхования связана с наличием определенного опыта (позитивного или негативного) страховых отношений, а также во многом обуславливается определенным уровнем дохода, качеством предоставляемых услуг и гарантий их исполнения. Необходимо фиксировать различные изменения поведения всех участников страховых отношений, определять тенденции и факторы, угрожающие развитию национальной системы страховой защиты.

В то же время систему страхования необходимо рассматривать и как элемент социальной защиты, которая, в свою очередь, является многоинституциональной структурой, включающей в себя социальное страхование и пенсионное обеспечение, социальную работу и социальную помощь. Анализ публикаций по определению взаимосвязи составных элементов системы социальной защиты позволяет выделить несколько основных тенденций развития:

1) снижение общего объема финансирования социальной системы с акцентом на увеличение ее эффективности, адресности;

2) создание более тесной связи между элементами системы социальной защиты и фактическими потребностями;

3) увеличение социально-экономической эффективности системы социальной защиты;

4) демократизацию системы социальной защиты (возможность выбора типа и формы услуг);

5) повышение уровня личного участия в финансировании и персональной ответственности граждан за степень их социальной защищенности[205]205
  Морова А. П. Перегруппировка сил на приоритетные направления // Охрана труда и соц. защита. 2002. № 5. С. 7.


[Закрыть].

Тенденции к увеличению темпов экономического развития, а также указанные направления реформирования систем социальной защиты привели к изменениям в понятиях способа производства и оснащенности труда, что стало одним из факторов обновления систем социальной защиты. При этом некоторые из них обладают характеристиками, которые не проявлялись ранее и, на первый взгляд, не предусмотрены международными правовыми нормами, принципами социальной поддержки, но соответствуют основным принципам социальной защиты[206]206
  Николаевский В. В. Социальная защита населения: теория и практика // Социология. 2004. № 3. С. 21–41.


[Закрыть].

Современные системы социальной защиты можно разделить на две категории. Для первой характерны структурные изменения, то есть реформирование основного принципа финансирования социальной защиты и переход от старых перераспределительных систем в сфере социального обеспечения к накопительным системам (Чили, Швейцария, Великобритания, Австралия, Казахстан).

Вторая группа систем социальной защиты отличается ориентацией на параметрическое реформирование систем социальной защиты, то есть снижение роли пособий и увеличение значения пенсий при ужесточении требований к их назначению, с жесткой привязкой времени и объемов внесения средств в социальную систему к размерам выплат. Также наблюдается введение системы частных пенсионных фондов (Канада, Германия, Италия, Япония и др.)[207]207
  Николаевский В. В. Социальная защита населения… С. 21–32.


[Закрыть].

Реформирование систем социальной защиты в разных странах на данном этапе характеризуется уходом от традиционных, солидарно-распределительных, представлений об инструментах и механизмах этих систем. Однако при этом следует учитывать, что чрезмерная либерализация может привести к утрате ее институциональных основ и целей, для достижения которых система создавалась: гарантированные права на медицинское обслуживание; гарантированное право адекватной замены утраченного дохода; гарантированное право интеграции в систему социальной защиты; право на труд.

На фоне реформ системы социальной защиты эволюционирует и само понятие социального обеспечения. Понятие «гарантии правительства», ранее соотносимое с «государство должно» и акцентирующее обязательства государства по социальной защите граждан, сводится к тому, что государственное гарантирование представляет собой установление законных обязательных социальных институтов, осуществление контроля и управление ими непосредственно правительством[208]208
  Там же. С. 31–41.


[Закрыть]. Так, акцент в функциях государства в социальной сфере с распределительных смещается к регулирующим. Понятие «социальное обеспечение» заменяется на более общее, включающее в себя элемент социального обеспечения, – «система социальной защиты».

Система социальной защиты населения является многоуровневой организационно-управленческой структурой, составные элементы которой динамичны и зависят от уровня социально-экономического развития государства.

Современные исследователи по-разному описывают эту систему и состав ее элементов. Например, Б. Миланович в качестве составных элементов социальной защиты определяет систему социального страхования и социальную помощь[209]209
  Миланович Б. Бедность, неравенство и социальная политика в странах с переходной экономикой. Вашингтон,1995. С. 68.


[Закрыть]. По мнению Ж.-В. Груа, система социальной защиты включает социальное страхование, социальную помощь и общественные службы[210]210
  Груа Ж.-В. Принципы и адекватность социального обеспечения // К реформе социального обеспечения: принципы и прагматизм. М., 1999. С. 8.


[Закрыть]. Некоторые отечественные ученые в качестве одного из элементов социальной защиты рассматривают социальную работу.

В результате анализа сходств и различий позиций отечественных и зарубежных исследователей относительно структуры системы социальной защиты можно заключить, что она включает в себя следующие элементы: пенсионное обеспечение; социальное страхование; социальную помощь; социальную политику[211]211
  Николаевский В. В. Социальная защита населения… С. 21–41.


[Закрыть]. Каждый из перечисленных элементов социальной защиты является отдельным социальным институтом, вносит фундаментальный вклад в развитие общества и способствует сокращению общей социально-экономической неустойчивости[212]212
  Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М., 2000. 445 с.


[Закрыть].

Одной из главных задач социальной политики государства в рамках осуществления социальной защиты населения является поддержание стабильности и устойчивого развития общества. Система страхования выступает в роли одного из направлений социальной политики и представляет собой социальный институт, значимость которого в современных условиях постоянно возрастает. Это объясняется следующими обстоятельствами.

Оптимальное развитие общества возможно только в условиях устойчивой демографической ситуации, свой вклад в обеспечение которой вносит и система социального страхования: выплата пособий по болезни, уходу за ребенком, инвалидности, старости. Таким образом, деятельность системы социального страхования направлена на предотвращение убыли населения и преодоление негативных последствий сокращения его численности, восстановление трудоспособности населения.

В условиях развития межнационального рынка труда и увеличения миграционных потоков возрастает вероятность наступления негативных событий, неспецифичных для региона постоянного проживания индивида, например связанных с влиянием окружающей среды и эндемическими болезнями в зоне осуществления трудовой деятельности. В связи с этим международная система страхования предусматривает комплекс мер по предотвращению наступления рисковой ситуации, в частности страхование для выезда за рубеж с учетом особенностей места пребывания (страхованию подлежат здоровье, материальные средства). Внутри отдельной страны система страхования развивается с учетом актуальных для конкретного региона направлений.

В настоящее время система страхования рассматривается не только как комплекс мер защитного характера, позволяющих поддерживать социальное благополучие человека, но и как стратегия, ориентированная на формирование в обществе отношения к страхованию как к инструменту инвестирования в сохранение таких ценностей, как жизнь, здоровье, имущество.

В данном ключе политика государства в сфере страхования направлена на достижение следующих задач: повышение уровня социальной защиты населения; достижение справедливости в распределении финансового бремени системы социального страхования; учет социальных ожиданий различных групп населения; эффективность использования страховых ресурсов.

В то же время мировой опыт показывает, что более эффективной является страховая политика, основанная на сбалансированном распределении ответственности по обеспечению социального благополучия между государством, работодателем и индивидом. Акцентируется необходимость развития страховой мотивации населения. Поэтому одной из задач системы социального страхования является создание условий для повышения уровня самоответственности граждан и стимулирование страховой активности через осознание рисков и угроз, а также всей тяжести их последствий.

В настоящее время указанные обстоятельства сохраняют актуальность для большинства экономически развитых стран и в значительной мере объясняют повышение внимания государства к вопросам страхования.

Для Беларуси значимость системы страхования стала наиболее очевидной после распада СССР. Реформы реализовывались с большой осторожностью и имели своей целью постепенный переход к новому, рыночному, укладу жизни. В то же время не удалось избежать массовой безработицы и снижения уровня жизни большей части населения.

Система социального обеспечения в целом и социального страхования в частности продолжала свое функционирование и в период осуществления экономических реформ. Сохранялись, хотя и минимальные, социальные выплаты: пенсии, пособия по уходу за ребенком, пособия по инвалидности, выплаты по безработице и др. В то же время максимальные усилия прилагались к сохранению существующих рабочих мест и созданию новых, по поддержанию ЖКХ и сохранению доступа населения к широкому спектру бесплатных социальных услуг.

Система страхования в результате распада СССР оказалась неспособной выполнить свои страховые обязательства перед населением. Для граждан настоящим шоком стало обесценивание страховых накоплений, что привело к утрате доверия системе страхования и другим финансовым институтам со стороны населения.

Характеризуя современное состояние системы социального страхования, можно отметить следующие особенности и проблемы, характерные именно для Республики Беларусь.

К особенностям существующей системы социального страхования следует отнести сохранившийся с советских времен гарантированный минимальный объем социальной защиты, охватывающий широкий круг граждан; всеобщий характер программ социального страхования (право на выплату пенсий, пособий, предоставление перечня бесплатных социальных услуг каждому независимо от вклада в систему).

К проблемам современной системы страхования можно отнести высокую долю государственных расходов на социальные нужды, обезличенность страховых взносов. Граждане не чувствуют себя активными участниками страховых отношений, так как в подавляющем большинстве не осведомлены о том, какие отчисления уплачиваются с их заработной платы, поскольку данная функция возложена на работодателей. Сохраняется настороженное отношение населения к системе страхования, для преодоления которого необходимо накопление позитивного опыта. В число существующих проблем системы страхования входит и недостаточная защищенность взносов, накопленных в национальной валюте, от инфляции[213]213
  Волчок В. В., Джуччи Р. Рынок страхования в Беларуси: анализ и рекомендации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.research.by/pdf/pp2004r07.pdf. Дата доступа: 17.04.2015.


[Закрыть].

В настоящее время в Беларуси на различных уровнях системы страхования, а также между различными субъектами страхового рынка наблюдается ряд социальных противоречий: а) конфликт интересов национальных страховщиков и иностранных компаний, которые ведут активную работу на отечественном страховом рынке; б) столкновение интересов между самими белорусскими страховыми организациями; в) между интересами страховых компаний и реальными страховыми интересами и социальными потребностями потребителя страховых услуг[214]214
  Мазаева М. В., Киселева Л. С. Исследование возможностей повышения деловой активности страховых компаний на рынке // Социально-экономические проблемы Тюменской области: сб. науч. тр. Тюмень, 2002. С. 23–25.


[Закрыть].

Существующая система страхования нуждается в оптимизации, однако делать это следует не только путем принятия административно-правовых решений, но и создания легитимной системы стимулирования граждан к страховой активности с учетом их потребностей и ожиданий.

Как уже отмечалось, в настоящее время, согласно данным социологических исследований, граждане Беларуси в большинстве своем не имеют четкого представления о сущности системы социальной поддержки, о механизмах формирования и расходования средств основных бюджетных фондов (пенсионного, социальной защиты, страхового). Система социального страхования воспринимается только как дополнительная финансовая нагрузка на индивида или даже как налог, а государственные выплаты – как дотации нуждающимся и помощь малообеспеченным.

Сложившаяся в сфере социального страхования ситуация обусловлена тем, что в 1990-е годы государство взяло на себя большую часть ответственности в связи с обострившимися социальными противоречиями с целью обеспечения социальной защиты уязвимых категорий населения. В настоящее время государство по-прежнему сохраняет ведущие позиции в решении проблем по поддержанию необходимого уровня социальной обеспеченности граждан, тогда как изменения в социально-экономической и демографической сферах привели к ситуации, при которой осуществление достаточной помощи населению со стороны государства крайне проблематично.

Для изменения ситуации в сфере страховой мотивации необходимо четко сформировать у населения установку на активное участие в накоплении фондов социальных выплат, основанием для которого должно стать стремление лучше работать и больше зарабатывать, мотивированное получением больших сумм социальных выплат при наступлении страхового события[215]215
  Шавель С. А., Смирнова Р. А. Социальная политика суверенной Беларуси / Акад. наук Беларуси, Ин-т социологии. Минск, 1996. С. 19.


[Закрыть].

Страхование, возникшее много веков назад как инструмент для восполнения возможных материальных потерь, в современном обществе представляет собой сложный механизм, сущность которого можно описать посредством его социальных функций, в числе которых: защитная; предупредительная; сберегательная; контрольная; инвестиционная. Именно функции позволяют наиболее полно отразить общественное значение страхования, в рамках которого осуществляется поддержка наиболее уязвимых слоев общества (малообеспеченных, пенсионеров, инвалидов), происходит улучшение условий труда, создаются новые рабочие места и предоставляется гарантированная помощь нуждающимся.

В настоящее время становится особенно важным социологическое изучение системы страхования, поскольку пришло осознание того обстоятельства, что эффективное функционирование системы связано не только с экономико-правовыми механизмами, но и с социальной проблематикой.

Социальное страхование является предметом изучения многих наук: права, экономической теории, социологии и т. д. Проблемам формирования систем социального страхования посвящены работы российских авторов Н. А. Волгина, Е. Ш. Гонтмахера, С. В. Кадомцевой, Н. М. Римашевской, В. Д. Ройка и др.

Несмотря на значимость этого вида страхования для развития общества, исследования данной области носят фрагментарный характер. Так, изучению вопросов формирования и использования средств пенсионного страхования были посвящены работы В. А. Исаева, Т. М. Ковалевой, В. Н. Лапина, А. К. Соловьева и др. Экономистами Д. Г. Александровой, М. Э. Дмитриевой, Л. П. Якушевой и другими рассматривались аспекты обеспечения финансовой устойчивости системы социального страхования.

Первой в российской практике начала проводить комплексные социологические исследования страхового рынка Г. Силласте. Согласно ее точке зрения, в междисциплинарном подходе к познанию сферы страхования важно учитывать действия не только экономических, но и социальных функций страхования[216]216
  Силласте Г. Г. Социология страхования и безопасность личности.


[Закрыть]. Последние имеют принципиальное значение для изучения страхового поведения и страхового интереса объектов и субъектов страхового рынка, для управления и прогнозирования его развития.

В современной отечественной литературе, посвященной страхованию, основное внимание акцентируется на анализе зарубежного опыта и выявлении проблем национальной системы. В то же время недостаточно внимания уделяется реальным путям реформирования страхования, адаптации к сложившейся в стране социально-экономической ситуации. Социологическое осмысление мировых и национальных систем страхования все еще находится на этапе становления.

В целом в научной среде существуют терминологические разночтения, нет единого подхода к классификации страхования. Теоретическая база анализа системы социального страхования, понятийный аппарат, методология и механизмы формирования, обеспечения и управления системой требуют дополнительной проработки.

Сегодня в Беларуси при разработке программ социального страхования не в полной мере учитываются ожидания и интересы конкретных социальных групп населения. Имеет место недостаточное понимание того обстоятельства, что страхование может быть инструментом не только защиты от рисков, но и развития: например, накопления по долгосрочному страхованию жизни могут использоваться для покупки жилья, оплаты образования детей, начала собственного дела, что важно для индивида. В то же время операции со средствами страховых резервов помогают решать задачи финансирования многих государственных социальных проектов.

В числе основных причин необходимости социологического исследования проблем сферы страхования можно отметить противоречие следующего характера. С одной стороны, в настоящее время существует необходимость в перераспределении ответственности по обеспечению социального благополучия населения в направлении повышения самоответственности граждан. С другой – уровень страховой активности населения, ориентированной на противодействие рискам и угрозам, является недостаточным и не способствует эффективной работе сферы социального страхования. Таким образом, отмечается необходимость в формировании у населения понимания важности добровольного социального страхования, особенно это касается молодежи как группы, определяющей страховой потенциал общества.

В Беларуси с середины 1990-х годов наблюдается явление отрицательного естественного прироста населения. Тенденция к сокращению численности населения сохраняется и в наши дни: по данным Национального статистического комитета численность населения в 1990 г. составляла 10 188,9 тыс. чел., а на начало 2015 г. – 9480,9 тыс. чел. (-708,0 тыс.)[217]217
  Национальный статистический комитет Республики Беларусь [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://belstat.gov.by/. Дата доступа: 17.04.2015.


[Закрыть].

Одновременно для нашей страны характерным стало старение населения, то есть увеличение доли лиц старших возрастов в общей численности населения при уменьшении доли лиц молодого возраста. По данным Национального статистического комитета, доля лиц старше трудоспособного возраста превышает 22 % от всего населения страны, что составляет около 2 млн чел.[218]218
  Там же.


[Закрыть] Очевидно, что возрастает актуальность обеспечения и поддержания достойного уровня жизни граждан пенсионного возраста. Одним из решений этой проблемы может стать распространение практики дополнительного пенсионного страхования.

В сложившейся ситуации наиболее очевидным и эффективным механизмом по сохранению достигнутого уровня социально-экономического благополучия граждан является система страховой защиты населения, что делает актуальным изучение данного социального института и всех его компонентов.

Социологическое исследование, направленное на изучение отношения населения Беларуси к системе страхования, было проведено ГНУ «Институт социологии НАН Беларуси» под научным руководством доктора социологических наук, профессора С. А. Шавеля[219]219
  ГПНИ «История, культура, общество, государство» подпрограммы «Социокультурное развитие белорусского общества в современных условиях («Социология»)» на 2011–2015 гг. в соответствии с заданием 3.1.02 «Инновационное развитие отраслей социальной сферы».


[Закрыть]. Целью исследования стало изучение отношения граждан нашей страны к системе страхования, потребность в различных видах добровольного страхования, степень удовлетворенности существующей системой страхования. По репрезентативной национальной выборке, в которой пропорционально были представлены все основные категории населения, было опрошено 1594 человека.

С целью выявления потребностей и ожиданий населения в сфере страхования в анкету были включены соответствующие вопросы: «Застрахованы ли Вы?», «Хотели бы застраховаться?». Результаты исследования показали, что имеют потребность в страховой защите 34,7 % опрошенных; не нуждаются в страховой защите – 17,5 %; не видят смысла в страховании – 15,8 %; затруднились ответить и не дали ответ 27,1 и 4,9 % соответственно.

Таким образом, наиболее активной аудиторией для вовлечения в систему страхования выступают 34,7 % населения, которые проявляют осознанную потребность в страховой защите. Категории лиц, ответивших «не вижу смысла в страховании», – 15,8 %; а также «затрудняюсь ответить» – 27,1 %, следует рассматривать как аудиторию с несколько меньшим потенциалом для вовлечения в систему страхования. Однако при условии проведения целенаправленной работы по повышению уровня информированности граждан о преимуществах страхования, корректировки ценовой политики в сфере страховых услуг можно ожидать увеличения уровня их страховой активности. Не нуждаются в страховой защите лишь 17,5 % от числа всех опрошенных. Данную негативную установку можно объяснить не только отсутствием предмета страхования (какой-либо ценности, требующей защиты), но и полученным негативным опытом общения со страховыми компаниями.

Интересным является и распределение ответов по вопросам доверия к страховщикам по формам собственности. Так, государственным компаниям абсолютно и скорее доверяют 44,9 %, частным – 12,8 %, в то время как абсолютно и скорее не доверяют государственным компаниям 26,6 %, частным – 61,3 % всех респондентов. Таким образом, большая доля опрошенных граждан Беларуси склонна больше доверять государственным страховым компаниям, а не частным.

Наличие негативных страховых установок и нежелания страховаться может быть объяснено некоторыми проблемами в системе страхования, характерными для Республики Беларусь: недостаточной защищенностью взносов от инфляции, обезличенностью взносов в систему, недостатком информации о страховых услугах и компаниях, трудностями в получении страхового возмещения.

В то же время наличие потребности в страховой защите среди населения дает основания полагать, что формирование открытой справедливой легитимной системы страховых отношений будет воспринято населением позитивно.

Социологический анализ состояния и перспектив развития сферы социального страхования с учетом установок и ожиданий конкретных социальных групп позволит объективно оценить и проанализировать ситуацию, выработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию социальной политики в сфере страхования.

Следует понимать, что совершенствование системы социального страхования в рыночных условиях стало необходимостью, и основными тенденциями реформирования в данном контексте являются: разграничение страхования и социального обеспечения; разделение участников социальной защиты на тех, кто получает ее из дотаций государственного бюджета, и на тех, кто получает средства из страховых фондов, поскольку ранее уплачивал соответствующие взносы[220]220
  Алпатова Д. Ю. Фонд социального страхования РФ: особенности и перспективы // Молодой ученый. 2014. № 8.2. С. 4–5.


[Закрыть].